நீண்ட கால கடனை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது

நீண்ட கால கடனை நிர்வகிப்பது எப்படி

வீட்டுக் கடன்கள் (KPR), வாகனக் கடன்கள், வணிகக் கடன்கள் அல்லது கல்விக் கட்டணத் தவணைகள் போன்ற வடிவங்களில், நீண்ட காலக் கடன் என்பது பலரின் நிதி வாழ்க்கையின் ஒரு அங்கமாகவே இருந்து வருகிறது. ஒருபுறம், சேமிப்பை மட்டும் கொண்டு அடையக் கடினமான முக்கிய இலக்குகளை எட்டுவதற்கு நீண்ட காலக் கடன் உதவக்கூடும். இருப்பினும், முறையாக நிர்வகிக்கப்படாவிட்டால், நீண்ட காலக் கடன் என்பது பணப்புழக்கத்தைச் சீர்குலைத்து, மன அழுத்தத்தைத் தூண்டி, மற்ற நிதித் திட்டங்களைத் தடுக்கும் ஒரு சுமையாக மாறிவிடும். எனவே, நிதி நிலைத்தன்மையைப் பேணுவதற்கு, நீண்ட காலக் கடனை புத்திசாலித்தனமாக எவ்வாறு நிர்வகிப்பது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது ஒரு முக்கியமான திறமையாகும்.

1. முதலில் உங்கள் கடனின் வகை மற்றும் அமைப்பைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

உங்களுக்கு என்னென்ன கடன்கள் உள்ளன என்பதைத் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்வதே முதல் படியாகும். ஒரு முழுமையான பட்டியலைத் தயாரிக்கவும்: கடன் வழங்குபவரின் பெயர் (வங்கி/நிதி நிறுவனம்), மீதமுள்ள அசல், வட்டி, தவணைக்காலம், மாதாந்திரத் தவணைத் தொகை, முதிர்வுத் தேதி, மற்றும் வட்டி விகிதம் நிலையானதா அல்லது மாறுபடும் தன்மையுடையதா என்பனவற்றைக் குறிப்பிடவும். பலர் 'மாதாந்திரத் தவணை'யை மட்டுமே நினைவில் வைத்திருக்கிறார்கள், ஆனால் வட்டி விகிதங்கள், முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அபராதத் திட்டங்கள் மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்கள் போன்ற தகவல்கள், அவர்களின் கடன் மேலாண்மை உத்திக்கு மிகவும் முக்கியமானவை.

கடன் கட்டமைப்பைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், நீங்கள் அபாயத்தை மதிப்பிடலாம். உதாரணமாக, மாறும் வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட வீட்டுக் கடன்கள், வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது அதிகரிக்கும் அபாயத்தில் உள்ளன. அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பெரிய தாமதக் கட்டணங்களைக் கொண்ட கடன்களுக்கும் சிறப்பு கவனம் தேவை, ஏனெனில் அவை விரைவாக அதிகரிக்கக்கூடும்.

2. உங்கள் செலுத்தும் திறனைக் கணக்கிட்டு, பாதுகாப்பான தவணை வரம்பை நிர்ணயித்துக் கொள்ளுங்கள்.

ஆரோக்கியமான கடன் நிலையை பராமரிப்பதற்கான ஒரு எளிய வழி, உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் உங்கள் வருமானத்திற்குள் இருப்பதை உறுதி செய்வதாகும். மாதாந்திர வருமானத்திற்கு தவணைத் தொகை என்ற விகிதமே இதற்கான ஒரு பொதுவான அளவுகோலாகும். பல நிதி ஆலோசகர்கள், மொத்த தவணைகள் (வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன், கடன் அட்டை மற்றும் பிற கடன்கள்) உங்கள் வழக்கமான வருமானத்தில் 30–35%-ஐத் தாண்டக்கூடாது என்று பரிந்துரைக்கின்றனர். நீங்கள் இந்த அளவைத் தாண்டினால், உங்கள் செலவினங்களை மறுமதிப்பீடு செய்ய வேண்டும் அல்லது மறுசீரமைப்பைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

இருப்பினும், இந்த அளவுகோல் ஒரு உறுதியான விதி அல்ல. உங்கள் வேலை நிலையற்றதாகவோ அல்லது உங்கள் வருமானம் ஏற்ற இறக்கமாகவோ இருந்தால், பாதுகாப்பான வரம்பு குறைவாக இருக்க வேண்டும். வாழ்க்கைச் செலவுகள், அவசர கால நிதி, சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு உங்களிடம் போதுமான இடம் இருப்பதை உறுதி செய்வதே இதன் நோக்கம்.

3. யதார்த்தமான மற்றும் பணப்புழக்கத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட வரவுசெலவுத் திட்டத்தைத் தயாரிக்கவும்.

நீண்ட காலக் கடனுக்கு ஒழுக்கம் தேவை, ஏனெனில் அது பல ஆண்டுகள் நீடிக்கும். உங்களுக்கு 'காகிதத்தில் சிறந்ததாக' இருப்பது மட்டுமல்லாமல், உண்மையில் செயல்படுத்தக்கூடிய ஒரு வரவுசெலவுத் திட்டம் தேவை. பணப்புழக்கத்தில் கவனம் செலுத்துங்கள்: உங்கள் சம்பளம் வரும்போது, ​​தவணைகள் கழிக்கப்படும்போது, ​​மற்றும் வழக்கமான செலவுகள் எழும்போது. இது போன்ற எளிய முறைகளைப் பயன்படுத்துங்கள்:

– 50/30/20 : 50% தேவைகள், 30% விருப்பங்கள், 20% சேமிப்பு/அவசரக்கால நிதி/கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்.
– பூஜ்ஜிய அடிப்படையிலான வரவு செலவுத் திட்டம்: ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் ஒரு பணி (தவணைகள், உணவு, போக்குவரத்து, சேமிப்பு) ஒதுக்கப்படுவதால், எளிதில் வீணாகக்கூடிய பணம் எதுவும் மிச்சமில்லை.

முக்கியமானது: மாதாந்திர செலவுகளின் மீதமுள்ளவற்றை அல்ல, கடன் தவணைகளையே முதலில் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்பட வேண்டும்.

4. புதிய கடன் சேர்வதைத் தவிர்க்க, அவசரகால நிதி ஒன்றை உருவாக்குங்கள்.

நீண்ட காலக் கடனை நிர்வகிப்பதில் செய்யப்படும் ஒரு பெரிய தவறு, அவசர கால நிதியைப் புறக்கணிப்பதாகும். உடல்நலக்குறைவு, வேலை இழப்பு, வாகனப் பழுது போன்ற எதிர்பாராத நிகழ்வுகள் ஏற்படும்போது, ​​மக்கள் பெரும்பாலும் கூடுதல் கடன்களை (கடன் அட்டைகள், இணையவழிக் கடன்கள்) வாங்க வேண்டிய கட்டாயத்திற்கு உள்ளாகிறார்கள், இது அவர்களின் நிதிச் சுமையை மேலும் அதிகரிக்கிறது.

சிறந்தபட்சமாக, உங்களிடம் குறைந்தபட்சம் 3-6 மாதச் செலவுகளுக்குப் போதுமான அவசரகால நிதி இருக்க வேண்டும். உங்களுக்குக் குடும்பப் பொறுப்புகள் இருந்தாலோ அல்லது அதிக இடர்பாடுகள் உள்ள வேலையில் இருந்தாலோ, இந்த நிதியை 6-12 மாதங்களாக அதிகரிக்கலாம். உங்கள் நிதி நிலைமை பாதிக்கப்பட்டாலும், கடன் கொடுப்பனவுகள் தவறாமல் செலுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்ய இந்த அவசரகால நிதி ஒரு பாதுகாப்பு அரணாகச் செயல்படுகிறது.

5. சரியான உத்தியுடன் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள்

உங்களுக்கு ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கடன்கள் இருந்தால், அவற்றை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான மிகவும் பயனுள்ள வழிமுறையைத் தீர்மானியுங்கள்:

– பனிச்சரிவு முறை: மற்ற கடன்களைக் குறைத்துக்கொண்டே, அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடனை முதலில் அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள். வட்டியைச் சேமிக்க இதுவே மிகவும் செலவு குறைந்த வழியாகும்.
– பனிப்பந்து முறை: உளவியல் ஊக்கத்தை வளர்த்துக்கொள்ள, முதலில் குறைந்த நிலுவையுள்ள கடன்களை அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள்.

வீட்டுக் கடன் போன்ற நீண்ட காலக் கடன்களுக்கு, முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது மொத்த வட்டியைக் கணிசமாகக் குறைக்கும். இருப்பினும், முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஏதேனும் அபராதங்கள் அல்லது நிர்வாகக் கட்டணங்கள் உள்ளதா என்பதை முதலில் சரிபார்க்கவும். சில சமயங்களில், ஒரு குறிப்பிட்ட நிலையான காலம் கடந்த பிறகோ அல்லது அபராதம் இனி பொருந்தாதபோதோ முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

6. வழக்கமான மதிப்பீடுகளை மேற்கொண்டு, வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களை முன்கூட்டியே கணிக்கவும்.

நீண்ட காலக் கடன் என்பது ஒரேயடியாக எடுத்துவிடக்கூடிய முடிவு அல்ல. எல்லாம் பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, நீங்கள் அதைத் தவறாமல்—உதாரணமாக, ஒவ்வொரு 3 அல்லது 6 மாதங்களுக்கு ஒருமுறை—மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். வட்டி விகிதம் நிலையற்றதாக இருந்தால், அதன் போக்குகளைக் கண்காணிக்கவும். கடன் ஏற்பாட்டைப் பொறுத்து, ஒரு சிறிய அதிகரிப்பு கூட தவணைகளை அதிகரிக்கலாம் அல்லது கடன் காலத்தை நீட்டிக்கலாம்.

உங்கள் தவணைகள் அதிகரித்துச் சுமையாக மாறும் என்று நீங்கள் உணர்ந்தால், பின்வரும் நடவடிக்கைகளைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

– அசல் தொகையை அவ்வப்போது அதிகரிக்கவும் (கூடுதல் தொகையைச் சேர்க்கவும்).
– மறுநிதியளிப்பு (குறைந்த வட்டி விகிதம் கொண்ட மற்றொரு வங்கிக்குக் கடனை மாற்றுதல்),
– அல்லது கடன் வழங்குநர்களுடன் கடன் தவணை மற்றும் வட்டித் திட்டத்தை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும்.

மறுநிதியளிப்பு முடிவுகளைக் கவனமாகப் பரிசீலிக்க வேண்டும், ஏனெனில் அதற்கான கட்டணங்கள், மதிப்பீடுகள், நோட்டரி கட்டணங்கள் மற்றும் நிர்வாகச் செலவுகள் உள்ளன. கடன் பரிமாற்றச் செலவுகளை விட வட்டிச் சேமிப்பு அதிகமாக இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

7. கடன் மதிப்பீட்டையும், பணம் செலுத்தும் ஒழுக்கத்தையும் பேணுங்கள்.

தாமதமாகச் செலுத்துவதால் அபராதம் விதிக்கப்படுவது மட்டுமல்லாமல், அது உங்கள் கடன் வரலாற்றையும் சேதப்படுத்தும். ஒரு மோசமான கடன் வரலாறு, எதிர்காலத்தில் ஒரு வணிகம் அல்லது வீடு வாங்குதல் போன்றவற்றுக்கு நிதியுதவி பெறுவதை உங்களுக்குக் கடினமாக்கும். ஒழுக்கத்தைப் பேணுவதற்கு, நாட்காட்டி நினைவூட்டல்களைப் பயன்படுத்தவும் அல்லது உங்கள் பிரதான கணக்கிலிருந்து தானியங்கிப் பற்று முறையைப் பயன்படுத்தவும். செலுத்த வேண்டிய தேதிக்கு முன்பு உங்களிடம் எப்போதும் போதுமான இருப்பு இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

உங்களுக்கு பணம் செலுத்துவதில் உண்மையிலேயே சிரமம் இருந்தால், பெரும் தாமதம் ஏற்படும் வரை காத்திருக்க வேண்டாம். நிவாரணம் அல்லது மறுசீரமைப்புக்கான வழிகளைப் பற்றி விவாதிக்க, உங்கள் வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்தை முன்கூட்டியே தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.

8. உங்களுக்கு நீண்ட காலக் கடன்கள் இருக்கும்போது, ​​நுகர்வோர் கடனை அதிகரிப்பதைத் தவிர்க்கவும்.

உங்களுக்கு நீண்ட காலக் கடன் ஏற்பட்டவுடன், புதிய கடன்களைப் பெறுவதில் நீங்கள் மிகவும் கவனமாக இருக்க வேண்டும். அளவிடக்கூடிய பணப்புழக்கத்தை உருவாக்கும் ஒரு வணிகத்திற்கான உற்பத்தி சார்ந்த கடனைப் பரிசீலிப்பது உகந்தது. இருப்பினும், நுகர்வோர் கடன்களை (கேட்ஜெட்கள், விடுமுறைப் பயணங்கள், வாழ்க்கை முறைப் பொருட்கள்) தவிர்க்க வேண்டும், ஏனெனில் அவை கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதத்தை அதிகரித்து, சேமிக்கவும் முதலீடு செய்யவும் உள்ள திறனைக் குறைக்கின்றன.

உங்களிடம் போதுமான நிதி அல்லது குறைந்தபட்சம் கணிசமான முன்பணம் சேரும் வரை, பெரிய கொள்முதல்களை ஒத்திப்போடுவதை வழக்கமாக்கிக் கொள்ளுங்கள். முன்பணம் எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறதோ, நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய கடன் மற்றும் வட்டிச் சுமை அவ்வளவு குறைவாக இருக்கும்.

9. வருவாயை அதிகரித்து, அந்த அதிகரிப்புகளைத் திறமையாகப் பகிர்ந்தளிக்கவும்.

கடனை நிர்வகிப்பதற்கு எப்போதும் சிக்கனத்தைக் கடைப்பிடிக்க வேண்டியதில்லை. பெரும்பாலும், வருமானத்தை அதிகரிப்பதே மிகவும் பயனுள்ள அணுகுமுறையாகும்: அதிக சம்பளம் தரும் வேலையைக் கண்டறிவது, ஒரு துணைத் திட்டத்தை மேற்கொள்வது அல்லது உங்கள் தொழிலை விரிவுபடுத்துவது போன்றவை. இருப்பினும், வருமான உயர்வுகளைக் கட்டுப்பாட்டுடன் நிர்வகிப்பதே இதில் முக்கியமாகும்.

உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, ​​உடனடியாக உங்கள் வாழ்க்கை முறையை மேம்படுத்துவதைத் தவிர்க்கவும். அந்த வருமான அதிகரிப்பில் ஒரு பகுதியை, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை விரைவுபடுத்தவும், உங்கள் அவசர கால நிதியை அதிகரிக்கவும், முதலீடு செய்யவும் ஒதுக்குங்கள். இதன் மூலம், உங்கள் கடன் காலத்தைக் குறைத்து, உங்கள் நிதி நிலையை வலுப்படுத்திக் கொள்ளலாம்.

10. கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலையும் முதலீட்டையும் சமநிலைப்படுத்துங்கள்.

கடனை அடைப்பதா அல்லது முதலீடு செய்வதா, எது சிறந்தது என்று பலருக்கும் ஒரு குழப்பம் உள்ளது. இதற்கான பதில், கடனுக்கான வட்டி விகிதம் மற்றும் உங்கள் இடர் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்தது. கடனுக்கு அதிக வட்டி விகிதம் இருந்தால் (உதாரணமாக, கிரெடிட் கார்டுகள்), அதைத் திருப்பிச் செலுத்துவதே முதன்மையான முன்னுரிமையாக இருக்க வேண்டும். இருப்பினும், சில வீட்டுக் கடன்கள் போன்ற, ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வட்டி விகிதம் கொண்ட நீண்ட காலக் கடன்களுக்கு, வழக்கமான தவணைகள், போதுமான கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளுக்கான முதலீடு ஆகியவற்றை நீங்கள் சமநிலைப்படுத்தலாம்.

தவணைகளைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைப் பாதிக்கும் வகையில் ஒருபோதும் முதலீடுகளைத் துரத்தக் கூடாது என்பதே கொள்கை. பணப்புழக்க நிலைத்தன்மை மிக முக்கியமானது.

மூடுகிறது

நீண்ட காலக் கடன் என்பது எப்போதும் மோசமானதல்ல, ஆனால் அதை ஒரு சீரான உத்தியுடன் நிர்வகிக்க வேண்டும். உங்கள் கடன்கள் அனைத்தையும் விரிவாகப் பட்டியலிடுவது, பாதுகாப்பான தவணை விகிதத்தை உறுதி செய்வது, பணப்புழக்கத்தின் அடிப்படையிலான வரவுசெலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குவது, அவசரகால நிதியைக் கட்டியெழுப்புவது மற்றும் மிகவும் இலாபகரமான திருப்பிச் செலுத்தும் உத்தியைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஆகியவற்றிலிருந்து தொடங்குங்கள். வழக்கமான மதிப்பீடுகளை மேற்கொள்ளுங்கள், சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவதில் ஒழுக்கத்துடன் இருங்கள், மேலும் நுகர்வோர் கடனை அதிகரிப்பதைத் தவிர்க்கவும். சீரான நிர்வாகத்தின் மூலம், நிதிப் பாதுகாப்பைத் தியாகம் செய்யாமல் வாழ்க்கை இலக்குகளை அடைவதற்கான ஒரு கருவியாக நீண்ட காலக் கடன் அமையலாம்.

நீங்கள் விரும்பினால், மாதிரி வரவு செலவு அட்டவணைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் உருவகப்படுத்துதல்களுடன், இந்தக் கட்டுரையின் ஒரு குறிப்பிட்ட சூழலுக்கான பதிப்பை (எ.கா., வீட்டுக் கடன், வணிகக் கடன் அல்லது கடன்களின் கலவை) உருவாக்க நான் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.