Realist Şəxsi Büdcə Yaratmaq
Şəxsi büdcə yaratmaq çox vaxt sadə səslənir: gəlirinizi qeyd edin, xərclərinizi izləyin və qalanını idarə edin. Lakin, praktikada bir çox insan büdcənin "əzabverici", həddindən artıq idealist görünməsi və ya həyatın reallıqları ilə uyğun gəlməməsi səbəbindən ardıcıl olmağa çalışmır. Real büdcə ən sərt büdcə deyil, əksinə ehtiyacları, istəkləri və gözlənilməz hadisələri nəzərə alaraq hər ay həqiqətən tətbiq oluna bilən büdcədir. Bu məqalədə real, asanlıqla izlənilə bilən və maliyyə məqsədlərinizə çatmağınıza kömək edən şəxsi büdcə yaratmaq üçün addımlar müzakirə olunur.
1. Büdcə yaratmaq məqsədinizi anlayın
Cədvəl və ya maliyyə tətbiqini açmazdan əvvəl büdcə yaratma səbəblərinizi müəyyənləşdirin. Aydın bir məqsəd sizi motivasiya edəcək və qərarları asanlaşdıracaq. Məqsədlər fərqli ola bilər, məsələn:
– Kredit kartı borcunu 6-12 ay ərzində ödəyin
– Təcili yardım vəsaitlərini aylıq xərclərdən 3-6 dəfə çox qənaət edin
– Ev və ya təhsil haqqı üçün ilkin ödənişin yığılması
– İmpulsiv alış-veriş vərdişlərini azaldın
– Əsas ehtiyacları pozmadan tətil vəsaitlərini hazırlayın
Məqsədlərinizi konkret olaraq yazın və son tarix təyin edin. Büdcə yol xəritəsi kimi çıxış edəcək; məqsədlər olmadan, sadəcə istiqamətsiz "qənaət" edəcək və asanlıqla təslim olacaqsınız.
2. Xalis gəliri dürüst hesablayın
Ümumi səhvlərdən biri gəliri həddindən artıq optimist hesablamaqdır. Real büdcə üçün hesabınıza daxil olan xalis gəlirdən (vergilər, BPJS və digər çıxılmalar çıxıldıqdan sonra) istifadə edin.
Əgər sabit maaşlı işçisinizsə, bu daha asandır. Əgər frilanser, treydersinizsə və ya dəyişkən gəliriniz varsa, mühafizəkar yanaşmadan istifadə edin:
– Son 3-6 aylıq gəlirin orta göstəricisini götürün, sonra isə ən aşağı təhlükəsiz rəqəmi əsas kimi istifadə edin.
– “Müəyyən” və “əlavə” gəlirləri (bonuslar, komissiyalar) ayırın. Gündəlik xərclər üçün bonuslara etibar etməyin.
Bu yolla, müəyyən bir ayın gəliri azalsa belə, büdcəniz düzgün şəkildə qalacaq.
3. Qiymətləndirmələri deyil, faktiki xərcləri qeyd edin.
Realist olmaq üçün məlumatlara ehtiyacınız var. Bir çox insan "çox pul xərcləmirlər" kimi hiss edir, lakin kiçik xərclərin - gündəlik qəhvə, çatdırılma, qəlyanaltılar, yayım abunəlikləri və ya park haqlarının toplandığını görəndə şoka düşürlər.
30 gün ərzində, nə qədər kiçik olsa da, bütün xərcləri qeyd edin. İstifadə edə bilərsiniz:
– Maliyyə qeydləri üçün ərizə
– Mobil telefonda qeydlər
– Sadə elektron cədvəl
– Hesab və elektron cüzdan əməliyyatlarının tarixçəsi
Asan təhlil üçün xərclərinizi kateqoriyalara ayırın, məsələn: yemək, nəqliyyat, hesablar, ödənişlər, sağlamlıq, əyləncə, ailə və s. Məqsəd özünüzü mühakimə etmək deyil, qanunauyğunluqları anlamaqdır.
4. Ehtiyaclar, öhdəliklər və istəklər arasında fərq qoyun
Büdcənizin çox məhdud hiss olunmaması üçün üç növ məhsulu fərqləndirin:
1) Sabit öhdəliklər: kirayə haqqı/müqavilə, hissə-hissə ödənişlər, elektrik/su xərcləri, internet, məktəb haqları, sığorta.
2) Dəyişkən ehtiyaclar: qida, nəqliyyat, kredit, ev alış-verişi.
3) Arzular: vaxt keçirmək, dəb alış-verişi etmək, hobbilər, tətillər, cihazları təkmilləşdirmək.
Bütün xərcləri "ehtiyaclar" kimi düşünmək onları idarə etməyi çətinləşdirir. Əksinə, bütün "istəklərin" tamamilə aradan qaldırılmalı olduğunu düşünmək də qeyri-realdır. Siz hələ də həyatdan zövq almağa ehtiyacı olan bir insansınız; əsas məsələ məhdudiyyətlərdir.
5. Asan bölmə metodundan istifadə edin (məsələn, 50/30/20)
Başlanğıc nöqtəsi olaraq, məşhur 50/30/20 qaydasından istifadə edə bilərsiniz:
– Əsas ehtiyaclar və öhdəliklər üçün 50%
– İstəklər/həyat tərzi üçün 30%
– Əmanətlər, investisiyalar və borcların ödənilməsi üçün 20%
Amma "realist" çeviklik deməkdir. Əgər yüksək kirayə haqqı olan böyük bir şəhərdə yaşayırsınızsa, ehtiyaclarınız 50%-dən çox ola bilər. Nəticələrdən xəbərdar olmağınız və digər xərcləri buna uyğun olaraq tənzimləməyiniz şərtilə, bu, problem deyil. Borcunuzu ödəməyə çalışırsınızsa, 50/20/30 və ya hətta 60/10/30 (maliyyə məqsədləri üçün daha çox) nisbətinə keçə bilərsiniz.
Bu metoddan sərt bir qayda deyil, bir çərçivə kimi istifadə edin.
6. Təcili yardım fondlarına və əsas qorunmaya üstünlük verin
Real büdcə həmişə gözlənilməz hallar üçün ehtiyatları əhatə edir: xəstəlik, iş itkisi, motosiklet qəzası və ya köməyə ehtiyacı olan ailə. Bu, təcili yardım fondunun funksiyasıdır.
Ümumi hədəflər:
– Tək: 3–6 aylıq xərclər
– Evli/ailə qurmaq: 6–12 aylıq xərclər
Məsələn, ayda 200.000-500.000 IDR kimi kiçik məbləğlərdən başlayın, sonra tədricən artırın. Təcili yardım fonduna əlavə olaraq, BPJS Kesehatan (Sosial Təminat) kimi əsas qorunmanın aktiv olduğundan əmin olun və mümkün olduqda ehtiyaclarınıza və büdcənizə uyğun sığortanı nəzərdən keçirin.
7. "Humanitar" bir büdcə yaradın: əyləncə üçün yer buraxın.
Büdcələr çox vaxt səhv hesablamalar üzündən deyil, həddindən artıq məhdudlaşdırıcı olduqları üçün uğursuz olur. Bütün əyləncələri aradan qaldırsanız, bir və ya iki ay davam gətirə, sonra isə böyük bir "qisas" alış-verişi edə bilərsiniz.
Məsələn, həyat tərzi ilə bağlı paylaşımları müvafiq şəkildə daxil edin:
– Həftəlik cib xərcliyi
– Ayda 2-4 dəfə çöldə yemək üçün büdcə
– Müəyyən limitlərlə hobbi fondu
Hiylə: məhdudiyyətlər qoyun və onlara əməl edin. Qadağan etməyin, amma nəzarət edin.
8. İcrasını asanlaşdıran bir sistemdən istifadə edin
Yaxşı bir büdcə, hər gün çox düşünmədən tətbiq edilə bilən bir büdcədir. Aşağıdakı sistemlərdən birini seçə bilərsiniz:
– Nağd zərflər: Elektron cüzdanlarla asanlıqla həddindən artıq pul xərcləyənlər üçün idealdır. Nağd pulunuzu həftəlik kateqoriyalara bölün.
– Ayrı hesablar: biri gündəlik ehtiyaclar, biri əmanətlər/məqsədlər, biri də həyat tərzi üçün.
– Avtomatik debet/avtomatik köçürmə: əmək haqqı daxil olur → qənaət və hissə-hissə ödənişlər dərhal köçürülür → qalan məbləğ gündəlik istifadə olunur. Bu, qalan məbləği gözləmək əvəzinə, "əvvəlcə qənaət etdiyiniz" üçün təsirlidir.
Vərdişlərinizə uyğun bir sistem seçin. Hamıya uyğun vahid bir metod yoxdur.
9. Həftəlik qiymətləndirmə və aylıq düzəliş
Real büdcə uyğunlaşa bilən büdcədir. Hər həftə tez bir yoxlama aparın: ərzaq hələ də kifayətdirmi? Nəqliyyat artıbmı? Gözlənilməz xərclər varmı?
Ayın sonunda aşağıdakıları qiymətləndirin:
– Hansı paylaşımlar tez-tez diqqətdən kənarda qalır və niyə?
– Qənaət hədəfinə nail olundumu?
– Həyat keyfiyyətindən ödün vermədən hansı xərcləri azaltmaq olar?
Əgər bir paylaşım daim limiti aşırsa, iki ehtimal var: limit çox kiçikdir (real deyil) və ya vərdişləriniz dəyişməlidir. Rəqəmlərinizi və strategiyanızı yenidən nəzərdən keçirin, təslim olmayın.
10. Ən çox yayılmış səhvlərdən çəkinin
Şəxsi büdcə tərtib edərkən bəzi ümumi səhvlər:
– Kiçik xərcləri qeydə almamaq: onlar xırda sızmalarla nəticələnir.
– Gündəlik xərclər üçün əlavə gəlirə etibar edin.
– İllik xərclər (nəqliyyat vasitəsi vergisi, xidmət, hədiyyələr, evə qayıtma) daxil deyil. Həll yolu: “illik xərclər” bölməsi yaradın və aylıq məbləğ ayırın.
– Həddindən artıq çox kateqoriya sizi çaşdıra bilər. Əvvəlcə 6-10 əsas kateqoriya ilə başlayın.
– Uğursuzluğa yer verməyin. Zaman zaman hədəfi əldən vermək normaldır; əsas olan yenidən yoluna qayıtmaqdır.
Nəticə: realistlik ardıcıl deməkdir
Realist şəxsi büdcə yaratmaq tarazlıqdan ibarətdir: bu günlə gələcək, ehtiyaclar və istəklər, intizam və elastiklik arasında. Ən yaxşı büdcə kağız üzərində mükəmməl görünən büdcə deyil, ardıcıl olaraq tətbiq edə və sonra tədricən təkmilləşdirə biləcəyiniz büdcədir.
Dürüst məlumatlarla başlayın, prioritetləri müəyyənləşdirin, işləri asanlaşdıran bir sistemdən istifadə edin və müntəzəm olaraq qiymətləndirin. Bu yolla, yalnız "qənaət" etməklə kifayətlənməyəcəksiniz, həm də sağlam və davamlı maliyyə vərdişləri formalaşdıracaqsınız.
İstəsəniz, şərtlərinizə (gəlir, ödənişlər, əmanət hədəfləri və həyat tərzi) əsasən nümunə büdcə yaratmağınıza kömək edə bilərəm və bu büdcədə maddələrin təhlili də yer alır.
