Психология қаржылық шешімдерге қалай әсер етеді
Қаржылық шешімдер көбінесе рационалды есептеулердің нәтижесі ретінде қарастырылады: табысты есептеу, шығындарды өлшеу, пайыздық мөлшерлемелерді салыстыру және содан кейін ең жақсы нұсқаны таңдау. Дегенмен, іс жүзінде көптеген қаржылық таңдауларға сандарға қарағанда ақыл-ойдың қалай жұмыс істейтіні көбірек әсер етеді. Психология, соның ішінде эмоциялар, әдеттер, когнитивтік бейімділіктер және әлеуметтік қысымдар, біздің тәуекелді қалай бағалайтынымызды, ақшаға қалай қарайтынымызды және шешім қабылдайтынымызды қалыптастырады. Психологияның қаржылық мінез-құлыққа қалай әсер ететінін түсіну бізге жиі кездесетін қателіктерден аулақ болуға және экономикалық тұрғыдан тиімді әдеттерді дамытуға көмектеседі.
1. Ақша тек сан ғана емес, эмоционалдық нышан.
Көптеген адамдар үшін ақша эмоционалдық мағынаға ие: қауіпсіздік, бостандық, мәртебе немесе тіпті қақтығыс көзі. Ақша эмоциялармен байланысты болған кезде, шешім қабылдау бейтарап бола бермейді. Қиын экономикалық ортада өскен адам тапшылықтан қорқып, өте үнемшіл болуы мүмкін, ал басқалары стресстен немесе бағаланбағандықтан кейін «өзін марапаттау» тәсілі ретінде импульсивті болуға бейім болуы мүмкін.
Мазасыздық, қорқыныш немесе эйфория сияқты эмоциялар да рационалды шешімдерге әсер етуі мүмкін. Мысалы, қор нарығы құлдыраған кезде, қорқыныш инвесторлардың үрейленуіне және бастапқыда ұзақ мерзімді инвестициялар болғанына қарамастан, активтерді төмен бағамен сатуына әкелуі мүмкін. Керісінше, инвестициялық үрдіс «қызықты» болған кезде, эйфория адамдарды талдаусыз, жай ғана мүмкіндікті жіберіп алудан қорқып, активтерді сатып алуға итермелеуі мүмкін.
2. Когнитивтік бейімділік: жүйелі ойлау қателіктері
Когнитивтік қателіктер – бұл бізді оңтайлы емес шешімдер қабылдауға итермелейтін дұрыс емес ойлау үлгілері. Қаржы саласында ең көп таралған қателіктердің кейбіріне мыналар жатады:
а. Шығынға ұшыраудан қорқу (шығынға ұшыраудан қорқу)
Адамдар бірдей сомадағы пайдадан гөрі шығындардан көбірек зардап шегеді. Нәтижесінде, көптеген адамдар ықтимал шығынға тым көп көңіл бөлгендіктен, тиімді инвестициялардан бас тартады. Бұл бейімділік сонымен қатар адамдарды қаражатты пайдалы нұсқаларға аударған дұрысырақ болған кезде «инвестицияларын қайтарып алу» үмітімен активтерін жоғалтуды тым ұзақ уақытқа созуға мәжбүр етеді.
b. Растау бейімділігі (негіздеуді іздеу)
Біз өз сенімдерімізді қолдайтын ақпаратты іздейміз және оларға қайшы келетін кез келген нәрсені елемейміз. Қаржылық шешімдер қабылдаған кезде, инвестициялық өнімді қарастыратын адамдар басқалардың тәуекелдерін ескермей, тек оң пікірлерді оқуы мүмкін.
c. Қазіргі шақтағы бейімділік (кейінгі шақтан гөрі қазіргі шақтағыны қалайды)
Көптеген адамдар ұзақ мерзімді пайдадан гөрі лезде қанағаттануды таңдайды. Қазіргі бейімділік үнемдеу немесе инвестициялаудың неліктен қиын болып көрінетінін түсіндіреді: нәтижелер бірден көрінбейді, ал жұмсау тез қанағаттануды ұсынады. Сондықтан несие карталары, төлемдер және жеңілдіктер көбінесе өте азғырылады.
d. Бекіту (бастапқы санға бекітілген)
Жеңілдікке дейінгі бастапқы баға сияқты бірінші көрінетін санға назар аудару оңай. Егер заттың «қалыпты бағасы» 2 000 000 рупийде көрсетіліп, содан кейін 1 200 000 рупийге дейін жеңілдік жасалса, адамдар заттың қажеті болмаса да, өздерін жақсы келісімге қол жеткізіп жатқандай сезінеді. Бастапқы сан «арзан» немесе «қымбат» деген түсінікке әсер ететін тірек болады.
3. Әлеуметтік және мәдени ортаның әсері
Қаржылық шешімдер сирек жағдайда вакуумда қабылданады. Отбасы, достар, БАҚ және мәдениет біздің өмір салтымыз бен ақшаға деген көзқарасымызды қалыптастырады. Әлеуметтік қысым сатып алуларды қоғамдастыққа «сәйкес» болып көрінуге итермелеуі мүмкін, мысалы, телефоныңызды жаңарту, сән үрдістерін ұстану немесе әлеуметтік медиа мазмұны үшін қымбат демалысқа шығу.
Екінші жағынан, отбасылық нормалар да айтарлықтай әсер етеді. Кейбір отбасылар қаржылық талқылауларды әдетке айналдырып, балаларға жас кезінен бастап ақша жинауды үйретеді; басқалары ақшаны тыйым салынған тақырып деп санайды, нәтижесінде балалар қаржылық сауаттылықсыз өседі. «Белсенділік» мәдениеті кейбіреулерді қаржылық тұрақтылықтан гөрі сыртқы келбетті бірінші орынға қоюға мәжбүр етеді.
4. Әдеттер және мінез-құлықты автоматтандыру
Күнделікті қаржылық шешімдердің көпшілігі үлкен шешімдер емес, керісінше, шағын, қайталанатын таңдаулар: кофе сатып алу, тамаққа тапсырыс беру, белгілі бір көлік түрін пайдалану, қолданбаға жазылу немесе зеріккенде сауда жасау. Олар қайталанатындықтан, бұл шешімдер көп ойланбастан автоматты түрде болатын әдеттерге айналады.
Психологиялық тұрғыдан алғанда, ми қысқа жолдар жасау арқылы энергияны үнемдеуге бейім. Бұл дегеніміз, егер біз әдетте онлайн сауда жасау арқылы «стресспен күресетін болсақ» , бұл мінез-құлық біз байқамай күйзеліске түскен кезде қайта пайда болады. Міне, осы жерде тек ниетке сүйенудің орнына жүйені құру өте маңызды. Мысалы, автоматты жинақ депозиттерін орнату, ай сайынғы шығындар лимиттерін белгілеу немесе ең көп импульс тудыратын сауда қолданбаларын жою.
5. Тәуекел мен белгісіздікті қабылдау
Көптеген қаржылық шешімдер белгісіздікпен байланысты: инвестициялар, сақтандыру, несиелер, тіпті мансап таңдау. Психологиялық тұрғыдан алғанда, адамдар тәуекелге төзімділігімен ерекшеленеді. Кейбіреулер жоғары кірістілік мүмкіндігі үшін ауытқуларға бейім, ал басқалары кірістілік аз болса да, сенімділікті қалайды.
Мәселе мынада, тәуекелді қабылдау көбінесе дәл емес. Адамдар өздеріне тым сенімді болған кезде , мысалы, тәжірибесіз саудадан «сөзсіз пайда табамын» деп ойлағанда, тәуекелді бағаламауы мүмкін. Керісінше, адамдар инвестицияда алданып қалу және кәдімгі жинақтардан басқа барлық қаржы құралдарынан бас тарту сияқты теріс тәжірибелерге байланысты тәуекелді бағаламауы мүмкін.
6. Ақыл-ой есебі: Ақшаны әртүрлі «қораптарға» бөлу
Ақыл-ой есебі – бұл ақшаны математикалық тұрғыдан тең болғанымен, оларды әртүрлі көздерден немесе мақсаттардан бөлуге бейімділік. Мысалы, біреу ай сайынғы шығындарына өте үнемшіл болуы мүмкін, бірақ оны «қосымша ақша» деп санайтындықтан бонусқа ақша жұмсауы мүмкін. Немесе адамдар сандық қалдықтарға қарағанда қолма-қол ақша жұмсауға дайын, себебі ақша жоғалту сезімі басқаша.
Ақылмен есептеу әрқашан жаман нәрсе емес. Дұрыс қолданылған кезде, ол сізге қаржыңызды басқаруға көмектеседі — мысалы, шоттарыңызды қажеттіліктерге, жинақ ақшаға, төтенше жағдайларға арналған қаражатқа және ойын-сауыққа бөлу арқылы. Дегенмен, егер бақылаусыз қалдырылса, бұл тұрақсыз мінез-құлыққа әкелуі және ұзақ мерзімді мақсаттарға кедергі келтіруі мүмкін.
7. Дұрыс қаржылық шешімдер қабылдау үшін психологиялық факторларды қалай басқаруға болады
Психологияны түсіну эмоцияларды жоюды емес, керісінше оларды басқаруды білдіреді. Көмектесетін кейбір стратегиялар:
1. Маңызды шешімдер қабылдамас бұрын өзіңізге үзіліс беріңіз. Кез келген ірі сатып алулар немесе инвестициялық шешімдер қабылдамас бұрын 24 сағаттық немесе 7 күндік ережені қолданыңыз. Бұл үзіліс эмоцияларды тыныштандыруға және ойыңызды тазартуға көмектеседі.
2. Автоматтандырылған жүйені пайдаланыңыз. Жинақ/инвестицияларға автоматты түрде аударымдар күнделікті мотивацияға сүйенбей-ақ дұрыс шешімдер қабылдауға мүмкіндік береді.
3. Нақты мақсаттарды жазып алыңыз. «Мен көбірек үнемдегім келеді» сияқты мақсат «Мен 6 айлық төтенше жағдайлар қорына айына 1 000 000 рупий үнемдегім келеді» дегенге қарағанда тиімділігі төмен.
4. Эмоционалды себептеріңізді анықтаңыз. Ең импульсивті болған кезіңізді белгілеңіз: шаршаған кезде, күйзеліске түскенде, зеріккенде немесе жалақы алғаннан кейін. Осылайша, сіз іс-әрекеттерді ауыстыру немесе шығындарды шектеу сияқты стратегияларды әзірлей аласыз.
5. FOMO тудыратын нәрселерге ұшырауды шектеңіз. Әлеуметтік салыстыруды немесе тез байып кетуге уәде беретін мазмұнды тұтынуды азайтыңыз. Жеке жоспарларыңызға назар аударыңыз.
6. Екінші көзқарасты іздеңіз. Серіктес, ақылды дос немесе қаржылық жоспарлаушы сияқты бейтарап тараппен талқылау жеке бастың бейтараптығын азайта алады.
Жабу
Қаржылық шешімдер тек сандармен ғана шектелмейді; олар мидың тәуекелді қалай бағалайтынының, эмоцияларды қалай өңдейтінінің және әлеуметтік ортаға қалай жауап беретінінің көрінісі. Когнитивтік бейімділіктер, әдеттер, мәдени қысымдар және өткен тәжірибелер біз жиі танымайтын үлгілерді қалыптастырады. Қаржылық шешімдердің психологиясын түсіну арқылы біз импульстарымызды жақсы басқара аламыз, нақты стратегияларды әзірлей аламыз және ұзақ мерзімді мақсаттарымызға сәйкес келетін шешімдер қабылдай аламыз. Түптеп келгенде, қаржылық денсаулық тек жоғары табыс табумен ғана шектелмейді, сонымен қатар ақшаға қатысты мінез-құлқымыз бен ойларымызды басқарумен де байланысты.
