Маблағгузории исломӣ ва абзорҳои марбут ба он: Сармоягузорӣ бар асоси принсипҳои исломӣ
Пендахулуан
Молияи исломӣ дар даҳсолаҳои охир ба мавзӯи доғ табдил ёфтааст. Ин низом нисбат ба низомҳои анъанавӣ равиши дигареро барои идоракунии молиявӣ пешниҳод мекунад, ки пеш аз ҳама аз он сабаб аст, ки он ба принсипҳои шариати исломӣ риоя мекунад. Молияи исломӣ на танҳо барои мусалмонон ҷолиб аст, балки бо сабаби устуворӣ ва адолати худ таваҷҷӯҳи ҷаҳониро низ ҷалб мекунад. Дар ин мақола ба молияи исломӣ ва абзорҳои гуногуни молиявии марбут ба он амиқтар назар карда мешавад.
Принсипҳои асосии молияи исломӣ
Маблағгузории исломӣ бар асоси принсипҳои муқарраршуда дар шариат, қонунҳои исломӣ, ки аз Қуръон ва ҳадис гирифта шудаанд, асос ёфтааст. Принсипҳои асосии маблағгузории исломӣ инҳоянд:
1. Манъи рибо (фоиз): Рибо ё фоиз даромадест, ки бе заҳмат ё хатар ба даст оварда мешавад. Дар молияи исломӣ ҳама гуна муомилот бо фоиз манъ аст.
2. Манъи ғарар (номуайянӣ): Муомилоти дорои унсурҳои номуайянӣ ё тахминӣ манъ аст. Ҳамаи шартномаҳо бояд равшан ва аз дурӯғ ё норавшаниҳое, ки метавонанд ба ҳарду тараф зарар расонанд, озод бошанд.
3. Манъи қиморбозӣ (Майсир): Фаъолиятҳое, ки спекулятивӣ ва монанд ба қиморбозӣ мебошанд, дар молияи исломӣ низ манъ аст.
4. Муомилоти ҳалол: Ҳама гуна сармоягузорӣ ва муомилот бояд дар доираи иҷозатдодашудаи шариат бошанд ва набояд бо фаъолиятҳои ҳаром, аз қабили қиморбозӣ, машрубот ё маҳсулоти гӯшти хук алоқаманд бошанд.
5. Адолат ва баробарӣ: Принсипи адолат дар муомилот бояд риоя карда шавад. Ҳеҷ як тараф дар ягон муомилот набояд осеб бинад ё ба ӯ муносибати бад нишон дода шавад.
6. Ҳамкорӣ: Принсипҳои шариат шаклҳои ҳамкориро, ки бар асоси тақсими одилонаи хатар ва ҳамкорӣ дар бахши тиҷорат ё сармоягузорӣ асос ёфтаанд, ташвиқ мекунанд.
Воситаҳои молиявии исломӣ
Якчанд асбобҳои молиявӣ, ки ба амалияҳои молиявии исломӣ мувофиқанд, таҳия шудаанд. Инҳоянд баъзе аз онҳо:
1. Муробаҳа
Муробаҳа усули хариду фурӯш аст, ки дар он бонк ё муассисаи молиявӣ молро аз номи муштарӣ харидорӣ мекунад ва сипас онро бо фоидаи мувофиқашуда ба муштарӣ мефурӯшад. Ин фоидаи фоида барои саъю кӯшишҳои бонк дар хариду пешниҳоди мол ҷуброн мекунад. Ин муомилот шаффоф аст, зеро муштарӣ нархи хариди мол ва фоидаи ситонидашударо аз ҷониби бонк медонад.
2. Мудҳараба
Музораба шарикии ду тараф аст, ки дар он як тараф (соҳиби сармоя) 100% сармояро таъмин мекунад, дар ҳоле ки тарафи дигар (мудораиб ё менеҷер) таҷриба ва идоракуниро таъмин мекунад. Фоида аз ин корхона мувофиқи созишномаи пешакӣ мувофиқашуда тақсим карда мешавад, дар ҳоле ки зарар танҳо ба дӯши соҳиби сармоя гузошта мешавад.
3. Мушарака
Мушорака як шакли шарикии тиҷоратӣ байни ду ё зиёда тарафҳо мебошад, ки дар он ҳамаи тарафҳо сармоя ҷудо мекунанд ва фоида ва зиёнро мутаносибан ба маблағҳои сармоягузорӣ тақсим мекунанд. Ин консепсия иштироки фаъол ва масъулияти муштаракро дар идоракунии тиҷорат ташвиқ мекунад.
4. Иҷора
Иҷора як шакли шартномаи иҷора аст, ки дар он як тараф (иҷорагир) ҳуқуқи истифодаи дороиеро, ки ба тарафи дигар (иҷорагир) тааллуқ дорад, ба даст меорад ва ӯҳдадор аст, ки барои он дорои иҷора пардохт кунад. Ду намуди асосии иҷора вуҷуд дорад: иҷораи мунтаҳия биттамлик, ки дар он дороии иҷорашударо баъдтар иҷорагир харида метавонад ва иҷора бидуни интихоби моликият дар охири мӯҳлати иҷора.
5. Сукук
Сукук аксар вақт ҳамчун вомбаргҳои исломӣ номида мешавад, аммо онҳо асбобҳои қарзӣ нестанд. Сукук шаҳодатномаҳои иштирок ё моликият дар дороии асосӣ мебошанд, ки ба дорандаи сукук саҳм дар он дороиро медиҳанд. Даромаде, ки аз ин дороиҳо ба даст меояд, ба дорандагони сукук ҳамчун фоида аз сармоягузории онҳо тақсим карда мешавад.
6. Вакала
Вакала маънои намоянда ё агентро дорад. Дар заминаи молияи исломӣ, он метавонад маънои шахс ё ниҳодеро дошта бошад, ки агентро барои анҷом додани фаъолиятҳои муайян аз номи худ, ба монанди гузаронидани тафтишот ё идоракунии маблағҳо, таъин мекунад. Агент бо эътимод амал мекунад ва вазифадор аст, ки манфиатҳои принсипалро дар асоси созишномаи аввалия иҷро кунад.
Барномаҳо ва мушкилоти молияи исломӣ
Маблағгузории исломӣ на танҳо дар кишварҳои аксарияти мусалмонон амалӣ мешавад, балки ба ҷаҳони Ғарб низ ворид шудааст, ки дар он ҷо маҳсулоти молиявии исломӣ аз ҷониби бонкҳои бузург ва муассисаҳои молиявии ғайримусалмонӣ қабул карда мешаванд. Арзиши умумии дороиҳои молиявии исломӣ ба триллионҳо доллар мерасад, ки ин нишон медиҳад, ки ин бахш андоза ва аҳамияти онро барои иқтисоди ҷаҳонӣ нишон медиҳад.
Ариза
– Бонкдории исломӣ: Бонкҳои исломӣ бар асоси принсипҳои дар боло зикршуда фаъолият мекунанд ва маҳсулоти гуногуни молиявиро, аз қабили пасандозҳо, маблағгузорӣ, кортҳои дебетии исломӣ ва дигар маҳсулоти мувофиқи қонунҳои исломӣ пешниҳод мекунанд.
– Суғурта ё Такафул: Суғуртаи шариатӣ (такафул) бар асоси принсипҳои ҳамкорӣ ва масъулияти муштарак амал мекунад. Саҳмгузориҳои иштирокчиён барои кӯмак ба дигар иштирокчиёне, ки талафот ё офатҳоро аз сар мегузаронанд, мувофиқи равандҳои шариат истифода мешаванд.
– Сармоягузориҳои шариатӣ: Маҳсулоти гуногуни сармоягузории шариатӣ мавҷуданд, ба монанди фондҳои муштараки шариатӣ, саҳмияҳои шариатӣ ва маъмултарин истифодашаванда, сукук (вомбаргҳои шариатӣ). Ҳамаи ин маҳсулот ба принсипҳо ва қоидаҳои шариат мувофиқат мекунанд.
Тантанган
Бо вуҷуди рушди босуръат ва пазируфтани пуршиддат, молияи исломӣ бо мушкилоти гуногун низ рӯбарӯ аст:
– Стандартикунонӣ: Яке аз мушкилоти асосӣ набудани стандартҳои ягонаи байналмилалӣ дар молияи исломӣ мебошад. Кишварҳои гуногун метавонанд принсипҳои шариатро ба таври гуногун тафсир кунанд.
– Қабули мардум: Маблағгузории исломӣ ба таълим ва таблиғоти васеъ ниёз дорад, то афрод ва ширкатҳои бештарро барои фаҳмидан ва қабул кардани принсипҳои он ташвиқ кунад. Дар байни мардум то ҳол тасаввуроти нодурусти зиёде вуҷуд дорад, ки низоми исломӣ нисбат ба низоми анъанавӣ мураккабтар аст.
– Инфрасохтори ҳуқуқӣ ва танзимкунанда: Дар баъзе минтақаҳо, набудани қоидаҳои дастгирикунанда ва инфрасохтори қавии ҳуқуқӣ монеаи асосии рушди саноати молиявии исломӣ боқӣ мемонад.
– Захираҳои инсонӣ ва тахассус: Ниёз ба захираҳои инсонии ботаҷриба ва бомаҳорат дар соҳаи молияи исломӣ мушкил боқӣ мемонад. Ин равиш фаҳмиши амиқи принсипҳои молиявии анъанавӣ ва исломиро талаб мекунад.
Хулоса
Маблағгузории исломӣ алтернативаи ахлоқӣ ва устуворро барои идоракунии молиявӣ пешниҳод мекунад. Бо риояи принсипҳои шариат, ки риборо (рибо), ғарар ва майсирро (қиморбозӣ) манъ мекунанд ва таблиғи муомилоти одилона ва шаффоф, маблағгузории исломӣ на танҳо барои мусалмонон муҳим аст, балки барои ҷомеаи ҷаҳонӣ низ манфиатҳои васеъ фароҳам меорад. Асбобҳои гуногун, аз қабили мурабобаҳа (асбобҳои молиявӣ), мудораба (асбобҳои молиявӣ), мушорака (асбобҳои молиявӣ), иҷара (асбобҳои молиявӣ), сукук (вомбаргҳои амвол) ва вакала (вомбаргҳои амвол), имконоти гуногуни идоракунии ахлоқӣ ва одилонаи молиявиро фароҳам меоранд. Бо вуҷуди мушкилот, дурнамои ояндаи молияи исломӣ дурахшон ба назар мерасад, агар бо талошҳои ҷиддӣ барои бартараф кардани монеаҳои мавҷуда ва огоҳ кардани мардум ҳамроҳ бошад.
