Ինչպես կառավարել ձեր ֆինանսները կարիերայի սկզբում
Առաջին կարիերայի սկիզբը և՛ հետաքրքիր, և՛ մարտահրավերներով լի փուլ է: Տարիներ շարունակ ուսումնառությունից հետո դուք այժմ ստանում եք կանոնավոր աշխատավարձ՝ անկախության ճանապարհին մեծ քայլ: Այնուամենայնիվ, այդ առաջին աշխատավարձի էյֆորիայի հետևում շատ մարդիկ հայտնվում են անառողջ ֆինանսական իրավիճակներում. ծախսերը աճում են, կենսակերպը սրվում է, և խնայողությունները երբեք չեն կուտակվում: Այնուամենայնիվ, կարիերայի սկիզբը լավագույն ժամանակն է ամուր ֆինանսական հիմք կառուցելու համար: Այս հոդվածը քննարկում է ձեր ֆինանսները կառավարելու գործնական եղանակները կարիերայի սկզբում, որպեսզի կարողանաք վայելել կյանքը այսօր՝ առանց զոհաբերելու ձեր ապագան:
1. Հասկացեք ձեր ֆինանսական վիճակը. հաշվարկեք ձեր եկամուտներն ու ծախսերը
Ամենակարևոր առաջին քայլը ձեր ֆինանսական քարտեզը հասկանալն է: Ամեն ամիս գրանցեք ձեր իրական զուտ եկամուտը (հարկերից, BPJS-ից և այլ պահումներից հետո): Հաջորդը, կազմեք ձեր կանոնավոր ծախսերի ցանկը, ինչպիսիք են՝
– Վարձակալության/պանսիոնատի կամ բնակարանի մարումներ
- Սնունդ և ամենօրյա կարիքներ
– Տրանսպորտ
– Վարկային/ինտերնետ
- Ամսական հաշիվներ (էլեկտրաէներգիա, ջուր, հավելվածների բաժանորդագրություններ)
– Աշխատանքային ծախսեր (օրինակ՝ կայանատեղիի վճար, ճաշ կամ պարագաներ)
Շատ փոքր ծախսեր հաճախ թվում են չնչին, բայց երբ գումարվում են, դրանք կարող են նվազեցնել ձեր աշխատավարձը։ Հետևաբար, սովորություն դարձրեք հետևել ձեր ծախսերին առնվազն մեկ ամբողջ ամսվա ընթացքում։ Կարող եք օգտագործել ֆինանսական հետևման հավելված, աղյուսակ կամ պարզ տետր։ Նպատակը մեկն է՝ տեղյակ լինել, թե որտեղ է գնում ձեր գումարը։
2. Կազմեք իրատեսական ամսական բյուջե
Երբ հասկանաք ձեր ծախսերի սովորությունները, կազմեք իրատեսական ամսական բյուջե։ Շատերը չեն կարողանում խնայել ոչ թե այն պատճառով, որ չունեն կամք, այլ որովհետև նրանց բյուջեն չափազանց իդեալիստական է և չի համապատասխանում նրանց սովորություններին։ Օրինակ՝ սահմանեք օրական բյուջե «միայն 15 ռուփի սննդի համար», մինչդեռ իրական արժեքը 30-40 ռուփի է։
Որպես մեկնարկային կետ, կարող եք փորձել հանրաճանաչ մեթոդներից մեկը.
– 50/30/20 մեթոդ
- 50% կարիքների համար
- 30%՝ ցանկությունների համար
– 20% խնայողությունների և ներդրումների համար (խնայողություն)
Այս մեթոդը ճկուն է, բայց պարտադիր չէ: Եթե դուք ապրում եք մեծ քաղաքում՝ բարձր վարձավճարներով, կարիքների բաժինը կարող է ավելի մեծ լինել: Կարևորն այն է, որ ձեր բյուջեն ունենա երեք տարր՝ կարիքների բավարարում, հարմարավետ կյանքի պահպանում և ապագային նախապատրաստում:
3. Սկզբից առաջնահերթություն տվեք արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված միջոցներին
Արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդը «անվտանգության ցանց» է, երբ առաջանում են անսպասելի իրավիճակներ, ինչպիսիք են հիվանդությունը, աշխատանքի կորուստը, մոտոցիկլետի խափանումը կամ ընտանեկան հանկարծակի կարիքը: Արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդի բացակայության դեպքում մարդիկ հաճախ ստիպված են լինում պարտքերի մեջ ընկնել կամ զոհաբերել իրենց խնայողությունները:
Իդեալում, արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդը պետք է լինի.
– 3 ամսվա ծախսերի համար՝ նվազագույն կախյալներով միայնակների համար
– 6 ամսվա ծախսերի համար՝ կախյալներ կամ անկայուն աշխատանք ունեցողների համար
Սկսեք փոքրից. սկզբում ձգտեք հասնել 1 միլիոն դոլարի, ապա աստիճանաբար ավելացրեք այն: Պահեք ձեր արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդը հեշտությամբ հասանելի և համեմատաբար անվտանգ տեղում, օրինակ՝ առանձին խնայողական հաշիվ կամ փողի շուկայի փոխադարձ ֆոնդ (եթե հասկանում եք ռիսկերը): Հիմնականը հետևողականությունն է:
4. Առանձին հաշիվներ՝ «խառը փողերից» խուսափելու համար
Մի պարզ, բայց արդյունավետ հնարք է ձեր գումարը բաժանել դրա նպատակի հիման վրա։ Երբ ձեր ամբողջ գումարը մեկ հաշվի վրա է, դժվար է տարբերակել, թե ինչն է անհրաժեշտության, ինչը՝ խնայողության և ինչը՝ երկարաժամկետ պլանավորման համար։
Առնվազն, դուք կարող եք ունենալ.
1. Աշխատավարձի հաշիվ և ամենօրյա գործարքներ
2. Խնայողական հաշիվ/արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ
3. Հատուկ նշանակության հաշիվներ (օրինակ՝ արձակուրդներ, գաջեթներ, դասընթացներ կամ ամուսնություն)
Եթե չեք ցանկանում ստեղծել մի քանի հաշիվ, կարող եք օգտվել թվային բանկային ծառայությունների «գրպանի» կամ «ենթահաշվի» հնարավորություններից։ Այսպիսով, դուք ավելի կարգապահ կլինեք և հեշտությամբ չեք հանի այն գումարը, որը պետք է խնայվեր։
5. Ձևավորեք «առաջինը ինքներդ ձեզ վճարելու» սովորությունը
Շատերը խնայում են ամսվա վերջում իրենց մոտ մնացած գումարը։ Խնդիրն այն է, որ հաճախ գումար չի մնում։ Լուծումը «առաջինը վճարիր ինքդ քեզ» սկզբունքն է. հենց որ վճարվեք, այն հատկացրեք խնայողություններին, նախքան որևէ այլ բան ծախսելը։
Օրինակ, դուք կարող եք պարտավորվել խնայել ձեր աշխատավարձի 15-20%-ը: Հենց որ ձեր աշխատավարձը հասնի, այն ավտոմատ կերպով փոխանցեք խնայողական հաշվի կամ ներդրումային գործիքի: Մնացած գումարը կարող է օգտագործվել անհրաժեշտ իրերի և կենսակերպի համար: Այս մոտեցմամբ խնայողությունը այլևս «տարբերակ» չէ, այլ առաջնահերթություն:
6. Վերահսկեք ձեր կենսակերպը և «կենսակերպի գնաճը»
Երբ ձեր եկամուտը աճում է, բնական է ցանկանալ վայելել ձեր աշխատանքի պտուղները: Այնուամենայնիվ, զգույշ եղեք կենսակերպի գնաճից, որը կենսակերպ է, որն աճում է ավելի արագ, քան ձեր եկամուտը: Օրինակ, աշխատավարձի օրվանից ընդամենը մի քանի ամիս անց դուք արդեն գումար եք ծախսում թանկարժեք վայրերի վրա, հաճախակի փոխում եք ձեր սարքերը կամ սկսում եք առանց հաշվարկի մարել սպառողական ապրանքները:
Դա չի նշանակում, որ դուք չեք կարող զվարճանալ։ Կարող եք, բայց սահմաններ դրեք։ Ընտրեք հաճույքներ, որոնք համապատասխանում են օգուտներին։ Օրինակ, ձեռքբերումը նշելու համար համեղ ճաշը երբեմն լավ է, բայց եթե այն դառնա շաբաթական սովորություն՝ առանց հստակ բյուջեի, դա կարող է հակառակ արդյունք տալ։
7. Ուշադիր եղեք սպառողական պարտքերի նկատմամբ, մասնավորապես՝ վարկային քարտերի և Paylater-ի դեպքում։
Պարտքը կարող է օգտակար լինել, երբ այն օգտագործվում է արդյունավետ, բայց այն կարող է վնասակար լինել, երբ օգտագործվում է ավելորդ ծախսերի համար: Կարիերայի սկզբում ուշ վճարման և «հեշտ» վճարումների գայթակղությունը ճնշող է: Շատերը կարծում են, որ կարող են դա թույլ տալ փոքր վճարումների շնորհիվ, մինչդեռ իրականում իրենց ընդհանուր հաշիվը աճում է:
Եթե օգտագործում եք վարկային քարտ կամ Paylater, հետևեք այս կանոններին.
– Օգտագործեք միայն այն կարիքների համար, որոնք իրականում կարող եք ամբողջությամբ վճարել
- Ժամանակին վճարեք հաշիվները
– Խուսափեք նվազագույն վճարումներից, քանի որ տոկոսները կարող են փքվել։
- Սահմանեք ամսական օգտագործման սահմանաչափեր
Հիշե՛ք. գնման հեշտությունը չի նշանակում, որ ձեր ֆինանսական հնարավորությունները մեծացել են։
8. Սկսեք ներդրումներ կատարել հիմքը ամուր պահելուց հետո
Երբ ստեղծեք արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդ և վերահսկեք ձեր սպառողական պարտքը, մտածեք ներդրումներ կատարելու մասին: Կարիերայի սկզբում ամենաարժեքավոր ներդրումները հաճախ ինքներդ ձեզ վրա են կատարվում, ինչպիսիք են դասընթացները, հավաստագրերը կամ հմտությունները, որոնք բարձրացնում են ձեր արժեքը աշխատավայրում:
Ֆինանսական ներդրումների համար ընտրեք գործիքներ՝ ըստ ձեր ռիսկի պրոֆիլի և նպատակների.
– 2 տարուց պակաս նպատակներ՝ խնայողություններ, ավանդներ, դրամական շուկայի փոխադարձ ֆոնդեր - 2-5 տարի նպատակներ՝ ֆիքսված եկամտի/խառը փոխադարձ ֆոնդեր (ռիսկի համաձայն) - 5 տարուց ավելի նպատակներ՝ բաժնետոմսային կամ բաժնետիրական փոխադարձ ֆոնդեր (բավարար ըմբռնմամբ)
Սկզբունքը՝ մի՛ հետապնդեք «արագ հարստանալը»։ Առողջ ֆինանսները կառուցվում են հետևողականության և ժամանակի շնորհիվ։
9. Պատրաստեք պաշտպանություն. BPJS և հիմնական ապահովագրություն
Առողջությունը ֆինանսական ռիսկի ամենամեծ աղբյուրն է։ Համոզվեք, որ ունեք հիմնական ապահովագրություն։ Եթե ձեր ընկերությունը տրամադրում է BPJS Kesehatan կամ աշխատանքային ապահովագրություն, հասկացեք առավելությունները՝ ինչն է ապահովագրվում, ինչպես են դրանք գործում և արդյոք դրանք բավարար են։
Եթե ձեզ անհրաժեշտ է լրացուցիչ ապահովագրություն, նախևառաջ առաջնահերթություն տվեք ամենակարևորին՝ առողջության ապահովագրությանը: Կյանքի ապահովագրությանը սովորաբար առաջնահերթություն է տրվում, եթե ունեք կախյալներ: Մի՛ գնեք բարդ ֆինանսական ապրանքներ, մինչև չհասկանաք, թե ինչպես են դրանք աշխատում:
10. Ամեն ամիս գնահատեք ֆինանսները և սահմանեք տարեկան նպատակներ։
Ձեր ֆինանսների կառավարումը միանգամյա խնդիր չէ: Պլանավորեք ամսական վերանայումներ. Ձեր բյուջեն ճի՞շտ է: Ո՞ր ծախսերն են գերծախսվում: Հասե՞լ եք ձեր խնայողությունների նպատակներին: Այս վերանայումների հիման վրա կարող եք կատարելագործել ձեր ռազմավարությունը:
Բացի այդ, սահմանեք տարեկան կոնկրետ նպատակներ, օրինակ՝
- Արտակարգ իրավիճակների համար հավաքվել է 10 միլիոն դրամ
– Մոտոցիկլետի/տան վրա կանխավճարի դեպքում խնայողությունները շատ մեծ են
– Ամսական 500 հազարից մինչև 1 միլիոն դոլարի կանոնավոր ներդրում
– Ազատվեք սպառողական պարտքերից 6 ամսվա ընթացքում
Հստակ նպատակները ձեզ ավելի մոտիվացված են դարձնում և պակաս գայթակղիչ են դարձնում իմպուլսիվ գնումներ կատարելու համար։
Penutup
Կարիերայի սկիզբը լավագույն ժամանակն է առողջ ֆինանսական սովորույթներ ձևավորելու համար: Ծախսերը հետևելով, իրատեսական բյուջե կազմելով, արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված ֆոնդ կազմելով, ապրելակերպի գնաճի դեմ պայքարելով և մշտապես խնայելով ու ներդրումներ կատարելով՝ դուք կպատրաստեք ձեզ ավելի ապահով ապագայի համար: Սկզբից ամեն ինչ կատարյալ չպետք է լինի. ամենակարևորը սկսելն ու քիչ-քիչ կատարելագործվելն է: Աշխատանքի առաջին մի քանի տարիների ընթացքում կայացրած փոքր որոշումները մեծ ազդեցություն կունենան ձեր ֆինանսական կայունության և ազատության վրա կյանքի հետագա տարիներին:
