Сайн тэтгэврийн сан төлөвлөх нь: Аюулгүй тэтгэвэрт гарах гарц
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь санхүүгийн менежментийн чухал тал бөгөөд бараг оройтох хүртэл ихэвчлэн орхигддог. Та тэтгэврийн санд төлөвлөж, хуримтлуулж эхлэх тусам санхүүгийн хувьд тав тухтай тэтгэвэрт гарахад илүү тохиромжтой байр суурь эзлэх болно. Энэхүү нийтлэл нь бат бөх тэтгэврийн сан төлөвлөх цогц гарын авлагыг өгөх, тэтгэврийн төлөвлөлтийн нарийн төвөгтэй байдлыг итгэлтэйгээр даван туулахад тань туслах зорилготой юм.
Тэтгэврийн санг ойлгох нь
Тэтгэврийн сан гэдэг нь хувь хүмүүс идэвхтэй ажлаасаа тэтгэвэрт гарсны дараа орлого олох зорилгоор хуваарилагдсан хөрөнгийн сан юм. Ерөнхийдөө тэтгэврийн төлөвлөгөөний хоёр төрөл байдаг: тодорхой тэтгэврийн төлөвлөгөө болон тодорхой хувь нэмрийн төлөвлөгөө.
1. Тодорхойлсон тэтгэмжийн төлөвлөгөө (DBP): Эдгээр төлөвлөгөө нь тэтгэвэрт гарсны дараа цалингийн түүх, ажилласан хугацаа зэрэг хүчин зүйлд үндэслэсэн томъёогоор тодорхойлогддог тодорхой сар бүрийн тэтгэмжийг амладаг. Ажил олгогчид эдгээр тэтгэмжийг төлөхөд хангалттай хөрөнгө байгаа эсэхийг баталгаажуулах хөрөнгө оруулалтын эрсдэл болон хариуцлагыг хүлээдэг.
2. Тодорхойлсон шимтгэлийн төлөвлөгөө (ТШТ): Эдгээр төлөвлөгөөнд ажил олгогч болон ажилтан хоёулаа хувь хүний дансанд шимтгэл төлдөг. Тэтгэврийн тэтгэмж нь шимтгэлийн нийт дүн болон хөрөнгө оруулалтын өгөөжөөс хамаарна.
Төрөл бүр өөрийн гэсэн давуу болон сул талуудтай бөгөөд таны сонголт нь таны ажил эрхлэлтийн байдал, орлогын түвшин, тэтгэврийн зорилгоос хамаарна.
Эрт эхэл: Цаг хугацаа бол таны хамгийн сайн холбоотон
Нийлмэл хүүгийн хүчийг хэтрүүлэн хэлэхийн аргагүй. Та тэтгэврийн санд эрт мөнгө хуримтлуулж эхлэх тусам таны мөнгө өсөхөд илүү их хугацаа шаардагдана. Тогтмол хийдэг бага хэмжээний шимтгэл ч цаг хугацааны явцад мэдэгдэхүйц хэмжээгээр хуримтлагдаж болно.
Энгийн жишээ авч үзье: хэрэв та 25 наснаасаа эхлэн сард 200 доллар хадгалж эхэлбэл, жилийн дундаж 5%-ийн өгөөжтэй бол 65 нас хүрэхдээ ойролцоогоор 320,000 доллартай болно. Хэрэв та ижил хадгаламжийн төлөвлөгөөгөө эхлүүлэхийн тулд 35 нас хүртлээ хүлээвэл тэтгэвэрт гарахдаа ердөө 173,000 доллар хуримтлуулах болно.
Тэтгэврийн хэрэгцээгээ үнэл
Тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө хэрэгтэйг тодорхойлох нь төлөвлөлтийн үндсэн алхам юм. Энэ нь таны тэтгэвэрт гарсны дараах амьжиргааны зардал болон амьдралын хэв маягийг шударгаар үнэлэхийг шаарддаг. Дараах хүчин зүйлсийг анхаарч үзээрэй.
– Орон сууц: Та байшингаа бүрэн эзэмших үү, эсвэл орон сууцны зээл эсвэл түрээсийн төлбөрөө хэвээр нь авах уу?
– Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ: Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний хэрэгцээ нас ахих тусам нэмэгддэг. Та хангалттай даатгалын хамгаалалттай юу, эсвэл эмнэлгийн зардалд хөрөнгө хуваарилах шаардлагатай юу?
– Инфляци: Амьжиргааны өртөг цаг хугацааны явцад өсөх магадлалтай бөгөөд таны тэтгэврийн сан үүнийг зохицуулах ёстой.
– Чөлөөт цаг ба аялал: Тэтгэвэрт гарсны дараа хобби хийх, аялах цаг үе юм. Эдгээр үйл ажиллагаанд санхүүжилт шаардлагатай бөгөөд тэдгээрийг төлөвлөгөөндөө тусгах хэрэгтэй.
Хөрөнгө оруулалтын багцаа төрөлжүүл
Хөрөнгө оруулалтынхаа эрсдэлийг удирдах, тогтвортой өгөөжийг хангахын тулд төрөлжүүлэх нь гол түлхүүр юм. Хадгаламжаа янз бүрийн хөрөнгийн ангилалд хуваарилах талаар бодож үзээрэй:
– Хувьцаа: Хувьцаа нь илүү өндөр өгөөж өгдөг боловч өндөр хэлбэлзэлтэй байдаг.
– Бонд: Эдгээр нь тогтвортой, эрсдэл багатай өгөөж өгдөг.
– Үл хөдлөх хөрөнгө: Үл хөдлөх хөрөнгө эзэмших нь тогтвортой түрээсийн орлого болон хөрөнгийн өсөлтийг бий болгож чадна.
– Харилцан сан/ETF: Эдгээр нь эрсдэл ба ашгийг тэнцвэржүүлэхэд тохиромжтой, мэргэжлийн хүмүүсийн удирддаг олон төрлийн хөрөнгө оруулалтын санг санал болгодог.
Санхүүгийн зөвлөхтэй зөвлөлдөх нь таны эрсдэлийн тэсвэр тэвчээр болон тэтгэврийн зорилгод үндэслэн тохирсон хөрөнгө оруулалтын стратеги боловсруулахад тусална.
Ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөө
Олон ажил олгогчид АНУ-д 401(k)s эсвэл Их Британид Ажлын байрны тэтгэвэр гэх мэт тэтгэврийн хадгаламжийн төлөвлөгөөг санал болгодог. Эдгээр төлөвлөгөө нь ихэвчлэн мэдэгдэхүйц давуу талуудтай байдаг:
– Хувь нэмрийг тохируулах: Ажил олгогчид таны хувь нэмрийн нэг хэсгийг тохируулж, танд үнэгүй мөнгө өгөх боломжтой.
– Татварын давуу талууд: Шимтгэлийг ихэвчлэн татвараас чөлөөлдөг бөгөөд энэ нь та тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөө авах хүртлээ татвар төлөхгүй гэсэн үг юм.
– Автомат хадгаламж: Цалингаасаа тогтмол, автомат хандив өгөх нь хадгаламжийг хялбар болгоно.
Ажил олгогчийнхоо тохирлыг хамгийн их байлгахын тулд хангалттай хэмжээний хувь нэмэр оруулж, нэмэлт сайн дурын хандив авах сонголтуудаа авч үзэн эдгээр давуу талуудыг бүрэн ашиглаарай.
Хувь хүний тэтгэврийн төлөвлөгөө
Ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнөөс гадна Хувь хүний тэтгэврийн данс (IRA) эсвэл Өөртөө хөрөнгө оруулсан хувийн тэтгэвэр (SIPP) зэрэг хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөө нь илүү уян хатан байдлыг санал болгодог.
– Уламжлалт IRA/SIPP: Хувь нэмэр нь ихэвчлэн татвараас хасагдах боломжтой байдаг бөгөөд хөрөнгө оруулалт нь татвараас хойшлогддог.
– Roth IRA/SIPP: Хувь нэмрийг татварын дараах мөнгөөр хийдэг боловч тэтгэвэрт гарахдаа татаас авахад татвар ногдуулдаггүй.
Хоёр сонголт хоёулаа шимтгэлийн хязгаар болон хамрагдах шаардлагуудтай тул тодорхойлсон зүйлсийг хянаж, тэдгээрийг өргөн хүрээтэй тэтгэврийн стратегидаа оруулах нь чухал юм.
Төлөвлөгөөгөө хянаж, тохируулна уу
Гэрлэлт, хүүхэд төрөх, ажлын байраа солих эсвэл эрүүл мэндийн асуудал зэрэг амьдралын үйл явдлууд таны санхүүгийн төлөв байдалд мэдэгдэхүйц нөлөөлж болно. Тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө тогтмол хянаж, тохируулснаар энэ нь таны одоогийн болон ирээдүйн хэрэгцээтэй нийцэж байгаа эсэхийг баталгаажуулна.
– Жилийн тойм: Тэтгэврийн сангийнхаа үйл ажиллагаа болон санхүүгийн байдлаа жилд дор хаяж нэг удаа үнэл.
– Портфолиог дахин тэнцвэржүүлэх: Хөрөнгө оруулалтын хуваарилалт нь таны өөрчлөгдөж буй эрсдэлийн тэсвэр тэвчээр болон зах зээлийн нөхцөл байдлыг тусгасан эсэхийг шалгаарай.
– Шимтгэлээ нэмэгдүүлэх: Орлого тань өсөхийн хэрээр тэтгэврийн санд төлөх шимтгэлээ нэмэгдүүлэх талаар бодож үзээрэй.
Мэргэжлийн зөвлөгөөг анхаарч үзээрэй
Тэтгэврийн төлөвлөлтөө бие даан удирдах боломжтой ч үүнтэй холбоотой нарийн төвөгтэй асуудлууд нь ихэвчлэн мэргэжлийн зөвлөгөө шаарддаг. Мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч танд дараах туслалцааг үзүүлж чадна:
– Бодит зорилго тавих: Тэтгэвэрт гарах хүлээлтээ санхүүгийн практик стратегитай уялдуулах.
– Татварын үр ашгийг оновчтой болгох: Татварын өр төлбөрийг хамгийн бага байлгахын тулд хөрөнгө оруулалт болон татан авалтаа бүтцэд оруулах.
– Тэтгэврийн зохицуулалтыг судлах: Хууль эрх зүйн орчин болон энэ нь таны орон нутгийн болон олон улсын төлөвлөгөөнд хэрхэн нөлөөлж байгааг ойлгох.
Дүгнэлт: Алтан он жилүүдээ хамгаалаарай
Сайн тэтгэврийн сан төлөвлөхөд алсын хараа, сахилга бат, тасралтгүй хүчин чармайлт шаардагдана. Эртнээс эхэлж, хэрэгцээгээ үнэлж, хөрөнгө оруулалтаа төрөлжүүлж, ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөг ашиглаж, хувийн тэтгэврийн сонголтыг ашиглаж, мэргэжлийн зөвлөгөө авснаар та санхүүгийн хувьд найдвартай, сэтгэл хангалуун тэтгэвэрт гарах үндэс суурийг тавьж байна. Амар тайван тэтгэвэрт гарах аялал бол гүйлт биш, харин марафон гэдгийг санаарай. Тогтмол, ухаалаг төлөвлөлт, хадгаламж нь санхүүгийн санаа зоволтгүй алтан он жилүүд рүү тань зам тавих болно.
