தனிப்பட்ட நிதி மேலாண்மை உத்திகள்

தனிநபர் நிதி மேலாண்மை உத்தி

தனிநபர் நிதி மேலாண்மை என்பது வாழ்க்கை இலக்குகளை அடைவதற்காக வருமானம், செலவுகள், சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளைத் திட்டமிட்ட முறையில் நிர்வகிக்கும் திறன் ஆகும். பலர் தங்கள் சம்பளம் எப்போதும் 'எதற்கும் பயன்படுவதில்லை' என்று உணர்கிறார்கள், ஆனால் முக்கியப் பிரச்சனை பெரும்பாலும் வருமானத்தின் அளவில் இருப்பதில்லை, மாறாக அவர்கள் அதை எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறார்கள் என்பதில்தான் உள்ளது. சரியான உத்திகளைக் கொண்டு, யார் வேண்டுமானாலும் ஆரோக்கியமான நிதிப் பழக்கங்களை வளர்த்துக் கொள்ளலாம், மன அழுத்தத்தைக் குறைக்கலாம் மற்றும் தங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்தலாம். இந்தக் கட்டுரை அன்றாட வாழ்க்கைக்கான நடைமுறைக்கு உகந்த மற்றும் பொருத்தமான தனிநபர் நிதி மேலாண்மை உத்திகளைப் பற்றி விவாதிக்கிறது.

1. உங்கள் தற்போதைய நிதி நிலையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்

உங்கள் நிதிகளை நிர்வகிப்பதில் முதல் படி, உங்கள் தற்போதைய நிலையைப் புரிந்துகொள்வதாகும். அதாவது, நீங்கள் பின்வருவனவற்றைத் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்:

– உங்கள் மொத்த மாத வருமானம் எவ்வளவு (சம்பளம், பகுதிநேரத் தொழில், கமிஷன், போனஸ்).
– வழக்கமான மற்றும் வழக்கமற்ற செலவுகளின் மொத்த அளவு எவ்வளவு?
– உங்களுக்கு எவ்வளவு கடன் உள்ளது மற்றும் செலுத்த வேண்டிய தவணைகள் யாவை.
– உங்களிடம் எவ்வளவு சொத்துக்கள் உள்ளன (சேமிப்பு, தங்கம், முதலீடுகள், வாகனங்கள், நிலம்).

ஒரு மாதத்திற்கு, விதிவிலக்கு இல்லாமல் அனைத்து வருமானம் மற்றும் அனைத்து செலவுகளையும் பதிவு செய்வதன் மூலம் தொடங்குங்கள். தினசரி காபி, செயலி கட்டணங்கள் அல்லது போக்குவரத்துச் செலவுகள் போன்ற சிறிய செலவுகள் கூடி ஒரு கணிசமான தொகையாக மாறக்கூடும் என்பதைக் கண்டு பலர் ஆச்சரியப்படுகிறார்கள். இந்தத் தரவுகளிலிருந்து, உங்கள் நிதிநிலை உபரியாக உள்ளதா அல்லது பற்றாக்குறையாக உள்ளதா என்பதை நீங்கள் மதிப்பிடலாம்.

2. தெளிவான நிதி இலக்குகளை நிர்ணயித்துக் கொள்ளுங்கள்

உங்களுக்கு இலக்குகள் இருந்தால் நிதி மேலாண்மை மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். நல்ல நிதி இலக்குகள் குறிப்பிட்டதாகவும் அளவிடக்கூடியதாகவும் இருக்க வேண்டும், எடுத்துக்காட்டாக:

– 12 மாதங்களுக்கு, மாதச் செலவுகளைப் போல் 6 மடங்கு அவசரகால நிதி.
– 10 மாதங்களில் கல்வி அல்லது பாடநெறிக் கட்டணங்களுக்காக 20 மில்லியன் இந்தோனேசிய ரூபாயைச் சேமிக்கவும்.
– 6 மாதங்களில் கடன் அட்டை கடனை அடைத்துவிடவும்.
– 3 முதல் 5 ஆண்டுகளுக்குள் வீட்டிற்கான முன்பணத்தைத் தயார் செய்யவும்.
– 55 வயதில் வசதியாக வாழ்வதற்கான ஓய்வூதிய நிதி.

இலக்குகளைக் குறுகிய கால (0–1 ஆண்டு), நடுத்தர கால (1–5 ஆண்டுகள்) மற்றும் நீண்ட கால (5 ஆண்டுகளுக்கு மேல்) என மூன்று வகைகளாகப் பிரிக்கலாம். இந்தப் பிரிவு, உங்கள் நிதி ஒதுக்கீட்டிற்கு மிகவும் இலக்கு சார்ந்த முறையில் முன்னுரிமை அளிக்க உதவுகிறது.

3. யதார்த்தமான மற்றும் நெகிழ்வான வரவுசெலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்

வரவு செலவுத் திட்டம் என்பது, ஒரு திட்டத்தின்படி உங்கள் பணத்தை நிர்வகிக்க உதவும் ஒரு வரைபடம் ஆகும். 50/30/20 விதி என்பது ஒரு பிரபலமான முறையாகும்:

– 50% அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கு (உணவு, உடை, மின்சாரம், போக்குவரத்து).
– விருப்பங்களுக்காக 30% (பொழுதுபோக்கு, நண்பர்களுடன் வெளியே சுற்றுதல், முக்கியமற்ற பொருட்கள் வாங்குதல்).
– சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு 20% (அவசரக்கால மற்றும் ஓய்வூதிய நிதிகள் உட்பட).

இருப்பினும், உறுதியான விதிகள் எதுவும் இல்லை. நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், சேமிப்புப் பகுதியைத் தற்காலிகமாகக் குறைத்து, கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பகுதியை அதிகரிக்கலாம். முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், வரவு செலவுத் திட்டம் யதார்த்தமானதாக இருக்க வேண்டும்: அது செயல்படுத்த முடியாத அளவுக்கு மிகவும் இறுக்கமாகவும் இருக்கக்கூடாது; அதே சமயம், எந்தவொரு தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாத அளவுக்கு மிகவும் தளர்வாகவும் இருக்கக்கூடாது.

மேலும் திறம்படச் செயல்பட, உறை முறையையோ அல்லது சிக்கன அஞ்சல் முறையையோ பயன்படுத்துங்கள். உங்கள் பணத்தை, நேரடியாகவோ, தனித்தனி கணக்குகள் மூலமாகவோ அல்லது உங்கள் வங்கி/நிதித்தொழில்நுட்பச் செயலியில் உள்ள 'பாக்கெட்' அம்சம் மூலமாகவோ வகை வாரியாகப் பிரித்து வையுங்கள்.

4. அவசரகால நிதியை உருவாக்குவதற்கு முதன்மை முன்னுரிமை அளிக்கவும்.

அவசரகால நிதி என்பது உங்கள் நிதிநிலையின் அடித்தளமாகும். அது இல்லாமல், உடல்நலக்குறைவு, வேலை இழப்பு அல்லது திடீர் குடும்பத் தேவைகள் போன்ற எதிர்பாராத நிகழ்வுகள் ஏற்படும்போது நீங்கள் கடனுக்கு ஆளாக நேரிடும். சிறந்தபட்சமாக, ஒரு அவசரகால நிதியானது உங்கள் சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்றவாறு அமைக்கப்பட வேண்டும்:

– தனி நபர்: மாதச் செலவுகளின் 3–6 மடங்கு.
– திருமணமானவர்: மாதச் செலவுகளைப் போல் 6–9 மடங்கு.
– திருமணமானவர்கள் மற்றும் பிள்ளைகள் இருந்தால்: மாதச் செலவுகளின் 9–12 மடங்கு.

தனி சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது பணச் சந்தை பரஸ்பர நிதிகள் போன்ற பாதுகாப்பான, எளிதில் அணுகக்கூடிய முதலீட்டுக் கருவிகளில் அவசரக்கால நிதியைச் சேமித்து வையுங்கள். அதிக ஏற்ற இறக்கம் கொண்ட முதலீட்டுக் கருவிகளில் அவற்றைச் சேமிப்பதைத் தவிர்க்கவும், ஏனெனில் அதனால் ஏற்படும் அபாயம் அவசரத் தேவைகளுக்கு ஏற்றதாக இருக்காது.

5. கடனைத் திறமையாகக் கையாளுங்கள்

கடன் என்பது எப்போதும் மோசமானதல்ல, ஆனால் அதை நிர்வகிக்க வேண்டும். திடீர் வாங்குதல்களுக்கான கடன் அட்டைகள் அல்லது விரைவாக மதிப்பு குறையும் பொருட்களுக்கான தவணைப் பணம் போன்ற நுகர்வோர் கடன்கள், பெரும்பாலும் சிக்கல்களின் மூலமாக அமைகின்றன. அதே சமயம், வணிகக் கடன்கள் அல்லது நன்கு திட்டமிடப்பட்ட வீட்டுக் கடன் போன்ற ஆக்கப்பூர்வமான கடன்கள், சொத்துக்களை உருவாக்க உதவும்.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திகளில் பின்வரும் முறைகளைப் பயன்படுத்தலாம்:

– பனிப்பந்து முறை: ஊக்கத்தை வளர்த்துக்கொள்ள, முதலில் மிகச்சிறிய தொகையிலிருந்து தொடங்கி கடன்களை அடைத்து வாருங்கள்.
– அவலான்ச்: வட்டிச் செலவுகளைச் சேமிக்க, அதிக வட்டியுள்ள கடனை முதலில் செலுத்தி முடிக்கவும்.

மேலும், உங்கள் வருமானத்துக்கான தவணை விகிதம் மிக அதிகமாக இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மொத்தத் தவணைகள் உங்கள் மாத வருமானத்தில் 30%-ஐத் தாண்டக்கூடாது என்று பல வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். அது அந்த அளவைத் தாண்டினால், உங்கள் கடனை மறுசீரமைப்பது, மறுநிதியளிப்பு செய்வது அல்லது தவணைச் சுமையைக் குறைப்பது குறித்துப் பரிசீலியுங்கள்.

6. தானாகவே சேமிக்கும் மற்றும் முதலீடு செய்யும் பழக்கத்தை ஏற்படுத்திக்கொள்ளுங்கள்.

திறம்படச் சேமிப்பது என்பது, மீதமிருப்பதிலிருந்து சேமிப்பதல்ல, தொடக்கத்திலிருந்தே சேமிப்பதாகும். 'முதலில் உங்களுக்கே செலுத்துங்கள்' என்ற கொள்கையைப் பின்பற்றுங்கள்: உங்களுக்கு வருமானம் கிடைத்தவுடன், அதைச் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு ஒதுக்குங்கள்.

நீங்கள் தானியங்கிப் பற்று வசதியையோ அல்லது சேமிப்பு/முதலீட்டுக் கணக்குகளுக்குத் தானியங்கிப் பணப் பரிமாற்றத்தையோ பயன்படுத்தலாம். இதன் மூலம், அத்தியாவசியமற்றவற்றுக்காகப் பணத்தைச் செலவழிக்கும் ஆசையைக் குறைக்கிறீர்கள். உதாரணமாக, உங்கள் வருமானத்தில் 5–10% போன்ற ஒரு சிறிய தொகையுடன் தொடங்கி, பின்னர் படிப்படியாக அதை அதிகரிக்கவும்.

உங்கள் அவசர நிதி பாதுகாக்கப்பட்டவுடன், உங்கள் இடர் சுயவிவரம் மற்றும் காலக்கெடுவிற்கு ஏற்ப நீங்கள் முதலீடு செய்யத் தொடங்கலாம், உதாரணமாக:

– குறுகிய கால இலக்குகளுக்கான பணச் சந்தை பரஸ்பர நிதிகள்.
– நடுத்தர காலத்திற்கான நிலையான வருமானம் தரும் பரஸ்பர நிதிகள்.
– நீண்ட கால அடிப்படையில் பங்குகள் அல்லது பங்கு சார்ந்த பரஸ்பர நிதிகள்.
தங்கம் என்பது ஒரு பல்வகைப்படுத்தல் உத்தியே தவிர, அது மட்டுமே ஒரே உத்தி அல்ல.

முதலீடு செய்வதில் அபாயங்கள் உள்ளன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். எனவே, ஒரு முதலீட்டுக் கருவியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் அதைப்பற்றி ஆராயுங்கள், மேலும் சந்தைப் போக்குகளை மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டு முடிவெடுப்பதைத் தவிர்க்கவும்.

7. எளிய பழக்கவழக்கங்கள் மூலம் உங்கள் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துங்கள்

செலவுகளைக் குறைப்பது என்பது துன்பமான வாழ்க்கை வாழ்வதென்பதல்ல. முன்னுரிமைகளை அறிந்து கொள்வதே முக்கியம். சில எளிய பழக்கவழக்கங்கள் உதவக்கூடும்:

சூப்பர்மார்க்கெட்டுக்குச் செல்வதற்கு முன்போ அல்லது ஆன்லைனில் பொருட்கள் வாங்குவதற்கு முன்போ, ஒரு ஷாப்பிங் பட்டியலைத் தயார் செய்யுங்கள்.
– திடீர் வாங்குதல்களுக்கு “24 மணி நேரத் தாமதம்” என்ற விதியை நடைமுறைப்படுத்துங்கள்.
வாங்குவதற்கு முன் விலைகளையும் நன்மைகளையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
அரிதாகப் பயன்படுத்தப்படும் செயலிகளுக்கு மட்டும் சந்தாக்களை வரம்பிடவும்.
– முடிந்தால் உங்கள் சொந்த உணவைக் கொண்டு வாருங்கள் அல்லது அடிக்கடி சமைத்துக் கொள்ளுங்கள்.

மேலும், எந்தெந்தச் செலவுகள் அதிகரித்து வருகின்றன, ஏன் அதிகரிக்கின்றன என்பதைக் கண்டறிய வாராந்திர அல்லது மாதாந்திர ஆய்வுகளை மேற்கொள்ளுங்கள். அதன் பிறகு, நீங்கள் மன அழுத்தமின்றி மாற்றங்களைச் செய்யலாம்.

8. நிதிசார் கல்வியறிவையும் வருமானத்தையும் அதிகரித்தல்

நிதி மேலாண்மை என்பது சேமிப்பது மட்டுமல்ல, உங்கள் வருமான சக்தியை அதிகரிப்பதும் ஆகும். பின்வரும் வழிகளில் உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்கலாம்:

சந்தைக்குத் தேவையான திறன்களை வளர்த்துக் கொள்ளுங்கள் (டிஜிட்டல் சந்தைப்படுத்தல், வடிவமைப்பு, தரவு, மொழிகள்).
– பகுதி நேர அல்லது சுயதொழில் வேலை தேடுகிறேன்.
– உங்கள் திறமைகளுக்கு ஏற்ப ஒரு சிறு தொழிலை உருவாக்குங்கள்.
– சாதனைகளின் அடிப்படையில் சம்பளப் பேச்சுவார்த்தை.

உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, ​​உடனடியாக உங்கள் வாழ்க்கை முறையை அளவுக்கு அதிகமாக உயர்த்தாதீர்கள். பலர் வாழ்க்கை முறைப் பணவீக்கம் என்ற வலையில் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள்; இதில் வருமானத்திற்கு ஏற்ப செலவுகள் அதிகரித்து, 'போதுமானதாக இல்லை' என்ற உணர்வை அவர்களுக்கு ஏற்படுத்துகிறது. உங்கள் வருமான அதிகரிப்புடன், சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளும் அதிகரிப்பதை உறுதி செய்யுங்கள்.

9. சரியான காப்பீட்டின் மூலம் உங்கள் நிதியைப் பாதுகாத்துக் கொள்ளுங்கள்.

காப்பீடு உங்கள் நிதியை பெரும் அபாயங்களிலிருந்து பாதுகாக்க உதவுகிறது. மருத்துவச் செலவுகள் உங்கள் சேமிப்பைக் கரைத்துவிடும் என்பதால், பொதுவாக மருத்துவக் காப்பீட்டிற்கு முதலில் முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது. அதற்குப் பிறகு, குறிப்பாக நீங்கள் உங்கள் குடும்பத்தின் வருமான ஈட்டுபவராக இருந்தால், ஆயுள் காப்பீட்டைக் கருத்தில் கொள்ளலாம்.

சலுகைகளின் அடிப்படையில் அல்லாமல், உங்கள் தேவைகளின் அடிப்படையில் காப்பீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பதே முக்கியம். அதன் நன்மைகள், பிரீமியங்கள், விலக்குகள் மற்றும் கட்டுப்படியாகும் தன்மை பற்றித் தெரிந்துகொள்ளுங்கள். உங்களுக்கு முழுமையாகப் புரியாத ஒரு தயாரிப்பை வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும், ஏனெனில் அது இறுதியில் உங்கள் பணப்புழக்கத்திற்குச் சுமையாக அமைந்துவிடும்.

10. திட்டத்தை மதிப்பீடு செய்து, சீராகச் செயல்படுத்தவும்

நிதி என்பது ஒரு நீண்ட கால செயல்முறை. நடைமுறையில், குறிப்பிட்ட தேவைகளின் காரணமாக, வரவு செலவுத் திட்டத்திற்கு அப்பாற்பட்ட மாதங்கள் தவிர்க்க முடியாமல் ஏற்படும். நிலைத்தன்மையும் வழக்கமான மதிப்பீடுமே இதன் திறவுகோல். பின்வருவனவற்றை மதிப்பிடுவதற்கு மாதாந்திர மதிப்பீடுகளைத் திட்டமிடுங்கள்:

செலவுகள் திட்டமிட்டபடி உள்ளதா?
நிதி இலக்குகளை அடைவதில் முன்னேற்றம் உள்ளதா?
கட்டுப்படுத்தப்பட வேண்டிய புதிய கடன் ஏதேனும் உள்ளதா?
முதலீட்டு உத்தியை மாற்றியமைக்க வேண்டியது அவசியமா?

மதிப்பீடுகளின் மூலம், கடுமையான விதிகளால் கட்டுண்டது போன்ற உணர்வின்றி, முன்னேற்றத்தை அளவிடவும் ஒழுக்கத்தைப் பேணவும் முடியும்.

மூடுகிறது

ஒரு சிறந்த தனிநபர் நிதி மேலாண்மை உத்தியானது, உங்கள் நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்வது, இலக்குகளை நிர்ணயிப்பது, வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குவது, அவசர கால நிதியைக் கட்டியெழுப்புவது, கடனை நிர்வகிப்பது, மற்றும் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டுப் பழக்கத்தை வளர்த்துக்கொள்வது ஆகியவற்றிலிருந்து தொடங்குகிறது. செலவுகளைக் கண்காணிப்பது, திடீர் வாங்குதல்களைத் தாமதப்படுத்துவது, மற்றும் சேமிப்பைத் தானியங்குபடுத்துவது போன்ற சிறிய பழக்கங்கள் நீண்ட கால அடிப்படையில் ஒரு பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். இறுதியில், நிதி ஆரோக்கியம் என்பது வெறும் எண்களைப் பற்றியது மட்டுமல்ல; அது மிகவும் அமைதியான, சுதந்திரமான மற்றும் நோக்கமுள்ள வாழ்க்கையை வாழ்வதைப் பற்றியது. நீங்கள் இன்றே தொடங்கினால், நீங்கள் கற்பனை செய்வதை விட வேகமாக நேர்மறையான மாற்றங்களை உணர்வீர்கள்.