ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குதல்
இன்றைய நிதி சார்ந்த சமூகத்தில், ஒரு திடமான கல்வி அல்லது பணி அனுபவத்தைப் போலவே, ஒரு வலுவான கடன் மதிப்பீட்டைக் கொண்டிருப்பதும் கிட்டத்தட்ட அவசியமானதாகும். உங்கள் கடன் மதிப்பீடு என்பது உங்கள் நிதி நம்பகத்தன்மையின் ஒரு எண் வடிவப் பிரதிபலிப்பாகும், மேலும் அது உங்கள் நிதி வாழ்க்கையின் பல துறைகளில் ஒரு முக்கியப் பங்கை வகிக்கிறது. கடன்களைப் பெறுவது முதல் குடியிருப்புகளை வாடகைக்கு எடுப்பது அல்லது ஒரு வேலையைப் பெறுவது வரை, உங்கள் கடன் மதிப்பீடு பல வாய்ப்புகளைத் திறக்கவோ அல்லது மூடவோ செய்யும். எனவே, ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பீட்டை உருவாக்குவது மற்றும் பராமரிப்பதன் நுணுக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது.
கடன் மதிப்பெண் என்றால் என்ன?
கடன் மதிப்பெண் என்பது உங்கள் கடன் தகுதியைக் குறிக்கும் ஒரு மூன்று இலக்க எண் ஆகும், இது பொதுவாக 300 முதல் 850 வரை இருக்கும். கடன் வழங்குபவர்கள், வீட்டு உரிமையாளர்கள், மற்றும் சில முதலாளிகள் கூட உங்களுக்குக் கடன் வழங்குவது, உங்களுக்கு ஒரு சொத்தை வாடகைக்கு விடுவது அல்லது உங்களை வேலைக்கு அமர்த்துவது போன்றவற்றில் உள்ள அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு இந்த மதிப்பெண்ணைப் பயன்படுத்துகின்றனர். இந்த அளவீடு உங்கள் கடன் வரலாற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது, மேலும் இது எக்ஸ்பீரியன், டிரான்ஸ்யூனியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் போன்ற கடன் தகவல் நிறுவனங்களால் தொகுக்கப்படுகிறது.
உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும் காரணிகள்
பல்வேறு காரணிகள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பரவலாகப் பாதிக்கின்றன:
1. பணம் செலுத்திய வரலாறு (35%): உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில், பணம் செலுத்திய வரலாறு மிக முக்கியமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. சீரான, சரியான நேரத்திலான கொடுப்பனவுகள் உங்கள் மதிப்பெண்ணை உயர்த்தும், அதேசமயம் தாமதமாகச் செலுத்துதல், தவணைத் தவறுகள் அல்லது திவால்நிலைகள் அதை கணிசமாகக் குறைக்கக்கூடும்.
2. செலுத்த வேண்டிய தொகைகள் (30%): இது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. இது உங்கள் கடன் வரம்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது, உங்களிடம் நிலுவையில் உள்ள கிரெடிட் கார்டு தொகைகளின் விகிதமாகும். பொதுவாக, குறைந்த விகிதம் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணுக்கு (கிரெடிட் ஸ்கோர்) சிறந்தது.
3. கடன் வரலாற்றின் கால அளவு (15%): நீங்கள் கடன் கணக்குகளை வைத்திருந்த கால அளவு உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்குப் பங்களிக்கிறது. ஒரு நீண்ட கடன் வரலாறு உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் சாதகமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும், ஏனெனில் அது நிதி நடத்தை குறித்த கூடுதல் தரவுகளை வழங்குகிறது.
4. கடன் கலவை (10%): உங்கள் கடன் கணக்குகளின் பன்முகத்தன்மை உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கிறது. கடன் அட்டைகள், சில்லறை கணக்குகள், தவணைக் கடன்கள் மற்றும் வீட்டுக் கடன்கள் ஆகியவற்றின் ஆரோக்கியமான கலவை சாதகமாகக் கருதப்படுகிறது.
5. புதிய கடன் (10%): குறுகிய காலத்தில் பல புதிய கடன் கணக்குகளைத் திறப்பது அபாயகரமான நிதி நடவடிக்கையாகக் கருதப்படலாம், இதனால் அது உங்கள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாகப் பாதிக்கும்.
நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குவதற்கான வழிமுறைகள்
1. உங்கள் கடன் அறிக்கைகளைக் கண்காணிக்கவும்
மூன்று முக்கிய கடன் தகவல் நிறுவனங்களின் கடன் அறிக்கைகளைத் தவறாமல் சரிபார்ப்பதன் மூலம், ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணை நோக்கிய உங்கள் பயணத்தைத் தொடங்குங்கள். இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கக்கூடிய ஏதேனும் முரண்பாடுகள் அல்லது மோசடி நடவடிக்கைகளைக் கண்டறிய உங்களுக்கு உதவுகிறது. கூட்டாட்சிச் சட்டத்தின் கீழ், AnnualCreditReport.com வழியாக ஒவ்வொரு நிறுவனத்திடமிருந்தும் ஆண்டுக்கு ஒரு இலவச கடன் அறிக்கையைப் பெற உங்களுக்கு உரிமை உண்டு.
2. உங்கள் கட்டணங்களை உரிய நேரத்தில் செலுத்துங்கள்
உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கும் மிக முக்கியமான காரணி கட்டண வரலாறு என்பதால், உங்கள் கட்டணங்கள் அனைத்தையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதை உறுதி செய்வது மிகவும் அவசியம். கட்டணக் காலக்கெடுவைத் தவறவிடுவதைத் தவிர்க்க, தானியங்கிப் பணம் செலுத்தும் முறைகள் அல்லது நினைவூட்டல்களை அமைப்பதைப் பரிசீலிக்கவும். ஒரே ஒரு தாமதமான கட்டணம் கூட உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கக்கூடும், எனவே சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது மிக முக்கியம்.
3. உங்கள் கடனைக் குறைக்கவும்
உங்கள் கடனைத் திறம்பட நிர்வகிப்பது, ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிப்பதில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. உங்கள் கடன் வரம்புடன் ஒப்பிடுகையில், உங்கள் கடன் அட்டை இருப்பைக் குறைவாக வைத்திருங்கள். உங்களுக்குக் கிடைக்கக்கூடிய கடனில் 30%க்கும் குறைவாகப் பயன்படுத்துவதே ஒரு பொதுவான விதியாகும். முடிந்தால், இதைவிடவும் குறைவாகப் பயன்படுத்த இலக்கு வையுங்கள்.
4. பழைய கணக்குகளை மூடுவதைத் தவிர்க்கவும்
உங்கள் கடன் வரலாற்றின் கால அளவு, உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணுக்குச் சாதகமாக அமைகிறது. பழைய, பயன்படுத்தப்படாத கடன் கணக்குகளை மூடுவதற்குப் பதிலாக, அவற்றைத் திறந்தே வைத்திருங்கள். இந்தச் செயல், உங்கள் கணக்கின் சராசரி வயதை அதிகரிக்க உதவும், இது உயர்வான கடன் மதிப்பெண்ணுக்குப் பங்களிக்கும்.
5. புதிய கடன் விஷயத்தில் எச்சரிக்கையாக இருங்கள்
பல்வேறு வகையான கடன்களைக் கொண்டிருப்பது உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு நன்மை அளித்தாலும், குறுகிய காலத்தில் பல புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை எதிர்மறையாகப் பாதிக்கக்கூடும். ஒவ்வொரு கடினமான விசாரணையும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைச் சிறிதளவு குறைக்கக்கூடும், எனவே புதிய கடனுக்கு அளவோடு, தேவைப்படும்போது மட்டும் விண்ணப்பிக்கவும்.
6. உங்கள் கடன் கலவையைப் பன்முகப்படுத்துங்கள்
உங்களிடம் கடன் அட்டைகள் மட்டுமே இருந்தால், உங்கள் கடன் கலவையைப் பன்முகப்படுத்த, தவணைக் கடன்கள் (தனிநபர் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள்) மற்றும் வீட்டுக் கடன்கள் போன்ற பிற வகை கடன்களையும் சேர்ப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இந்தப் பன்முகத்தன்மை, பல்வேறு வகையான கடன்களைப் பொறுப்புடன் கையாளும் உங்கள் திறனை வெளிப்படுத்துகிறது.
7. கடன் தகுதியை உருவாக்கும் தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்துங்கள்
உங்களுக்குக் குறைந்த அல்லது கடன் வரலாறு இல்லையென்றால், பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டைகள் அல்லது கடன் மேம்பாட்டுக் கடன்கள் போன்ற தயாரிப்புகள் பயனுள்ளதாக இருக்கும். பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டைகளுக்கு நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் பண வைப்புத்தொகை பிணையமாக இருப்பதால், கடன் வழங்குபவருக்கு ஏற்படும் இடர் குறைகிறது. பொதுவாகக் கடன் சங்கங்கள் அல்லது சமூக வங்கிகளால் வழங்கப்படும் கடன் மேம்பாட்டுக் கடன்கள், கடன் தொகையை ஒரு சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்து, நீங்கள் அனைத்துத் தவணைகளையும் செலுத்திய பிறகு நிதியை விநியோகிக்கின்றன.
8. அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராக ஆகுங்கள்
நீங்கள் புதிதாகத் தொடங்குகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர் அல்லது நம்பகமான நண்பரிடம் அவர்களின் கடன் அட்டை கணக்கில் உங்களை அங்கீகரிக்கப்பட்ட பயனராகச் சேர்க்கும்படி கேட்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இது, கணக்கின் நேர்மறையான கட்டண வரலாற்றின் அடிப்படையில் கடன் வரலாற்றை உருவாக்க உங்களுக்கு உதவும். இருப்பினும், இதன் காரணமாக ஏற்படும் எந்தவொரு கடனுக்கும் நீங்களும் ஓரளவு பொறுப்பாவீர்கள்.
உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை நீண்ட காலத்திற்குப் பராமரித்தல்
1. தொடர்ச்சியான கண்காணிப்பு
ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குவது என்பது விடாமுயற்சியுடன் கண்காணிக்க வேண்டிய ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறையாகும். உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் உள்ள பிழைகளைத் தவறாமல் சரிபார்த்து, உங்கள் நிதிப் பழக்கவழக்கங்களைக் கவனமாகப் பின்பற்றுங்கள். உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் ஏற்படும் மாற்றங்களைக் கண்காணிக்கவும், அது குறித்து உங்களுக்கு எச்சரிக்கை செய்யவும் ஏராளமான இலவச மற்றும் கட்டணச் சேவைகள் கிடைக்கின்றன.
2. கடன் அட்டைகளில் குறைந்த நிலுவைத் தொகையைப் பராமரிக்கவும்
ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்க, உங்கள் கடன் அட்டை நிலுவைத் தொகையை அதன் வரம்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது எப்போதும் குறைவாக வைத்திருங்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் அட்டை நிலுவைகளைத் தவறாமல் செலுத்துவது ஒரு சிறந்த பழக்கமாகும், இது உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் குறைவாக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.
3. உங்கள் கடன் விசாரணைகளைத் திட்டமிடுங்கள்
புதிய கடனுக்கு எப்படி, எப்போது விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்பதில் கவனமாக இருங்கள். உங்கள் விண்ணப்பங்களுக்கு இடையே இடைவெளி விடுங்கள், மேலும் தேவைப்படும்போது மட்டுமே விண்ணப்பிக்கவும். நினைவில் கொள்ளுங்கள், கடினமான விசாரணைகள் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் இரண்டு ஆண்டுகள் வரை இருந்தாலும், காலப்போக்கில் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மீதான அவற்றின் தாக்கம் குறைகிறது.
4. நிதி எழுத்தறிவு
கடன் மற்றும் விரிவான நிதி மேலாண்மைத் தலைப்புகள் குறித்து அறிந்துகொள்வதில் நேரத்தைச் செலவிடுங்கள். முறையான அறிவுடன், உங்கள் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் ஒட்டுமொத்த நிதி நலனில் சாதகமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் தகவலறிந்த முடிவுகளை உங்களால் எடுக்க முடியும்.
தீர்மானம்
இன்றைய நிதி உலகில் ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பீடு என்பது எண்ணற்ற நன்மைகளையும் வாய்ப்புகளையும் வழங்கும் ஒரு முக்கிய சொத்தாகும். உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டிற்கு பங்களிக்கும் காரணிகளைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலமும், உங்கள் கடன் அறிக்கைகளை விடாமுயற்சியுடன் கண்காணிப்பதன் மூலமும், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதன் மூலமும், உங்கள் கடனை நிர்வகிப்பதன் மூலமும், பொறுப்பான கடன் பழக்கங்களைப் பின்பற்றுவதன் மூலமும், நீங்கள் ஒரு வலுவான கடன் மதிப்பீட்டை உருவாக்கிப் பராமரிக்க முடியும். இது ஒரு தொடர்ச்சியான செயல்முறையாகும், ஆனால் ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பீட்டுடன் வரும் நிதிச் சுதந்திரமும் பாதுகாப்பும் இந்த முயற்சிக்கு முற்றிலும் தகுதியானவை.
