Kaip pradėti investuoti į investicinius vienetus
Investicinio draudimo polisai yra populiarus finansinis produktas Indonezijoje, apjungiantis draudimą ir investicijų apsaugą vienoje sutartyje. Kai kuriems investicinio draudimo polisai atrodo patogūs: tiesiog mokant reguliarią įmoką užtikrinama gyvybės apsauga ir kartu atsiveria augimo potencialas per investicines priemones. Tačiau dėl savo „dviejų viename“ pobūdžio investicinio draudimo polisai dažnai sukelia nesusipratimų, ypač jei jie perkami nesuprantant jų sąnaudų struktūros, rizikos ir numatyto naudojimo. Šiame straipsnyje žingsnis po žingsnio aptariama, kaip tinkamai pradėti investuoti į investicinio draudimo polisus, kad galėtumėte priimti pagrįstus sprendimus.
1. Pirmiausia supraskite: kas yra vienetinė jungtis?
Paprastai tariant, investicinio vieneto draudimo polisas yra gyvybės draudimo produktas (kartais su sveikatos draudimo priedu), kai dalis įmokos skiriama draudimo išlaidoms, o kita dalis investuojama į draudimo bendrovės vidaus investicinius fondus (subfondus). Ši investicijos vertė sudaro jūsų poliso piniginę vertę, kuri svyruoja priklausomai nuo rinkos rezultatų.
Kadangi investiciniai fondai yra susieti su rinka, grąža negali būti garantuota. Yra pelno potencialas, bet taip pat ir vertės sumažėjimo potencialas, ypač akcijų subfonduose.
2. Nustatykite savo pagrindinį tikslą
Svarbiausias žingsnis prieš perkant investicinį vienetą yra nustatyti savo tikslus . Paklauskite savęs:
– Koks yra pagrindinis mano apsaugos tikslas (pavyzdžiui, apsaugoti savo šeimą mirties atveju)?
– O gal ieškau grynai investicinių priemonių, kad siekčiau grąžos?
– Ar man reikia apsaugos ir noriu būti drausmingas taupydamas per įmokas?
Jei jūsų pagrindinis tikslas yra gryna investicija, investiciniai vienetai dažnai nėra pats efektyviausias pasirinkimas dėl įvairių polisų mokesčių. Jei norite grynos investicijos, galite apsvarstyti investicinius fondus , ETF ar kitas priemones. Investiciniai vienetai paprastai labiau tinka tiems, kurie teikia pirmenybę gyvybės draudimui, bet nori papildomo investavimo komponento.
3. Supraskite vienetinių nuorodų kainos komponentus
Investicinių vienetų draudimo išlaidos yra kelių lygių. Tai yra dalis, kurią potencialūs draudėjai dažnai nepastebi. Įprasti išlaidų komponentai apima:
1. Įsigijimo išlaidos (draudimo laikotarpio pradžioje)
Paprastai pirmaisiais metais jis būna aukštas. Dėl to jūsų piniginė vertė iš pradžių gali augti lėtai, netgi atrodyti, kad „dar neatsipirkote“.
2. Draudimo išlaidos (draudimo kaina)
Mokesčiai už gyvybės ir (arba) sveikatos apsaugą. Paprastai didėja su amžiumi.
3. Administravimo mokesčiai ir valdymo mokesčiai
Įskaitant mėnesinius mokesčius, investicinių fondų valdymo mokesčius ir kitus mokesčius pagal politikos nuostatas.
4. Papildymo / išėmimo / sąskaitos keitimo mokesčiai
Kai kurie produktai ima mokestį, kai papildote, perkeliate arba išimate lėšas.
Prieš pirkdami, paprašykite pateikti naudos iliustraciją (pasiūlymą) ir aiškų išlaidų suskirstymą. Nedvejodami paprašykite agento paaiškinti išlaidų poveikį piniginei vertei esant skirtingiems rinkos scenarijams (optimistiniam, vidutiniam ar pesimistiniam).
4. Supraskite savo riziką ir rizikos profilį
Investiciniai fondai paprastai suteikia galimybę rinktis iš kelių subfondų, pavyzdžiui:
– Pinigų rinka: mažesnė rizika, grąža paprastai stabilesnė.
– Fiksuotos pajamos: mažos–vidutinės rizikos, tinka vidutinės trukmės tikslams.
– Mišrus: akcijų ir obligacijų derinys.
– Akcijos: didesnė rizika, didelė potenciali grąža ilguoju laikotarpiu.
Pasirinkite paskirstymą, kuris atitiktų jūsų rizikos profilį ir laikotarpį. Jei jums nepatogu matyti, kaip mažėja jūsų investicijų vertė, iš karto nesirinkite didelės dalies akcijų vien todėl, kad jus vilioja potenciali grąža.
5. Atidžiai rinkitės draudimo bendrovę ir jos produktus.
Ne visos vienetų nuorodos yra vienodos. Turite patikrinti šiuos dalykus:
– Įmonės reputacija ir finansinė būklė (RBC, išmokų mokėjimo istorija, paslaugos).
– Draudimo išmokų aiškumas: draudimo suma, išmokų nuostatos, draudimo laikotarpis, išimtys.
– Subfondų pasirinkimai ir jų rezultatai (atminkite: ankstesni rezultatai negarantuoja ateities rezultatų, bet gali būti atskaitos taškas).
– Lankstumas: galima papildyti sąskaitą, keisti paslaugą, rinktis aukščiausios klasės atostogas ar netgi pasinaudoti daugybe apribojimų.
– Mokesčių skaidrumas: kuo aiškesnė ir pagrįstesnė mokesčių struktūra, tuo geriau.
Palyginkite bent 2–3 skirtingų kompanijų produktus, kad galėtumėte objektyviai palyginti.
6. Nustatykite realią draudimo apsaugą ir įmokas
Dažna klaida – per didelės įmokos pasirinkimas, dėl kurio kyla įtampa pinigų srautuose . Idealiu atveju draudimo įmokos turėtų būti mokamos iš stabilaus finansinio šaltinio. Praktinis vadovas:
– Pirmiausia įsitikinkite, kad turite rezervinį fondą (3–6 mėnesių išlaidoms arba daugiau, jei sąlygos rizikingesnės).
– Skolos įmokos ir pagrindiniai poreikiai turi būti užtikrinti.
– Įmokos parenkamos tokio dydžio, kad jas būtų galima nuosekliai mokėti ilguoju laikotarpiu.
Draudimo sumai daugelis finansų planuotojų rekomenduoja metinių pajamų kartotinį, tačiau tikslus skaičius priklauso nuo šeimos aplinkybių, išlaikytinių ir apsaugos tikslų (pvz., šeimos pragyvenimo išlaidos, vaikų išsilavinimas ar skolų grąžinimas).
7. Patikrinkite išmokų iliustracijas: nežiūrėkite vien į didelius skaičius.
Agentai paprastai pateikia piniginės vertės iliustracijas, pagrįstas tam tikra numatoma grąža. Turėtumėte atsižvelgti į:
– Ar naudojamos grąžos prielaidos yra realistiškos?
– Piniginė vertė pirmaisiais metais: ar ji mažėja, ar lėtai auga dėl įsigijimo išlaidų?
– Ar yra tikimybė, kad piniginės vertės nepakaks draudimo išlaidoms senatvėje padengti, todėl jums reikės papildyti sąskaitą?
– Koks būtų poveikis, jei rinka smuktų?
Paprašykite agento parodyti jums konservatyvų scenarijų. Kuo geriau pasiruošę blogiausiam scenarijui, tuo mažesnė tikimybė, kad vėliau nusivilsite.
8. Supraskite atšaukimo taisykles ir politikos peržiūros laikotarpį.
Paprastai yra nemokamas laikotarpis (pavyzdžiui, 14 dienų), per kurį galite peržiūrėti politiką ir ją atšaukti, jei ji jums netinka. Šį laikotarpį naudokite:
– Peržiūrėkite privalumus, išimtis ir išlaidas.
– Užduokite klausimus apie dalykus, kurie jus vis dar neramina.
– Užtikrinti, kad sveikatos duomenys, naudos gavėjų ir asmeninė informacija būtų teisingi.
Nedelskite perskaityti savo draudimo poliso. Daugelis problemų dėl pretenzijų kyla dėl to, kad draudėjai nesupranta išimčių arba tinkamai neatskleidžia savo sveikatos būklės.
9. Tvarkykite investicinius vienetus kaip portfelį, o ne santaupas.
Investiciniai vienetai nėra taupomosios sąskaitos su fiksuotomis palūkanų normomis. Norint optimizuoti grąžą:
– Periodiškai (pvz., kas 6–12 mėnesių) peržiūrėti lėšų paskirstymą ir subfondų veiklos rezultatus.
– Keisti strategijas, kai pasikeičia tikslai ar rinkos sąlygos, atsižvelgiant į strategiją ir rizikos profilį (ne dėl panikos).
– Apsvarstykite galimybę papildyti sąskaitą, jei norite padidinti savo investicijų dalį agresyviai nedidindami draudimo išlaidų (priklausomai nuo produkto).
Tačiau atminkite, kad per dažnas perjungimas gali įklimpti į „rinkos laiko nustatymą“, o tai iš tikrųjų gali būti žalinga.
10. Kada verta rinktis investicinį fondą (angl. unit link)?
Vieneto susiejimas gali būti tinkamas pasirinkimas, jei:
– Jums reikia gyvybės draudimo ir norite investicinės dalies.
– Jūs esate patenkinti svyravimais ir planuojate turėti ilgalaikę draudimo polisą.
– Suprantate išlaidas ir nesitikite „greito pelno“ per 1–3 metus.
Kita vertus, vienetų nuorodos yra mažiau tinkamos, jei:
– Norite investuoti su mažomis sąnaudomis ir dideliu lankstumu (labiau tinka investiciniai fondai / ETF).
– Nesu pasirengęs mokėti ilgalaikių įmokų.
– Tikimasi tam tikrų rezultatų arba daroma prielaida, kad piniginė vertė neabejotinai padidės.
Uždarymas
Pradėti investuoti į investicinį vienetą – tai ne tik įmokos pasirinkimas ir draudimo poliso pasirašymas. Turite suprasti, kad investicinio vieneto draudimo polisai sujungia apsaugą ir investicijas su mokesčių struktūra ir rinkos rizika. Geriausias būdas – išsikelti tikslus, įvertinti savo asmeninę finansinę būklę, suprasti išlaidų ir išmokų planus, pasirinkti skaidrų produktą ir reguliariai valdyti savo draudimo polisą. Tinkamai pasirinkus, investicinio vieneto draudimo polisai gali būti apsaugos priemonė, skatinanti disciplinuotą turto kaupimą, o ne nusivylimo dėl nepagrįstų lūkesčių šaltinis.
Jei pageidaujate, galiu padėti jums sudaryti klausimų sąrašą jūsų agentui (išlaidos, išmokos, išimtys, iliustracijos, rizikos scenarijai) arba padėti sukurti sprendimų priėmimo sistemą, ar investicinis draudimas yra tinkamesnis nei tradicinis draudimas ir investiciniai fondai.
