Ինչպես սկսել ներդրումներ կատարել միավորային հղումներում

Ինչպես սկսել Unit Link ներդրումը

Միավոր-կապակցված պոլիսները Ինդոնեզիայում տարածված ֆինանսական արտադրանք են, որոնք մեկ պոլիսում համատեղում են ապահովագրությունը և ներդրումային պաշտպանությունը: Ոմանց համար միավոր-կապակցված պոլիսները թվում են հարմար. պարզապես կանոնավոր ապահովագրավճար վճարելը ապահովում է կյանքի պաշտպանություն, միաժամանակ առաջարկելով աճի ներուժ ներդրումային գործիքների միջոցով: Այնուամենայնիվ, իրենց «երկուսը մեկում» բնույթի պատճառով միավոր-կապակցված պոլիսները հաճախ հանգեցնում են թյուրըմբռնումների, հատկապես, եթե ձեռք են բերվում առանց դրանց արժեքի կառուցվածքը, ռիսկերը և նպատակային օգտագործումը հասկանալու: Այս հոդվածը քայլ առ քայլ քննարկում է, թե ինչպես ճիշտ սկսել ներդրումներ կատարել միավոր-կապակցված պոլիսներում՝ օգնելու ձեզ կայացնել տեղեկացված որոշումներ:

1. Նախ հասկացեք՝ ի՞նչ է միավորային կապը։

Պարզ ասած, միավոր-կապակցված պոլիսը կյանքի ապահովագրության ապրանք է (երբեմն՝ առողջության լրացուցիչ պայմանով), որի դեպքում ապահովագրավճարի մի մասը հատկացվում է ապահովագրական ծախսերին, իսկ մյուս մասը ներդրվում է ապահովագրական ընկերության ներքին փոխադարձ ֆոնդերում (ենթաֆոնդերում): Այս ներդրումային արժեքը կազմում է ձեր պոլիսի դրամական արժեքը, որը տատանվում է՝ կախված շուկայի կատարողականից:

Քանի որ միավոր-կապված ֆոնդերը շուկայի հետ կապված են, եկամտաբերությունը չի կարող երաշխավորվել: Կա շահույթի ներուժ, բայց նաև արժեքի անկման ներուժ, մասնավորապես՝ բաժնետոմսերի վրա հիմնված ենթաֆոնդերում:

2. Սահմանեք ձեր գլխավոր նպատակը

Միավորի հղում գնելուց առաջ ամենակարևոր քայլը ձեր նպատակները որոշելն է : Հարցրեք ինքներդ ձեզ.

– Ո՞րն է իմ պաշտպանության հիմնական նպատակը (օրինակ՝ մահվան դեպքում իմ ընտանիքի պաշտպանությունը):
– Կամ ես փնտրում եմ մաքուր ներդրումային գործիքներ՝ եկամուտ ստանալու համար՞
– Արդյո՞ք ես պաշտպանության կարիք ունեմ և ուզում եմ կարգապահ լինել ապահովագրավճարների միջոցով խնայելու հարցում։

Եթե ​​ձեր հիմնական նպատակը մաքուր ներդրումն է, միավոր-կապակցված պոլիսները հաճախ ամենաարդյունավետ տարբերակը չեն՝ տարբեր պոլիսային վճարների պատճառով: Մաքուր ներդրումների համար կարող եք դիտարկել փոխադարձ ֆոնդերը , ETF-ները կամ այլ գործիքները: Միավոր-կապակցված պոլիսները սովորաբար ավելի հարմար են նրանց համար, ովքեր առաջնահերթություն են տալիս կյանքի ապահովագրությանը, բայց ցանկանում են լրացուցիչ ներդրումային բաղադրիչ:

3. Հասկացեք միավորային հղումների արժեքի բաղադրիչները

Միավորային կապերն ունեն ծախսերի մի քանի շերտեր: Սա այն մասն է, որը պոտենցիալ ապահովագրվածները հաճախ անտեսում են: Ընդհանուր ծախսերի բաղադրիչներն են՝

1. Ձեռքբերման ծախսեր (պոլիսի ժամկետի սկզբում)
Այն սովորաբար բարձր է առաջին մի քանի տարիների ընթացքում։ Արդյունքում, ձեր դրամական արժեքը սկզբում կարող է դանդաղ աճել, նույնիսկ թվալով, որ «դեռ չի հասել իր իրական արժեքին»։

2. Ապահովագրության ծախսեր (ապահովագրության արժեք)
Կյանքի և/կամ առողջության պաշտպանության համար վճարվող վճարներ: Սովորաբար աճում են տարիքի հետ:

3. Վարչական վճարներ և կառավարման վճարներ
Ներառյալ ամսական վճարները, ներդրումային ֆոնդերի կառավարման վճարները և քաղաքականության դրույթներին համապատասխան այլ վճարներ։

4. Լիցքավորման/կանխիկացման/փոխանցման վճարներ
Որոշ ապրանքներ վճարներ են գանձում, երբ դուք լիցքավորում, փոխանցում կամ կանխիկացնում եք միջոցները։

Գնելուց առաջ խնդրեք առավելությունների նկարազարդում (առաջարկ) և ծախսերի հստակ վերլուծություն: Մի՛ հապաղեք խնդրել գործակալին բացատրել ծախսերի ազդեցությունը դրամական արժեքի վրա տարբեր շուկայական սցենարների դեպքում (լավատեսական, չափավոր կամ պեսիմիստական):

4. Հասկացեք ձեր ռիսկերը և ռիսկի պրոֆիլը

Միավորների հղումները սովորաբար հնարավորություն են տալիս ընտրել ենթաֆոնդեր, օրինակ՝

– Փողի շուկա. ցածր ռիսկ, եկամտաբերությունը հակված է ավելի կայուն լինելու։
– Կայուն եկամուտ՝ ցածր-միջին ռիսկի, հարմար է միջնաժամկետ նպատակների համար։
– Խառը. բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի համադրություն։
– Բաժնետոմսեր՝ բարձր ռիսկ, բարձր պոտենցիալ եկամտաբերություն երկարաժամկետ հեռանկարում։

Ընտրեք այնպիսի բաշխում, որը համապատասխանում է ձեր ռիսկի պրոֆիլին և ժամանակային հորիզոնին: Եթե անհարմար եք զգում տեսնելով, թե ինչպես է ձեր ներդրումային արժեքը նվազում, անմիջապես մի ընտրեք բաժնետոմսերի մեծ մասը միայն այն պատճառով, որ գայթակղվում եք պոտենցիալ եկամտաբերությամբ:

5. Ուշադիր ընտրեք ձեր ապահովագրական ընկերությունը և դրա ծառայությունները։

Բոլոր միավորների հղումները նույնը չեն։ Դուք պետք է ստուգեք հետևյալը՝

– Ընկերության հեղինակությունը և ֆինանսական առողջությունը (RBC, պահանջների վճարման պատմություն, ծառայություն):
– Ապահովագրական בסכוניתի պարզություն՝ ապահովագրված գումար, պահանջների դրույթներ, ծածկույթի ժամկետ, բացառություններ։
– Ենթաֆոնդերի ընտրությունները և դրանց կատարողականը (հիշե՛ք. անցյալի կատարողականը ապագայի երաշխիք չէ, բայց կարող է լինել հղում):
– Ճկունություն. կարող է լիցքավորվել, փոխվել, վճարովի արձակուրդ լինել կամ նույնիսկ շատ սահմանափակումներ ունենալ։
– Վճարների թափանցիկություն. որքան ավելի պարզ և ողջամիտ է վճարների կառուցվածքը, այնքան լավ։

Համեմատեք տարբեր ընկերությունների առնվազն 2-3 ապրանք, որպեսզի ունենաք օբյեկտիվ համեմատություն։

6. Սահմանեք իրատեսական ապահովագրական ծածկույթ և վճարներ

Տարածված սխալներից մեկը չափազանց բարձր ապահովագրավճար ընտրելն է, որը ճնշում է գործադրում դրամական հոսքի վրա : Իդեալական դեպքում ապահովագրավճարները պետք է վճարվեն կայուն ֆինանսական աղբյուրից: Որպես գործնական ուղեցույց՝

– Նախապես համոզվեք, որ ունեք արտակարգ իրավիճակների համար նախատեսված միջոցներ (3-6 ամսվա ծախսերի համար, կամ ավելի, եթե պայմաններն ավելի ռիսկային են):
– Պարտքի մարումները և հիմնական կարիքների մարումը պետք է ապահովված լինեն։
– Ապահովագրավճարները ընտրվում են այնպիսի գումարով, որը կարող է կայուն կերպով վճարվել երկարաժամկետ հեռանկարում։

Ապահովագրված գումարի համար շատ ֆինանսական պլանավորողներ խորհուրդ են տալիս տարեկան եկամտի բազմապատիկ, սակայն ճշգրիտ թիվը կախված է ընտանիքի հանգամանքներից, կախյալներից և պաշտպանության նպատակներից (օրինակ՝ ընտանիքի կենսապահովման ծախսեր, երեխաների կրթություն կամ պարտքի մարում):

7. Ստուգեք օգուտների նկարազարդումները. մի՛ նայեք միայն բարձր թվերին։

Գործակալները սովորաբար տրամադրում են դրամական արժեքի նկարազարդումներ՝ հիմնվելով որոշակի ենթադրյալ եկամտաբերության վրա: Դուք պետք է հաշվի առնեք.

– Օգտագործված եկամտաբերության ենթադրություններ. իրատեսական՞ են դրանք։
– Դրամական արժեքը սկզբնական տարիներին. այն նվազում է, թե՞ դանդաղ աճում է ձեռքբերման ծախսերի պատճառով։
– Հնարավո՞ր է, որ դրամական արժեքը բավարար չլինի ծերության ժամանակ ապահովագրության ծախսերը հոգալու համար, ուստի անհրաժեշտ լինի լրացնել այն։
- Ի՞նչ ազդեցություն կունենա շուկայի անկումը։

Խնդրեք գործակալին ցույց տալ ձեզ պահպանողական սցենար։ Որքան ավելի պատրաստ լինեք ամենավատ սցենարին, այնքան ավելի քիչ հավանական է, որ հետագայում հիասթափվեք։

8. Հասկացեք չեղարկման կանոնները և քաղաքականության վերանայման ժամանակահատվածը:

Սովորաբար կա անվճար դիտարկման ժամանակահատված (օրինակ՝ 14 օր), որի ընթացքում կարող եք վերանայել պոլիսը և չեղարկել այն, եթե այն ձեզ համար հարմար չէ: Օգտագործեք այս ժամանակահատվածը՝

- Վերանայեք օգուտները, բացառությունները և ծախսերը։
- Հարցեր տվեք այն բաների մասին, որոնք դեռևս անհանգստացնում են ձեզ։
– Համոզվեք, որ առողջական տվյալները, շահառուները և անձնական տեղեկությունները ճիշտ են։

Մի հետաձգեք ձեր ապահովագրական պայմանագրի ընթերցումը: Պահանջների հետ կապված շատ խնդիրներ առաջանում են այն պատճառով, որ ապահովագրվածները չեն հասկանում բացառությունները կամ պատշաճ կերպով չեն բացահայտում առողջական խնդիրները:

9. Կառավարեք միավորների հղումները ինչպես պորտֆելի, այլ ոչ թե խնայողությունների նման։

Միավորների հղումները ֆիքսված տոկոսադրույքներով խնայողական հաշիվներ չեն։ Եկամտաբերությունը օպտիմալացնելու համար՝

– Պարբերաբար վերանայել (օրինակ՝ յուրաքանչյուր 6-12 ամիսը մեկ) միջոցների բաշխումը և ենթաֆոնդերի կատարողականը։
– Փոխեք, երբ նպատակները կամ շուկայական պայմանները փոխվում են՝ համաձայն ռազմավարության և ռիսկի պրոֆիլի (ոչ թե խուճապի պատճառով):
– Եթե ցանկանում եք մեծացնել ձեր ներդրումային մասը՝ առանց ապահովագրության ծախսերը կտրուկ բարձրացնելու (կախված ապրանքից), դիտարկեք համալրման հնարավորությունը։

Բայց հիշե՛ք, որ չափազանց հաճախակի անցումները կարող են ձեզ խճճել «շուկայական ժամանակի» մեջ, ինչը կարող է իրականում վնասակար լինել։

10. Ե՞րբ է արժե ընտրել միավորի հղումը։

Միավորի հղումը կարող է լինել տարբերակ, եթե՝

– Ձեզ անհրաժեշտ է կյանքի ապահովագրություն և ցանկանում եք ներդրումային բաղադրիչ։
– Դուք հարմարվում եք տատանումներին և պլանավորում եք երկարաժամկետ ապահովագրական պայմանագիր կնքել։
– Դուք հասկանում եք ծախսերը և չեք սպասում «արագ շահույթի» 1-3 տարվա ընթացքում։

Մյուս կողմից, միավորային հղումները պակաս հարմար են, եթե դուք՝

– Ցանկանում եք ներդրումներ կատարել ցածր ծախսերով և բարձր ճկունությամբ (ավելի հարմար են փոխադարձ ֆոնդերը/ETF-ները):
- Պատրաստ չէ վճարել երկարաժամկետ ապահովագրավճարներ։
– Որոշակի արդյունքների ակնկալելը կամ ենթադրելը, որ դրամական արժեքը անպայման կբարձրանա։

Penutup

Միավորներին կապված ներդրում սկսելը միայն ապահովագրավճար ընտրելը և պոլիս կնքելը չէ: Դուք պետք է հասկանաք, որ միավորներին կապված պոլիսները համատեղում են պաշտպանությունն ու ներդրումը վճարների կառուցվածքի և շուկայական ռիսկի հետ: Լավագույն մոտեցումը նպատակներ սահմանելն է, գնահատել ձեր անձնական ֆինանսական առողջությունը, հասկանալ ծախսերը և ապահովագրության պլանները, ընտրել թափանցիկ ապրանք, ապա պարբերաբար կառավարել ձեր պոլիսը: Ճիշտ մոտեցմամբ միավորներին կապված պոլիսները կարող են ծառայել որպես պաշտպանիչ գործիք՝ միաժամանակ խթանելով կարգապահ ակտիվների կուտակումը, այլ ոչ թե հիասթափության աղբյուր՝ սխալ սպասումների պատճառով:

Եթե ​​ցանկանաք, կարող եմ օգնել ձեզ կազմել հարցերի ցանկ ձեր գործակալի համար (ծախսեր, օգուտներ, բացառություններ, նկարազարդումներ, ռիսկի սցենարներ) կամ օգնել ձեզ մշակել որոշման շրջանակ այն մասին, թե արդյոք միավորային ապահովագրությունն ավելի լավ է համապատասխանում ավանդական ապահովագրությանը + փոխադարձ ֆոնդերին։