Ինչպես կառավարել երկարաժամկետ պարտքը

Ինչպես կառավարել երկարաժամկետ պարտքը

Երկարաժամկետ պարտքը հաճախ շատ մարդկանց ֆինանսական կյանքի մասն է կազմում՝ լինի դա տան վարկերի (KPR), տրանսպորտային միջոցների վարկերի, բիզնես վարկերի, թե կրթական վարկերի տեսքով։ Մի կողմից, երկարաժամկետ պարտքը կարող է օգնել հասնել հիմնական նպատակներին, որոնց դժվար է հասնել միայն խնայողություններով։ Սակայն, եթե այն պատշաճ կերպով չկառավարվի, երկարաժամկետ պարտքը կարող է դառնալ բեռ, որը խաթարում է դրամական հոսքը, առաջացնում սթրես և խոչընդոտում է այլ ֆինանսական ծրագրերին։ Հետևաբար, երկարաժամկետ պարտքը խելամտորեն կառավարելու եղանակը հասկանալը կարևոր հմտություն է ֆինանսական կայունությունը պահպանելու համար։

1. Նախ հասկացեք ձեր պարտքի տեսակը և կառուցվածքը։

Առաջին քայլը ձեր պարտքերի հստակ պատկերացումն է։ Կազմեք ամբողջական ցանկ՝ պարտատիրոջ անունը (բանկ/ֆինանսավորող հաստատություն), մնացած մայր գումարը, տոկոսագումարը, ժամկետը, ամսական վճարման գումարը, մարման ժամկետը և այն, թե արդյոք տոկոսադրույքը ֆիքսված է, թե լողացող։ Շատերը հիշում են միայն «ամսական վճարումը», բայց այնպիսի տեղեկությունները, ինչպիսիք են տոկոսադրույքները, վաղաժամկետ մարման տույժերի սխեմաները և լրացուցիչ վճարները, կարևոր են նրանց պարտքերի կառավարման ռազմավարության համար։

Պարտքի կառուցվածքը հասկանալով՝ կարող եք գնահատել ռիսկը: Օրինակ՝ լողացող տոկոսադրույքներով հիփոթեքային վարկերը ռիսկի են ենթարկվում աճի, երբ տոկոսադրույքները բարձրանում են: Բարձր տոկոսադրույքներով և մեծ ուշացման վճարներով պարտքերը նույնպես պահանջում են հատուկ ուշադրություն, քանի որ դրանք կարող են արագ աճել:

2. Հաշվարկեք ձեր վճարունակությունը և սահմանեք անվտանգ վճարման սահմանաչափ։

Առողջ պարտքը պահպանելու պարզ միջոց է ապահովել, որ ձեր ամսական վճարումները լինեն ձեր միջոցների սահմաններում: Ընդհանուր չափանիշ է ամսական եկամտի և մասնավճարների հարաբերակցությունը: Շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս, որ մասնավճարների ընդհանուր գումարը (հիփոթեքային, ավտոմեքենայի, վարկային քարտի և այլ վարկեր) չպետք է գերազանցի ձեր կանոնավոր եկամտի 30-35%-ը: Եթե դուք գերազանցում եք այս թիվը, ապա պետք է վերագնահատեք ձեր ծախսերը կամ մտածեք վերակառուցման մասին:

Սակայն այս չափանիշը խիստ և հաստատուն կանոն չէ: Եթե ձեր աշխատանքը անկայուն է կամ ձեր եկամուտը տատանվում է, անվտանգ սահմանը պետք է ավելի ցածր լինի: Նպատակն է ապահովել, որ դուք դեռ տեղ ունենաք կենսապահովման ծախսերի, արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդի , խնայողությունների և ներդրումների համար:

3. Պատրաստեք իրատեսական և դրամական հոսքին կողմնորոշված ​​բյուջե։

Երկարաժամկետ պարտքը պահանջում է կարգապահություն, քանի որ այն ընդգրկում է տարիներ: Ձեզ անհրաժեշտ է բյուջե, որը ոչ միայն «իդեալական է թղթի վրա», այլև իրականում իրագործելի: Կենտրոնացեք դրամական հոսքի վրա . երբ է գալիս ձեր աշխատավարձը, երբ են հանվում վճարումները և երբ են առաջանում առօրյա ծախսեր: Օգտագործեք պարզ մեթոդներ, ինչպիսիք են՝

– 50/30/20: 50% կարիքներ, 30% ցանկություններ, 20% խնայողություններ/արտակարգ միջոցներ/պարտքի մարում։
– Զրոյական բյուջետավորում. յուրաքանչյուր ռուփիի տրվում է որոշակի առաջադրանք (մասերով վճարումներ, սնունդ, տրանսպորտ, խնայողություններ), ուստի չկա «պարապ» գումար, որը կարող է հեշտությամբ արտահոսել։

Հիմնականը. պարտքի մարումները պետք է լինեն առաջնահերթություն, որը պետք է վճարվի առաջին հերթին, այլ ոչ թե ամսական ծախսերի մնացած մասը։

4. Ստեղծեք արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդ՝ նոր պարտքերի կուտակումից խուսափելու համար։

Երկարաժամկետ պարտքի կառավարման մեջ մեծ սխալներից մեկը արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդի անտեսումն է: Երբ տեղի են ունենում անսպասելի իրադարձություններ՝ հիվանդություն, աշխատանքի կորուստ, մեքենայի խափանում, մարդիկ հաճախ ստիպված են լինում նոր պարտքեր վերցնել ( վարկային քարտեր , առցանց վարկեր), ինչը էլ ավելի է մեծացնում իրենց ֆինանսական բեռը:

Իդեալում, դուք պետք է ունենաք առնվազն 3-6 ամսվա ծախսերի համար նախատեսված արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդ, որը կարող է ավելացվել մինչև 6-12 ամիս, եթե ունեք ընտանիք կամ բարձր ռիսկային աշխատանք: Այս արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը ծառայում է որպես բարձիկ՝ ապահովելու համար, որ պարտքերի վճարումները մնան արդիական, նույնիսկ եթե ձեր ֆինանսական վիճակը խաթարվի:

5. Առաջնահերթություն տվեք պարտքի մարմանը՝ ճիշտ ռազմավարությամբ

Եթե ​​ունեք մեկից ավելի պարտք, որոշեք ամենաարդյունավետ մարման ռազմավարությունը.

– Ձնահոսքի մեթոդ. նախ կենտրոնացեք ամենաբարձր տոկոսադրույքով պարտքի մարման վրա՝ միաժամանակ նվազագույնի հասցնելով մյուս պարտքերը: Սա տոկոսների վրա խնայելու ամենաարդյունավետ միջոցն է:
– Ձնագնդի մեթոդ. կենտրոնանալ պարտքերը մարելու վրա՝ նախ ամենափոքր մնացորդով, որպեսզի ձևավորվի հոգեբանական մոտիվացիա։

Երկարաժամկետ պարտքի, ինչպիսիք են հիփոթեքային վարկերը, վաղաժամկետ մարումը կարող է զգալիորեն նվազեցնել ընդհանուր տոկոսագումարը: Այնուամենայնիվ, նախ ստուգեք, թե արդյոք կան վաղաժամկետ մարման տույժեր կամ վարչական վճարներ: Երբեմն վաղաժամկետ մարումն առավել արդյունավետ է որոշակի ժամանակահատվածի ավարտից հետո կամ երբ տույժը այլևս չի կիրառվում:

6. Կատարեք կանոնավոր գնահատումներ և կանխատեսեք տոկոսադրույքների փոփոխությունները:

Երկարաժամկետ պարտքը միանգամյա որոշում չէ: Դուք պետք է այն պարբերաբար գնահատեք՝ օրինակ՝ յուրաքանչյուր 3 կամ 6 ամիսը՝ համոզվելու համար, որ ամեն ինչ անվտանգ է: Եթե տոկոսադրույքը լողացող է, հետևեք տոկոսադրույքների միտումներին: Նույնիսկ փոքր աճը կարող է մեծացնել վճարումները կամ երկարաձգել ժամկետը՝ կախված վարկային պայմանագրից:

Եթե ​​կարծում եք, որ ձեր վճարումները կարող են աճել և դառնալ բեռ, դիտարկեք հետևյալ քայլերը.

– պարբերաբար ավելացնել հիմնական վճարումը (լրացնել այն),
վերաֆինանսավորում (վարկի տեղափոխում մեկ այլ բանկ՝ ավելի ցածր տոկոսադրույքով),
– կամ վերանայել ժամկետը և տոկոսների սխեման վարկատուների հետ։

Վերաֆինանսավորման որոշումները պետք է ուշադիր քննարկվեն, քանի որ կան վճարներ՝ գնահատման, նոտարական և վարչական վճարների համար։ Համոզվեք, որ տոկոսային խնայողությունները գերազանցում են վարկի փոխանցման ծախսերը։

7. Պահպանեք վարկային պատմությունը և վճարման կարգապահությունը

Ուշացած վճարումները ոչ միայն տուգանքներ են ենթադրում, այլև կարող են վնասել ձեր վարկային պատմությանը: Վատ վարկային պատմությունը դժվարացնում է ապագայում ֆինանսավորում ստանալը, օրինակ՝ բիզնեսի կամ տան գնման համար: Կարգապահությունը պահպանելու համար օգտագործեք օրացույցի հիշեցումներ կամ ավտոմատ դեբետ ձեր հիմնական հաշվից: Համոզվեք, որ միշտ ունեք բավարար մնացորդ մինչև վճարման ժամկետը:

Եթե ​​իսկապես դժվարանում եք վճարել, մի սպասեք, մինչև ուշանաք։ Կապվեք ձեր բանկի կամ վարկային հաստատության հետ վաղ՝ վարկի մեղմացման կամ վերակառուցման տարբերակները քննարկելու համար։

8. Խուսափեք սպառողական պարտքի ավելացումից, քանի դեռ դեռ ունեք երկարաժամկետ պարտավորություններ։

Երբ դուք ունեք երկարաժամկետ պարտք, դուք պետք է ավելի ընտրողական լինեք նոր պարտք վերցնելիս: Արդյունավետ պարտքը, օրինակ՝ չափելի դրամական հոսք ստեղծող բիզնեսի համար, արժե դիտարկել: Այնուամենայնիվ, սպառողական պարտքից (գաջեթներ, արձակուրդներ, ապրելակերպի պարագաներ) պետք է խուսափել, քանի որ այն մեծացնում է վճարման հարաբերակցությունը և նվազեցնում խնայելու և ներդրումներ կատարելու ունակությունը:

Սովորություն դարձրեք խոշոր գնումները հետաձգել մինչև բավարար միջոցներ կամ առնվազն զգալի կանխավճար չունենաք։ Որքան մեծ է կանխավճարը, այնքան փոքր կլինի պարտքը և տոկոսագումարը, որը ստիպված կլինեք վճարել։

9. Մեծացրեք եկամուտը և խելացիորեն բաշխեք աճը

Պարտքերի կառավարումը միշտ չէ, որ պահանջում է անընդհատ «գոտու ձգում»։ Հաճախ ավելի արդյունավետ մոտեցում է եկամուտը մեծացնելը՝ գտնել ավելի բարձր վարձատրվող աշխատանք, ստանձնել կողմնակի նախագիծ կամ ընդլայնել ձեր բիզնեսը։ Այնուամենայնիվ, գլխավորը եկամտի աճը կարգապահությամբ կառավարելն է։

Երբ ձեր եկամուտը մեծանում է, խուսափեք անմիջապես ձեր կենսակերպը բարելավելուց։ Աճի մի մասը հատկացրեք պարտքի մարումը արագացնելուն, ձեր արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված միջոցները մեծացնելուն և ներդրումներ կատարելուն։ Այսպիսով, դուք կկրճատեք ձեր պարտքի ժամկետը և կամրապնդեք ձեր ֆինանսական վիճակը։

10. Պարտքի մարման և ներդրումների հավասարակշռություն

Շատերը շփոթված են. ավելի լավ է մարել պարտքը, թե՞ ներդրում կատարել: Պատասխանը կախված է պարտքի տոկոսադրույքից և ձեր ռիսկի պրոֆիլից: Եթե պարտքն ունի բարձր տոկոսադրույք (օրինակ՝ վարկային քարտերի դեպքում), մարումը պետք է լինի գերակա խնդիր: Այնուամենայնիվ, երկարաժամկետ, համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքով պարտքի դեպքում, ինչպիսիք են որոշակի հիփոթեքային վարկերը, կարող եք հավասարակշռել կանոնավոր վճարումները, բավարար լրացուցիչ վճարումները և երկարաժամկետ նպատակների համար ներդրումներ կատարելը :

Սկզբունքն այն է, որ երբեք ներդրումներ չհետապնդեք՝ ի հաշիվ ձեր մաս-մաս վճարելու կարողության։ Դրամական հոսքերի կայունությունը մնում է առաջնային։

Penutup

Երկարաժամկետ պարտքը միշտ չէ, որ վատ է, բայց այն պետք է կառավարվի չափված ռազմավարությամբ: Սկսեք ձեր բոլոր պարտքերի մանրամասն քարտեզագրմամբ, ապահովեք վճարումների անվտանգ հարաբերակցություն, ստեղծեք դրամական հոսքերի վրա հիմնված բյուջե, կառուցեք արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդ և ընտրեք առավել շահավետ մարման ռազմավարությունը: Կատարեք կանոնավոր գնահատումներ, կարգապահ եղեք ժամանակին վճարումներ կատարելու հարցում և խուսափեք սպառողական պարտքը մեծացնելուց: Հետևողական կառավարման դեպքում երկարաժամկետ պարտքը կարող է լինել կյանքի նպատակներին հասնելու գործիք՝ առանց ֆինանսական անվտանգությունը զոհաբերելու:

Եթե ​​ցանկանում եք, կարող եմ օգնել ձեզ ստեղծել այս հոդվածի ավելի կոնկրետ տարբերակ (օրինակ՝ հիփոթեք, բիզնես պարտք կամ վարկերի համադրություն), որը կներառի բյուջեի աղյուսակների նմուշներ և վճարման սիմուլյացիաներ։