Хугацаатай хадгаламж сонгох гарын авлага
Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь үйлчлүүлэгчдэд тодорхой хугацаанд тогтмол хадгаламж хийхэд нь туслах зорилготой банкны бүтээгдэхүүн юм. Хэзээ ч уян хатан хадгаламж, мөнгө авах боломжийг олгодог ердийн хадгаламжийн данснаас ялгаатай нь хугацаатай хадгаламж нь ерөнхийдөө урьдчилан тогтоосон хугацаатай (хугацаатай) тогтмол хадгаламж шаарддаг. Эдгээр нь хадгаламжийн зуршлыг "түгжүүлдэг" тул эдгээр бүтээгдэхүүнийг боловсролын санхүүжилт, хуримын санхүүжилт, орон сууцны урьдчилгаа төлбөр эсвэл амралтын бэлтгэл зэрэг тодорхой санхүүгийн зорилгыг хэрэгжүүлэхэд ихэвчлэн сонгодог.
Гэсэн хэдий ч хугацаатай хадгаламжийн данс сонгох нь зөвхөн хамгийн өндөр хүүг хайх тухай биш юм. Олон тооны нарийн ширийн зүйлс таны хөрөнгийн эцсийн үр дүн, тав тухтай байдал, аюулгүй байдалд нөлөөлдөг. Энэхүү нийтлэлд хугацаатай хадгаламжийн данс сонгох цогц гарын авлагыг өгсөн тул та өөрийн хэрэгцээ болон санхүүгийн профайлд хамгийн сайн тохирох бүтээгдэхүүнийг тодорхойлох боломжтой.
1. Сангийн зорилго, зорилтуудыг ойлгох
Эхний алхам бол тодорхой хадгаламжийн зорилго тавих явдал юм. Өөрөөсөө асуугаарай: энэ мөнгө юунд зориулагдсан, хэзээ хэрэгтэй болох, хэр их вэ?
Жишээ:
- Онцгой байдлын сан: илүү шингэн байх нь тохиромжтой тул хугацаатай хадгаламж тийм ч тохиромжтой биш байж магадгүй юм.
– 3-5 жилийн хугацаанд хүүхдийн боловсролын сан: хугацааны хэмнэлт нь цагийн зорилт тодорхой байгаа тул тохиромжтой байж болно.
– Байрны урьдчилгаа төлбөрийг 2 жилийн дотор төлөх: сар бүр хадгаламжаа хадгалахдаа сахилга баттай байхыг хүсвэл тохиромжтой.
Зорилго тань тодорхой болсны дараа зорилтот хэмжээгээ тогтоож, сар бүр төлж чадах хадгаламжийнхаа ойролцоо хэмжээг тооцоол. Бодит зорилт тавьснаар та хадгаламжаа төлөхгүй байх эсвэл хугацаанаас нь өмнө хадгаламжийн дансаа хаахаас өөр аргагүй болох эрсдэлийг бууруулж , ихэвчлэн торгууль ногдуулдаг.
2. Нэр томьёоны утга болон уян хатан байдалд анхаарлаа хандуул.
Хугацаатай хадгаламжийн данс нь 6 сар, 12 сар, 24 сар, тэр ч байтугай 60 сар гэх мэт янз бүрийн хугацаатай байдаг. Санхүүжилтийн хэрэгцээндээ хамгийн сайн тохирох хугацааг сонгоорой.
Анхаарах зүйлс:
– Тенорыг автоматаар сунгаж болох уу?
- Хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө татаж авах боломжтой юу?
– Боломжтой бол ямар үр дагавар гарах вэ (торгууль эсвэл хүүгийн хураамж)?
Хугацаа урт байх тусам хүү эсвэл ашиг их байх боловч ойрын ирээдүйд хөрөнгө үнэхээр хэрэггүй эсэхийг шалгах хэрэгтэй.
3. Хүү, өгөөж болон тэдгээрийг хэрхэн тооцдогт анхаарлаа хандуул.
Сонирхол нь ихэвчлэн тэргүүлэх хүчин зүйл болдог боловч шийдвэр гаргахаасаа өмнө дараахь зүйлийг анхаарч үзээрэй.
– Үр дүнтэй эсвэл тогтмол хүүгийн хэмжээ: Хүүг тооцоолох арга нь харилцан адилгүй бөгөөд нийт өгөөжид нөлөөлж болно.
– Шаталсан хүү: Зарим банкууд тодорхой хугацаатай эсвэл тодорхой үлдэгдэлд илүү өндөр хүү олгодог.
– Хүүгийн татвар: Хадгаламжийн хүүг ихэвчлэн холбогдох журмын дагуу татвар ногдуулдаг. Зөвхөн сурталчилгааны тоо баримтыг бус цэвэр ашгийг нь анхаарч үзээрэй.
Хамгийн бага үлдэгдэл өндөр эсвэл өөр бүтээгдэхүүн авах үүрэг гэх мэт нөхцөлийг ойлголгүйгээр "өндөр хүүтэй" зар сурталчилгаанд бүү хуурт.
4. Далд зардлыг тооцоолох
Хугацаатай хадгаламжийн бүтээгдэхүүнүүд нь эцсийн өгөөжийг бууруулдаг хураамжтай байж болно, жишээлбэл:
– Сарын захиргааны төлбөр
- Данс нээх хураамж
- Данс хаах хураамж
– Хугацаа хоцорсон барьцааны төлбөр
- Эрт мөнгө татах торгууль
– Автомат дебитийн төлбөр амжилтгүй болсон
Бүтээгдэхүүний мэдээллийн хураангуй болон банкны шимтгэлийн хэмжээг уншина уу. Боломжтой бол симуляци хүснэ үү: нийт барьцаа, тооцоолсон хүү, татвар, хугацаа дуусах хүртэлх шимтгэл. Тэндээс та бүтээгдэхүүнийг илүү шударгаар харьцуулж болно.
5. Хадгаламжийн схем таны чадавхид тохирч байгаа эсэхийг шалгаарай.
Ихэнх хугацаатай хадгаламжийн данс нь эх данснаас автоматаар дебит хийх замаар сар бүр тогтмол хадгаламж хийдэг. Тиймээс бэлэн мөнгөний урсгалдаа аюулгүй хадгаламжийн хэмжээг сонгоорой.
зөвлөмж:
– Авто дебит ажиллахаа болихын тулд гэнэтийн хэрэгцээнд зай үлдээгээрэй.
– Хэрэв таны орлого тогтмол биш бол (чөлөөт ажилтан/шийтгэл), хадгаламжийн хадгаламжийг сонгоно уу.
– Орлого өндөр байх үед хадгаламжаа нэмэгдүүлэхийн тулд уян хатан хадгаламж эсвэл нэмэлт төлбөр (боломжтой бол) хийхийг зөвшөөрдөг бүтээгдэхүүнүүдийг хайж олоорой.
Автомат дебит амжилтгүй болсон нь ихэвчлэн торгууль ногдуулдаг эсвэл хадгаламжийн хөтөлбөрүүдийг оновчтой ажиллуулахад саад болдог.
6. Даатгалын хамгаалалтын онцлогуудыг үнэлэх (хэрэв байгаа бол)
Зарим хугацаатай хадгаламжийг амь насны даатгал гэх мэт даатгалтай хамт хийдэг. Энэ нь үнэ цэнэтэй нэмэлт байж болох ч зардлыг нэмэгдүүлэх эсвэл шаардлагыг хүндрүүлж болзошгүй.
Шалгах:
- Даатгал заавал даатгуулах уу, эсвэл сонголттой юу?
– Юуг хамруулдаг вэ (нас баралт, байнгын хөгжлийн бэрхшээл гэх мэт)?
- Ашиг хүртэгчид хэн бэ, нэхэмжлэлийн үйл явц хэрхэн явагддаг вэ?
– Хадгаламжийг бууруулдаг далд шимтгэл байдаг уу?
Хэрэв таны гол зорилго бол хэмнэх юм бол даатгалын онцлогууд үнэхээр хамааралтай бөгөөд дарамт учруулахгүй байгаа эсэхийг шалгаарай.
7. Хялбар хандалт болон дижитал үйлчилгээг хянаж үзэх
Мобайл банкны эрин үед хадгаламжийн хяналтыг хялбар болгох нь чухал юм. Дараах зүйлсэд тодорхой хандах боломжийг олгодог банкийг сонгоорой:
- хадгаламжийн явцыг харах,
- автомат дебит хуваарь,
– байны симуляци,
– хадгаламж амжилттай/амжилтгүй болсон үед мэдэгдэх,
- хариу үйлдэл үзүүлэх үйлчилгээ.
Энэхүү тохь тух нь тогтвортой байдлыг сайжруулж, захиргааны асуудлын эрсдэлийг бууруулна. Хэрэв үйл явц нь төвөгтэй бол хүмүүс шалгахдаа залхуурах хандлагатай байдаг бөгөөд зөвхөн автомат дебиттэй холбоотой асуудал гарсан үед л үүнийгээ ухаардаг.
8. Банкны аюулгүй байдал болон найдвартай байдлыг шалгах
Санхүүгийн байгууллагуудын хяналттай найдвартай банк сонгоорой. Түүнчлэн, таны хадгаламж баталгаатай нэрлэсэн хязгаар болон баталгаатай хүүгийн дээд хэмжээ зэрэг Хадгаламжийн даатгалын корпораци (LPS)-ийн тогтоосон хадгаламжийн баталгааны шалгуурыг хангаж байгаа эсэхийг шалгаарай.
Түүнчлэн, банкны үйл ажиллагааны түүх, үйлчилгээний чанар, бүтээгдэхүүний мэдээллийн ил тод байдлыг шалгана уу. Сайн хугацаатай хадгаламжийн бүтээгдэхүүнүүд нь ерөнхийдөө тодорхой бус нөхцөл, болзолтой биш харин дэлгэрэнгүй, ойлгоход хялбар тайлбартай байдаг.
9. Өөр хувилбаруудтай харьцуул: Хадгаламж, Харилцан сан эсвэл Тогтмол хадгаламж
Хугацаатай хадгаламж нь сахилга бат, тодорхой байдлын давуу талыг санал болгодог боловч санхүүгийн зорилгодоо хүрэх цорын ганц арга зам биш юм. Эдгээр сонголтыг бусад сонголтуудтай харьцуулна уу:
– Хадгаламж: Хэрэв та аль хэдийн их хэмжээний анхны хөрөнгөтэй бөгөөд тогтмол хүүтэй байхыг хүсч байвал тохиромжтой.
– Мөнгөний зах зээл/тогтмол орлоготой харилцан сан: Өндөр өгөөж өгөх боломжтой боловч эрсдэл болон хэлбэлзэлтэй байдаг.
– Тогтмол хадгаламж: Илүү уян хатан, хүссэн үедээ шаардлагатай хөрөнгөд тохиромжтой.
Хэрэв танд сахилга бат, уян хатан байдлын хослол хэрэгтэй бол та стратегиа хувааж болно: заримыг нь дунд хугацааны зорилтуудад зориулсан хугацаат хэмнэлт, заримыг нь өдөр тутмын/онцгой хэрэгцээнд зориулсан тогтмол хэмнэлт болгон хувааж болно.
10. Симуляци үүсгэж, төсвийн тогтвортой байдлыг турших
Шийдвэр гаргахаасаа өмнө энгийн симуляци хий:
1. Зорилтот санхүүжилт болон хугацааг тодорхойлох.
2. Шаардлагатай сар бүрийн барьцааг тооцоол.
3. Сарын орлогоосоо барьцаагаа хас.
4. Үлдсэн мөнгө нь ердийн хэрэгцээ, хэсэгчилсэн төлбөр болон яаралтай тусламжийн санд хангалттай эсэхийг шалгаарай.
Хэрэв энэ нь танд хүндрэлтэй санагдаж байвал зорилтот түвшингээ бууруулж, хугацааг сунгаж эсвэл хамгийн бага хадгаламжийн хэмжээ багатай бүтээгдэхүүн хайж олоорой. Амжилттай хугацаатай хадгаламжийн түлхүүр нь хамгийн өндөр хүү биш, харин хугацаа дуусах хүртэл тогтвортой байх явдал юм.
Дүгнэлт
Хугацаатай хадгаламж сонгоход зөвхөн хүүгийн түвшингээс илүү ихийг анхаарч үзэх шаардлагатай. Та зорилгоо ойлгож , зөв хугацааг сонгож, хадгаламж тань боломжийн хэмжээнд байгаа эсэхийг шалгаж, шимтгэл, торгууль болон даатгал зэрэг нэмэлт боломжуудыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Банкны дижитал үйлчилгээ болон найдвартай байдал нь хадгаламжийн төлөвлөгөөгөө хэрэгжүүлэхэд таны тав тухыг тодорхойлдог.
Эцсийн эцэст хугацаатай хадгаламж нь санхүүгийн сахилга батыг бий болгох хэрэгсэл юм. Хамгийн сайн бүтээгдэхүүн бол таны нөхцөл байдалд хамгийн сайн тохирсон, ашиглахад хялбар, шаардлагагүй зардлыг хамгийн бага байлгаж, зорилгодоо цаг тухайд нь хүрэхэд тусалдаг бүтээгдэхүүн юм. Болгоомжтой төлөвлөлт, зөв бүтээгдэхүүний сонголттой бол хугацаатай хадгаламж нь таны амьдралын том зорилгод хүрэх энгийн боловч үр дүнтэй алхам байж болно.
