Ṣíṣírò Èrè Àwìn Tó Múnádóko
Nínú ayé àwọn owó gbèsè—ìbáà ṣe àwọn owó gbèsè ní báńkì, owó tí a fi ń san ọkọ̀ ayọ́kẹ́lẹ́, owó gbèsè ilé, tàbí owó gbèsè lórí ayélujára—ọ̀rọ̀ náà “èrè” sábà máa ń dún bí ohun tí ó rọrùn: ìpín kan pàtó lọ́dún. Síbẹ̀síbẹ̀, ìwọ̀n owó gbèsè tí a ń fúnni kì í sábà fi iye owó gbèsè náà hàn. Ibí ni èrò owó gbèsè náà ti di pàtàkì. Èrè tí ó gbéṣẹ́ ń ràn wá lọ́wọ́ láti lóye iye owó tí a ń san lórí àkókò, pàápàá jùlọ nígbà tí a bá ń san owó gbèsè lẹ́ẹ̀kọ̀ọ̀kan tí owó gbèsè tí ó kù sì ń dínkù.
Àpilẹ̀kọ yìí yóò jíròrò ohun tí ìfẹ́ tó gbéṣẹ́ jẹ́, bí ó ṣe yàtọ̀ sí àwọn irú ìfẹ́ mìíràn, àti bí a ṣe lè ṣírò rẹ̀—ní ti èrò àti pẹ̀lú àwọn àpẹẹrẹ nọ́mbà tó rọrùn láti tẹ̀lé.
-
1. Kí ni èlé owó gbèsè tó gbéṣẹ́?
Èlé tó gbéṣẹ́ jẹ́ ọ̀nà láti ṣírò èlé tí a fi ń ṣírò èlé fún àkókò kọ̀ọ̀kan (fún àpẹẹrẹ, lóṣooṣù) ní ìbámu pẹ̀lú ìwọ̀n èlé tó kù, kì í ṣe ìwọ̀n èlé àkọ́kọ́. Èyí túmọ̀ sí pé bí ìwọ̀n èlé tó kù bá kéré tó, bẹ́ẹ̀ náà ni èlé tó kù bá dínkù ní àwọn àkókò tó tẹ̀lé e.
Èyí yàtọ̀ sí ọ̀nà "pípẹ́ẹ̀tì", èyí tí ó ń ṣírò èlé láti orí àkọ́kọ́ títí di òpin àkókò náà. Nítorí pé ọ̀nà tí ó gbéṣẹ́ náà ń ṣírò èlé láti orí èrè tí ó kù, iye owó èlé sábà máa ń ṣe àfihàn ipò gidi náà, a sì sábà máa ń lò ó fún àwọn àwín báńkì bíi gbèsè ilé àti àwọn àwín onípele púpọ̀.
-
2. Kí ló dé tí ó fi ṣe pàtàkì láti lóye àǹfààní tó gbéṣẹ́?
Lílóye ìfẹ́ tó gbéṣẹ́ yóò ràn ọ́ lọ́wọ́:
1. Ṣe afiwe awọn ọja awin ni deede
A le kọ awọn awin meji si “12% fun ọdun kan,” ṣugbọn awọn eto iṣiro yatọ, nitorinaa apapọ iye owo ti a san le yatọ pupọ.
2. Mọ akopọ ipin-sisẹ naa
Nínú ètò tó gbéṣẹ́, owó tí o ń san ní ìbẹ̀rẹ̀ àkókò náà sábà máa ń ní èlé púpọ̀ sí i (nítorí pé èlé owó náà ṣì pọ̀), lẹ́yìn náà, èlé owó náà máa ń dínkù díẹ̀díẹ̀.
3. Ṣírò iye owó tí a yá náà ní gbogbogbòò
Èlé owó tó gbéṣẹ́ yóò jẹ́ kí o lè gbé èlé owó gbogbo jáde lọ́nà tó péye, pàápàá jùlọ tí àwọn ìsanpadà díẹ̀ bá wà (àwọn àfikún owó tàbí àwọn ìsanwó afikún).
-
3. Awọn iyatọ laarin iwulo, alapin ati iwulo annuity
Ṣaaju ki o to ṣe iṣiro, o ṣe pataki lati ṣe iyatọ awọn ofin pupọ:
a) Èrè Pẹpẹ
– A ṣírò èlé láti orí àkọ́kọ́ gbogbo tenor.
– Oṣuwọn iwulo oṣooṣu ti a ṣeto.
– Awọn ipin-owo oṣooṣu ni a maa n san (oṣu pataki + iwulo ti a ti pinnu).
– Ní àwọn ọ̀rọ̀ “owó gidi”, èlé tí kò ní èrè sábà máa ń jẹ́ owó ju èlé tí ó gbéṣẹ́ lọ ní ìwọ̀n ìpín ọgọ́rùn-ún kan náà.
b) Èrè tó muná dóko (dínkù)
– A ṣírò èlé láti inú principal tó kù.
– Èrè oṣooṣù ń dínkù nígbàkúgbà.
– Tí a bá lo ètò ìsanwó pàtàkì kan tí a ti pinnu, àpapọ̀ ìsanwó náà yóò dínkù láti oṣù dé oṣù.
c) Èrè Ọdọọdún
– Ní ti ìṣirò èlé, àwọn owó oṣù tún máa ń lo èrò tó gbéṣẹ́ (orúkọ tó kù).
– Ìyàtọ̀ náà ni pé, gbogbo owó oṣù tí a ń san ni a máa ń san, nígbà tí àkójọ owó oṣù àti owó èlé bá ń yípadà (èlé èlé ńlá ní ìbẹ̀rẹ̀, èlé kékeré; lẹ́yìn náà ó máa ń yípadà ní ìparí).
– Ọ̀pọ̀lọpọ̀ àwọn ilé gbèsè ló ń lo ọ̀nà àjẹmọ́ owó.
Àpilẹ̀kọ yìí dá lórí kókó ìfẹ́ tó gbéṣẹ́: ìfẹ́ tó yẹ kí a ṣírò lórí kókó pàtàkì tó kù. Fún òye tó péye, a ó lo àpẹẹrẹ kan láti fi ọgbọ́n ìrònú hàn.
-
4. Fọ́múlá ìpìlẹ̀ fún àǹfààní tó gbéṣẹ́
Fun apere:
– Orúkọ àwìn àkọ́kọ́ = P
– Èlé tó gbéṣẹ́ fún ọdún kan = i (nínú àwọn ẹ̀ka mẹ̀símáíkì, fún àpẹẹrẹ 12% = 0,12)
– Tenor = n oṣù
– Èlé fún oṣù kan = r = i/12
– Orúkọ àkọ́kọ́ tó kù fún oṣù kth = S_k
Nítorí náà, èlé owó oṣù kth ni:
Bunga_k = S_(k-1) × r
Tí àwọn ìpín pàtàkì bá dúró bákan náà (fún àpẹẹrẹ, a pín ìpín àkọ́kọ́ ní bákan náà), nígbà náà:
– Awọn ipinfunni akọkọ fun oṣu kan = P/n
– Opo ti o ku yoo dinku ni ila ni gbogbo oṣu.
Sibẹsibẹ, nigbati a ba nlo ọna annuity, apapọ ipin-owo naa wa ni deede, ati pe owo-ori ti a san ni oṣu kọọkan yipada. Sibẹsibẹ, a tun ṣe iṣiro iwulo oṣooṣu nipa lilo agbekalẹ ti o wa loke: principal ti o ku × r.
-
5. Àpẹẹrẹ ìṣirò èrè tó gbéṣẹ́ (orí pàtàkì tí a ti fi sílẹ̀)
Fun irọrun, a lo eto ipilẹ ti o wa titi.
Kókó:
– Àwìn (P): Rp. 12.000.000
– Tenor: oṣu 12
– Èrè ọdọọdún tó munadoko: 12%
– Èlé fún oṣù kan (r): 12%/12 = 1% = 0,01
– Isanwo akọkọ fun oṣu kan: 12.000.000/12 = Rp1.000.000
Oṣù 1
– Owó àkọ́kọ́ tó kù: IDR 12.000.000
– Èlé = 12.000.000 × 1% = Rp. 120.000
– Àròpọ̀ ìpín-ẹ̀kún fún oṣù 1 = olórí 1.000.000 + èlé 120.000 = Rp1.120.000
– Owó tí ó kù ní ìparí oṣù 1 = 12.000.000 – 1.000.000 = IDR 11.000.000
Oṣù 2
– Owó àkọ́kọ́ tó kù: IDR 11.000.000
– Èlé = 11.000.000 × 1% = Rp. 110.000
– Àròpọ̀ ìpín-ẹ̀kún fún oṣù kejì = 1.000.000 + 110.000 = Rp1.110.000
– Ìwọ̀n ìwọ́ntúnwọ̀nsì ìkẹyìn = 10.000.000
Oṣù 3
– Owó àkọ́kọ́ tó kù: IDR 10.000.000
– Èlé = 10.000.000 × 1% = Rp. 100.000
– Àròpọ̀ ìsanwó = Rp1.100.000
– Ìwọ̀n ìwọ́ntúnwọ̀nsì ìkẹyìn = 9.000.000
Ó ṣe kedere: èlé owó náà ń dínkù ní oṣù kọ̀ọ̀kan bí èlé owó náà ṣe ń dínkù. O lè tẹ̀síwájú nínú ìlànà yìí títí di oṣù kejìlá, nígbà tí èlé owó tí ó kù bá jẹ́ 1.000.000 nìkan, èlé owó náà yóò sì jẹ́ 1% x 1.000.000 = Rp10.000 nìkan.
Àpapọ̀ èrè fún oṣù 12 (àkótán kíákíá)
Níwọ́n ìgbà tí olórí tó kù jẹ́ àtẹ̀léra kan: 12.000.000, 11.000.000, …, 1.000.000, nígbà náà gbogbo èlé náà jẹ́ 1% ti gbogbo àtẹ̀léra náà:
Iye owo akọkọ ti o ku (ibẹrẹ oṣu kọọkan) = 12 + 11 + … + 1 milionu
Iyẹn dọ́gba pẹ̀lú (12×13/2) = mílíọ̀nù 78.
Àròpọ̀ èlé = 1% × 78.000.000 = Rp. 780.000.
Nitorinaa, gbogbo isanwo rẹ ni:
– Àròpọ̀ owó ilé: Rp. 12.000.000
– Àròpọ̀ èlé: Rp. 780.000
– Àròpọ̀: Rp. 12.780.000
-
6. Ṣíṣírò èlé tó gbéṣẹ́ lórí ètò owó oṣù (àwọn ìpín díẹ̀ tí a ti pinnu)
Ní ìṣe, ọ̀pọ̀ àwọn awin máa ń lo owó annuity, èyí sì máa ń yọrí sí iye owó tí a yàn fún oṣooṣù. Ṣíṣírò èyí jẹ́ “ìṣirò” jù nítorí pé o ní láti kọ́kọ́ pinnu iye owó tí a yàn fún un.
Fọ́múlà ìsanwó owó-oṣù:
A = P × [ r(1+r)^n ] / [ (1+r)^n – 1]
Mo ṣe é:
– A = Isanwo oṣooṣu (ti a ti ṣatunṣe)
– P = olórí
– r = èlé fún oṣù kan
– n = iye oṣù
Lẹ́yìn gbígbà A, a ṣì ń ṣírò èlé fún oṣù kth:
Bunga_k = S_(k-1) × r
Àti kókó pàtàkì oṣù kth:
Principal_k = A – Àǹfààní_k
Ìwọ̀ntúnwọ̀nsì pàtàkì tuntun:
S_k = S_(k-1) – Pokok_k
Ni ọna yii, botilẹjẹpe awọn ipin-owo naa wa kanna, apakan iwulo naa n tẹsiwaju lati dinku ati ipin akọkọ n pọ si.
-
7. Àwọn ìmọ̀ràn tó wúlò nígbà tí a bá ń ṣàyẹ̀wò ìfẹ́ tó gbéṣẹ́
1. Rí i dájú pé iye owó tí a fẹ́ gbà (fún ọdún/fún oṣù kan)
Tí ó bá sọ pé èlé fún ọdún kan, kọ́kọ́ yí i padà sí oṣù kan nípa pípín sí 12 (fún àwọn ìṣirò tó rọrùn).
2. Beere nipa ọna isanwo-owo: principal tabi annuity ti a ti pinnu
Àwọn méjèèjì dá lórí àǹfààní tó gbéṣẹ́ (dínkù), ṣùgbọ́n àwọn ìlànà ìsanwó yàtọ̀ síra.
3. Fiyèsí àwọn owó mìíràn
Èlé owó tó gbéṣẹ́ jẹ́ apá kan ṣoṣo. Owó ìṣàkóṣo, owó ìnáwó, ìbánigbófò, owó orí sítamp àti owó tí a fi ń san fún ìgbà pípẹ́ lè mú kí iye owó náà pọ̀ sí i ní pàtàkì. Fún “iye owó gbogbo” tó kún rẹ́rẹ́, èrò tí a sábà máa ń lò ni APR tàbí EIR (Ìwọ̀n Èlé owó tó ń ṣiṣẹ́ dáadáa), èyí tó ní àwọn èròjà iye owó kan nínú.
4. Ṣe àfarawé tábìlì ìsanwó
Ọ̀nà tó dára jùlọ láti lóye owó gbèsè ni láti wo àtẹ yìí: oṣù wo ni ẹ máa san, èlé owó wo, owó pàtàkì wo, àti owó gbèsè tó kù.
-
8. Kesimpolan
Ṣíṣírò ìwọ̀n èlé tó gbéṣẹ́ túmọ̀ sí ṣíṣírò èlé tó dá lórí bí owó tó ń dínkù. Pẹ̀lú ọ̀nà yìí, èlé tó ń san ní gbogbo àkókò máa ń dínkù bí àkókò ṣe ń lọ. Lílóye ìwọ̀n èlé tó gbéṣẹ́ yóò ràn ọ́ lọ́wọ́ láti ṣàyẹ̀wò àwọn ìfilọ́lẹ̀ gbèsè dáadáa, láti fi àwọn ọjà wéra ní ọ̀nà tó péye, àti láti fojú díwọ̀n iye owó tí owó gbèsè náà yóò ná.
Tí o bá sábà máa ń san owó ìsanwó díẹ̀díẹ̀, ya àkókò láti ṣẹ̀dá àfarawé kan—kódà pẹ̀lú ìwé àkọsílẹ̀—nítorí àìlóye owó èlé lè ní ipa lórí àwọn ìpinnu ìnáwó pàtàkì.
-
Tí o bá fẹ́, mo lè ṣẹ̀dá tábìlì ìsanwó oṣù méjìlá fún àpẹẹrẹ tí ó wà lókè yìí (owó tí a ti fi sílẹ̀ tàbí owó ọdún), tàbí kí n ṣírò èlé owó tí ó gbéṣẹ́ fún ẹjọ́ gbèsè rẹ (kí n fi ààmì owó, àkókò, àti èlé owó ránṣẹ́ ní ọdún kan).
