ஓய்வூதிய நிதியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது

ஓய்வூதிய நிதியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது

ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல் என்பது இனி ஒரு விருப்பத் தேர்வு அல்ல, அது ஒரு அவசியமாகிவிட்டது. அதிகரித்து வரும் வாழ்க்கைச் செலவுகள், மாறிவரும் சுகாதார நிலைமைகள் மற்றும் பொருளாதார நிச்சயமற்ற தன்மைக்கு மத்தியில், உழைப்பிற்கான வருமானம் நின்றுவிடும்போது வாழ்க்கைத் தரத்தைப் பராமரிக்க ஓய்வூதிய நிதிகள் ஒரு "பாதுகாப்பு வலையாக" செயல்படுகின்றன. துரதிர்ஷ்டவசமாக, பலர் ஓய்வு பெறும் வயதை நெருங்கும் போது மட்டுமே ஓய்வூதியத் திட்டமிடலைக் கருத்தில் கொள்கிறார்கள், ஆனால் வெற்றிகரமான ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு சரியான நேரமும் தொடர்ச்சியுமே முக்கியமாகும். தேவைகளைக் கண்டறிவது, தயாரிப்பு வகைகளைப் புரிந்துகொள்வது, செயல்திறன் மற்றும் அபாயங்களை மதிப்பிடுவது என, சரியான ஓய்வூதிய நிதியை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது என்பதை இந்தக் கட்டுரை விவாதிக்கிறது.

1. ஓய்வூதிய இலக்குகள் மற்றும் தேவைகளைத் தீர்மானிக்கவும்

ஓய்வுக்காலத்தில் உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகளைக் கணக்கிடுவதே முதல் படியாகும். ஓய்வு என்பது செலவுகளைப் பெருமளவில் குறைப்பது என்று அர்த்தமல்ல. வேலைக்குச் செல்வதற்கான போக்குவரத்துச் செலவுகள் குறையக்கூடும் என்றாலும், மருத்துவச் செலவுகள் பொதுவாக அதிகரிக்கும். ஒரு எளிய மதிப்பீட்டை உருவாக்க முயற்சி செய்யுங்கள்: ஓய்வுக்காலத்தில் நீங்கள் விரும்பும் மாதாந்திர வாழ்க்கைச் செலவுகள் என்ன (உதாரணமாக, தற்போதைய செலவுகளில் 60–80%), பின்னர் அதை பணவீக்கத்துடன் பொருத்திப் பாருங்கள்.

உதாரணமாக, உங்கள் தற்போதைய வாழ்க்கைச் செலவுகள் மாதத்திற்கு Rp8 மில்லியன் ஆக இருந்து, நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது அதில் 70% பெற விரும்பினால், இன்றைய மதிப்பில் அது மாதத்திற்கு Rp5,6 மில்லியன் ஆகும். இருப்பினும், ஓய்வு பெறுவதற்கு இன்னும் 20 ஆண்டுகள் இருந்து, பணவீக்கம் ஆண்டுக்குச் சராசரியாக 4% ஆக இருந்தால், தேவைப்படும் பெயரளவுத் தொகை மிகவும் அதிகமாக இருக்கும். இதிலிருந்து, உங்கள் மொத்த ஓய்வூதிய நிதி இலக்கை (உதாரணமாக, 20 வருட ஓய்வூதியத்தை ஈடுகட்ட) நீங்கள் தீர்மானித்து, பின்னர் அதை யதார்த்தமான மாதாந்திரத் தவணைகளாகப் பிரிக்கலாம்.

2. உங்கள் இடர் சுயவிவரம் மற்றும் கால எல்லையைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

ஓய்வூதிய நிதிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் வயது மற்றும் இடர் தாங்கும் திறன் ஆகிய இரண்டு காரணிகள் பெரும் பங்கு வகிக்கின்றன. உங்கள் வயது குறைவாக இருக்கும்போது, ​​சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளிக்க உங்களுக்கு அதிக அவகாசம் கிடைக்கும். இது, அதிக வருமானத்தைப் பெறுவதற்காக, மேலும் தீவிரமான முதலீட்டுக் கருவிகளைத் தேர்ந்தெடுக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. இதற்கு மாறாக, நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வயதை நெருங்கும்போது, ​​கவனம் பொதுவாக முதலீட்டுத் தொகையைப் பாதுகாப்பதிலும் ஸ்திரத்தன்மையிலும் மாறுகிறது.

உங்களையே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள்: உங்கள் நிதியின் மதிப்பு தற்காலிகமாகக் குறைவதை உங்களால் பொறுத்துக்கொள்ள முடியுமா? 10-20% சரிவு உங்களைப் பீதியடையச் செய்து, பணத்தை எடுக்கத் தூண்டினால், உங்கள் இடர் சுயவிவரம் அநேகமாகப் பழமைவாதமானது. ஒரு சரியான இடர் சுயவிவரம், சரியான முதலீட்டுக் கலவையைத் தேர்வுசெய்யவும், உணர்ச்சிப்பூர்வமான முடிவுகளைத் தவிர்க்கவும் உங்களுக்கு உதவுகிறது.

3. இந்தோனேசியாவில் உள்ள ஓய்வூதிய நிதிகளின் வகைகளைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.

இந்தோனேசியாவில், ஓய்வூதிய நிதிகள் பல்வேறு வடிவங்களில் இருக்கலாம், மேலும் ஒவ்வொன்றும் அதற்கே உரிய தனித்தன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது.

1. முதலாளி ஓய்வூதிய நிதி (DPPK)
இது ஒரு நிறுவனம் அதன் ஊழியர்களுக்காக அமைத்துள்ள ஓய்வூதியத் திட்டமாகும். இதன் நன்மை என்னவென்றால், பொதுவாக நிறுவனமே பங்களிப்பதால், நீங்கள் சுயமாகச் சேமிப்பதை விட இதில் ஒரு பெரிய "வைப்புத்தொகை" அமையும். இதன் குறைபாடு என்னவென்றால், முதலீட்டு வாய்ப்புகளும் நெகிழ்வுத்தன்மையும் பொதுவாக மிகவும் குறைவாகவே இருக்கும்.

2. நிதி நிறுவன ஓய்வூதிய நிதியம் (DPLK)
டிபிஎல்கே (DPLK) வங்கிகள் அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது, மேலும் இது சுயதொழில் செய்பவர்கள் உட்பட பொதுமக்களுக்குத் திறந்திருக்கும். உங்கள் இடர் சுயவிவரத்திற்கு ஏற்றவாறு, டிபிஎல்கே பல்வேறு முதலீட்டுத் தொகுப்புகளை (எ.கா., பணச் சந்தை, நிலையான வருமானம், கலப்பு அல்லது பங்கு) வழங்குகிறது.

3. காப்பீடு சார்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் (யூனிட் லிங்க் அல்லது ஆனுவிட்டி)
சில காப்பீட்டுத் திட்டங்கள், முதலீடு + பாதுகாப்பு (யூனிட்-லிங்க்டு) அல்லது வழக்கமான வருமானம் (ஆனுவிட்டி) ஆகிய வடிவங்களில் ஓய்வூதியப் பலன்களை வழங்குகின்றன. கூடுதல் பலனாக பொதுவாக ஆயுள் காப்பீடு வழங்கப்படுகிறது, ஆனால் அதன் செலவுகள் மிகவும் சிக்கலானவையாக இருக்கலாம் மற்றும் விரிவான புரிதல் தேவைப்படலாம்.

4. ஓய்வூதியத்திற்கான சுயாதீன முதலீட்டுக் கருவிகள்
பலர் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், பத்திரங்கள், பங்குகள் அல்லது ஈடிஎஃப்கள் மூலமாகவும் தங்களுடைய சொந்த ஓய்வூதிய நிதிகளை உருவாக்குகிறார்கள். இது மிகவும் நெகிழ்வானதாக இருக்கக்கூடும், ஆனால் இதற்கு ஒழுக்கம், அறிவு மற்றும் ஒரு தெளிவான சொத்து ஒதுக்கீட்டு உத்தி தேவைப்படுகிறது.

4. மேலாளரின் சட்டப்பூர்வத்தன்மை மற்றும் நற்பெயரைச் சரிபார்க்கவும்.

ஓய்வூதிய நிதிகள் ஒரு நீண்ட கால அர்ப்பணிப்பு என்பதால், பாதுகாப்புக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது. மேலாளர் (DPLK, காப்பீட்டு நிறுவனம் அல்லது முதலீட்டு மேலாளர்) சம்பந்தப்பட்ட அதிகாரிகளால் உரிமம் பெற்று மேற்பார்வையிடப்படுகிறார் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இந்தோனேசியாவில், நிதிச் சேவை நிறுவனங்களுக்கான மேற்பார்வையானது பொதுவாக நிதிச் சேவைகள் ஆணையத்தின் (OJK) கீழ் வருகிறது.

சட்டப்பூர்வமான அம்சங்களைத் தவிர, அதன் நற்பெயரையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்: அது எவ்வளவு காலமாக இயங்கி வருகிறது, வாடிக்கையாளர் சேவையை எவ்வாறு வழங்குகிறது, மேலும் அதற்கு எப்போதாவது கடுமையான சிக்கல்கள் ஏற்பட்டிருக்கிறதா என்பனவற்றையும் கவனியுங்கள். மேலும், பொதுவாக அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தில் கிடைக்கும் ஆண்டு அறிக்கைகள் அல்லது செயல்திறன் சுருக்கங்களையும் படியுங்கள்.

5. செலவுகளை ஒப்பிடுங்கள்: பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் சிறிய விஷயங்கள்.

செலவு என்பது பெரும்பாலும் கவனிக்கப்படாத ஒரு காரணியாகும், ஆயினும் அது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நீண்ட கால தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டிய சில செலவுகள் பின்வருமாறு:

– மாதாந்திர/வருடாந்திர நிர்வாகக் கட்டணங்கள்
– முதலீட்டு மேலாண்மைக் கட்டணம்
– மாற்றுவதற்கான செலவுகள் (முதலீட்டுத் தொகுப்புகளை மாற்றுதல்)
– ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கு முன்பாக நிதியைத் திரும்பப் பெற்றால், திரும்பப் பெறுவதற்கான கட்டணங்கள் அல்லது அபராதங்கள் விதிக்கப்படும்.
– காப்பீட்டுச் செலவுகள் (தயாரிப்பில் பாதுகாப்பு இருந்தால்)

கட்டணங்கள் அதிகமாக ஆக, நிதி வளர்ச்சியைக் குறைக்கும் 'சுமையும்' அதிகமாகிறது. ஒரே முதலீட்டு வருமானத்தைக் கொண்ட இரண்டு தயாரிப்புகள், மாறுபட்ட கட்டணங்கள் காரணமாக கணிசமாக வேறுபட்ட இறுதி மதிப்புகளை அளிக்கக்கூடும்.

6. முதலீட்டுச் செயல்திறனை யதார்த்தமாக மதிப்பிடுங்கள்

கடந்தகாலச் செயல்திறனைக் கருத்தில் கொள்வது முக்கியம் என்றாலும், அதிகபட்ச வருமானப் புள்ளிவிவரங்களில் மட்டும் கவனம் செலுத்தாதீர்கள். பல காலகட்டங்களில் (உதாரணமாக, 1 வருடம், 3 வருடங்கள், 5 வருடங்கள்) செயல்திறனின் நிலைத்தன்மையை ஆராயுங்கள். உச்சத்தை அடைந்து பின்னர் கடுமையாகச் சரியும் செயல்திறனை விட, நிலையான செயல்திறனே பெரும்பாலும் சிறந்தது.

வருமானத்தைத் தவிர, இடரையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். சந்தைச் சரிவுகளின் போது மதிப்பு எவ்வளவு ஏற்ற இறக்கமடைகிறது (நிலையற்ற தன்மை) அல்லது சரிவு எவ்வளவு ஆழமாக உள்ளது என்பதை நீங்கள் காணலாம். குறுகிய காலத்தில் "மிகவும் லாபகரமானதாகத் தோன்றும்" தயாரிப்புகளை மட்டும் தேர்ந்தெடுக்காமல், உங்கள் இடர் சுயவிவரத்துடன் செயல்திறன் ஒத்துப்போகும் தயாரிப்புகளைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.

7. வைப்புத்தொகை நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் சேவை எளிமையை உறுதி செய்யவும்.

ஒரு நல்ல ஓய்வூதிய நிதித் திட்டம், சீரான சேமிப்பு/முதலீட்டுப் பழக்கவழக்கங்களை ஆதரிக்க வேண்டும். பின்வருவனவற்றைக் கவனத்தில் கொள்ளவும்:

– குறைந்தபட்ச மாதாந்திர வைப்புத்தொகை: அது உங்கள் வசதிக்கேற்ப உள்ளதா?
டாப் அப் செய்வதன் எளிமை: போனஸ் இருக்கும்போது டாப் அப் செய்ய முடியுமா?
– தானியங்கிப் பற்று வசதி: தொடர்ந்து நினைவில் வைத்திருக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லாமல், ஒழுக்கத்தைப் பேண உதவுகிறது.
– டிஜிட்டல் அணுகல்: செயலி/இணையதளம் வழியாக இருப்பு, செயல்பாடு மற்றும் பரிவர்த்தனைகளைச் சரிபார்க்கவும்.
– வாடிக்கையாளர் சேவை: கேள்விகளுக்கு விரைவாகவும் தெளிவாகவும் பதிலளிக்கிறது.

இந்த வசதி அற்பமானதாகத் தோன்றலாம், ஆனால் இது உங்களை மேலும் சீராகச் செயல்பட வைப்பதால், நீண்ட கால வெற்றிக்கு இது மிகவும் இன்றியமையாதது.

8. நிதி வழங்கல் மற்றும் ஓய்வூதியப் பலன்களுக்கான விதிகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.

ஓய்வூதிய நிதிகள் சாதாரண சேமிப்புகள் அல்ல. பொதுவாக, நிதியை எப்போது எடுக்கலாம், பகுதியளவு பணம் எடுக்க முடியுமா, மற்றும் பலன்களின் வடிவம் (மொத்தத் தொகையாக அல்லது குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் வழங்கப்படும் தொகையாக) ஆகியவை குறித்து நிபந்தனைகள் உள்ளன. உங்கள் வாழ்க்கை திட்டத்திற்கு ஏற்ப நீங்கள் தேர்வு செய்ய வேண்டும்.

ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு ஒரு சீரான வருமானம் வேண்டுமென்றால், குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் பணம் வழங்கும் ஒரு வழிமுறையைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். இருப்பினும், ஓய்வூதியத்தின் ஆரம்பத்தில் ஏற்படும் பெரிய செலவுகளுக்கு (வீட்டுப் புனரமைப்பு அல்லது சிறு வணிக மூலதனம் போன்றவை) உங்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மை வேண்டுமென்றால், உங்களுக்கு ஒரு மொத்தத் தொகை தேவைப்படலாம்.

9. உங்கள் முதலீட்டு உத்தியை உங்கள் வயதுக்கு ஏற்றவாறு மாற்றியமைத்துக் கொள்ளுங்கள்.

"ஓய்வு பெறும் காலம் நெருங்க நெருங்க, மேலும் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும்" என்பதே ஒரு பொதுவான அணுகுமுறை. உதாரணமாக:

– வயது 20–35: வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீட்டுக் கருவிகளில் (உதாரணமாக, பங்குகள்/பங்கு சார்ந்த பரஸ்பர நிதிகள்) பெரும் பகுதி முதலீடு செய்யப்படுகிறது.
– வயது 35–50: நிலையான வருமானத்துடன் சமநிலைப்படுத்தத் தொடங்குங்கள்
– 50 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டோர்: நிலைத்தன்மையில் கவனம் செலுத்துங்கள் (பணச் சந்தை/தரமான பத்திரங்கள்)

உங்கள் ஓய்வூதிய நிதித் திட்டம் தானியங்கி சரிசெய்தல் அம்சத்தை (வாழ்வுச் சுழற்சி நிதி) வழங்கினால், அது உதவியாக இருக்கும். இருப்பினும், அது உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறதா என்பதை நீங்கள் தொடர்ந்து கண்காணித்து உறுதிப்படுத்திக்கொள்ள வேண்டும்.

10. சீரான மற்றும் ஒழுக்கமான ஆய்வுகளை நடத்துங்கள்.

ஓய்வூதிய நிதியைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஒருமுறை செய்யும் பணி அல்ல. உங்கள் பங்களிப்புகள் உங்கள் வசதிக்கேற்ப உள்ளதா, அதன் செயல்திறன் திருப்திகரமாக உள்ளதா, மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகள் மாறிவிட்டனவா என்பதைப் பார்க்க, குறைந்தது ஒவ்வொரு 6 முதல் 12 மாதங்களுக்கு ஒருமுறை உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள். திருமணம், குழந்தைப்பேறு, வேலை மாற்றம் அல்லது புதிய குடும்ப உறுப்பினர்கள் போன்ற பெரிய வாழ்க்கை மாற்றங்கள் ஏற்பட்டால், உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டமும் அதற்கேற்ப மாற்றியமைக்கப்பட வேண்டும்.

ஒழுக்கமே மிக முக்கியமான காரணி. நீங்கள் அடிக்கடி பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினாலோ அல்லது மிக விரைவாகப் பணத்தை எடுத்தாலோ, மிகச் சிறந்த தயாரிப்பு கூடப் பலனளிக்காது.

முடிவுரை

சரியான ஓய்வூதிய நிதியைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது, உங்கள் ஓய்வூதியத் தேவைகள், இடர் சுயவிவரம் மற்றும் கால எல்லை ஆகியவற்றைப் புரிந்துகொள்வதில் தொடங்குகிறது. பின்னர், கிடைக்கக்கூடிய திட்டங்களான DPPK, DPLK, காப்பீடு அல்லது சுயாதீன முதலீடுகள் போன்றவற்றை அவற்றின் சட்டப்பூர்வத்தன்மை, மேலாளரின் நற்பெயர், கட்டணங்கள், செயல்திறன், நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் பணம் எடுக்கும் விதிகள் ஆகியவற்றை மதிப்பிடுவதன் மூலம் ஒப்பிடுங்கள். உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தைச் சரியான பாதையில் வைத்திருக்க, சீரான சேமிப்பும் வழக்கமான மதிப்பீடுமே மிக முக்கியமான திறவுகோலாகும்.

நீங்கள் விரும்பினால், உங்கள் வயது, மாதச் செலவுகள் மற்றும் இலக்கு ஓய்வு வயது ஆகியவற்றின் அடிப்படையில், உங்கள் ஓய்வூதிய நிதி இலக்கின் ஒரு எளிய மாதிரியை உருவாக்க நான் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.