Ҳисоб кардани фоизи муассири қарз
Дар ҷаҳони қарзҳо - хоҳ қарзҳои бонкӣ, хоҳ қисм-қисмҳои пардохти мошин, хоҳ ипотека ё қарзҳои онлайн - истилоҳи "фоиз" аксар вақт содда ба назар мерасад: фоизи муайян дар як сол. Аммо, меъёри фоизи пешниҳодшуда на ҳамеша арзиши воқеии қарзро инъикос мекунад. Дар ин ҷо мафҳуми фоизи муассир муҳим мегардад. Фоизи муассир ба мо кӯмак мекунад, ки арзиши воқеии пардохтро бо мурури замон дарк кунем, хусусан вақте ки қисм-қисмҳо мунтазам пардохт карда мешаванд ва боқимондаи қарзи асосӣ коҳиш меёбад.
Дар ин мақола муҳокима карда мешавад, ки фоизи муассир чист, он аз дигар намудҳои фоиз чӣ фарқ дорад ва чӣ гуна онро ҳисоб кардан мумкин аст — ҳам аз ҷиҳати мафҳумӣ ва ҳам бо мисолҳои рақамии осон пайгирӣшаванда.
-
1. Фоизи муассири қарз чист?
Фоизи муассир усули ҳисоб кардани фоизҳо мебошад, ки дар он фоизҳо барои ҳар як давра (масалан, моҳона) дар асоси бақияи қарзи асосӣ, на бақияи ибтидоии қарзи асосӣ ҳисоб карда мешаванд. Ин маънои онро дорад, ки ҳар қадар бақияи қарз камтар бошад, фоизҳо дар давраҳои минбаъда камтар ситонида мешаванд.
Ин аз усули "ҳамвор" фарқ мекунад, ки фоизҳоро аз маблағи асосии аввалия то охири мӯҳлат пайваста ҳисоб мекунад. Азбаски усули муассир фоизҳоро аз маблағи асосии боқимонда ҳисоб мекунад, хароҷоти фоизӣ одатан бештар вазъияти воқеиро инъикос мекунад ва одатан барои қарзҳои бонкӣ, ба монанди ипотека ва қарзҳои бисёрмақсадӣ истифода мешавад.
-
2. Чаро фаҳмидани манфиати муассир муҳим аст?
Дарки манфиатҳои муассир ба шумо кӯмак мекунад:
1. Маҳсулоти қарзиро одилона муқоиса кунед
Ҳарду қарз метавонанд бо номи "12% дар як сол" нишонгузорӣ карда шаванд, аммо нақшаҳои ҳисобкунӣ гуногунанд, аз ин рӯ арзиши умумии пардохтшуда метавонад хеле фарқ кунад.
2. Таркиби қисмҳоро бидонед
Дар низоми муассир, пардохтҳои шумо дар аввали давра одатан фоизи бештар доранд (зеро маблағи асосӣ то ҳол калон аст), сипас қисми фоиз тадриҷан кам мешавад.
3. Хароҷоти умумии қарзро ҳисоб кунед
Фоизи муассир ба шумо имкон медиҳад, ки фоизи умумиро дақиқтар пешгӯӣ кунед, хусусан агар пардохтҳои қисман (пурра ё пардохтҳои иловагӣ) мавҷуд бошанд.
-
3. Тафовутҳо байни фоизи муассир, доимӣ ва аннуитетӣ
Пеш аз ҳисоб кардан, фарқ кардани якчанд истилоҳот муҳим аст:
а) Фоизи муқарраршуда
– Фоизҳо аз маблағи асосии ибтидоӣ дар тамоми мӯҳлат ҳисоб карда мешаванд.
- Меъёри фоизии моҳона бо тартиби муқарраршуда.
– Пардохтҳои моҳона одатан собит мебошанд (қарзи асосӣ + фоизи собит).
– Аз нигоҳи «арзиши воқеӣ», фоизи муқарраршуда аксар вақт нисбат ба фоизи муассир бо ҳамон меъёри фоизӣ гаронтар ба назар мерасад.
б) Фоизи муассир (коҳишёбанда)
– Фоизҳо аз боқимондаи қарз ҳисоб карда мешаванд.
- Фоизи моҳона бо мурури замон коҳиш меёбад.
– Агар нақшаи пардохти асосии муқарраршуда истифода шавад, маблағи умумии пардохт аз моҳ ба моҳ кам мешавад.
в) Фоизҳои аннуитетӣ
– Дар робита ба ҳисобҳои фоизӣ, аннуитетҳо инчунин мафҳуми муассирро (қисми боқимондаи қарз) истифода мебаранд.
– Фарқият дар он аст, ки маблағи умумии пардохтҳои моҳона бетағйир боқӣ мемонад, дар ҳоле ки таркиби қарзи асосӣ ва фоизҳо тағйир меёбад (дар аввал фоизи калон, қарзи асосӣ хурд; сипас дар охир баръакс мешавад).
— Бисёре аз қарзҳои ипотека аз усули аннуитет истифода мебаранд.
Ин мақола ба моҳияти фоизи муассир тамаркуз мекунад: фоизе, ки аз рӯи боқимондаи қарз ҳисоб карда мешавад. Барои фаҳмиши пурра, мо аз мисол барои нишон додани мантиқ истифода хоҳем кард.
-
4. Формулаи асосии фоизи муассир
Барои намуна:
– Қарзи ибтидоӣ = P
– Фоизи муассир дар як сол = i (дар адади даҳӣ, масалан, 12% = 0,12)
– Мӯҳлат = n моҳ
– Фоизҳо дар як моҳ = r = i/12
– Маблағи асосии боқимонда барои моҳи k = S_k
Пас, фоиз барои моҳи k-ум чунин аст:
Bunga_k = S_(k-1) × r
Агар пардохтҳои асосӣ бетағйир боқӣ монанд (масалан, маблағи асосӣ баробар тақсим карда мешавад), пас:
– Пардохтҳои асосӣ дар як моҳ = P/n
– Маблағи асосии боқимонда ҳар моҳ ба таври хаттӣ коҳиш меёбад.
Аммо, ҳангоми истифодаи усули аннуитет, маблағи умумии пардохт собит боқӣ мемонад ва маблағи асосии ҳар моҳ пардохтшаванда тағйир меёбад. Аммо, фоизи моҳона бо истифода аз формулаи дар боло зикршуда ҳисоб карда мешавад: маблағи асосии боқимонда × r.
-
5. Намунаи ҳисоб кардани фоизи муассир (қарзи асосӣ)
Барои соддагӣ, мо нақшаи асосии муқарраршударо истифода мебарем.
Конто:
– Қарз (P): 12.000.000 рупия
– Мӯҳлат: 12 моҳ
– Фоизи солонаи муассир: 12%
– Фоиз дар як моҳ (r): 12%/12 = 1% = 0,01
– Пардохти асосӣ дар як моҳ: 12.000.000/12 = 1.000.000 рупия
Моҳ 1
– Маблағи асосии боқимондаи ибтидоӣ: 12.000.000 IDR
– Фоиз = 12.000.000 × 1% = 120.000 рупия
– Маблағи умумии пардохт барои моҳи 1 = маблағи асосӣ 1.000.000 + фоизҳо 120.000 = 1.120.000 рупия
– Бақияи қарзи асосӣ дар охири моҳи 1 = 12.000.000 – 1.000.000 = 11.000.000 IDR
Моҳ 2
– Маблағи асосии боқимондаи ибтидоӣ: 11.000.000 IDR
– Фоиз = 11.000.000 × 1% = 110.000 рупия
– Маблағи умумии пардохт барои моҳи 2 = 1.000.000 + 110.000 = 1.110.000 рупия
– Бақияи ниҳоии қарзи асосӣ = 10.000.000
Моҳ 3
– Маблағи асосии боқимондаи ибтидоӣ: 10.000.000 IDR
– Фоиз = 10.000.000 × 1% = 100.000 рупия
– Маблағи умумии қисм = 1.100.000 рупия
– Бақияи ниҳоии қарзи асосӣ = 9.000.000
Равшан аст: фоиз ҳар моҳ бо кам шудани маблағи асосӣ кам мешавад. Шумо метавонед ин тартибро то моҳи 12-ум идома диҳед, вақте ки маблағи боқимондаи асосӣ танҳо 1.000.000 аст ва фоиз танҳо 1% x 1.000.000 = 10.000 рупия хоҳад буд.
Маблағи умумии фоизҳо барои 12 моҳ (шарҳи мухтасар)
Азбаски қисми асосии боқимонда силсиларо ташкил медиҳад: 12.000.000, 11.000.000, …, 1.000.000, пас фоизи умумӣ 1% аз маҷмӯи силсиларо ташкил медиҳад:
Маблағи боқимондаи қарзи асосӣ (аввали ҳар моҳ) = 12 + 11 + … + 1 миллион
Ин ба (12×13/2) = 78 миллион баробар аст.
Фоизи умумӣ = 1% × 78.000.000 = 780.000 рупия.
Пас, маблағи умумии пардохти шумо чунин аст:
– Маблағи умумии асосӣ: 12.000.000 рупия
– Маблағи умумии фоизҳо: 780.000 рупия
– Ҷамъ: 12.780.000 рупия
-
6. Ҳисоб кардани фоизи муассир оид ба нақшаи аннуитет (пардохтҳои муқарраршуда)
Дар амал, бисёр қарзҳо аз аннуитетҳо истифода мебаранд, ки дар натиҷа пардохтҳои моҳонаи муқарраршуда ба вуҷуд меоянд. Ҳисоб кардани ин бештар "риёзӣ" аст, зеро аввал шумо бояд маблағи муқарраршудаи пардохтро муайян кунед.
Формулаи пардохти аннуитет:
A = P × [ r(1+r)^n ] / [ (1+r)^n – 1 ]
Ди мана:
– A = пардохти моҳона (муқаррарӣ)
– P = асосӣ
– r = фоиз дар як моҳ
– n = шумораи моҳҳо
Пас аз гирифтани A, фоизҳо барои моҳи k-ум ҳанӯз ҳисоб карда мешаванд:
Bunga_k = S_(k-1) × r
Ва нуқтаи асосии моҳи kth:
Принсипал_к = A – Фоиз_к
Баланси асосии нав:
S_k = S_(k-1) – Покок_к
Бо ин роҳ, ҳарчанд маблағи қисмҳо бетағйир боқӣ мемонанд, қисми фоиз коҳиш меёбад ва қисми асосӣ меафзояд.
-
7. Маслиҳатҳои амалӣ ҳангоми санҷиши фоизи муассир
1. Боварӣ ҳосил кунед, ки басомади фоизҳо (дар як сол/дар як моҳ)
Агар дар он фоиз барои як сол гуфта шуда бошад, аввал онро ба як моҳ бо тақсим ба 12 иваз кунед (барои ҳисобҳои оддӣ).
2. Дар бораи усули қисм-қисм пурсед: қарзи асосии муқарраршуда ё аннуитет
Ҳарду бар асоси фоизи муассир (коҳишёбанда) асос ёфтаанд, аммо нақшаҳои пардохт гуногунанд.
3. Ба хароҷоти дигар диққат диҳед
Фоизи муассир танҳо як ҷузъ аст. Пардохтҳои маъмурӣ, пардохтҳо, суғурта, боҷи давлатӣ ва пардохтҳои дермонда метавонанд арзиши умумиро ба таври назаррас афзоиш диҳанд. Барои "арзиши умумӣ"-и мукаммалтар, мафҳуми аксар вақт APR ё EIR (Меъёри муассири фоиз) истифода мешавад, ки ҷузъҳои муайяни хароҷотро дар бар мегирад.
4. Ҷадвали амортизатсияро тақлид кунед
Роҳи бехавфтарини фаҳмидани қарз ин нигоҳ кардан ба ҷадвал аст: шумо кадом моҳ пардохт мекунед, кадом фоиз, кадом қарзи асосӣ, маблағи боқимондаи қарз чанд аст.
-
8. Кесимпулан
Ҳисоб кардани меъёри фоизи муассир маънои ҳисоб кардани фоизро дар асоси коҳиш ёфтани бақияи асосии қарз дорад. Бо ин усул, фоизи пардохтшаванда дар ҳар як давра бо мурури замон кам мешавад. Фаҳмидани меъёри фоизи муассир ба шумо кӯмак мекунад, ки пешниҳодҳои қарзиро бо роҳи интиқодӣ таҳлил кунед, маҳсулотро дақиқтар муқоиса кунед ва арзиши умумии қарзро ба таври воқеӣ арзёбӣ кунед.
Агар шумо зуд-зуд пардохтҳои қисм-қисмро қабул кунед, вақт ҷудо кунед, то симулятсияи оддӣ эҷод кунед - ҳатто танҳо бо ҷадвали электронӣ - зеро нодуруст фаҳмидани меъёрҳои фоизӣ метавонад ба қарорҳои асосии молиявӣ таъсир расонад.
-
Агар шумо хоҳед, ман метавонам барои мисоли боло ҷадвали пурраи амортизатсияи 12-моҳаро тартиб диҳам (қарзи асосӣ ё аннуитети муқарраршуда), ё фоизи муассирро барои парвандаи қарзи шумо ҳисоб кунам (танҳо маблағи асосӣ, мӯҳлат ва фоизро дар як сол фиристед).
