Мансабыңыздың басында қаржыңызды қалай басқаруға болады
Алғашқы мансабыңызды бастау - қызықты және қиын кезең. Жылдар бойы оқығаннан кейін сіз енді тұрақты жалақы аласыз - бұл тәуелсіздікке қарай үлкен қадам. Дегенмен, алғашқы жалақыңыздың эйфориясының артында көптеген адамдар өздерін зиянды қаржылық тәртіпсіздіктерге ұшыратады: шығындар артады, өмір салты нашарлайды және жинақтау ешқашан жинақталмайды. Дегенмен, мансаптың басталуы - берік қаржылық негіз қалаудың ең жақсы уақыты. Бұл мақалада мансабыңыздың басында қаржыңызды басқарудың практикалық жолдары талқыланады, осылайша сіз болашағыңызды құрбан етпей, бүгін өмірден ләззат ала аласыз.
1. Қаржылық жағдайыңызды түсініңіз: табысыңыз бен шығындарыңызды есептеңіз
Ең маңызды алғашқы қадам - қаржылық картаңызды түсіну. Ай сайын нақты таза табысыңызды жазып отырыңыз (салықтардан, BPJS және басқа да шегерімдерден кейін). Әрі қарай, тұрақты шығындарыңыздың тізімін жасаңыз, мысалы:
– Жалға алу/пансионат немесе тұрғын үйді бөліп төлеу
- Азық-түлік және күнделікті қажеттіліктер
– Көлік
– Несие/интернет
– Ай сайынғы төлемдер (электр энергиясы, су, қолданбаға жазылымдар)
– Жұмыс шығындары (мысалы, тұрақ ақысы, түскі ас немесе керек-жарақтар)
Көптеген ұсақ шығындар көбінесе маңызды емес болып көрінеді, бірақ оларды қосқанда, жалақыңызға сіңіп кетуі мүмкін. Сондықтан, кем дегенде бір ай бойы шығындарыңызды бақылауды әдетке айналдырыңыз. Сіз қаржылық бақылау қолданбасын, электрондық кестені немесе қарапайым дәптерді пайдалана аласыз. Мақсат біреу: ақшаңыздың қайда кетіп жатқанын білу.
2. Нақты айлық бюджет жасаңыз
Шығындарыңыздың тәртібін түсінгеннен кейін, нақты айлық бюджет жасаңыз. Көптеген адамдар ақша жинай алмайды, себебі олардың еркі жоқ, керісінше, бюджеті тым идеалистік және әдеттеріне сәйкес келмейді. Мысалы, нақты құны 30–40 000 рупия болған кезде күнделікті бюджетті «азық-түлікке тек 15 000 рупия» деп белгілеу.
Бастапқы нүкте ретінде сіз танымал әдістердің бірін қолданып көре аласыз:
– 50/30/20 әдісі
– қажеттіліктерге 50%
– Қалаулар бойынша 30%
– 20% жинақ және инвестиция үшін (үнемдеу)
Бұл әдіс икемді, бірақ міндетті емес. Егер сіз жалдау ақысы жоғары үлкен қалада тұрсаңыз, қажеттіліктер үлесі үлкенірек болуы мүмкін. Ең бастысы, сіздің бюджетіңізде үш элемент болуы керек: қажеттіліктерді қанағаттандыру, жайлы өмір сүру және болашаққа дайындалу.
3. Төтенше жағдайларға арналған қаражатқа басынан бастап басымдық беріңіз
Төтенше жағдайлар қоры – ауру, жұмыстан айырылу, мотоциклдің бұзылуы немесе кенеттен отбасылық қажеттілік сияқты күтпеген жағдайлар туындаған кездегі «қауіпсіздік торы». Төтенше жағдайлар қоры болмаса, адамдар көбінесе қарызға батуға немесе жинақтарынан бас тартуға мәжбүр болады.
Ең дұрысы, төтенше жағдайлар қоры келесідей болуы керек:
– асырауындағылар саны ең аз жалғызбастылар үшін 3 айлық шығындар
– асырауындағылар немесе тұрақсыз жұмыс орындары барлар үшін 6 айлық шығындар
Кішкентайдан бастаңыз: алдымен 1 миллион долларға ұмтылыңыз, содан кейін оны біртіндеп көбейтіңіз. Төтенше жағдайлар қорыңызды оңай қолжетімді және салыстырмалы түрде қауіпсіз жерде, мысалы, бөлек жинақ шотында немесе ақша нарығының өзара қоры (егер тәуекелдерді түсінсеңіз) сақтаңыз. Ең бастысы - тұрақтылық.
4. «Аралас ақшадан» аулақ болу үшін бөлек шоттар
Қарапайым, бірақ тиімді тәсілдердің бірі - ақшаңызды мақсатына қарай бөлу. Барлық ақшаңыз бір шотта болған кезде, қайсысы қажеттілікке, қайсысы жинаққа және қайсысы ұзақ мерзімді жоспарлауға арналғанын ажырату қиын.
Ең болмағанда, сізде мыналар болуы мүмкін:
1. Жалақы шоты және күнделікті транзакциялар
2. Жинақ шоты/төтенше жағдайлар қоры
3. Арнайы мақсаттағы шоттар (мысалы, демалыстар, гаджеттер, курстар немесе неке)
Егер сіз бірнеше шот ашқыңыз келмесе, цифрлық банк қызметтерінің «қалта» немесе «қосалқы шот» мүмкіндіктерін пайдалана аласыз. Осылайша, сіз тәртіпті боласыз және үнемделуі тиіс ақшаны оңай алып тастай алмайсыз.
5. «Алдымен өзіңізге төлеу» әдетін қалыптастырыңыз
Көптеген адамдар айдың соңында қалған ақшасын жинайды. Мәселе мынада, көбінесе ақша қалмайды. Шешімі - алдымен өзіңізге төлеңіз қағидасы: жалақы алғаннан кейін, басқа ештеңе жұмсамас бұрын, оны жинаққа салыңыз.
Мысалы, сіз жалақыңыздың 15-20%-ын үнемдеуге міндеттенуіңіз мүмкін. Жалақыңыз түскен бойда оны автоматты түрде жинақ шотына немесе инвестициялық құралға аударасыз . Қалған ақшаны қажетті заттар мен тұрмыстық қажеттіліктерге пайдалануға болады. Бұл тәсілмен жинақтау енді «міндетті емес», керісінше басымдық болып табылады.
6. Өмір салтыңызды және «өмір салтыңыздың инфляциясын» бақылаңыз
Табысыңыз өскен кезде, еңбегіңіздің жемісін көргіңіз келуі табиғи нәрсе. Дегенмен, өмір салтының инфляциясынан сақ болыңыз, бұл табысыңыздан тезірек өсетін өмір салты. Мысалы, жалақы алатын күннен кейін бірнеше ай өткен соң, сіз ақшаны қымбат демалыс орындарына жұмсайсыз, гаджеттерді жиі ауыстырасыз немесе тұтыну тауарларын есептеусіз төлей бастайсыз.
Бұл көңіл көтере алмайсыз дегенді білдірмейді. Сіз көңіл көтере аласыз, бірақ шектеулер қойыңыз. Пайдасына сәйкес келетін ләззаттарды таңдаңыз. Мысалы, жетістікті тойлау үшін дәмді тамақ ішу кейде жақсы, бірақ егер ол нақты бюджетсіз апта сайынғы әдетке айналса, ол кері әсер етуі мүмкін.
7. Тұтынушылық қарыздардан, әсіресе несие карталары мен paylater қарыздарынан сақ болыңыз
Қарыз тиімді пайдаланылған кезде пайдалы болуы мүмкін, бірақ қажетсіз шығындарға пайдаланылған кезде зиянды болуы мүмкін. Мансаптың басында кейінірек төлеу және «жеңіл» бөліп төлеу азғыруы басым болады. Көптеген адамдар шағын бөліп төлеулердің арқасында қарызды төлей аламын деп ойлайды, ал шын мәнінде олардың жалпы шоты өсіп келеді.
Егер сіз несие картасын немесе paylater пайдалансаңыз, келесі ережелерді сақтаңыз:
– Тек толық төлей алатын қажеттіліктер үшін пайдаланыңыз
- Шоттарды уақытында төлеу
– Ең төменгі төлемдерден аулақ болыңыз, себебі пайыздық мөлшерлеме күрт өсуі мүмкін.
- Ай сайынғы пайдалану лимиттерін белгілеңіз
Есіңізде болсын: сатып алудың қарапайымдылығы сіздің қаржылық мүмкіндіктеріңіздің артқанын білдірмейді.
8. Іргетас бекітілгеннен кейін инвестиция салуды бастаңыз
Төтенше жағдайлар қорын құрып, тұтынушылық қарызыңызды бақылауға алғаннан кейін, инвестиция салуды қарастырыңыз. Мансабыңыздың басында ең құнды инвестициялар көбінесе өзіңізге, мысалы, жұмыс орнындағы құндылығыңызды арттыратын курстарға, сертификаттарға немесе дағдыларға салынады.
Қаржылық инвестициялар үшін тәуекел профиліңіз бен мақсаттарыңызға сәйкес құралдарды таңдаңыз:
– Мақсаттар < 2 жыл: жинақ ақша, депозиттер, ақша нарығының өзара қорлары – Мақсаттар 2–5 жыл: бекітілген табыс/аралас өзара қорлар (тәуекелге байланысты) – Мақсаттар > 5 жыл: акциялар немесе акциялар бойынша өзара қорлар (жеткілікті түсінікпен)
Принцип: «тез байып кетудің» соңынан қумаңыз. Тұрақтылық пен уақыт арқылы жақсы қаржы қалыптасады.
9. Қорғаныс дайындаңыз: BPJS және негізгі сақтандыру
Денсаулық – қаржылық тәуекелдің ең үлкен көзі. Негізгі сақтандыруыңыздың бар екеніне көз жеткізіңіз. Егер сіздің компанияңыз BPJS сақтандыруын немесе жұмыс сақтандыруын ұсынса, артықшылықтарын түсініңіз: не қамтылғанын, олар қалай жұмыс істейтінін және олардың жеткілікті екенін.
Егер сізге қосымша сақтандыру қажет болса, алдымен ең маңыздысына басымдық беріңіз: денсаулық сақтандыруы. Әдетте, егер сізде асырауындағылар болса, өмірді сақтандыруға басымдық беріледі. Олардың қалай жұмыс істейтінін түсінбейінше, күрделі қаржылық өнімдерді сатып алмаңыз.
10. Ай сайын қаржыны бағалаңыз және жылдық мақсаттарды белгілеңіз.
Қаржыңызды басқару бір реттік міндет емес. Ай сайынғы шолуларды жоспарлаңыз: Бюджетіңіз дұрыс па? Қай шығындар артық жұмсалуда? Жинау мақсаттарыңызға жеттіңіз бе? Осы шолуларға сүйене отырып, сіз өз стратегияңызды жетілдіре аласыз.
Сонымен қатар, жылдық нақты мақсаттарды белгілеңіз, мысалы:
– Төтенше жағдайларға арналған қаражат жиналды, 10 миллион
– Мотоцикл/үйге алғашқы жарна төлеуге үнемдеу өте көп
– Айына 500 мыңнан 1 миллионға дейінгі тұрақты инвестиция
– 6 ай ішінде тұтынушылық қарыздан құтылу
Нақты мақсаттар сізді ынталандырады және импульсивті сатып алуларды азайтуға көмектеседі.
Жабу
Мансабыңыздың басталуы - салауатты қаржылық әдеттерді қалыптастырудың ең жақсы уақыты. Шығындарыңызды бақылау, нақты бюджет құру, төтенше жағдайлар қорын құру, өмір салтының инфляциясымен күресу және үнемі жинақтау және инвестициялау арқылы сіз өзіңізді қауіпсіз болашаққа дайындайсыз. Басынан бастап мінсіз болуы міндетті емес - маңыздысы - біртіндеп бастап, жақсарту. Жұмысыңыздың алғашқы бірнеше жылында қабылдаған шағын шешімдеріңіз сіздің қаржылық тұрақтылығыңыз бен өміріңіздің кейінгі кезеңіндегі еркіндігіңізге үлкен әсер етеді.
