ஓய்வூதிய நிதிகளில் முதலீடு செய்வது எப்படி

ஓய்வூதிய நிதிகளில் முதலீடு செய்வது எப்படி

ஓய்வுக்காலத்திற்குத் திட்டமிடுவது என்பது இனி ஒரு விருப்பத் தேர்வு அல்ல, அது ஒரு அவசியமாகிவிட்டது. வாழ்க்கைச் செலவு தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது, ஆயுட்காலம் கூடுகிறது, மேலும் ஓய்வுக்குப் பிந்தைய வாழ்க்கை முறைக்கு பெரும்பாலும் நிலையான நிதி தேவைப்படுகிறது. இந்தச் சூழலில்தான் ஓய்வூதிய நிதிகள் ஒரு முக்கியக் கருவியாகின்றன: நீங்கள் இனி வேலை செய்யாதபோது வருமானம் ஈட்டுவதற்காக, ஒழுக்கமான, கட்டமைக்கப்பட்ட மற்றும் ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான முறையில் நீண்ட கால சேமிப்பை உருவாக்க அவை உங்களுக்கு உதவுகின்றன. இந்தக் கட்டுரை, ஓய்வூதிய நிதிகளில் முதலீடு செய்வது எப்படி என்பதைப் பற்றி, அதன் வகைகளைப் புரிந்துகொள்வது, தொடங்குவது, உத்திகள் மற்றும் தவிர்க்க வேண்டிய தவறுகள் உட்பட விவாதிக்கும்.

1. ஓய்வூதிய நிதி என்றால் என்ன என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

ஓய்வூதிய நிதி என்பது, ஒரு பங்கேற்பாளர் தனது உற்பத்தித் திறனுள்ள ஆண்டுகளில் பங்களிப்புகளைச் சேகரித்து, பின்னர் அவர் ஓய்வு பெறும் வயதை அடையும்போது பலன்களை வழங்குவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு திட்டமாகும். இந்தப் பங்களிப்புகள் காலப்போக்கில் வளர்வதற்காக நிர்வகிக்கப்பட்டு முதலீடு செய்யப்படுகின்றன. இந்தோனேசியாவில், ஓய்வூதிய நிதிகள், முதலாளி ஓய்வூதிய நிதிகள் (DPPK) அல்லது நிதி நிறுவன ஓய்வூதிய நிதிகள் (DPLK) போன்ற சிறப்பு நிறுவனங்களால் நிர்வகிக்கப்படலாம். இவ்விரண்டிற்கும் இடையிலான முக்கிய வேறுபாடுகள், நிர்வாகி மற்றும் பங்கேற்பு வழிமுறையில் அமைந்துள்ளன.

அடிப்படையில், ஓய்வூதிய நிதியில் முதலீடு செய்வது, காலம் (நீண்ட கால) மற்றும் கூட்டு வட்டி ஆகிய இரண்டு முக்கிய சக்திகளைப் பயன்படுத்துகிறது. நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக உங்கள் நிதி வளர்வதற்கான வாய்ப்பு இருக்கும், ஏனெனில் முதலீட்டு வருமானம் மீண்டும் கூடுதல் வருமானமாக சுழற்சி முறையில் மாறும்.

2. ஓய்வூதிய நிதிகளின் வகைகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்: DPPK மற்றும் DPLK

அ) முதலாளி ஓய்வூதிய நிதி (DPPK)
ஓய்வூதியத் திட்டம் (DPPK) என்பது நிறுவனங்களால் தங்கள் ஊழியர்களுக்கு வழங்கப்படும் ஒரு திட்டமாகும். பொதுவாக, நிறுவனமும் ஊழியரும் பங்களிப்பார்கள், மேலும் திட்டத்தின் விதிமுறைகளின்படி ஓய்வூதியப் பலன்கள் வழங்கப்படும். நீங்கள் DPPK வழங்கும் ஒரு நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்தால், இது ஒரு சிறந்த வாய்ப்பாகும், ஏனெனில் முதலாளியின் பங்களிப்புகள் ஓய்வூதிய நிதி உருவாவதை விரைவுபடுத்துகின்றன.

b) நிதி நிறுவன ஓய்வூதிய நிதி (DPLK)
டிபிஎல்கே (ஓய்வூதியத் திட்டம்) வங்கிகள் அல்லது ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. டிபிஎல்கே மிகவும் நெகிழ்வானது; இது ஊழியர்கள், சுயதொழில் செய்பவர்கள் மற்றும் தொழில்முனைவோருக்கு உறுப்பினர் வாய்ப்பை வழங்குகிறது. நீங்கள் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் அல்லது ஒரே மொத்தத் தொகையாகப் பங்களிப்புகளைச் செலுத்தி, பின்னர் உங்கள் இடர் சுயவிவரத்திற்கு ஏற்ற முதலீட்டுத் தொகுப்பைத் தேர்வு செய்யலாம். தங்கள் முதலாளியிடமிருந்து ஓய்வூதியம் பெறாதவர்கள் அல்லது தங்கள் தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய நிதிக்குத் துணைபுரிய விரும்புபவர்களுக்கு டிபிஎல்கே பெரும்பாலும் ஒரு தேர்வாக அமைகிறது.

3. ஓய்வூதிய இலக்குகள் மற்றும் நிதித் தேவைகளைத் தீர்மானித்தல்

முதலீடு செய்யத் தொடங்குவதற்கு முன், உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளைத் தெளிவாக வரையறுத்துக் கொள்ளுங்கள். உதவக்கூடிய சில கேள்விகள்:

நீங்கள் எந்த வயதில் ஓய்வு பெற விரும்புகிறீர்கள்?
நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது உங்கள் மாதாந்திர வாழ்க்கைச் செலவுகள் எவ்வளவு இருக்கும் (இன்றைய மதிப்பில்)?
உடல்நலம், பயணம் அல்லது உங்கள் குடும்பத்திற்கு உதவுவதற்காகத் தொடர்ந்து நிதியைச் சேமித்து வைக்க விரும்புகிறீர்களா?
– உங்களிடம் வாடகை வீடு அல்லது இலாபகரமான தொழில் போன்ற வேறு சொத்துக்கள் உள்ளதா?

எளிமையாகச் சொல்வதானால், ஓய்வூதியக் காலத்தில் நீங்கள் மாதத்திற்கு 8 மில்லியன் ரூபியா (இன்றைய மதிப்பில்) செலவழிக்க விரும்பினால், பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். பணவீக்கம் ஆண்டுக்குச் சராசரியாக 4% ஆக இருந்தால், 20 ஆண்டுகளில் அந்தத் தொகை இன்னும் அதிகமாகலாம். எனவே, எதிர்காலத்தில் ஒரு இலக்கை நிர்ணயிப்பதும், பல்வேறு சூழ்நிலைகளைச் சோதித்துப் பார்ப்பதும், ஒரு யதார்த்தமான பங்களிப்பை மதிப்பிட உங்களுக்கு உதவும்.

4. இடர் தன்மைகளை அடையாளம் கண்டு முதலீட்டு உத்திகளைத் தேர்வு செய்யவும்

ஓய்வூதிய நிதிகள் என்பவை வெறும் சேமிப்புகள் மட்டுமல்ல, அவை முதலீடுகளும் ஆகும். எனவே, உங்கள் இடர் தன்மை மற்றும் கால அளவிற்கு ஏற்ப உங்கள் உத்தியை நீங்கள் வடிவமைக்க வேண்டும்.

– மிதமான அணுகுமுறை: வைப்புத்தொகைகள் அல்லது உயர்தரப் பத்திரங்கள் போன்ற குறைந்த இடர் கொண்ட முதலீட்டுக் கருவிகளில் கவனம் செலுத்துங்கள். ஓய்வு பெறும் வயதை நெருங்குபவர்களுக்கு ஏற்றது.
– மிதமானது: சமநிலைக்காகப் பத்திரங்கள் மற்றும் பங்குகளின் கலவை.
– தீவிரமான அணுகுமுறை: வளர்ச்சியைப் பின்தொடர்வதற்காகப் பங்குகளின் பெரும்பகுதியை எடுத்துக்கொள்வது, இளம் வயதினருக்கும் நீண்டகால தொலைநோக்குப் பார்வை கொண்டவர்களுக்கும் ஏற்றது.

பொதுவாக, ஓய்வுக்காலம் முடிய இன்னும் அதிக காலம் இருக்கும்போது, ​​திட்டமிட்ட இடர் ஏற்புக்கு உங்களுக்கு அதிக வாய்ப்பு கிடைக்கும். ஓய்வுக்காலம் முடிய இன்னும் நெருங்கும்போது, ​​நீங்கள் சேமித்து வைத்த நிதிகளின் மதிப்பைப் பாதுகாப்பதற்காக, உங்கள் இடரைக் குறைப்பது குறித்துப் பரிசீலிப்பது நல்லது.

5. ஓய்வூதிய நிதிகளில் முதலீடு செய்யத் தொடங்குவதற்கான நடைமுறை வழிமுறைகள்

படி 1: அலுவலகத்தில் உள்ள ஓய்வூதிய வசதிகளைச் சரிபார்க்கவும்.
உங்கள் நிறுவனத்தில் DPPK திட்டம் இருந்தால், அதன் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளான பங்களிப்புத் தொகைகள், நிறுவனத்தின் பங்களிப்புப் பங்குகள், பலன் தேர்வுகள் மற்றும் பதவி விலகல் கொள்கைகள் பற்றித் தெரிந்துகொள்ளுங்கள். மனிதவளத் துறையிடமோ அல்லது நிதித் துறையிடமோ கேட்கத் தயங்காதீர்கள்.

படி 2: உங்களுக்குக் கூடுதல் ஓய்வூதிய நிதி தேவைப்பட்டால் DPLK-ஐத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
உங்களிடம் DPPK (கடன் சேமிப்புக் கணக்கு) இல்லையென்றாலோ அல்லது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்க விரும்பினாலோ, நீங்கள் ஒரு DPLK (கடன் சேமிப்புக் கணக்கு) தொடங்கலாம். பல வழங்குநர்களை அவர்களின் நற்பெயர், நிர்வாகக் கட்டணங்கள், முதலீட்டுத் தொகுப்பு விருப்பங்கள், வைப்புத்தொகையின் எளிமை மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.

படி 3: வழக்கமான பங்களிப்புகளின் தொகையைத் தீர்மானிக்கவும்
ஒரு வெற்றிகரமான ஓய்வூதிய நிதிக்கு நிலைத்தன்மையே முக்கியமாகும். வசதியானதாகவும் அதே சமயம் போதுமான சவாலாகவும் இருக்கும் ஒரு தொகையை நிர்ணயித்துக் கொள்ளுங்கள். பல நிதி ஆலோசகர்கள் நீண்ட கால இலக்குகளுக்காக (ஓய்வூதியம் உட்பட) வருமானத்தில் 10–15% என்ற வரம்பைப் பரிந்துரைக்கின்றனர், ஆனால் உங்கள் வீட்டுக் கடன் தவணைகள், உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்கள் மற்றும் இலக்குகளின் அடிப்படையில் நீங்கள் இதை மாற்றியமைத்துக் கொள்ளலாம்.

படி 4: வைப்புகளைத் தானியங்குபடுத்துங்கள்
நீங்கள் மறக்காமலும், நுகர்வோர் பொருட்களுக்காகப் பணத்தைச் செலவழிக்கத் தூண்டப்படாமலும் இருக்க, உங்கள் கணக்கிலிருந்து தானாகவே பணம் எடுக்கும்படி அமைத்துக் கொள்ளுங்கள். நீண்ட கால முதலீட்டிற்கு ஒழுக்கமே மிகப்பெரிய பலனாகும்.

படி 5: காலமுறை மதிப்பீடு
ஆண்டுக்கு ஒரு முறையாவது, பின்வருவனவற்றை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்: சம்பள உயர்வு காரணமாக பங்களிப்புகளை அதிகரிக்க வேண்டுமா, முதலீட்டு ஒதுக்கீடுகள் வயது மற்றும் இடருக்கு ஏற்றவாறு பொருத்தமானவையா, மற்றும் இலக்குகள் இன்னமும் யதார்த்தமானவையா.

6. முக்கியக் கட்டணங்கள் மற்றும் விதிகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.

ஓய்வூதிய நிதிகளில் முதலீடு செய்யும்போது, ​​பின்வரும் கூறுகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்:

– நிர்வாகம் மற்றும் முதலீட்டு மேலாண்மைக் கட்டணங்கள்: ஒவ்வொரு DPLK அல்லது ஓய்வூதிய நிதித் திட்டத்திற்கும் ஒரு கட்டண அமைப்பு உண்டு. மிக அதிகக் கட்டணங்கள் நீண்ட கால வருமானத்தைக் குறைத்துவிடக்கூடும்.
– பணம் எடுப்பதற்கான கட்டுப்பாடுகள்: ஓய்வூதிய நிதிகளில் பொதுவாக ஓய்வு பெறும் வயதுக்கு முன்பு பணம் எடுப்பதற்கான வரம்புகள் இருக்கும். இது ஒழுக்கத்தைப் பேண உதவுவதால் நன்மை பயக்கும், ஆனால் நீங்கள் இதைப்புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
– வரிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகள்: தயாரிப்பு மற்றும் பொருந்தக்கூடிய ஒழுங்குமுறைகளைப் பொறுத்து வரி அம்சங்கள் மாறுபடலாம். ஏற்பாட்டாளர் மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் அதிகாரப்பூர்வ விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைத் தவறாமல் படிக்கவும்.

நிகர சொத்து மதிப்பு (NAV), ஈட்டுத்தொகை அல்லது முதலீட்டுத் தொகுப்பு அமைப்பு போன்ற உங்களுக்குப் புரியாத சொற்கள் இருந்தால், மேலும் தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உங்களுக்கு உதவும் வகையில் எழுத்துப்பூர்வ விளக்கத்தைக் கேளுங்கள்.

7. ஓய்வூதிய நிதி வருவாயை அதிகரிப்பதற்கான உத்திகள்

ஓய்வூதிய நிதிகள் மிகவும் உகந்த முறையில் வளர்ச்சி அடைய உதவக்கூடிய சில உத்திகள்:

1. முடிந்தவரை சீக்கிரம் தொடங்குங்கள்: முதலீடு செய்வதில் நேரமே மிக வலிமையான காரணி.
2. வருமானம் அதிகரிக்கும்போது பங்களிப்புகளையும் அதிகரிக்கவும்: உதாரணமாக, ஒவ்வொரு சம்பள உயர்விற்கும், ஓய்வூதியப் பங்களிப்புகளை 1–3% வரை அதிகரிக்கவும்.
3. பல்வகைப்படுத்தல்: உங்கள் நிதிகள் அனைத்தையும் ஒரே வகையான சொத்தில் முதலீடு செய்யாதீர்கள்.
4. மறுசமநிலைப்படுத்துதல்: சொத்து ஒதுக்கீடு அதிக அபாயகரமானதாகவோ அல்லது அதிகப் பழமைவாதமானதாகவோ இருக்காதவாறு, அதனை அவ்வப்போது சரிசெய்யவும்.
5. ஒரு தனி அவசரக்கால நிதியை வைத்திருங்கள்: இதன்மூலம் திடீர் தேவை ஏற்படும்போது உங்கள் ஓய்வூதிய நிதி பாதிக்கப்படாது.

8. தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்

பலருக்கு நோக்கம் இருந்தாலும், பின்வரும் தவறுகளின் காரணமாக முடிவுகள் திருப்திகரமாக இருப்பதில்லை:

– அதிக காலம் தாமதிப்பது: “பெரிய சம்பளம் வரும் வரை” காத்திருப்பது, உங்கள் கூட்டு வட்டி நேரத்தை இழக்கச் செய்கிறது.
தெளிவான இலக்கு இல்லாமல் இருப்பது: இலக்கு இல்லாமல், போதுமான பங்களிப்புகளைத் தீர்மானிப்பது உங்களுக்குக் கடினமாக இருக்கும்.
பதற்றத்தின் காரணமாக அடிக்கடி உத்திகளை மாற்றுவது: குறுகிய கால ஏற்ற இறக்கங்கள் இயல்பானவை, நீண்ட கால இலக்குகளில் கவனம் செலுத்துங்கள்.
செலவுகளைப் புறக்கணித்தல்: சிறிய ஆனால் வழக்கமான செலவுகள் 10 முதல் 30 ஆண்டுகளில் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
மதிப்பீடு செய்யாதிருத்தல்: வாழ்க்கைச் சூழல்கள் மாறுகின்றன, ஓய்வுக்காலத் திட்டங்களையும் அதற்கேற்ப மாற்றியமைக்க வேண்டும்.

மூடுகிறது

முதுமையில் உங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தைப் பராமரிக்க, ஓய்வூதிய நிதியில் முதலீடு செய்வது ஒரு புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கையாகும். ஓய்வூதிய நிதிகளின் வகைகளை (DPPK மற்றும் DPLK) புரிந்துகொள்வதில் இருந்து தொடங்குங்கள், உங்கள் இலக்குத் தேவைகளைத் தீர்மானியுங்கள், உங்கள் இடர் சுயவிவரத்திற்கு ஏற்ப உங்கள் உத்தியை வடிவமைத்து, பின்னர் சீரான, ஒழுக்கமான வைப்புகளைச் செய்யுங்கள். முறையான திட்டமிடல் மற்றும் நிலைத்தன்மையுடன், ஒரு ஓய்வூதிய நிதியானது உறுதியான நிதி அடித்தளமாக மாறும்—இது நீங்கள் அதிக மன அமைதியுடனும் சுதந்திரத்துடனும் ஓய்வு பெற உதவும்.

நீங்கள் விரும்பினால், உகந்த பங்களிப்புத் தொகை குறித்த ஒரு யோசனையை உங்களுக்கு வழங்குவதற்காக, (உங்கள் வயது, வருமானம், ஓய்வூதிய இலக்கு மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட பணவீக்கம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில்) ஒரு எளிய மாதிரியை உருவாக்கவும் நான் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.