Тэтгэврийн санд хэрхэн хөрөнгө оруулах вэ
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь сонголт биш, харин зайлшгүй шаардлага болсон. Амьжиргааны өртөг үргэлжлэн өсч, дундаж наслалт нэмэгдэж, тэтгэвэрт гарсны дараах амьдралын хэв маяг нь ихэвчлэн тогтвортой санхүүжилт шаарддаг. Энэ бол тэтгэврийн сан нь чухал хэрэгсэл болж байгаа газар юм: тэд танд ажиллахаа больсон үед орлого олохын тулд сахилга баттай, бүтэцтэй, харьцангуй аюулгүй байдлаар урт хугацааны хадгаламж бий болгоход тусалдаг. Энэ нийтлэлд тэтгэврийн санд хэрхэн хөрөнгө оруулах, төрлийг нь ойлгох, эхлүүлэх, стратеги, зайлсхийх алдаануудыг авч үзэх болно.
1. Тэтгэврийн сан гэж юу болохыг ойлгох
Тэтгэврийн сан гэдэг нь оролцогчийн бүтээмжтэй жилүүдэд шимтгэл цуглуулж, дараа нь тэтгэврийн насанд хүрэхэд нь тэтгэмж олгох зорилготой хөтөлбөр юм. Эдгээр шимтгэлийг цаг хугацааны явцад өсөхийн тулд удирдаж, хөрөнгө оруулдаг. Индонезид тэтгэврийн санг Ажил олгогчийн тэтгэврийн сан (DPPK) эсвэл Санхүүгийн байгууллагын тэтгэврийн сан (DPLK) зэрэг мэргэшсэн байгууллагууд удирдаж болно. Энэ хоёрын гол ялгаа нь захирагч болон оролцооны механизмд оршино.
Үндсэндээ тэтгэврийн санд хөрөнгө оруулах нь хоёр гол хүчийг ашигладаг: цаг хугацаа (урт хугацааны) болон нийлмэл хүү. Та эрт эхлэх тусам хөрөнгө оруулалтын өгөөж нь нэмэлт өгөөж болж хувирдаг тул таны сан өсөх магадлал өндөр байдаг.
2. Тэтгэврийн сангийн төрлүүдийг ойлгох: DPPK болон DPLK
а) Ажил олгогчийн тэтгэврийн сан (АЖТС)
Тэтгэврийн төлөвлөгөө (DPPK)-г компаниуд ажилчдадаа зориулан гаргадаг. Ихэвчлэн компани болон ажилтан хоёулаа хувь нэмэр оруулдаг бөгөөд тэтгэврийн тэтгэмжийг хөтөлбөрийн нөхцөлийн дагуу төлдөг. Хэрэв та DPPK санал болгодог компанид ажилладаг бол энэ нь маш сайн боломж юм, учир нь ажил олгогчийн оруулсан хувь нэмэр нь тэтгэврийн сангийн үүсэлтийг хурдасгадаг.
б) Санхүүгийн байгууллагын тэтгэврийн сан (DPLK)
Тэтгэврийн төлөвлөгөө (DPLK)-ийг банкууд эсвэл амь насны даатгалын компаниуд удирддаг. DPLK нь илүү уян хатан бөгөөд ажилчид, хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчид болон бизнес эрхлэгчдэд гишүүнчлэл санал болгодог. Та шимтгэлийг үе үе эсвэл нэг удаагийн төлбөрөөр төлж, дараа нь өөрийн эрсдэлийн профайлд тохирсон хөрөнгө оруулалтын багцыг сонгодог. DPLK нь ихэвчлэн ажил олгогчоосоо тэтгэвэр авдаггүй эсвэл хувийн тэтгэврийн сангаа нөхөхийг хүсдэг хүмүүст зориулсан сонголт байдаг.
3. Тэтгэврийн зорилго болон санхүүжилтийн хэрэгцээг тодорхойлох
Хөрөнгө оруулалт хийж эхлэхээсээ өмнө тэтгэврийн зорилгоо тодорхой тодорхойл. Тусалж болох зарим асуултууд:
-Та хэдэн настайдаа тэтгэвэрт гарахыг хүсэж байна вэ?
– Тэтгэвэрт гарахад таны сарын амьжиргааны зардал (өнөөдрийн үнэ цэнэ) хэд байх вэ?
– Та эрүүл мэнд, аялал жуулчлал эсвэл гэр бүлдээ туслахад зориулж мөнгө хуримтлуулсаар байхыг хүсч байна уу?
– Та түрээсийн орон сууц эсвэл ашигтай бизнес гэх мэт өөр хөрөнгөтэй юу?
Энгийнээр хэлбэл, хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа сард 8 сая рупи зарцуулахыг хүсч байвал (өнөөдрийн үнэ цэнэ) инфляцийг тооцох хэрэгтэй. Хэрэв инфляци жилд дунджаар 4% байвал энэ тоо 20 жилийн дараа хамаагүй өндөр байж магадгүй юм. Тиймээс ирээдүйд зорилт тавьж, хувилбаруудыг туршиж үзэх нь бодит хувь нэмрийг үнэлэхэд тусална.
4. Эрсдэлийн профайлыг таньж, хөрөнгө оруулалтын стратеги сонгох
Тэтгэврийн сан нь зүгээр нэг хадгаламж биш, харин хөрөнгө оруулалт юм. Тиймээс та өөрийн эрсдэлийн профайл болон хугацааны хязгаарт тохируулан стратегиа өөрчлөх хэрэгтэй.
– Консерватив: Хадгаламж эсвэл өндөр чанартай бонд зэрэг эрсдэл багатай хэрэгслүүдэд анхаарлаа төвлөрүүлдэг. Тэтгэвэрт гарах гэж буй хүмүүст тохиромжтой.
– Дунд зэрэг: тэнцвэрт байдлыг хангахын тулд бонд болон хувьцааны хослол.
– Түрэмгий: өсөлтийг эрэлхийлэх зорилгоор хувьцааны илүү их хэсгийг ашиглах, залуу, урт хугацааны хэтийн төлөвтэй хүмүүст тохиромжтой.
Ерөнхийдөө, та тэтгэвэрт гарахаас холдох тусам тооцоолсон эрсдэлд орох зай их байх болно. Тэтгэвэрт гарахад ойртох тусам хуримтлагдсан хөрөнгийнхөө үнэ цэнийг хадгалахын тулд эрсдэлээ бууруулах талаар бодох хэрэгтэй.
5. Тэтгэврийн санд хөрөнгө оруулалт хийж эхлэх практик алхамууд
Алхам 1: Тэтгэврийн байгууламжийг оффисоос шалгана уу
Хэрэв танай компани DPPK хөтөлбөртэй бол түүний нөхцөл, болзлын талаар мэдэж аваарай: шимтгэлийн хэмжээ, компанийн шимтгэлийн хэсэг, тэтгэмжийн сонголтууд болон огцрох бодлогууд. Хүний нөөцийн хэлтэс эсвэл санхүүгийн хэлтсээс асуухаас бүү эргэлзээрэй.
Алхам 2: Хэрэв танд нэмэлт тэтгэврийн сан хэрэгтэй бол DPLK-г сонгоно уу
Хэрэв танд DPPK (Өрийн хадгаламжийн данс) байхгүй эсвэл тэтгэврийн хадгаламжаа нэмэгдүүлэхийг хүсвэл DPLK (Өрийн хадгаламжийн данс) нээж болно. Нэр хүнд, менежментийн хураамж, хөрөнгө оруулалтын багцын сонголтууд, хадгаламжийн хялбар байдал, харилцагчийн үйлчилгээ зэрэгт үндэслэн хэд хэдэн үйлчилгээ үзүүлэгчийг харьцуулж үзээрэй.
Алхам 3: Тогтмол шимтгэлийн хэмжээг тодорхойлох
Амжилттай тэтгэврийн сангийн түлхүүр бол тогтвортой байдал юм. Тохиромжтой хэрнээ хангалттай сорилттой хэмжээг тодорхойл. Олон санхүүгийн төлөвлөгчид урт хугацааны зорилгодоо (тэтгэвэрт гарахыг оролцуулан) орлогын 10-15%-ийн хязгаарыг санал болгодог боловч та үүнийг ипотекийн төлбөр, тэжээгч гишүүд болон зорилгодоо үндэслэн тохируулж болно.
Алхам 4: Хадгаламжийг автоматжуулах
Хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүнд мөнгөө үрэхээс сэргийлж, мартаж болохгүйн тулд данснаасаа автоматаар дебит хийх тохиргоог хий. Сахилга бат бол урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын хамгийн том өгөөж юм.
5-р алхам: Үечилсэн үнэлгээ
Жилд дор хаяж нэг удаа цалингийн өсөлтөөс шалтгаалан шимтгэлийг нэмэгдүүлэх шаардлагатай эсэх, хөрөнгө оруулалтын хуваарилалт нь нас болон эрсдэлд тохирсон эсэх, зорилтууд бодитой хэвээр байгаа эсэхийг үнэл.
6. Чухал төлбөр болон дүрмийг ойлгох
Тэтгэврийн санд хөрөнгө оруулахдаа дараах бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
– Захиргаа болон хөрөнгө оруулалтын менежментийн хураамж: DPLK эсвэл тэтгэврийн сангийн хөтөлбөр бүр хураамжийн бүтэцтэй байдаг. Хэт өндөр хураамж нь урт хугацааны өгөөжийг бууруулж болзошгүй.
– Татварын хязгаарлалт: Тэтгэврийн сангууд тэтгэвэрт гарахаас өмнө ерөнхийдөө татан авалтын хязгаарлалттай байдаг. Энэ нь сахилга батыг хадгалахад тусалдаг тул ашигтай боловч та үүнийг ойлгох хэрэгтэй.
– Татвар ба журам: Татварын талууд нь бүтээгдэхүүн болон холбогдох журмаас хамааран өөр өөр байж болно. Зохион байгуулагч болон зохицуулагчийн албан ёсны нөхцөл, болзлыг уншина уу.
Хэрэв та Цэвэр хөрөнгийн үнэ цэнэ (NAV), өгөөж, эсвэл портфолиогийн бүтэц гэх мэт ойлгохгүй байгаа нэр томьёо байвал илүү мэдээлэлтэй шийдвэр гаргахад туслах бичгээр тайлбар хүсээрэй.
7. Тэтгэврийн сангийн өгөөжийг нэмэгдүүлэх стратегиуд
Тэтгэврийн санг илүү оновчтой өсгөхөд туслах зарим стратегиуд:
1. Аль болох эрт эхэл: цаг хугацаа бол хөрөнгө оруулалтын хамгийн хүчтэй хүчин зүйл юм.
2. Орлого нэмэгдэх үед шимтгэлийг нэмэгдүүлэх: жишээлбэл, цалин нэмэгдэх бүрт тэтгэврийн шимтгэлийг 1–3%-иар нэмэгдүүлэх.
3. Хөрөнгийг олон янз болгох: бүх хөрөнгөө нэг төрлийн хөрөнгөд бүү хий.
4. Дахин тэнцвэржүүлэх: хөрөнгийн хуваарилалтыг хэт эрсдэлтэй эсвэл хэт консерватив биш байхаар үе үе дахин тохируулах.
5. Гэнэтийн хэрэгцээ гарсан үед тэтгэврийн сангаа "хөндөхгүй" байхын тулд тусдаа онцгой байдлын сантай байгаарай.
8. Зайлсхийх ёстой нийтлэг алдаанууд
Олон хүн ийм зорилготой байдаг ч дараах алдаанаас болж үр дүн нь оновчтой биш байна.
– Хэтэрхий удаан хойшлуулах: “их цалинтай болтол” хүлээх нь нэмэлт цагаа алдахад хүргэдэг.
– Тодорхой зорилго байхгүй: зорилгогүй бол хангалттай хувь нэмрийг тодорхойлоход хэцүү байдаг.
– Сандарснаас болж стратегиа хэт олон удаа өөрчлөх: богино хугацааны хэлбэлзэл хэвийн үзэгдэл бөгөөд урт хугацааны зорилгодоо анхаарлаа төвлөрүүл.
– Зардлыг үл тоомсорлох: бага боловч тогтмол зардал нь 10-30 жилийн хугацаанд ихээхэн нөлөө үзүүлж болно.
– Үнэлгээ хийхгүй байна: амьдралын нөхцөл байдал өөрчлөгдөж, тэтгэврийн стратегиа мөн тохируулах шаардлагатай байна.
Хаах
Тэтгэврийн санд хөрөнгө оруулах нь өндөр настайдаа амьдралын чанараа хадгалах ухаалаг алхам юм. Тэтгэврийн сангийн төрлүүдийг (DPPK болон DPLK) ойлгож эхэлж, зорилтот хэрэгцээгээ тодорхойлж, стратегиа эрсдэлийн профайлдаа тохируулан тогтмол, сахилга баттай хадгаламж хий. Зөв төлөвлөлт, тууштай байдлын тусламжтайгаар тэтгэврийн сан нь санхүүгийн бат бөх суурь болж, танд илүү тайван, бие даасан байдлаар тэтгэвэрт гарахад тусална.
Хэрэв та хүсвэл би танд хамгийн тохиромжтой шимтгэлийн хэмжээг тодорхойлох энгийн симуляци (таны нас, орлого, тэтгэврийн зорилт, тооцоолсон инфляци дээр үндэслэн) хийхэд тусалж чадна.
