យុទ្ធសាស្ត្រគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន
ការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួន គឺជាសមត្ថភាពក្នុងការគ្រប់គ្រងប្រាក់ចំណូល ការចំណាយ ប្រាក់សន្សំ និងការវិនិយោគតាមរបៀបដែលបានគ្រោងទុក ដើម្បីសម្រេចគោលដៅជីវិត។ មនុស្សជាច្រើនមានអារម្មណ៍ថាប្រាក់ខែរបស់ពួកគេតែងតែ "មិនទៅណាទេ" ប៉ុន្តែបញ្ហាចម្បងជារឿយៗមិនមែនជាចំនួនប្រាក់ចំណូលនោះទេ ប៉ុន្តែជារបៀបដែលពួកគេគ្រប់គ្រងវា។ ដោយមានយុទ្ធសាស្ត្រត្រឹមត្រូវ អ្នកណាក៏អាចបង្កើតទម្លាប់ហិរញ្ញវត្ថុដែលមានសុខភាពល្អ កាត់បន្ថយភាពតានតឹង និងបង្កើនគុណភាពជីវិតរបស់ពួកគេផងដែរ។ អត្ថបទនេះពិភាក្សាអំពីយុទ្ធសាស្ត្រគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនជាក់ស្តែង និងពាក់ព័ន្ធសម្រាប់ជីវិតប្រចាំថ្ងៃ។
១. ស្វែងយល់ពីស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក
ជំហានដំបូងក្នុងការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកគឺការយល់ដឹងពីស្ថានភាពបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នក។ នេះមានន័យថាអ្នកត្រូវយល់ឱ្យច្បាស់៖
- តើប្រាក់ចំណូលសរុបប្រចាំខែរបស់អ្នកមានចំនួនប៉ុន្មាន (ប្រាក់ខែ ការងារបន្ថែម កម្រៃជើងសារ ប្រាក់រង្វាន់)។
- តើការចំណាយប្រចាំថ្ងៃ និងមិនមែនប្រចាំថ្ងៃសរុបមានចំនួនប៉ុន្មាន?
- តើអ្នកមានបំណុលប៉ុន្មាន ហើយត្រូវបង់រំលស់ប៉ុន្មាន?
– តើអ្នកមានទ្រព្យសកម្មប៉ុន្មាន (ប្រាក់សន្សំ មាស ការវិនិយោគ យានយន្ត អចលនទ្រព្យ)។
ចាប់ផ្តើមដោយរក្សាកំណត់ត្រាសាមញ្ញមួយសម្រាប់រយៈពេលមួយខែ៖ ចំណូលទាំងអស់ និងចំណាយទាំងអស់ ដោយគ្មានករណីលើកលែង។ មនុស្សជាច្រើនមានការភ្ញាក់ផ្អើលនៅពេលដឹងថាការចំណាយតិចតួចដូចជាកាហ្វេប្រចាំថ្ងៃ ថ្លៃកម្មវិធី ឬថ្លៃដឹកជញ្ជូនអាចបូកបញ្ចូលគ្នាបានច្រើន។ ពីទិន្នន័យនេះ អ្នកអាចវាយតម្លៃថាតើហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកលើសឬខ្វះខាត។
២. កំណត់គោលដៅហិរញ្ញវត្ថុឲ្យបានច្បាស់លាស់
ការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុ នឹងមានប្រសិទ្ធភាពជាងមុន ប្រសិនបើអ្នកមានគោលដៅ។ គោលដៅហិរញ្ញវត្ថុល្អគួរតែជាក់លាក់ និងអាចវាស់វែងបាន ឧទាហរណ៍៖
- ថវិកាសង្គ្រោះបន្ទាន់ចំនួន ៦ ដងនៃការចំណាយប្រចាំខែក្នុងរយៈពេល ១២ ខែ។
– សន្សំបាន 20 លានរូពីឥណ្ឌូនេស៊ីសម្រាប់ថ្លៃសិក្សា ឬថ្លៃវគ្គសិក្សាក្នុងរយៈពេល 10 ខែ។
- សងបំណុលកាតឥណទានក្នុងរយៈពេល 6 ខែ។
- រៀបចំប្រាក់កក់សម្រាប់ផ្ទះក្នុងរយៈពេល 3-5 ឆ្នាំ។
- មូលនិធិសោធននិវត្តន៍ដើម្បីរក្សាភាពសុខស្រួលនៅអាយុ 55 ឆ្នាំ។
គោលដៅអាចបែងចែកជាបីប្រភេទ៖ រយៈពេលខ្លី (០-១ ឆ្នាំ) រយៈពេលមធ្យម (១-៥ ឆ្នាំ) និងរយៈពេលវែង (ច្រើនជាង ៥ ឆ្នាំ)។ ការបែងចែកនេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកផ្តល់អាទិភាពដល់ការបែងចែកហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកតាមរបៀបដែលមានគោលដៅច្បាស់លាស់ជាងមុន។
៣. បង្កើតថវិកាដែលប្រាកដនិយម និងអាចបត់បែនបាន
ថវិកាគឺជាផែនទីមួយដែលជួយអ្នកក្នុងការគ្រប់គ្រងប្រាក់របស់អ្នកទៅតាមផែនការ។ វិធីសាស្ត្រដ៏ពេញនិយមមួយគឺច្បាប់ 50/30/20៖
– ៥០% សម្រាប់តម្រូវការចាំបាច់ (អាហារ ជម្រក អគ្គិសនី ការធ្វើដំណើរ)។
– ៣០% សម្រាប់ចំណង់ចំណូលចិត្ត (ការកម្សាន្ត ការដើរលេង ការដើរទិញឥវ៉ាន់ដែលមិនមែនជាអាទិភាព)។
– ២០% សម្រាប់ការសន្សំ និងការវិនិយោគ (រួមទាំងមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ និងមូលនិធិសោធននិវត្តន៍)។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ មិនមានច្បាប់ដាច់ខាតណាមួយឡើយ។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងសងបំណុល ចំណែកសន្សំអាចត្រូវបានកាត់បន្ថយជាបណ្ដោះអាសន្ន ហើយចំណែកសងបំណុលត្រូវបានកើនឡើង។ ចំណុចសំខាន់គឺថា ថវិកាត្រូវតែមានភាពប្រាកដនិយម៖ មិនតឹងតែងពេកដែលមិនអាចអនុវត្តបាន ប៉ុន្តែក៏មិនធូររលុងពេកដែលវាមិនមានផលប៉ះពាល់ដែរ។
ដើម្បីឱ្យកាន់តែមានប្រសិទ្ធភាព សូមប្រើប្រព័ន្ធស្រោមសំបុត្រ ឬប្រៃសណីយ៍ថវិកា។ ញែកប្រាក់របស់អ្នកតាមប្រភេទ ទាំងរូបវន្ត ឬតាមរយៈគណនីដាច់ដោយឡែក ឬមុខងារ "ហោប៉ៅ" នៅក្នុងកម្មវិធីធនាគារ/បច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។
៤. បង្កើតមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ជាអាទិភាពចម្បង
មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់គឺជាមូលដ្ឋានគ្រឹះនៃហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ បើគ្មានវាទេ អ្នកនឹងងាយនឹងជំពាក់បំណុលនៅពេលដែលមានព្រឹត្តិការណ៍ដែលមិននឹកស្មានដល់ដូចជាជំងឺ ការបាត់បង់ការងារ ឬតម្រូវការគ្រួសារភ្លាមៗកើតឡើង។ តាមឧត្ដមគតិ មូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់គួរតែត្រូវបានកែសម្រួលទៅតាមកាលៈទេសៈរបស់អ្នក៖
– បង់ម្តង៖ ៣–៦ ដងនៃការចំណាយប្រចាំខែ។
– រៀបការហើយ៖ ៦-៩ ដងនៃការចំណាយប្រចាំខែ។
– រៀបការហើយមានកូន៖ ៩-១២ ដងនៃការចំណាយប្រចាំខែ។
រក្សាទុកមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់នៅក្នុងឧបករណ៍ដែលមានសុវត្ថិភាព និងងាយស្រួលចូលប្រើ ដូចជាគណនីសន្សំដាច់ដោយឡែក ឬមូលនិធិទីផ្សារប្រាក់។ ជៀសវាងការរក្សាទុកវានៅក្នុងឧបករណ៍ដែលមានការប្រែប្រួលខ្លាំង ព្រោះហានិភ័យមិនស៊ីសង្វាក់គ្នានឹងតម្រូវការសង្គ្រោះបន្ទាន់។
៥. គ្រប់គ្រងបំណុលដោយឆ្លាតវៃ
បំណុលមិនមែនតែងតែអាក្រក់នោះទេ ប៉ុន្តែវាត្រូវការការគ្រប់គ្រង។ បំណុលអ្នកប្រើប្រាស់ ដូចជាកាតឥណទានសម្រាប់ការទិញដោយមិនបានគិតទុកជាមុន ឬការបង់រំលស់លើទំនិញដែលធ្លាក់ចុះយ៉ាងឆាប់រហ័ស ជារឿយៗក្លាយជាប្រភពនៃបញ្ហា។ ទន្ទឹមនឹងនេះ បំណុលដែលមានផលិតភាព ដូចជាប្រាក់កម្ចីអាជីវកម្ម ឬប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដែលមានផែនការល្អ អាចជួយបង្កើតទ្រព្យសកម្ម។
យុទ្ធសាស្ត្រសងបំណុលអាចប្រើវិធីសាស្រ្តដូចខាងក្រោម៖
– បាល់ព្រិល៖ សងបំណុលដោយចាប់ផ្តើមពីចំនួនតូចបំផុតជាមុនសិន ដើម្បីបង្កើតការលើកទឹកចិត្ត។
– Avalanche៖ សងបំណុលដែលមានការប្រាក់ខ្ពស់បំផុតជាមុនសិន ដើម្បីសន្សំលើការចំណាយការប្រាក់។
លើសពីនេះ ត្រូវប្រាកដថាសមាមាត្រនៃការបង់រំលស់ទៅនឹងប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកមិនខ្ពស់ពេកទេ។ អ្នកជំនាញជាច្រើនណែនាំថាការបង់រំលស់សរុបមិនគួរលើសពី 30% នៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នកទេ។ ប្រសិនបើវាលើសពីតួលេខនោះ សូមពិចារណារៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធឡើងវិញ ការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ ឬកាត់បន្ថយបន្ទុកការបង់រំលស់របស់អ្នក។
៦. បង្កើតទម្លាប់សន្សំ និងវិនិយោគដោយស្វ័យប្រវត្តិ។
ការសន្សំដែលមានប្រសិទ្ធភាពពាក់ព័ន្ធនឹងការសន្សំតាំងពីដំបូង មិនមែនពីអ្វីដែលនៅសល់នោះទេ។ អនុវត្តគោលការណ៍ "បង់ប្រាក់ឱ្យខ្លួនឯងជាមុនសិន"៖ ដរាបណាអ្នកទទួលបានប្រាក់ចំណូល ចូរបែងចែកវាទៅក្នុងការសន្សំ និងការវិនិយោគ។
អ្នកអាចប្រើមុខងារកាត់ប្រាក់ដោយស្វ័យប្រវត្តិ ឬការផ្ទេរប្រាក់ដោយស្វ័យប្រវត្តិទៅកាន់គណនីសន្សំ/វិនិយោគ។ វិធីនេះ អ្នកកាត់បន្ថយការល្បួងឱ្យចំណាយប្រាក់លើរបស់មិនចាំបាច់។ ចាប់ផ្តើមជាមួយនឹងចំនួនទឹកប្រាក់តិចតួច ឧទាហរណ៍ 5-10% នៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក បន្ទាប់មកបង្កើនវាបន្តិចម្តងៗ។
នៅពេលដែលមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់របស់អ្នកមានសុវត្ថិភាព អ្នកអាចចាប់ផ្តើមវិនិយោគទៅតាមទម្រង់ហានិភ័យ និងពេលវេលារបស់អ្នក ឧទាហរណ៍៖
- មូលនិធិទីផ្សារប្រាក់សម្រាប់គោលដៅរយៈពេលខ្លី។
- មូលនិធិវិនិយោគលើប្រាក់ចំណូលថេរសម្រាប់រយៈពេលមធ្យម។
- ភាគហ៊ុន ឬមូលនិធិភាគហ៊ុនសម្រាប់រយៈពេលវែង។
– មាសជាការធ្វើពិពិធកម្ម មិនមែនជាយុទ្ធសាស្ត្រតែមួយគត់នោះទេ។
វាជារឿងសំខាន់ដែលត្រូវយល់ថាការវិនិយោគមានហានិភ័យ។ ដូច្នេះ ចូរស្រាវជ្រាវឧបករណ៍ណាមួយមុនពេលជ្រើសរើស ហើយជៀសវាងការសម្រេចចិត្តដែលផ្អែកលើនិន្នាការតែមួយមុខ។
៧. គ្រប់គ្រងការចំណាយរបស់អ្នកជាមួយនឹងទម្លាប់សាមញ្ញៗ
ការកាត់បន្ថយការចំណាយមិនមានន័យថារស់នៅជីវិតដ៏វេទនានោះទេ។ ចំណុចសំខាន់គឺការដឹងអំពីអាទិភាព។ ទម្លាប់សាមញ្ញមួយចំនួនអាចជួយបាន៖
– ធ្វើបញ្ជីទិញទំនិញមុនពេលទៅផ្សារទំនើប ឬទិញទំនិញតាមអ៊ីនធឺណិត។
– អនុវត្តច្បាប់ «ពន្យារពេល 24 ម៉ោង» សម្រាប់ការទិញដោយមិនបានគិតទុកជាមុន។
- ប្រៀបធៀបតម្លៃ និងអត្ថប្រយោជន៍មុនពេលទិញ។
– កំណត់ការជាវសម្រាប់កម្មវិធីដែលកម្រប្រើ។
- យកអាហារមកដោយខ្លួនឯង ឬចម្អិនឱ្យបានញឹកញាប់ជាងនេះបើអាច។
លើសពីនេះ សូមធ្វើការត្រួតពិនិត្យប្រចាំសប្តាហ៍ ឬប្រចាំខែ ដើម្បីកំណត់ថាតើការចំណាយណាខ្លះកំពុងកើនឡើង និងមូលហេតុ។ ពីទីនោះ អ្នកអាចធ្វើការកែតម្រូវដោយមិនមានអារម្មណ៍តានតឹង។
៨. បង្កើនចំណេះដឹងផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ និងប្រាក់ចំណូល
ការគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុ មិនត្រឹមតែអំពីការសន្សំប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែវាក៏អំពីការបង្កើនអំណាចរកប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកផងដែរ។ អ្នកអាចបង្កើនប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកដោយ៖
– អភិវឌ្ឍជំនាញដែលទីផ្សារត្រូវការ (ទីផ្សារឌីជីថល ការរចនា ទិន្នន័យ ភាសា)។
- កំពុងស្វែងរកការងារក្រៅម៉ោង ឬការងារឯករាជ្យ។
- បង្កើតអាជីវកម្មខ្នាតតូចតាមជំនាញរបស់អ្នក។
- ប្រាក់ខែចរចារដោយផ្អែកលើសមិទ្ធផលការងារ។
នៅពេលដែលប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកកើនឡើង កុំបង្កើនរបៀបរស់នៅរបស់អ្នកច្រើនពេកភ្លាមៗ។ មនុស្សជាច្រើនធ្លាក់ចូលទៅក្នុងអន្ទាក់នៃអតិផរណារបៀបរស់នៅ ដែលការចំណាយកើនឡើងស្របតាមប្រាក់ចំណូល ដែលធ្វើឱ្យពួកគេមានអារម្មណ៍ថា "មិនគ្រប់គ្រាន់"។ ត្រូវប្រាកដថាការកើនឡើងនៃប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកត្រូវបានអមដោយការកើនឡើងនៃការសន្សំ និងការវិនិយោគ។
៩. ការពារហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកជាមួយនឹងការធានារ៉ាប់រងត្រឹមត្រូវ
ការធានារ៉ាប់រងជួយការពារហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកពីហានិភ័យធំៗ។ ជាទូទៅ ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពត្រូវបានផ្តល់អាទិភាពជាមុនសិន ព្រោះការចំណាយលើការព្យាបាលអាចធ្វើឱ្យប្រាក់សន្សំរបស់អ្នកអស់។ បន្ទាប់ពីនោះ ការធានារ៉ាប់រងអាយុជីវិតអាចត្រូវបានពិចារណា ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកជាអ្នករកស៊ីចិញ្ចឹមគ្រួសាររបស់អ្នក។
ចំណុចសំខាន់គឺជ្រើសរើសធានារ៉ាប់រងដោយផ្អែកលើតម្រូវការរបស់អ្នក មិនមែនផ្អែកលើការផ្សព្វផ្សាយទេ។ ស្វែងយល់អំពីអត្ថប្រយោជន៍ បុព្វលាភ ការលើកលែង និងតម្លៃសមរម្យ។ ជៀសវាងការទិញផលិតផលដែលអ្នកមិនយល់ច្បាស់ ដែលអាចធ្វើឱ្យលំហូរសាច់ប្រាក់របស់អ្នកកាន់តែធ្ងន់។
១០. វាយតម្លៃ និងអនុវត្តផែនការជាប់លាប់
ហិរញ្ញវត្ថុគឺជាដំណើរការរយៈពេលវែង។ នៅក្នុងការអនុវត្តជាក់ស្តែង ជៀសមិនរួចនឹងមានខែដែលធ្លាក់ចេញពីថវិកាដោយសារតែតម្រូវការជាក់លាក់។ ចំណុចសំខាន់គឺភាពស៊ីសង្វាក់គ្នា និងការវាយតម្លៃជាប្រចាំ។ កំណត់ពេលវាយតម្លៃប្រចាំខែដើម្បីវាយតម្លៃ៖
- តើការចំណាយស្របតាមផែនការដែរឬទេ?
– តើមានវឌ្ឍនភាពឆ្ពោះទៅរកគោលដៅហិរញ្ញវត្ថុដែរឬទេ?
– តើមានបំណុលថ្មីណាមួយដែលត្រូវការគ្រប់គ្រងដែរឬទេ?
– តើចាំបាច់ត្រូវកែសម្រួលយុទ្ធសាស្ត្រវិនិយោគដែរឬទេ?
ជាមួយនឹងការវាយតម្លៃ អ្នកអាចវាស់វែងវឌ្ឍនភាព និងរក្សាវិន័យដោយមិនមានអារម្មណ៍ថាជាប់គាំងដោយច្បាប់តឹងរ៉ឹងនោះទេ។
Penutup
យុទ្ធសាស្ត្រគ្រប់គ្រងហិរញ្ញវត្ថុផ្ទាល់ខ្លួនដ៏មានប្រសិទ្ធភាពចាប់ផ្តើមដោយការយល់ដឹងពីស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក កំណត់គោលដៅ បង្កើតថវិកា បង្កើតមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់ គ្រប់គ្រងបំណុល និងបង្កើតទម្លាប់សន្សំ និងវិនិយោគ។ ទម្លាប់តូចៗដូចជាការតាមដានការចំណាយ ការពន្យារពេលទិញទំនិញដោយមិនបានគិតទុកជាមុន និងការធ្វើស្វ័យប្រវត្តិកម្មការសន្សំអាចមានផលប៉ះពាល់យ៉ាងខ្លាំងក្នុងរយៈពេលវែង។ នៅទីបំផុត សុខភាពហិរញ្ញវត្ថុមិនមែនគ្រាន់តែជាតួលេខប៉ុណ្ណោះទេ វានិយាយអំពីការរស់នៅប្រកបដោយសន្តិភាព សេរីភាព និងមានគោលបំណងជាងមុន។ ប្រសិនបើអ្នកចាប់ផ្តើមថ្ងៃនេះ ការផ្លាស់ប្តូរវិជ្ជមាននឹងមានអារម្មណ៍លឿនជាងអ្វីដែលអ្នកស្រមៃ។
