ווי אזוי צו פירן לאנג-טערמין חובות
לאַנג-טערמין חובות זענען אָפט אַ טייל פון פילע מענטשן'ס פינאַנציעלע לעבן, צי אין דער פאָרעם פון היים לאָונז (KPR), פאָרמיטל לאָונז, געשעפט לאָונז, אָדער בילדונג ינסטאָלמאַנץ. אויף איין האַנט, לאַנג-טערמין חובות קענען העלפֿן דערגרייכן גרויסע צילן וואָס זענען שווער צו דערגרייכן מיט שפּאָרן אַליין. אָבער, אויב נישט געראטן ריכטיק, לאַנג-טערמין חובות קענען ווערן אַ לאַסט וואָס שטערט געלט לויפן, טריגערז דרוק, און שטערט אנדערע פינאַנציעלע פּלענער. דעריבער, פֿאַרשטיין ווי צו פירן לאַנג-טערמין חובות קלוג איז אַ קריטיש סקיל פֿאַר מיינטיינינג פינאַנציעלע פעסטקייט.
1. ערשט פֿאַרשטיין דעם טיפּ און סטרוקטור פֿון אייער חוב.
דער ערשטער שריט איז קלאר צו פארשטיין וואספארא חובות איר האט. מאכט א פולשטענדיגע ליסטע: דער נאמען פון קרעדיטאר (באנק/פינאנצירנדיקע אינסטיטוציע), די פארבליבענע הויפט-צאל, אינטערעס, טערמין, מאנאטליכע צאָלונג סומע, רעיפֿקייט דאטום, און צי די אינטערעס ראטע איז פיקסירט אדער פלאָוטינג. אסאך מענטשן געדענקען נאר די "מאנאטליכע צאָלונג," אבער אינפארמאציע ווי אינטערעס ראטעס, פריע צוריקצאלונג שטראָף סכעמעס, און נאָך פיז זענען קריטיש צו זייער חובות פאַרוואַלטונג סטראַטעגיע.
דורך פארשטיין די חובות סטרוקטור, קענט איר אפשאצן ריזיקע. למשל, מאָרגעדזשעס מיט פלאָוטינג אינטערעס ראַטעס זענען אין ריזיקע פון שטייגן ווען אינטערעס ראַטעס שטייגן. חובות מיט הויכע אינטערעס ראַטעס און גרויסע שפּעט פיז דאַרפן אויך ספּעציעלע ופֿמערקזאַמקייט ווייַל זיי קענען שנעל עסקאַלירן.
2. רעכנט אויס אייער צאָלונג קאַפּאַציטעט און שטעלט אַ זיכערע צאָלונג לימיט.
א פשוטער וועג צו האַלטן געזונטע חובות איז צו זיכער מאַכן אַז אייערע כוידעשלעכע צאָלונגען זענען אין אייערע מיטלען. א געוויינטלעכער בענטשמאַרק איז די ינסטאָלמענט-צו-חודש איינקונפט פאַרהעלטעניש. פילע פינאַנציעלע פּלאַנערס רעקאָמענדירן אַז גאַנץ ינסטאָלמענטן (מאָרגעדזש, פאָרמיטל, קרעדיט קאַרטל, און אנדערע לאָונז) זאָל נישט יקסיד 30-35% פון אייער רעגולער איינקונפט. אויב איר יקסידט דעם ציפער, דאַרפט איר איבערשאַצן אייערע הוצאות אָדער באַטראַכטן ריסטראַקטשערינג.
אבער, די בענטשמארק איז נישט קיין שטרענגע כלל. אויב אייער ארבעט איז נישט סטאביל אדער אייער איינקונפט וואקלט זיך, זאל דער זיכערער לימיט זיין נידעריגער. די ציל איז צו זיכער מאכן אז איר האט נאך פלאץ פאר לעבענס-אויסגאבן, אן עמערדזשענסי פאנד, שפאר-געלט, און אינוועסטמענטס.
3. צוגרייטן א רעאליסטישן און געלט-פלוס-אריענטירטן בודזשעט.
לאַנג-טערמין חובות דאַרפן דיסציפּלין ווייל עס האַלט אָן יאָרן. איר דאַרפט אַ בודזשעט וואָס איז נישט נאָר "אידעאַל אויף פּאַפּיר" נאָר טאַקע אַרבעטסבאַר. פאָקוסירט אויף געלט-פלוס: ווען אייער געצאָלט קומט אַרײַן, ווען צאָלונגען ווערן אָפּגעצויגן, און ווען רוטינע הוצאות קומען פֿאָר. ניצט פּשוטע מעטאָדן ווי:
– 50/30/20: 50% באדערפענישן, 30% ווילן, 20% שפאר-געלט/נויטפאל געלטער/חובות צוריקצאלן.
– נול-באזירט בודזשעט: יעדע רופּיאַ ווערט צוגעטיילט אַן אויפגאַבע (ראַטעס, עסן, טראַנספּאָרט, שפּאָרן), אַזוי איז נישטאָ קיין "ליידיק" געלט וואָס קען לייכט רינען.
דער שליסל: חובות אין צאָלונגען זאָלן זיין אַ פּריאָריטעט זאַך וואָס ווערט באַצאָלט ערשט, נישט די רעשט פון די כוידעשלעכע הוצאות.
4. בויען אן עמערדזשענסי פאנד צו פארמיידן צולייגן נייע חובות.
א גרויסער טעות אין פאַרוואַלטן לאַנג-טערמין חובות איז צו פאַרלאָזן אַן עמערדזשענסי פאָנד. ווען אומגעריכטע געשעענישן פּאַסירן - קראַנקייט, אַרבעט אָנווער, פאָרמיטל ברייקדאַון - זענען מענטשן אָפט געצוואונגען צו נעמען נאָך חובות (קרעדיט קאַרדס, אָנליין לאָונז), וואָס נאָך מער פאַרגרעסערט זייער פינאַנציעלע לאַסט.
אידעאלערהייט זאָלט איר האָבן אַן עמערדזשענסי פֿאָנד פֿון לפּחות 3-6 חדשים הוצאות, וואָס קען פֿאַרגרעסערט ווערן צו 6-12 חדשים אויב איר האָט משפּחה אָדער אַ הויך-ריזיקירטע אַרבעט. דער עמערדזשענסי פֿאָנד דינט ווי אַ קישן צו פֿאַרזיכערן אַז חובות-צאָלונגען בלייבן קראַנט אפילו אויב אייער פֿינאַנציעלע סיטואַציע איז צעשטערט.
5. פּריאָריטיזירן כויוו צוריקצאָל מיט די ריכטיק סטראַטעגיע
אויב איר האָט מער ווי איין חוב, באַשטימט די מערסט עפעקטיווע צוריקצאָל סטראַטעגיע:
– אוואַלאַנטש מעטאָד: פאָקוסירט אויף אָפּצאָלן די חובות מיטן העכסטן אינטערעס ראַטע ערשט, בשעת איר מינימיזירט אַנדערע חובות. דאָס איז דער מערסט קאָסטן-עפעקטיווער וועג צו שפּאָרן אויף אינטערעס.
– שנייבאָל מעטאָד: פאָקוס אויף באַצאָלן חובות מיטן קלענסטן באַלאַנס ערשט צו בויען פסיכאלאגישע מאָטיוואַציע.
פֿאַר לאַנג-טערמין חובות ווי מאָרגעדזשעס, קען אַ פריע צוריקצאָלונג באַדייטנד רעדוצירן די גאַנצע אינטערעס. אָבער, קאָנטראָלירט ערשט צי עס זענען פֿאַראַן שטראָפן פֿאַר אַ פריע צוריקצאָלונג אָדער אַדמיניסטראַטיווע אָפּצאָלן. מאַנטשמאָל איז אַ פריע צוריקצאָלונג מערסט עפֿעקטיוו נאָך אַ געוויסע באַשטימטע צייט איז פֿאַרביי, אָדער ווען די שטראָף איז מער נישט גילטיק.
6. דורכפירן רעגולערע אפשאצונגען און פארזען ענדערונגען אין אינטערעס ראטעס.
לאַנג-טערמין חובות זענען נישט קיין איינמאליגע באַשלוס. איר דאַרפט עס רעגולער אָפּשאַצן - למשל, יעדע 3 אָדער 6 חדשים - צו זיכער מאַכן אַז אַלץ בלייבט זיכער. אויב די אינטערעס ראַטע איז פלאָוטינג, מאָניטאָר אינטערעס ראַטע טרענדס. אפילו אַ קליין פאַרגרעסערונג קען פאַרגרעסערן ינסטאָלמאַנץ אָדער פאַרלענגערן די טערמין, דיפּענדינג אויף די אַנטלייַען אַראַנזשירונג.
אויב איר פילט אז אייערע צאָלונגען קענען זיך פארגרעסערן און ווערן א לאסט, באַטראַכט טריט ווי:
– פאַרגרעסערן די הויפּט צאָלונג (צוגאב) פּעריִאָדיש,
– רעפֿינאַנסינג (אַריבערפֿירן קרעדיט צו אַן אַנדער באַנק מיט נידעריקערע אינטערעסן),
– אדער איבערהאנדלען די טענאָר און אינטערעס סכעמע מיט קרעדיטאָרן.
רעפֿינאַנסינג באַשלוסן מוזן קערפֿול באַטראַכט ווערן, ווײַל עס זענען דאָ קאָסטן פֿאַר אָפּצאָלן, אָפּשאַצונגען, נאָטאַר אָפּצאָלן און אַדמיניסטראַציע. זאָרגט אַז די אינטערעס סייווינגז זענען גרעסער ווי די קאָסטן פֿון טראַנספֿערירן קרעדיט.
7. אויפהאלטן קרעדיט סקאָר און צאָלונג דיסציפּלין
שפּעטע צאָלונגען ברענגען נישט נאָר געלט־שטראָפן, נאָר קענען אויך שאַטן אייער קרעדיט־געשיכטע. אַ שלעכטע קרעדיט־געשיכטע וועט מאַכן עס שווער פֿאַר אייך צו באַקומען פֿינאַנצן אין דער צוקונפֿט, ווי למשל פֿאַר אַ געשעפֿט אָדער אַ הויז־קויף. כּדי צו האַלטן דיסציפּלין, ניצט קאַלענדאַר־דערמאָנונגען אָדער אויטאָמאַטישע דעביטן פֿון אייער הויפּט־קאָנטאָ. זאָרגט אַז איר האָט שטענדיק גענוג באַלאַנס פֿאַר דעם פֿאַל־דאַטע.
אויב איר האָט טאַקע שוועריקייטן צו באַצאָלן, וואַרט נישט ביז איר זענט לאַנג הינטערשטעליק. קאָנטאַקטירט אייער באַנק אָדער פינאַנצירנדיקע אינסטיטוציע פרי צו דיסקוטירן אָפּציעס פֿאַר רעליעף אָדער רעסטרוקטורירן.
8. פֿאַרמײַדט צו פֿאַרגרעסערן קאָנסומער חובות בשעת איר האָט נאָך לאַנג-טערמין פֿאַראַנטוואָרטלעכקייטן.
אַמאָל איר האָט לאַנג-טערמין חובות, דאַרפט איר זיין מער סעלעקטיוו וועגן נעמען אויף נייַע חובות. פּראָדוקטיוו חובות - למשל, פֿאַר אַ געשעפט וואָס דזשענערירט מעסטלעך געלט שטראָם - איז ווערט צו באַטראַכטן. אָבער, קאָנסומער חובות (גאַדזשעטן, וואַקאַציעס, לייפסטייל זאכן) זאָל זיין אַוווידאַד, ווייַל עס פאַרגרעסערט די צוריקצאָל פאַרהעלטעניש און ראַדוסאַז די פיייקייט צו שפּאָרן און ינוועסטירן.
מאַכט עס אַ געוואוינהייט צו אָפּלייגן גרויסע קויפן ביז איר האָט גענוג געלט, אָדער כאָטש אַ גרויסע אַראָפּצאָלונג. ווי גרעסער די אַראָפּצאָלונג, אַלץ קלענער וועט איר דאַרפֿן צאָלן די חובות און אינטערעסן.
9. פֿאַרגרעסערן די הכנסה און קלוג צוטיילן די העכערונגען
פֿאַרוואַלטן חובות דאַרף נישט שטענדיק קאָנסטאַנט "גאַרטל-צעצויגן". אָפֿטמאָל איז אַ מער עפֿעקטיווער צוגאַנג צו פֿאַרגרעסערן הכנסה: געפֿינען אַ בעסער באַצאָלטע אַרבעט, נעמען אויף אַ זייַט פּראָיעקט, אָדער פֿאַרברייטערן דיין געשעפֿט. אָבער, דער שליסל איז צו פֿאַרוואַלטן הכנסה-פֿאַרגרעסערונגען מיט דיסציפּלין.
ווען אייער איינקונפט וואקסט, פארמיידט גלייך צו פארגרעסערן אייער לייפסטייל. לייגט צו א טייל פון דער פארגרעסערונג צו פארשנעלערן חובות-צוריקצאלונג, פארגרעסערן אייער נויטפאל-פאנד, און אינוועסטירן. אזוי וועט איר פארקירצן אייער חוב-טערמין און פארשטארקן אייער פינאנציעלע סיטואציע.
10. באַלאַנסירן כויוו צוריקצאָל און ינוועסטמענט
אסאך מענטשן זענען צומישט: איז עס בעסער צו באצאלן חובות אדער אינוועסטירן? די ענטפער ווענדט זיך אין די אינטערעס ראטע אויף די חובות און אייער ריזיקע פראפיל. אויב די חובות האבן א הויכע אינטערעס ראטע (למשל, אויף קרעדיט קארטלעך), זאל צוריקצאלן זיין א הויפט פריאריטעט. אבער, פאר לאנג-טערמין חובות מיט רעלאטיוו נידריגע אינטערעסן, ווי געוויסע מארטגעדזשעס, קענט איר באלאנסירן רעגולערע צאָלונגען, גענוג צוגעלייגטע צאָלונגען, און אינוועסטירן פאר לאנג-טערמין צילן.
דער פּרינציפּ איז קיינמאָל נישט צו יאָגן ינוועסטמענטס אויף חשבון פון דיין פיייקייט צו צוריקצאָלן ינסטאָלמאַנץ. געלט-פלוס סטאַביליטעט בלייבט וויכטיק.
קלאָוזינג
לאַנג-טערמין חובות זענען נישט שטענדיק שלעכט, אָבער מען מוז זיי פירן מיט אַ געמאָסטענער סטראַטעגיע. הייבט אָן מיט אויסמאַכן אַלע אייערע חובות אין דעטאַל, זיכער מאַכן אַ זיכערע צאָלונג פּראָפּאָרציע, שאַפֿן אַ בודזשעט באַזירט אויף געלט-פלוס, בויען אַן עמערדזשענסי פאָנד, און אויסקלייבן די מערסט פּראָפיטאַבל צוריקצאָל סטראַטעגיע. פירט אויס רעגולערע עוואַלואַציעס, זייט דיסציפּלינירט וועגן מאַכן צייטיקע צאָלונגען, און פֿאַרמייַדט צו לייגן צו קאָנסומער חובות. מיט קאָנסיסטענטער פאַרוואַלטונג, קען לאַנג-טערמין חובות זיין אַ געצייַג צו דערגרייכן לעבן-צילן אָן אָפּפֿערן פֿינאַנציעלע זיכערהייט.
אויב איר ווילט, קען איך אייך העלפן שאַפֿן אַ מער פאַל-ספּעציפֿישע ווערסיע פֿון דעם אַרטיקל (למשל, מאָרגעדזש, געשעפֿט חובות, אָדער אַ קאָמבינאַציע פֿון הלוואות), פֿאַרענדיקט מיט בייַשפּיל בודזשעט טאַבעלעס און צוריקצאָל סימולאַציעס.
