Хадгаламж болон хугацаатай хадгаламжийн хооронд сонголт хийх нь: цогц гарын авлага
Санхүүгийн аюулгүй байдал бол амьдралын чухал хэсэг бөгөөд нямбай төлөвлөлт, мэдээлэлтэй шийдвэр гаргахыг шаарддаг. Мөнгөө хамгаалах, өсгөх хоёр нийтлэг сонголт бол хадгаламжийн данс болон хугацаатай хадгаламж юм. Энэ нийтлэлд эдгээр хоёр санхүүгийн хэрэгслийн хооронд сонголт хийхдээ анхаарах ёстой гол ялгаа, ашиг тус, анхаарах зүйлсийг нарийвчлан авч үзэх болно.
Хадгаламжийн дансыг ойлгох нь
Хадгаламжийн данс нь банкуудын санал болгодог хамгийн энгийн бөгөөд хүртээмжтэй санхүүгийн бүтээгдэхүүний нэг юм. Энэ нь таны мөнгийг хадгалахын зэрэгцээ бага хэмжээний хүү авах аюулгүй газрыг олгодог. Үндсэн онцлогуудын заримыг энд оруулав.
– Хөрвөх чадвар: Хадгаламжийн данс нь өндөр хөрвөх чадварыг санал болгодог тул та хүссэн үедээ торгуульгүйгээр хөрөнгөдөө хандах боломжтой. Энэ нь өдөр тутмын санхүүгийн хэрэгцээ болон онцгой байдлыг хангахад тохиромжтой.
– Хүүгийн хэмжээ: Хадгаламжийн дансны хүү нь бусад хөрөнгө оруулалтын сонголттой харьцуулахад ерөнхийдөө бага байдаг ч өдөр бүр эсвэл сар бүр нэмэгддэг тул таны мөнгө цаг хугацааны явцад тогтворгүй өсөх боломжийг олгодог.
– Хамгийн бага үлдэгдэл: Банкууд хадгаламжийн дансанд хамгийн бага үлдэгдлийг хадгалахыг шаарддаг. Үүнийг хийхгүй бол шимтгэл ногдуулж, таны ашгийг бууруулж болзошгүй.
– Аюулгүй байдал: Таны хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийг ихэвчлэн АНУ-ын FDIC зэрэг засгийн газрын схемээр тодорхой хэмжээгээр даатгуулдаг бөгөөд энэ нь нэмэлт аюулгүй байдлын давхаргыг бий болгодог.
Хугацаатай хадгаламжийн тойм
Хугацаатай хадгаламж буюу хугацаатай хадгаламж буюу хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) нь таны хөрөнгийг урьдчилан тогтоосон хугацаанд хадгалахыг шаарддаг хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл юм. Гол талыг нь задлан шинжлье:
– Хүүгийн хэмжээ: Хугацаатай хадгаламж нь хадгаламжийн данстай харьцуулахад ерөнхийдөө өндөр хүүтэй байдаг. Хугацаа урт байх тусам хүүгийн хэмжээ өндөр байх нь таны хөрөнгө оруулалтад илүү ашигтай өгөөж өгдөг.
– Хадгаламжийн хугацаа: Хугацаатай хадгаламжийн хугацаа хэдэн сараас хэдэн жил хүртэл байдаг. Хугацаа дуусахаас өмнө мөнгө татах нь ихэвчлэн торгууль ногдуулдаг тул хугацаанаас нь өмнө мөнгө татахаас сэргийлдэг.
– Аюулгүй байдал: Хадгаламжийн данстай адил хугацаатай хадгаламжийг засгийн газрын хөтөлбөрүүдээр даатгуулдаг бөгөөд энэ нь таны оруулсан хөрөнгөд тодорхой түвшний аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлдэг.
– Урьдчилан таамаглах боломжтой байдал: Тогтмол хүү болон баталгаатай өгөөж нь хугацаатай хадгаламжийг урьдчилан таамаглах боломжтой, тогтвортой хөрөнгө оруулалт болгодог бөгөөд энэ нь ялангуяа эрсдэлээс зайлсхийдэг хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг татдаг.
Хадгаламжийн данс болон хугацаатай хадгаламжийг харьцуулах нь
Мэдээлэлтэй сонголт хийхийн тулд та хоёр сонголтыг хэд хэдэн шалгуурын дагуу үнэлэх хэрэгтэй.
1. Хөрвөх чадварын хэрэгцээ:
– Хадгаламжийн данс: Хэрэв та өдөр тутмын зардал, онцгой байдал эсвэл богино хугацааны зорилгодоо зориулж мөнгөө ашиглах шаардлагатай бол хадгаламжийн данс нь илүү сайн сонголт юм.
– Хугацаатай хадгаламж: Хэрэв та хөрөнгөө шууд хандах шаардлагагүйгээр хадгалах боломжтой бол хугацаатай хадгаламж нь илүү өндөр өгөөж өгдөг.
2. Хүүгийн орлого:
– Хадгаламжийн данс: Хүүгийн хэмжээ бага боловч хөрвөх чадварын онцлог нь таны мөнгөнд хялбархан хандах боломжийг олгосноор нөхөгддөг.
– Хугацаатай хадгаламж: Өндөр хүү нь таны хадгаламжийг, ялангуяа урт хугацааны хадгаламжийн хувьд мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой бөгөөд энэ нь дунд болон урт хугацааны зорилгод тохиромжтой болгодог.
3. Эрсдэлтэй хоолны дуршил:
– Хадгаламжийн данс: Эрсдэл багатай, өндөр аюулгүй, консерватив хөрөнгө оруулагчдад тохиромжтой.
– Хугацаатай хадгаламж: Мөн эрсдэл багатай боловч эрт мөнгөө авах торгууль нь бага зэрэг эрсдэлийн элемент нэмдэг. Гэсэн хэдий ч эдгээр нь урьдчилан таамаглах боломжтой өгөөжтэй, үндсэндээ аюулгүй хөрөнгө оруулалт юм.
4. Санхүүгийн зорилго:
– Хадгаламжийн данс: Амралт, яаралтай тусламжийн сан эсвэл жижиг тасалбар худалдан авах зэрэг богино хугацааны зорилгод төгс тохирно.
– Хугацаатай хадгаламж: Хүүхдийн боловсролыг санхүүжүүлэх, орон сууц худалдаж авах, тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө гаргах зэрэг урт хугацааны санхүүгийн зорилгод тохиромжтой.
Гибрид хандлага
Олон тохиолдолд хадгаламжийн данс болон хугацаатай хадгаламжийг хоёуланг нь багтаасан хосолсон стратеги нь хамгийн сайн арга байж болно. Үүнийг хэрхэн бүтцээр нь хийж болохыг энд харуулав:
– Яаралтай тусламжийн сан: Хадгаламжийнхаа нэг хэсгийг шингэн хадгаламжийн дансанд хадгал. Гурваас зургаан сарын зардлыг хялбархан авах боломжтой байлгах нь сайн дүрэм юм.
– Богино хугацааны зорилго: Богино болон дунд хугацааны санхүүгийн зорилтуудад өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс эсвэл богино хугацааны хадгаламжийн хослолыг ашигла.
– Урт хугацааны зорилго: Илүүдэл хөрөнгөө өгөөжийг хамгийн их байлгахын тулд урт хугацааны хадгаламжинд хадгалаарай. Өндөр хүүгийн давуу талыг ашиглахын зэрэгцээ хөрвөх чадварыг бий болгохын тулд хугацаатай хадгаламжаа өөр өөр хугацаатайгаар шат дарааллаар нь хуваарилахыг бодоорой.
Бодит ертөнцийн жишээнүүд
Жишээ нь, хөрөнгө оруулах 10,000 доллартай Алис, Боб гэсэн хоёр таамаглал дэвшүүлсэн хүнийг авч үзье.
– Алис: Алис дараагийн 12-18 сарын хугацаанд байшингийн урьдчилгаа төлбөрт зориулж мөнгөө хадгалж байгаа тул мөнгөө хүртээмжтэй байлгахыг хүсч байна. Тэрээр 1.5%-ийн хүүтэй өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс сонгожээ. Хадгаламжийн дансны хөрвөх чадвар нь Алисыг зорилгодоо хүрэхэд хялбар болгож, байшингаа худалдаж авахад бэлэн болсон үедээ хурдан арга хэмжээ авахад тусалдаг.
– Боб: Нөгөөтэйгүүр, Боб тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө 10 жилийн хугацаатай хадгаламж хийж байна. Тэрээр 3%-ийн хүүтэй 5 жилийн хугацаатай хадгаламжийг сонгодог. Хугацаа дуусахад тэрээр үндсэн болон хүүгээ 5 жилийн хугацаатай хадгаламжинд дахин хөрөнгө оруулж, нийлмэл хүүгээс илүү ашиг хүртэхээр төлөвлөж байна. Боб хугацаатай хадгаламжийн өндөр хүүгийн улмаас эрсдэл багатайгаар өгөөжөө хамгийн их байлгадаг.
Дүгнэлт
Хадгаламжийн данс болон хугацаатай хадгаламжийн аль нэгийг сонгох нь таны санхүүгийн хэрэгцээ, зорилго, эрсдэлийн дуршилаас ихээхэн хамаарна. Хадгаламжийн данс нь таны хөрөнгөд хялбархан хандах боломжийг олгодог бөгөөд өдөр тутмын хадгаламж болон онцгой байдлын үед тохиромжтой. Нөгөөтэйгүүр, хугацаатай хадгаламж нь хөрвөх чадвар буурах зардлаар өндөр хүү санал болгодог боловч эрсдэл багатай хөрөнгө оруулалт хэвээр байна.
Эцсийн дүнд шийдвэр гаргахдаа богино хугацааны хэрэгцээ болон урт хугацааны зорилгоо харгалзан үзээрэй. Мөн та хоёр дансны ашиг тусыг ашиглах тэнцвэртэй, олон талт стратеги боловсруулахад туслах санхүүгийн зөвлөхүүдээс зөвлөгөө авахыг хүсч болно.
Өнөөгийн санхүүгийн байдал байнга өөрчлөгдөж байгаа энэ үед зөв сонголт хийхийн тулд хоёр сонголтыг сайтар бодож, тодорхой ойлгох шаардлагатай. Давуу болон сул талуудыг жинлэснээр та санхүүгийн зорилго, амьдралын хэв маягтайгаа нийцсэн мэдээлэлтэй шийдвэр гаргаж чадна.
