Хувийн санхүүгийн менежментийн стратеги
Хувийн санхүүгийн менежмент гэдэг нь амьдралын зорилгодоо хүрэхийн тулд орлого, зардал, хадгаламж, хөрөнгө оруулалтаа төлөвлөсөн байдлаар удирдах чадвар юм. Олон хүмүүс цалин нь үргэлж "хаашаа ч хүрэхгүй" юм шиг санагддаг ч гол асуудал нь орлогын хэмжээ биш, харин түүнийг хэрхэн удирдаж байгаад оршдог. Зөв стратегитай бол хэн ч эрүүл санхүүгийн зуршилтай болж, стрессээ бууруулж, амьдралын чанараа сайжруулж чадна. Энэ нийтлэлд өдөр тутмын амьдралд хэрэг болох практик, хамааралтай хувийн санхүүгийн менежментийн стратегийн талаар авч үзэх болно.
1. Одоогийн санхүүгийн байдлаа ойлгоорой
Санхүүгээ удирдах эхний алхам бол одоогийн байр сууриа ойлгох явдал юм. Энэ нь та дараах зүйлсийг тодорхой ойлгох хэрэгтэй гэсэн үг юм.
– Таны сарын нийт орлого хэд вэ (цалин, нэмэлт бизнес, шимтгэл, урамшуулал).
– Нийт ердийн болон ердийн бус зардал хэд вэ?
- Та хэр их өртэй вэ, хэдэн төгрөг төлөх ёстой вэ.
– Та хэдэн хөрөнгөтэй вэ (хадгаламж, алт, хөрөнгө оруулалт, тээврийн хэрэгсэл, үл хөдлөх хөрөнгө).
Нэг сарын турш энгийн бүртгэл хөтөлж эхэл: бүх орлого, бүх зардлыг онцгой тохиолдолгүйгээр. Өдөр тутмын кофе, аппликейшны төлбөр, тээврийн зардал гэх мэт жижиг зардлууд ихээхэн хэмжээний мөнгө болж хувирдаг болохыг олон хүн гайхдаг. Энэ өгөгдлөөс та санхүүгээ илүүдэлтэй эсвэл алдагдалтай байгаа эсэхийг үнэлж болно.
2. Санхүүгийн тодорхой зорилгоо тодорхойлох
Хэрэв танд зорилго байвал санхүүгийн менежмент илүү үр дүнтэй байх болно. Сайн санхүүгийн зорилго нь тодорхой бөгөөд хэмжигдэхүйц байх ёстой, жишээлбэл:
– 12 сарын хугацаанд сарын зардлын 6 дахин ихтэй тэнцэх хэмжээний онцгой байдлын санхүүжилт.
– 10 сарын хугацаанд боловсрол эсвэл сургалтын төлбөрт зориулж 20 сая IDR хэмнээрэй.
- Зээлийн картын өрийг 6 сарын дотор төлнө.
– 3-5 жилийн дотор орон сууцны урьдчилгаа төлбөрийг бэлтгэ.
– Тэтгэврийн сангууд 55 насандаа тав тухтай байх.
Зорилгыг гурван ангилалд хувааж болно: богино хугацааны (0-1 жил), дунд хугацааны (1-5 жил), урт хугацааны (5-аас дээш жил). Энэ хуваалт нь санхүүгийн хуваарилалтаа илүү зорилтот байдлаар эрэмбэлэх боломжийг олгодог.
3. Бодит бөгөөд уян хатан төсөв бий болго
Төсөв гэдэг нь таны мөнгийг төлөвлөгөөний дагуу удирдахад туслах газрын зураг юм. Нэг түгээмэл арга бол 50/30/20 дүрэм юм.
– 50% нь зайлшгүй хэрэгцээний зүйлс (хоол хүнс, орон байр, цахилгаан, тээвэр).
– Хүсэл сонирхолд (зугаа цэнгэл, гадуур зугаалах, чухал биш дэлгүүр хэсэх) 30%.
– Хадгаламж болон хөрөнгө оруулалтад (онцгой байдлын болон тэтгэврийн санг оруулаад) 20%.
Гэсэн хэдий ч үнэмлэхүй дүрэм гэж байдаггүй. Хэрэв та өрөө төлж байгаа бол хадгаламжийн хэсгийг түр хугацаагаар бууруулж, өрийн эргэн төлөлтийн хэсгийг нэмэгдүүлж болно. Хамгийн гол нь төсөв бодитой байх ёстой: хэрэгжүүлэх боломжгүй тийм хатуу биш, гэхдээ нөлөө үзүүлэхгүй тийм сул биш байх ёстой.
Илүү үр дүнтэй байхын тулд дугтуйны систем эсвэл төсвийн шуудангийн төлбөрийг ашиглаарай. Мөнгөө ангиллаар нь биет байдлаар эсвэл тусдаа данс эсвэл банк/финтек аппликейшныхаа "халаасны" функцээр дамжуулан ялгаж салга.
4. Онцгой байдлын сан байгуулах нь тэргүүлэх чиглэл юм
Яаралтай тусламжийн сан бол таны санхүүгийн үндэс суурь юм. Үүнгүйгээр өвчин эмгэг, ажлаа алдах эсвэл гэр бүлийн гэнэтийн хэрэгцээ зэрэг гэнэтийн үйл явдлууд гарах үед та өрөнд өртөх эрсдэлтэй болно. Хамгийн тохиромжтой нь яаралтай тусламжийн санг таны нөхцөл байдалд тохируулан байгуулах хэрэгтэй.
– Ганц: сарын 3-6 дахин их зардал.
– Гэрлэсэн: сарын зардлын 6–9 дахин их.
– Гэрлэсэн, хүүхэдтэй: сарын зардлын 9–12 дахин их.
Яаралтай тусламжийн мөнгийг тусдаа хадгаламжийн данс эсвэл мөнгөний зах зээлийн харилцан сан гэх мэт аюулгүй, хялбархан хүрч болох хэрэгслүүдэд хадгал. Эрсдэл нь яаралтай тусламжийн хэрэгцээтэй нийцэхгүй тул тэдгээрийг өндөр хэлбэлзэлтэй хэрэгслүүдэд хадгалахаас зайлсхий.
5. Өрийг ухаалгаар удирдах
Өр үргэлж муу байдаггүй ч үүнийг зохицуулах шаардлагатай. Хэрэглээний өр, тухайлбал гэнэтийн худалдан авалтын зээлийн карт эсвэл хурдан үнэ цэнэ нь буурдаг барааны хэсэгчилсэн төлбөр нь ихэвчлэн асуудлын эх үүсвэр болдог. Үүний зэрэгцээ бизнесийн зээл эсвэл сайн төлөвлөсөн орон сууцны зээл зэрэг үр ашигтай өр нь хөрөнгө босгоход тусалдаг.
Өрийн эргэн төлөлтийн стратеги нь дараах аргуудыг ашиглаж болно.
– Цасан бөмбөг: Урам зоригийг бий болгохын тулд хамгийн бага дүнгээс эхлэн өрөө төл.
– Аварч: хүүгийн зардлыг хэмнэхийн тулд хамгийн өндөр хүүтэй өрийг эхлээд төлнө.
Түүнчлэн, таны хэсэгчилсэн төлбөрийн орлоготой харьцуулсан харьцаа хэт өндөр биш байгаа эсэхийг шалгаарай. Олон мэргэжилтнүүд нийт хэсэгчилсэн төлбөр нь таны сарын орлогын 30%-иас хэтрэхгүй байхыг зөвлөж байна. Хэрэв энэ хэмжээнээс давсан бол бүтцийн өөрчлөлт хийх, дахин санхүүжүүлэх эсвэл хэсэгчилсэн төлбөрийн ачааллаа бууруулах талаар бодож үзээрэй.
6. Хадгаламж болон хөрөнгө оруулалтыг автоматаар хийх зуршилтай болго.
Үр дүнтэй хадгаламж гэдэг нь үлдсэн зүйлээсээ биш, харин эхнээс нь хадгаламж хийх явдал юм. "Өөртөө эхлээд мөнгө төл" гэсэн зарчмыг баримтал: орлого олсон даруйдаа хадгаламж болон хөрөнгө оруулалтад хуваарил.
Та автомат дебит функцийг ашиглах эсвэл хадгаламж/хөрөнгө оруулалтын данс руу автоматаар шилжүүлэх боломжтой. Ингэснээр та мөнгөө зайлшгүй шаардлагагүй зүйлд зарцуулах хүслийг бууруулна. Орлогынхоо 5-10%-иас бага хэмжээгээр эхэлж, дараа нь аажмаар нэмэгдүүлээрэй.
Яаралтай тусламжийн сан тань баталгаажсаны дараа та эрсдэлийн профайл болон хугацааныхаа дагуу хөрөнгө оруулалт хийж эхлэх боломжтой, жишээлбэл:
– Богино хугацааны зорилгод зориулсан мөнгөний зах зээлийн харилцан сан.
– Дунд хугацааны тогтмол орлоготой харилцан сан.
– Урт хугацааны хувьцаа эсвэл хувьцааны харилцан сан.
– Алт нь цорын ганц стратеги биш, харин төрөлжүүлэлт юм.
Хөрөнгө оруулалт эрсдэл дагуулдаг гэдгийг ойлгох нь чухал. Тиймээс сонгохоосоо өмнө хэрэгслийг судалж, зөвхөн чиг хандлагад суурилсан шийдвэр гаргахаас зайлсхий.
7. Зарцуулалтаа энгийн зуршлаар хяна
Зардлаа танана гэдэг нь зовлонтой амьдралаар амьдрах гэсэн үг биш юм. Гол нь юуг нэн тэргүүнд тавихаа мэдэх явдал юм. Зарим энгийн зуршил тусалж чадна:
- Супермаркет эсвэл онлайнаар худалдан авалт хийхээсээ өмнө худалдан авалтын жагсаалт гарга.
– Түргэн худалдан авалтын хувьд “24 цагийн хойшлуулалт” дүрмийг хэрэгжүүлнэ үү.
– Худалдан авахаасаа өмнө үнэ болон давуу талуудыг харьцуул.
– Ховор ашиглагддаг аппликейшнуудад захиалга өгөхийг хязгаарлах.
– Боломжтой бол өөрийн хоолоо авчрах эсвэл илүү олон удаа хоол хийх.
Түүнчлэн, ямар зардал нэмэгдэж байгаа, яагаад нэмэгдэж байгааг тодорхойлохын тулд долоо хоног бүр эсвэл сар бүр хяналт шалгалт хий. Тэндээс та стрессгүйгээр тохируулга хийж болно.
8. Санхүүгийн мэдлэг, орлогыг нэмэгдүүлэх
Санхүүгийн менежмент нь зөвхөн хадгаламж хийхээс гадна орлогын чадвараа нэмэгдүүлэх тухай юм. Та орлогоо дараах байдлаар нэмэгдүүлэх боломжтой.
– Зах зээлд шаардлагатай ур чадварыг хөгжүүлэх (дижитал маркетинг, дизайн, өгөгдөл, хэл).
- Цагийн болон чөлөөт ажил хайж байна.
- Өөрийн ур чадварын дагуу жижиг бизнес эрхэл.
– Амжилтад үндэслэн цалингийн хэлэлцээр хийнэ.
Орлого тань нэмэгдэхийн хэрээр амьдралын хэв маягаа хэт ихээр нэмэгдүүлэх хэрэггүй. Олон хүн амьдралын хэв маягийн инфляцийн урхинд ордог бөгөөд орлоготой зэрэгцэн зардал нь нэмэгдэж, "хангалттай биш" гэсэн мэдрэмж төрүүлдэг. Орлогын өсөлттэй зэрэгцэн хадгаламж, хөрөнгө оруулалт нэмэгдэж байгаа эсэхийг шалгаарай.
9. Зөв даатгалаар санхүүгээ хамгаалаарай
Даатгал нь таны санхүүг томоохон эрсдэлээс хамгаалахад тусалдаг. Эрүүл мэндийн даатгал нь ерөнхийдөө нэн тэргүүнд тавигддаг, учир нь эмнэлгийн зардал таны хадгаламжийг шавхаж болзошгүй. Үүний дараа амь насны даатгалыг авч үзэж болно, ялангуяа та гэр бүлийнхээ тэжээгч бол.
Хамгийн гол нь даатгалыг урамшуулалд биш, харин хэрэгцээндээ үндэслэн сонгох явдал юм. Давуу талууд, шимтгэл, хасалт, боломжийн талаар мэдэж аваарай. Бүрэн ойлгоогүй бүтээгдэхүүн худалдаж авахаас зайлсхий, учир нь энэ нь таны мөнгөн урсгалд дарамт учруулж болзошгүй.
10. Төлөвлөгөөг үнэлж, тууштай хэрэгжүүлэх
Санхүү бол урт хугацааны үйл явц юм. Практикт тодорхой хэрэгцээ шаардлагаас шалтгаалан төсвөөс гадуур сарууд гарцаагүй гарах болно. Гол нь тууштай байдал, тогтмол үнэлгээ юм. Дараах зүйлсийг үнэлэхийн тулд сар бүр үнэлгээ хийх хуваарь гарга:
- Зардал төлөвлөгөөний дагуу байна уу?
– Санхүүгийн зорилтуудад ахиц дэвшил гарч байна уу?
– Хяналтад авах шаардлагатай шинэ өр байгаа юу?
-Хөрөнгө оруулалтын стратегиа өөрчлөх шаардлагатай юу?
Үнэлгээний тусламжтайгаар та хатуу дүрмэнд баригдаагүй мэт сэтгэгдэл төрүүлэхгүйгээр ахиц дэвшлийг хэмжиж, сахилга батыг хадгалах боломжтой.
Хаах
Хувийн санхүүгийн менежментийн үр дүнтэй стратеги нь таны санхүүгийн байдлыг ойлгох, зорилго тавих, төсөв гаргах, яаралтай тусламжийн сан бүрдүүлэх, өрийг удирдах, хадгаламж, хөрөнгө оруулалт хийх зуршлыг хөгжүүлэхээс эхэлдэг. Зардлыг хянах, импульсив худалдан авалтыг хойшлуулах, хадгаламжийг автоматжуулах зэрэг жижиг зуршлууд нь урт хугацаанд ихээхэн нөлөө үзүүлж чадна. Эцсийн эцэст санхүүгийн эрүүл мэнд нь зөвхөн тоон үзүүлэлт биш; энэ нь илүү тайван, чөлөөтэй, зорилготой амьдрах тухай юм. Хэрэв та өнөөдрөөс эхэлбэл эерэг өөрчлөлтүүд таны төсөөлж байснаас хурдан мэдрэгдэх болно.
