உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் தொடக்கத்தில் நிதியை நிர்வகிப்பது எப்படி

உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் உங்கள் நிதியை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது

உங்கள் முதல் தொழில் வாழ்க்கையைத் தொடங்குவது, உற்சாகமான மற்றும் சவாலான ஒரு கட்டமாகும். பல வருடப் படிப்புக்குப் பிறகு, நீங்கள் இப்போது ஒரு வழக்கமான சம்பளத்தைப் பெறுகிறீர்கள்—இது சுதந்திரத்தை நோக்கிய ஒரு முக்கியப் படியாகும். இருப்பினும், அந்த முதல் சம்பளத்தின் பேரானந்தத்திற்குப் பின்னால், பலர் ஆரோக்கியமற்ற நிதிப் பழக்கங்களில் சிக்கிக்கொள்கிறார்கள்: செலவுகள் அதிகரிக்கின்றன, வாழ்க்கை முறைகள் ஆடம்பரமாகின்றன, மேலும் சேமிப்பு ஒருபோதும் சேராமல் போய்விடுகிறது. ஆயினும், ஒரு வலுவான நிதி அடித்தளத்தை உருவாக்குவதற்கு, தொழில் வாழ்க்கையின் தொடக்கமே சிறந்த நேரமாகும். உங்கள் எதிர்காலத்தைத் தியாகம் செய்யாமல், இன்றைய வாழ்க்கையை நீங்கள் அனுபவிக்க உதவும் வகையில், உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்திலேயே உங்கள் நிதியை நிர்வகிப்பதற்கான நடைமுறை வழிகளை இந்தக் கட்டுரை விவாதிக்கிறது.

1. உங்கள் நிதி நிலையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கணக்கிடுங்கள்.

உங்கள் நிதி நிலையைப் புரிந்துகொள்வதே மிக முக்கியமான முதல் படியாகும். ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் உண்மையான நிகர வருமானத்தைப் பதிவு செய்யுங்கள் (வரிகள், BPJS மற்றும் பிற பிடித்தங்களுக்குப் பிறகு). அடுத்து, உங்களின் வழக்கமான செலவுகளின் பட்டியலை உருவாக்குங்கள், அவை:

– வாடகை/தங்குமிடம் அல்லது வீட்டுத் தவணைகள்
– உணவு மற்றும் அன்றாடத் தேவைகள்
போக்குவரத்து
– கடன்/இணையம்
– மாதாந்திரக் கட்டணங்கள் (மின்சாரம், தண்ணீர், செயலி சந்தாக்கள்)
– பணிச் செலவுகள் (உதாரணமாக, வாகன நிறுத்துமிடக் கட்டணம், மதிய உணவு அல்லது தேவையான பொருட்கள்)

பல சிறு செலவுகள் பெரும்பாலும் அற்பமானதாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அவை அனைத்தும் சேரும்போது, ​​உங்கள் சம்பளத்தில் ஒரு பகுதியைச் செலவழித்துவிடும். எனவே, குறைந்தது ஒரு முழு மாதத்திற்காவது உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிப்பதை ஒரு பழக்கமாக ஆக்கிக்கொள்ளுங்கள். நீங்கள் ஒரு நிதி கண்காணிப்பு செயலி, ஒரு விரிதாள் அல்லது ஒரு எளிய குறிப்பேட்டைப் பயன்படுத்தலாம். இதன் நோக்கம் ஒன்றே: உங்கள் பணம் எங்கே செல்கிறது என்பதை அறிந்துகொள்வது.

2. யதார்த்தமான மாதாந்திர வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்

உங்கள் செலவு முறைகளைப் புரிந்துகொண்டவுடன், ஒரு யதார்த்தமான மாதாந்திர வரவுசெலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள். பலர் சேமிக்கத் தவறுவதற்குக் காரணம், அவர்களிடம் விருப்பமின்மை இருப்பதல்ல, மாறாக அவர்களின் வரவுசெலவுத் திட்டம் மிகவும் இலட்சியவாதமாக இருப்பதும், அது அவர்களின் பழக்கவழக்கங்களுடன் ஒத்துப்போகாததும்தான். உதாரணமாக, உண்மையான செலவு 15 முதல் 30 ரூபியாவாக இருக்கும்போது, ​​"உணவுக்காக வெறும் 40 ரூபியா மட்டுமே" என்று தினசரி வரவுசெலவுத் திட்டத்தை அமைப்பது.

தொடக்கமாக, பிரபலமான முறைகளில் ஒன்றை நீங்கள் முயற்சித்துப் பார்க்கலாம்:

– 50/30/20 முறை
– தேவைகளுக்காக 50%
– விருப்பங்களுக்கு 30%
– சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டிற்கு 20% (சேமிப்பு)

இந்த முறை நெகிழ்வானது, ஆனால் கட்டாயமில்லை. நீங்கள் அதிக வாடகை உள்ள ஒரு பெருநகரத்தில் வசித்தால், தேவைகளுக்கான பகுதி அதிகமாக இருக்கலாம். முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், உங்கள் வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் மூன்று கூறுகள் இருக்க வேண்டும்: தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்தல், வசதியான வாழ்க்கையைத் தக்கவைத்தல் மற்றும் எதிர்காலத்திற்குத் தயாராகுதல்.

3. தொடக்கத்திலிருந்தே அவசரகால நிதிகளுக்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள்.

உடல்நலக்குறைவு, வேலை இழப்பு, மோட்டார் சைக்கிள் பழுது, அல்லது திடீர் குடும்பத் தேவை போன்ற எதிர்பாராத சூழ்நிலைகள் ஏற்படும்போது, ​​அவசரகால நிதி ஒரு "பாதுகாப்பு வலையாக" செயல்படுகிறது. அவசரகால நிதி இல்லாமல், மக்கள் பெரும்பாலும் கடன் வாங்கவோ அல்லது தங்கள் சேமிப்பைத் தியாகம் செய்யவோ நிர்பந்திக்கப்படுகிறார்கள்.

சிறந்தபட்சமாக, அவசரகால நிதி பின்வருமாறு இருக்க வேண்டும்:

– குறைந்த எண்ணிக்கையிலான சார்ந்திருப்பவர்களைக் கொண்ட தனி நபர்களுக்கான 3 மாதச் செலவுகள்
– சார்ந்திருப்பவர்கள் அல்லது நிலையற்ற வேலைகளில் இருப்பவர்களுக்கான 6 மாதச் செலவுகள்

சிறிய அளவில் தொடங்குங்கள்: முதலில் 1 மில்லியன் டாலரை இலக்காகக் கொண்டு, பின்னர் படிப்படியாக அதை அதிகரிக்கவும். உங்கள் அவசரக்கால நிதியை, தனி சேமிப்புக் கணக்கு அல்லது பணச் சந்தை பரஸ்பர நிதி (அதன் அபாயங்களை நீங்கள் புரிந்துகொண்டால்) போன்ற, எளிதில் அணுகக்கூடிய மற்றும் ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான இடத்தில் வைத்திருங்கள். நிலைத்தன்மையே முக்கியமானது.

4. பணம் கலப்பதைத் தவிர்க்க தனித்தனி கணக்குகளைப் பராமரிக்கவும்.

உங்கள் பணத்தை அதன் நோக்கத்தின் அடிப்படையில் பிரிப்பது ஒரு எளிய மற்றும் பயனுள்ள உத்தியாகும். உங்கள் பணம் முழுவதும் ஒரே கணக்கில் இருக்கும்போது, ​​அத்தியாவசியத் தேவைகள், சேமிப்பு மற்றும் நீண்ட காலத் திட்டமிடல் ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வேறுபாட்டைக் கண்டறிவது கடினமாகிறது.

குறைந்தபட்சம், உங்களிடம் பின்வருவன இருக்கலாம்:

1. சம்பளக் கணக்கு மற்றும் தினசரி பரிவர்த்தனைகள்
2. சேமிப்புக் கணக்கு/அவசர நிதி
3. சிறப்பு நோக்கக் கணக்குகள் (உதாரணமாக, விடுமுறைகள், கேட்ஜெட்கள், படிப்புகள் அல்லது திருமணம்)

நீங்கள் பல கணக்குகளை உருவாக்க விரும்பவில்லை என்றால், டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவைகளின் 'பாக்கெட்' அல்லது 'துணைக் கணக்கு' அம்சங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். இதன் மூலம், நீங்கள் அதிக ஒழுக்கத்துடன் இருப்பதுடன், சேமிக்க வேண்டிய பணத்தை எளிதில் எடுக்க மாட்டீர்கள்.

5. “முதலில் உங்களுக்கே பணம் செலுத்தும்” பழக்கத்தைக் கடைப்பிடியுங்கள்.

பலர் மாத இறுதியில் மீதமுள்ள பணத்தைச் சேமிக்கிறார்கள். ஆனால், பிரச்சனை என்னவென்றால், பெரும்பாலும் கையில் பணமே மீதமிருப்பதில்லை. இதற்கான தீர்வு, 'முதலில் உங்களுக்கே பணம் செலுத்துங்கள்' என்ற கொள்கைதான்: உங்களுக்குச் சம்பளம் கிடைத்தவுடன், வேறு எதற்கும் செலவு செய்வதற்கு முன், அதைச் சேமிப்பிற்கு ஒதுக்கிவிடுங்கள்.

உதாரணமாக, உங்கள் சம்பளத்தில் 15–20% சேமிக்க நீங்கள் உறுதியளிக்கலாம். உங்கள் சம்பளம் வந்தவுடன், அதைத் தானாகவே ஒரு சேமிப்புக் கணக்கிற்கோ அல்லது முதலீட்டுக் கருவிக்கோ மாற்றிவிடுங்கள். மீதமுள்ள பணத்தை அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கும் வாழ்க்கை முறைக்கும் பயன்படுத்தலாம். இந்த அணுகுமுறையின் மூலம், சேமிப்பு என்பது இனி ஒரு 'விருப்பத் தேர்வு' அல்ல, மாறாக ஒரு முன்னுரிமையாகும்.

6. உங்கள் வாழ்க்கை முறையையும் “வாழ்க்கை முறைப் பணவீக்கத்தையும்” கட்டுப்படுத்துங்கள்.

உங்கள் வருமானம் அதிகரிக்கும்போது, ​​உங்கள் உழைப்பின் பலன்களை அனுபவிக்க விரும்புவது இயல்பானது. இருப்பினும், வாழ்க்கை முறைப் பணவீக்கம் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருங்கள்; இது உங்கள் வருமானத்தை விட வேகமாக அதிகரிக்கும் ஒரு வாழ்க்கை முறையாகும். உதாரணமாக, சம்பளம் வந்த சில மாதங்களிலேயே, நீங்கள் விலையுயர்ந்த பொழுதுபோக்குகளுக்காகப் பணம் செலவழிப்பது, உங்கள் சாதனங்களை அடிக்கடி மாற்றுவது, அல்லது கணக்கிடாமல் நுகர்வோர் பொருட்களுக்கான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தொடங்குவது போன்றவற்றில் ஈடுபடுவீர்கள்.

அதற்காக நீங்கள் மகிழ்ச்சியாக இருக்க முடியாது என்று அர்த்தமல்ல. நீங்கள் இருக்கலாம், ஆனால் வரம்புகளை நிர்ணயித்துக் கொள்ளுங்கள். கிடைக்கும் பலன்களுக்கு ஏற்ற இன்பங்களைத் தேர்ந்தெடுங்கள். உதாரணமாக, ஒரு சாதனையைக் கொண்டாடுவதற்காக எப்போதாவது ஒருமுறை ஒரு நல்ல விருந்து உண்பது நல்லதுதான், ஆனால் தெளிவான நிதி ஒதுக்கீடு இல்லாமல் அது வாராந்திரப் பழக்கமாகிவிட்டால், அது எதிர்மறையான விளைவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

7. நுகர்வோர் கடன், குறிப்பாக கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பேலேட்டர் (paylater) குறித்து விழிப்புடன் இருங்கள்.

கடனை ஆக்கப்பூர்வமாகப் பயன்படுத்தும்போது அது உதவியாக இருக்கும், ஆனால் தேவையற்ற செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தும்போது அது தீங்கு விளைவிக்கும். ஒரு தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில், 'பிறகு செலுத்தலாம்' மற்றும் 'எளிதான' தவணைகள் போன்ற ஆசைகள் அதிகமாக இருக்கும். சிறிய தவணைகள் இருப்பதால் தங்களால் அதைச் செலுத்த முடியும் என்று பலர் நினைக்கிறார்கள், ஆனால் உண்மையில், அவர்களுடைய மொத்தக் கட்டணம் அதிகரித்துக்கொண்டே போகிறது.

நீங்கள் கடன் அட்டை அல்லது பேலேட்டர் முறையைப் பயன்படுத்தினால், இந்த விதிகளைப் பின்பற்றுங்கள்:

உங்களால் முழுமையாகச் செலுத்தக்கூடிய தேவைகளுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தவும்.
– கட்டணங்களை உரிய நேரத்தில் செலுத்துங்கள்
குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்துவதைத் தவிர்க்கவும், ஏனெனில் வட்டி மிக அதிகமாகிவிடும்.
– மாதாந்திர பயன்பாட்டு வரம்புகளை அமைக்கவும்

நினைவில் கொள்ளுங்கள்: எளிதாகப் பொருட்களை வாங்க முடிவதால், உங்கள் நிதித் திறன்கள் அதிகரித்துவிட்டன என்று அர்த்தமல்ல.

8. அடித்தளம் உறுதியான பிறகு முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்

நீங்கள் ஒரு அவசரக்கால நிதியை உருவாக்கி, உங்கள் நுகர்வோர் கடனைக் கட்டுப்பாட்டிற்குள் கொண்டுவந்தவுடன், முதலீடு செய்வதைப் பற்றி யோசியுங்கள். உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில், பணியிடத்தில் உங்கள் மதிப்பை மேம்படுத்தும் படிப்புகள், சான்றிதழ்கள் அல்லது திறன்கள் போன்ற, பெரும்பாலும் உங்கள் மீதே செய்யப்படும் முதலீடுகளே மிகவும் மதிப்புமிக்கவையாகும்.

நிதி முதலீடுகளுக்கு, உங்கள் இடர் சுயவிவரம் மற்றும் இலக்குகளுக்கு ஏற்ப முதலீட்டுக் கருவிகளைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்:

– 2 வருடங்களுக்குக் குறைவான இலக்குகள்: சேமிப்பு, வைப்புத்தொகை, பணச் சந்தை பரஸ்பர நிதிகள் - 2–5 வருட இலக்குகள்: நிலையான வருமானம்/கலப்பு பரஸ்பர நிதிகள் (இடருக்கு ஏற்ப) - 5 வருடங்களுக்கு மேற்பட்ட இலக்குகள்: பங்கு அல்லது ஈக்விட்டி பரஸ்பர நிதிகள் (போதுமான புரிதலுடன்)

கொள்கை: 'விரைவில் பணக்காரராகும்' எண்ணத்தைத் துரத்தாதீர்கள். சீரான முயற்சி மற்றும் காலப்போக்கில்தான் ஆரோக்கியமான நிதிநிலை கட்டமைக்கப்படுகிறது.

9. பாதுகாப்பைத் தயார் செய்யவும்: BPJS மற்றும் அடிப்படைக் காப்பீடு

உடல்நலமே நிதி அபாயத்தின் மிகப்பெரிய மூலமாகும். உங்களிடம் அடிப்படை காப்பீடு இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் நிறுவனம் BPJS கெசெஹதான் (BPJS Kesehatan) அல்லது பணி காப்பீட்டை வழங்கினால், அதன் பலன்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்: எவை காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, அவை எவ்வாறு செயல்படுகின்றன, மற்றும் அவை போதுமானவையா என்பனவற்றைத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.

உங்களுக்குக் கூடுதல் காப்பீடு தேவைப்பட்டால், மிக முக்கியமான ஒன்றான மருத்துவக் காப்பீட்டிற்கு முதலில் முன்னுரிமை கொடுங்கள். உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்கள் இருந்தால், பொதுவாக ஆயுள் காப்பீட்டிற்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது. சிக்கலான நிதித் திட்டங்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை நீங்கள் முழுமையாகப் புரிந்துகொள்ளும் வரை அவற்றை வாங்காதீர்கள்.

10. ஒவ்வொரு மாதமும் நிதிநிலையை மதிப்பீடு செய்து, ஆண்டு இலக்குகளை நிர்ணயிக்கவும்.

உங்கள் நிதிகளை நிர்வகிப்பது என்பது ஒருமுறை செய்யும் பணி அல்ல. மாதாந்திர மதிப்பாய்வுகளைத் திட்டமிடுங்கள்: உங்கள் வரவு செலவுத் திட்டம் சரியான பாதையில் செல்கிறதா? எந்தச் செலவுகள் வரம்பு மீறிச் செல்கின்றன? உங்கள் சேமிப்பு இலக்குகளை அடைந்துவிட்டீர்களா? இந்த மதிப்பாய்வுகளின் அடிப்படையில், உங்கள் உத்தியை நீங்கள் செம்மைப்படுத்தலாம்.

மேலும், குறிப்பிட்ட வருடாந்திர இலக்குகளை உருவாக்குங்கள், உதாரணமாக:

– அவசரகால நிதியாக 10 மில்லியன் திரட்டப்பட்டது
– மோட்டார் சைக்கிள்/வீடு வாங்குவதற்கான முன்பண சேமிப்பு இவ்வளவு
– மாதத்திற்கு 500 லட்சம் முதல் 1 மில்லியன் வரையிலான வழக்கமான முதலீடு
– 6 மாதங்களில் நுகர்வோர் கடனில் இருந்து விடுதலை

தெளிவான இலக்குகள் உங்களை அதிக ஊக்கத்துடன் செயல்பட வைப்பதுடன், அவசரப்பட்டு பொருட்களை வாங்கும் ஆசையையும் குறைக்கும்.

மூடுகிறது

உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் தொடக்கமே, ஆரோக்கியமான நிதிப் பழக்கங்களை ஏற்படுத்திக்கொள்வதற்கான சிறந்த நேரமாகும். உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிப்பதன் மூலமும், யதார்த்தமான வரவுசெலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குவதன் மூலமும், அவசர கால நிதியைக் கட்டியெழுப்புவதன் மூலமும், வாழ்க்கை முறை பணவீக்கத்தை எதிர்த்துப் போராடுவதன் மூலமும், தொடர்ந்து சேமித்து முதலீடு செய்வதன் மூலமும், நீங்கள் ஒரு பாதுகாப்பான எதிர்காலத்திற்கு உங்களைத் தயார்படுத்திக் கொள்வீர்கள். அது தொடக்கத்திலிருந்தே கச்சிதமாக இருக்க வேண்டியதில்லை—தொடங்கி, படிப்படியாக முன்னேறுவதே முக்கியமான விஷயம். உங்கள் பணியின் முதல் சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் எடுக்கும் சிறிய முடிவுகள், பிற்காலத்தில் உங்கள் நிதி நிலைத்தன்மை மற்றும் சுதந்திரத்தில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.