ການກຳນົດຄວາມຕ້ອງການປະກັນໄພຍານພາຫະນະ
ການເປັນເຈົ້າຂອງຍານພາຫະນະ, ບໍ່ວ່າຈະເປັນລົດໃຫຍ່ ຫຼື ລົດຈັກ, ບໍ່ພຽງແຕ່ກ່ຽວກັບຄວາມສະດວກສະບາຍ ແລະ ການເຄື່ອນທີ່ເທົ່ານັ້ນ. ຢູ່ເບື້ອງຫຼັງຄວາມສະດວກສະບາຍນັ້ນ, ຄວາມສ່ຽງມັກຈະຊ້ອນຢູ່ສະເໝີ: ອຸບັດຕິເຫດ, ການລັກຂະໂມຍ, ຄວາມເສຍຫາຍຈາກໄພພິບັດທາງທຳມະຊາດ, ການທຳລາຍຊັບສິນ, ແລະ ແມ່ນແຕ່ຄວາມຮັບຜິດຊອບທາງກົດໝາຍໃນກໍລະນີທີ່ເກີດເຫດການເທິງທ້ອງຖະໜົນ. ດັ່ງນັ້ນ, ການກຳນົດຄວາມຕ້ອງການປະກັນໄພຍານພາຫະນະຂອງທ່ານແມ່ນບາດກ້າວທີ່ສຳຄັນໃນການປົກປ້ອງສະຫວັດດີພາບທາງດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ ແລະ ໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກປອດໄພໃນຂະນະຂັບຂີ່. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ບໍ່ແມ່ນທຸກຄົນຕ້ອງການການຄຸ້ມຄອງປະເພດດຽວກັນ. ເພື່ອຮັບປະກັນວ່າຄ່າປະກັນໄພຂອງທ່ານສອດຄ່ອງກັບຜົນປະໂຫຍດ, ທ່ານຈຳເປັນຕ້ອງເຂົ້າໃຈປັດໃຈທີ່ມີອິດທິພົນຕໍ່ຄວາມຕ້ອງການປະກັນໄພຍານພາຫະນະຂອງທ່ານ.
ເປັນຫຍັງການປະກັນໄພຍານພາຫະນະຈຶ່ງມີຄວາມສຳຄັນ?
ການສູນເສຍຈາກອຸບັດຕິເຫດພາຫະນະມັກຈະເກີດຂຶ້ນໂດຍບໍ່ມີການເຕືອນລ່ວງໜ້າ ແລະ ສາມາດມີມູນຄ່າຫຼາຍ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການສ້ອມແປງຈາກການປະທະກັນສາມາດມີມູນຄ່າຫຼາຍລ້ານຫາຫຼາຍສິບລ້ານຣູເປຍ, ຂຶ້ນກັບຂອບເຂດຂອງຄວາມເສຍຫາຍ ແລະ ປະເພດຂອງຍານພາຫະນະ. ຄວາມສ່ຽງຂອງການສູນເສຍຍານພາຫະນະຍ້ອນການລັກຂະໂມຍແມ່ນຍິ່ງໃຫຍ່ກວ່າ, ຍ້ອນວ່າທ່ານຈະຕ້ອງປ່ຽນມັນດ້ວຍລົດໃໝ່ ຫຼື ຄຸ້ມຄອງຄ່າຜ່ອນຊຳລະໂດຍບໍ່ມີຍານພາຫະນະ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຍັງມີລັກສະນະຂອງຄວາມຮັບຜິດຊອບຕໍ່ພາກສ່ວນທີສາມ: ຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ຍານພາຫະນະຂອງຄົນອື່ນ ຫຼື ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດ. ການປະກັນໄພຊ່ວຍປ່ຽນພາລະທາງດ້ານການເງິນຂອງຄວາມສ່ຽງເຫຼົ່ານີ້ ດັ່ງນັ້ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຈຶ່ງບໍ່ລົບກວນເງິນຝາກປະຢັດ, ກອງທຶນສຸກເສີນ , ຫຼື ກະແສເງິນສົດປະຈຳເດືອນ.
ຮູ້ຈັກກັບ ປະເພດປະກັນໄພຍານພາຫະນະ ທົ່ວໄປ
ກ່ອນທີ່ຈະກຳນົດຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ, ກ່ອນອື່ນໝົດໃຫ້ເຂົ້າໃຈຕົວເລືອກການປົກປ້ອງທີ່ມີຢູ່.
1. ການປະກັນໄພຄວາມສ່ຽງທັງໝົດ (ຄົບຖ້ວນ)
ຄຸ້ມຄອງຄວາມເສຍຫາຍເລັກນ້ອຍຫາຮ້າຍແຮງ, ລວມທັງຄວາມສ່ຽງຂອງການສູນເສຍ (ຂຶ້ນກັບນະໂຍບາຍ). ເໝາະສຳລັບພາຫະນະໃໝ່ ຫຼື ມູນຄ່າສູງ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຜູ້ໃຊ້ທີ່ມີການເຄື່ອນທີ່ໄວ.
2. ການປະກັນໄພການສູນເສຍທັງໝົດເທົ່ານັ້ນ (TLO)
ຄຸ້ມຄອງການສູນເສຍທັງໝົດ, ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວເມື່ອຄວາມເສຍຫາຍບັນລຸເຖິງເປີເຊັນທີ່ແນ່ນອນຂອງມູນຄ່າຍານພາຫະນະ (ເຊັ່ນ: 75%, ຕາມເງື່ອນໄຂຂອງນະໂຍບາຍ) ຫຼື ຍານພາຫະນະສູນເສຍຍ້ອນການລັກຂະໂມຍ. ຄ່າປະກັນໄພຕໍ່າກວ່າການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງທັງໝົດ, ເຮັດໃຫ້ມັນເໝາະສົມກັບຍານພາຫະນະເກົ່າ ຫຼື ຍານພາຫະນະທີ່ມີມູນຄ່າຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ.
3. ການຂະຫຍາຍການຮັບປະກັນ (ຜູ້ຂັບຂີ່/ການຮັບຮອງ)
ນະໂຍບາຍຫຼາຍຢ່າງສະເໜີການຂະຫຍາຍເວລາເຊັ່ນ: ນໍ້າຖ້ວມ, ແຜ່ນດິນໄຫວ, ການຈະລາຈົນ, ການກໍ່ການຮ້າຍ, ຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງພາກສ່ວນທີສາມ (TJH), ແລະ ການຄຸ້ມຄອງອຸບັດຕິເຫດສ່ວນຕົວຂອງຜູ້ຂັບຂີ່/ຜູ້ໂດຍສານ. ການຂະຫຍາຍເວລາເຫຼົ່ານີ້ມັກຈະກຳນົດວ່າປະກັນໄພຂອງທ່ານຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງປະຈຳວັນແທ້ຫຼືບໍ່.
ການເຂົ້າໃຈຄວາມແຕກຕ່າງເຫຼົ່ານີ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເລືອກແພັກເກດທີ່ຖືກຕ້ອງ, ແທນທີ່ຈະພຽງແຕ່ປະຕິບັດຕາມຄໍາແນະນໍາທົ່ວໄປ.
ຂັ້ນຕອນໃນການກຳນົດຄວາມຕ້ອງການປະກັນໄພຍານພາຫະນະ
1. ປະເມີນມູນຄ່າຍານພາຫະນະ ແລະ ຄວາມສາມາດທາງດ້ານການເງິນ
ຄຳຖາມພື້ນຖານທີ່ສຸດ: ຖ້າລົດເສຍຫາຍຢ່າງຮ້າຍແຮງ ຫຼື ສູນຫາຍ, ທ່ານສາມາດທີ່ຈະປ່ຽນມັນໄດ້ໂດຍບໍ່ຕ້ອງເຮັດໃຫ້ເຮືອນຂອງທ່ານເສຍຫາຍບໍ?
ຖ້າຄຳຕອບແມ່ນ "ບໍ່", ການຄຸ້ມຄອງທີ່ຄົບຖ້ວນກວ່ານັ້ນມັກຈະເປັນສິ່ງຈຳເປັນ. ສຳລັບລົດໃໝ່, ມູນຄ່າຕະຫຼາດຍັງສູງ, ສະນັ້ນຄວາມເປັນໄປໄດ້ຂອງການສູນເສຍກໍ່ສູງເຊັ່ນກັນ. ໃນສະຖານະການນີ້, ການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງທັງໝົດມັກຈະຖືກພິຈາລະນາວ່າເໝາະສົມກວ່າ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ສຳລັບລົດເກົ່າທີ່ມີມູນຄ່າຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ, ຄ່າປະກັນໄພການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງທັງໝົດອາດຈະຮູ້ສຶກວ່າຄຸ້ມຄ່າໜ້ອຍລົງ, ສະນັ້ນການຄຸ້ມຄອງ TLO ສາມາດເປັນການປະນີປະນອມໄດ້.
2. ເອົາໃຈໃສ່ກັບອາຍຸຂອງຍານພາຫະນະ ແລະ ຈຸດປະສົງຂອງການນໍາໃຊ້.
ຍານພາຫະນະທີ່ໃຊ້ປະຈຳວັນສຳລັບການເຮັດວຽກໃນຕົວເມືອງໃຫຍ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງກວ່າຍານພາຫະນະທີ່ໃຊ້ບໍ່ເລື້ອຍໆ. ຄວາມຖີ່ໃນການເດີນທາງ, ເສັ້ນທາງທີ່ເດີນທາງ, ແລະ ນິໄສການຈອດລົດ (ຢູ່ເທິງຖະໜົນຫົນທາງສາທາລະນະ ທຽບກັບ ບ່ອນຈອດລົດສ່ວນຕົວ) ຍັງມີອິດທິພົນຕໍ່ຄວາມຕ້ອງການການຄຸ້ມຄອງ. ຍານພາຫະນະທີ່ດຳເນີນທຸລະກິດ (ເຊັ່ນ: ສຳລັບການແຈກຢາຍ) ຍັງມີທ່າແຮງສູງສຳລັບການຮຽກຮ້ອງຍ້ອນການນຳໃຊ້ທີ່ເຂັ້ມຂຸ້ນກວ່າ.
3. ການວິເຄາະຂໍ້ມູນຄວາມສ່ຽງ ເຂດທີ່ຢູ່ອາໄສ
ສະຖານທີ່ມີຄວາມສຳຄັນຫຼາຍ. ການອາໄສຢູ່ໃນເຂດທີ່ມີນໍ້າຖ້ວມຫຼາຍເຮັດໃຫ້ການປະກັນໄພນໍ້າຖ້ວມໄລຍະຍາວມີຄວາມສຳຄັນຫຼາຍ. ພື້ນທີ່ທີ່ມີອັດຕາການລັກສູງເຮັດໃຫ້ການປົກປ້ອງການສູນເສຍເປັນສິ່ງສຳຄັນ. ຖ້າທ່ານມັກເດີນທາງຕາມຖະໜົນແຄບໆ, ຖະໜົນທີ່ຫຍຸ້ງຫຼາຍ, ຫຼື ມັກຈະເກີດອຸບັດຕິເຫດເລັກນ້ອຍເຊັ່ນ: ການປະທະກັນ, ການປະກັນໄພທີ່ຄົບຖ້ວນອາດຈະເປັນປະໂຫຍດຫຼາຍກວ່າເພາະມັນຄອບຄຸມຄວາມເສຍຫາຍເລັກນ້ອຍທີ່ມັກເກີດຂຶ້ນເລື້ອຍໆ.
4. ພິຈາລະນາສະຖານະພາບສິນເຊື່ອ ຫຼື ການເຊົ່າ
ຖ້າຍານພາຫະນະຍັງຢູ່ໃນໄລຍະຜ່ອນຊຳລະ ແລະ ກຳລັງໄດ້ຮັບເງິນກູ້, ບໍລິສັດໃຫ້ເຊົ່າມັກຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການປະກັນໄພສະເພາະ (ມັກຈະເປັນການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງທັງໝົດສຳລັບປີທຳອິດ). ໃນສະຖານະການນີ້, ທາງເລືອກຂອງທ່ານມີຈຳກັດຫຼາຍກວ່າ, ແຕ່ທ່ານຍັງສາມາດປັບການຂະຫຍາຍການຄຸ້ມຄອງ ແລະ ຮັບປະກັນວ່າການຄຸ້ມຄອງ ແລະ ການຮຽກຮ້ອງຕອບສະໜອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານໄດ້.
5. ກຳນົດບູລິມະສິດ: ການປົກປ້ອງຍານພາຫະນະ ຫຼື ການປົກປ້ອງພາກສ່ວນທີສາມ
ຫຼາຍຄົນສຸມໃສ່ຍານພາຫະນະຂອງຕົນເອງ, ແຕ່ຄວາມຮັບຜິດຊອບທາງກົດໝາຍຂອງພາກສ່ວນທີສາມອາດຈະມີລາຄາແພງກວ່າ. ຖ້າທ່ານຂັບລົດຢູ່ຕາມຖະໜົນຫົນທາງທີ່ຫຍຸ້ງຫຼາຍ ຫຼື ຂົນສົ່ງຜູ້ໂດຍສານ, ໃຫ້ພິຈາລະນາການຄຸ້ມຄອງອຸບັດຕິເຫດສ່ວນບຸກຄົນ ແລະ ຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ຊັບສິນ. ເມື່ອເກີດອຸບັດຕິເຫດ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການທົດແທນຊັບສິນທີ່ເສຍຫາຍ ຫຼື ການໃຫ້ການດູແລທາງການແພດແກ່ຜູ້ເຄາະຮ້າຍສາມາດມີຄວາມສຳຄັນຫຼາຍ, ໂດຍສະເພາະຖ້າມີຂໍ້ຂັດແຍ່ງເກີດຂຶ້ນ.
6. ຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ ຄ່າປະກັນໄພທຽບກັບຜົນປະໂຫຍດຕາມຄວາມເປັນຈິງ
ຄ່າປະກັນໄພບໍ່ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພຽງຢ່າງດຽວ. ໃຫ້ພິຈາລະນາເພີ່ມເຕີມ:
– ຄ່າຫັກລົບ/ຄວາມສ່ຽງຂອງຕົນເອງ: ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ທ່ານຍັງຕ້ອງຮັບຜິດຊອບສຳລັບການຮຽກຮ້ອງແຕ່ລະຄັ້ງ.
- ຂໍ້ຈຳກັດຂອງຜົນປະໂຫຍດ: ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ ຂີດຈຳກັດສູງສຸດສຳລັບ TJH ຫຼື ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິ່ນປົວ.
– ຂໍ້ຍົກເວັ້ນ: ເຫດການທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງ, ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ ຜູ້ຂັບຂີ່ບໍ່ມີໃບຂັບຂີ່, ຍານພາຫະນະຖືກນໍາໃຊ້ສໍາລັບການແຂ່ງລົດ, ຫຼື ເງື່ອນໄຂບາງຢ່າງຖືກລະເມີດ.
ໃຊ້ວິທີການປະຕິບັດໄດ້: ເລືອກການຄຸ້ມຄອງທີ່ຄອບຄຸມຄວາມສ່ຽງທີ່ມັກຈະເກີດຂຶ້ນ ແລະ ມີຜົນກະທົບຫຼາຍທີ່ສຸດຕໍ່ການເງິນຂອງທ່ານ.
ການເລືອກລະຫວ່າງ All Risk ແລະ TLO: ເວລາໃດທີ່ມັນເໝາະສົມກວ່າ?
– ເລືອກທຸກຄວາມສ່ຽງ ຖ້າ: ລົດຄັນດັ່ງກ່າວເປັນລົດໃໝ່, ມີມູນຄ່າສູງ, ຖືກນຳໃຊ້ເລື້ອຍໆທຸກໆມື້, ຈອດລົດຢູ່ໃນພື້ນທີ່ສາທາລະນະເລື້ອຍໆ, ຫຼື ທ່ານຕ້ອງການການປົກປ້ອງຈາກຮອຍຂີດຂ່ວນ ແລະ ຄວາມເສຍຫາຍເລັກນ້ອຍທີ່ອາດຈະເກີດຂຶ້ນເລື້ອຍໆ.
– ເລືອກ TLO ຖ້າ: ຍານພາຫະນະເກົ່າ, ມູນຄ່າຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ, ມັນບໍ່ໄດ້ຖືກນຳໃຊ້ເລື້ອຍໆ, ຫຼື ທ່ານສຸມໃສ່ຄວາມສ່ຽງຂອງການສູນເສຍ ແລະ ຄວາມເສຍຫາຍຮ້າຍແຮງຫຼາຍກວ່າ.
ຕົວຢ່າງ, ຄວາມເສຍຫາຍເລັກນ້ອຍເຊັ່ນ: ຮອຍຂີດຂ່ວນຍາວ, ຮອຍບຸບນ້ອຍໆ, ຫຼື ໄຟໜ້າລົດແຕກສາມາດສ້າງຄວາມວຸ້ນວາຍ ແລະ ມີລາຄາແພງໃນການຈັດການຕົວທ່ານເອງ. ນີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງທັງໝົດສາມາດເປັນປະໂຫຍດ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານບໍ່ຄ່ອຍໃຊ້ຍານພາຫະນະຂອງທ່ານ ແລະ ກັງວົນກ່ຽວກັບການສູນເສຍຫຼາຍກວ່າ, ການຄຸ້ມຄອງ TLO ມັກຈະມີປະສິດທິພາບຫຼາຍກວ່າ.
ການຂະຫຍາຍເວລາຮັບປະກັນເລື້ອຍໆແມ່ນສຳຄັນ
1. ນໍ້າຖ້ວມ ແລະ ໄພພິບັດທາງທໍາມະຊາດ: ສໍາຄັນສໍາລັບພື້ນທີ່ທີ່ມັກຈະມີນໍ້າຖ້ວມ ຫຼື ໃກ້ແມ່ນໍ້າ.
2. ການຈະລາຈົນ ແລະ ການກໍ່ຄວາມວຸ້ນວາຍ: ກ່ຽວຂ້ອງກັບບາງພື້ນທີ່ ຫຼື ຖ້າທ່ານຈອດລົດຢູ່ໃຈກາງເມືອງເລື້ອຍໆ.
3. ຄວາມຮັບຜິດຊອບທາງກົດໝາຍຂອງພາກສ່ວນທີສາມ (TJH): ຄອບຄຸມຄວາມສ່ຽງໃນການຊົດເຊີຍໃຫ້ແກ່ບຸກຄົນອື່ນ.
4. ອຸບັດຕິເຫດສ່ວນຕົວຂອງຜູ້ຂັບຂີ່/ຜູ້ໂດຍສານ: ຊ່ວຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດ ຫຼື ການຊົດເຊີຍ.
ເລືອກສ່ວນຂະຫຍາຍຂອງທ່ານຢ່າງເລືອກເຟັ້ນ. ຢ່າເພີ່ມຕົວເລືອກທັງໝົດຖ້າພວກມັນບໍ່ກ່ຽວຂ້ອງ, ເພາະວ່າສິ່ງນີ້ຈະເຮັດໃຫ້ຄ່າພຣີມຽມເພີ່ມຂຶ້ນ.
ຄຳແນະນຳສຳລັບການອ່ານນະໂຍບາຍເພື່ອຫຼີກລ່ຽງຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດ
ກ່ອນທີ່ຈະຊື້, ໃຫ້ໃຊ້ເວລາເພື່ອເຂົ້າໃຈເອກະສານນະໂຍບາຍ ຫຼື ສະຫຼຸບຜົນປະໂຫຍດ. ສຸມໃສ່ຈຸດສຳຄັນ:
- ຄຳນິຍາມຂອງ “ການສູນເສຍ” ແລະ “ຄວາມເສຍຫາຍທັງໝົດ”
- ຂໍ້ກຳນົດການລາຍງານຂອງຕຳຫຼວດ ແລະ ກຳນົດເວລາລາຍງານການຮຽກຮ້ອງ
– ເງື່ອນໄຂ ແລະ ຂໍ້ກຳນົດຂອງກອງປະຊຸມຄູ່ຮ່ວມງານ
- ເອກະສານທີ່ຕ້ອງກະກຽມ
- ຂໍ້ຍົກເວັ້ນ ແລະ ເງື່ອນໄຂທີ່ເຮັດໃຫ້ການຮຽກຮ້ອງບໍ່ຖືກຕ້ອງ
ຄວາມຜິດຫວັງຫຼາຍຢ່າງເກີດຂຶ້ນບໍ່ແມ່ນຍ້ອນວ່າບໍລິສັດ "ບໍ່ຕ້ອງການຈ່າຍ", ແຕ່ຍ້ອນວ່າເງື່ອນໄຂຂອງນະໂຍບາຍບໍ່ກົງກັບສະພາບການຂອງເຫດການ.
ສະຫຼຸບ
ການກຳນົດຄວາມຕ້ອງການປະກັນໄພຍານພາຫະນະຂອງທ່ານແມ່ນຂະບວນການດຸ່ນດ່ຽງຄວາມສ່ຽງ, ມູນຄ່າຍານພາຫະນະ, ຮູບແບບການນຳໃຊ້, ແລະ ຄວາມສາມາດທາງດ້ານການເງິນ. ເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍການເຂົ້າໃຈ ປະເພດຂອງປະກັນໄພ (ຄວາມສ່ຽງທັງໝົດ ແລະ TLO), ຈາກນັ້ນວິເຄາະປັດໃຈຕ່າງໆເຊັ່ນ: ອາຍຸຂອງຍານພາຫະນະ, ສະຖານທີ່, ຄວາມຖີ່ຂອງການນຳໃຊ້, ແລະ ພັນທະໃນການເຊົ່າ. ຢ່າລືມພິຈາລະນາການຄຸ້ມຄອງພາກສ່ວນທີສາມ ແລະ ການຂະຫຍາຍການຄຸ້ມຄອງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ, ເຊັ່ນ: ການຄຸ້ມຄອງນໍ້າຖ້ວມ ຫຼື ອຸບັດຕິເຫດສ່ວນບຸກຄົນ. ໂດຍການເລືອກການຄຸ້ມຄອງທີ່ຖືກຕ້ອງ, ທ່ານບໍ່ພຽງແຕ່ປົກປ້ອງຍານພາຫະນະຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ ແຕ່ຍັງຮັກສາສະຖຽນລະພາບທາງດ້ານການເງິນ ແລະ ຄວາມສະຫງົບສຸກທາງຈິດໃຈໃນລະຫວ່າງການຂັບຂີ່ປະຈຳວັນຂອງທ່ານ.
