Mokhoa oa ho Khetha Letlole la Penshene
Ho rera ho tlohela mosebetsi ha e sa le khetho, empa ke tlhokahalo. Har'a litšenyehelo tse ntseng li eketseha tsa bophelo, maemo a bophelo bo botle a fetohang, le ho se tsitse ha moruo, matlole a penshene a sebetsa e le "letlooa la polokeho" ho boloka boleng ba bophelo ha chelete e kenang e fela. Ka bomalimabe, batho ba bangata ba nahana feela ka ho rera ho tlohela mosebetsi ha ba se ba le haufi le ho tlohela mosebetsi, empa linotlolo tsa ho rera ho tlohela mosebetsi ka katleho ke nako le botsitso. Sengoloa sena se tšohla mokhoa oa ho khetha letlole la penshene le nepahetseng, ho tloha ho khetholla litlhoko le ho utloisisa mefuta ea lihlahisoa ho isa ho lekoleng ts'ebetso le likotsi.
1. Fumana lipakane le litlhoko tsa ho tlohela mosebetsi
Mohato oa pele ke ho bala litšenyehelo tsa hau tsa bophelo nakong ea penshene. Ho tlohela mosebetsi ha ho bolele ho fokotsa litšenyehelo haholo. Le hoja litšenyehelo tsa lipalangoang ho ea mosebetsing li ka fokotseha, litšenyehelo tsa tlhokomelo ea bophelo hangata lia eketseha. Leka ho etsa khakanyo e bonolo: hore na litšenyehelo tsa hau tsa khoeli le khoeli tsa bophelo tseo u li lakatsang ke life nakong ea penshene (mohlala, 60–80% ea litšenyehelo tsa hona joale), ebe u rera sena ho kena ho infleisheneng.
Ho etsa mohlala, haeba litšenyehelo tsa hau tsa hona joale tsa bophelo e le Rp8 milione ka khoeli, 'me u batla 70% ea seo ha u tlohela mosebetsi, ke Rp5,6 milione ka khoeli ho latela maemo a kajeno. Leha ho le joalo, haeba ho tlohela mosebetsi ho ntse ho le haufi le lilemo tse 20 'me karolelano ea infleishene e le 4% ka selemo, chelete e tloaelehileng e hlokahalang e tla ba holimo haholo. Ho tloha mona, u ka fumana sepheo sa hau sa kakaretso sa letlole la penshene (mohlala, ho koahela lilemo tse 20 tsa ho tlohela mosebetsi), ebe u le arola ka litefo tsa khoeli le khoeli tse utloahalang.
2. Utloisisa boemo ba hau ba kotsi le nako eo u e behetsoeng
Khetho ea lichelete tsa penshene e susumetsoa haholo ke lintlha tse peli: lilemo le mamello ea likotsi. Ha u le monyenyane, u na le nako e ngata ea ho mamella ho feto-fetoha ha 'maraka, e leng se u lumellang ho khetha lisebelisoa tse matla haholoanyane ho phehella phaello e phahameng. Ka lehlakoreng le leng, ha u ntse u atamela penshene, hangata tlhokomelo e fetela ho boloka motheo le botsitso.
Ipotse: na u ka mamella ho bona boleng ba chelete ea hau bo fokotseha ka nakoana? Haeba ho theoha ha 10-20% ho etsa hore u tšohe 'me u batle ho ntša chelete, joale boemo ba hau ba kotsi bo ka 'na ba e-ba bo itekanetseng. Boemo bo nepahetseng ba kotsi bo u thusa ho khetha motsoako o nepahetseng oa matsete le ho qoba liqeto tse amang maikutlo.
3. Tseba mefuta ea matlole a penshene Indonesia
Indonesia, matlole a penshene a ka tla ka mefuta e fapaneng, 'me e' ngoe le e 'ngoe e na le litšobotsi tsa eona.
1. Letlole la Penshene la Bahiri (DPPK)
Ena ke moralo oa penshene o thehiloeng ke k'hamphani bakeng sa basebetsi ba eona. Molemo ke hore khamphani hangata e kenya letsoho, e leng se fellang ka "depositi" e kholo ho feta haeba u ne u boloka chelete ea hau. Bothata ke hore likhetho tsa matsete le ho tenyetseha hangata lia fokola.
2. Letlole la Penshene la Setheo sa Ditjhelete (DPLK)
DPLK e tsamaisoa ke libanka kapa lik'hamphani tsa inshorense 'me e bulehetse sechaba ka kakaretso, ho kenyeletsoa le ba ikemetseng. DPLK e fana ka khetho ea liphutheloana tsa matsete (mohlala, 'maraka oa chelete, chelete e kenang e tsitsitseng, e tsoakiloeng, kapa equity) ho latela boemo ba hau ba kotsi.
3. Mananeo a penshene a thehiloeng ho inshorense (sehokelo sa yuniti kapa annuity)
Lihlahisoa tse ling tsa inshorense li fana ka melemo ea ho tlohela mosebetsi, ebang ke ka mokhoa oa matsete + tšireletso (e hokahaneng le yuniti) kapa chelete e kenang kamehla (annuity). Melemo e eketsehileng hangata ke inshorense ea bophelo, empa litšenyehelo li ka ba thata le ho feta 'me tsa hloka kutloisiso e qaqileng.
4. Lisebelisoa tsa matsete tse ikemetseng bakeng sa ho tlohela mosebetsi
Batho ba bangata ba boetse ba iketsetsa matlole a bona a penshene ka ho sebelisa matlole a kopanetsoeng, libonto, li-stock, kapa li-ETF. Sena se ka tenyetseha haholo, empa se hloka boitšoaro, tsebo le leano le hlakileng la kabo ea thepa.
4. Hlahloba molao le botumo ba mookameli
Matlole a penshene ke boitlamo ba nako e telele, kahoo ts'ireletso ke ntho ea bohlokoa. Netefatsa hore mookameli (DPLK, k'hamphani ea inshorense, kapa mookameli oa matsete) o na le laesense le tlhokomelo ke balaoli ba amehang. Indonesia, tlhokomelo hangata e oela tlas'a Bolaoli ba Litšebeletso tsa Lichelete (OJK) bakeng sa litsi tsa litšebeletso tsa lichelete.
Ntle le ho ba molaong, nahana ka botumo: hore na e se e ntse e sebetsa nako e kae, hore na e fana ka tšebeletso ea bareki joang, le hore na e kile ea ba le mathata afe kapa afe a tebileng. Hape, bala litlaleho tsa selemo le selemo kapa likakaretso tsa ts'ebetso, tseo hangata li fumanehang webosaeteng ea semmuso.
5. Bapisa litšenyehelo: lintho tse nyane tse nang le tšusumetso e kholo
Litšenyehelo ke ntlha eo hangata e hlokomolohuoang, empa e na le tšusumetso e kholo ea nako e telele. Litšenyehelo tse ling tseo u lokelang ho li ela hloko li kenyelletsa:
– Litefiso tsa tsamaiso tsa khoeli le khoeli/selemo le selemo
– Tefiso ea taolo ea matsete
– Litšenyehelo tsa ho fetola (ho fetola liphutheloana tsa matsete)
– Litefiso tsa ho hula kapa likotlo haeba o hula tjhelete pele ho nako e itseng
– Litšenyehelo tsa inshorense (haeba sehlahisoa se na le tšireletso)
Ha ditefiso di le hodimo, "moroalo" o fokotsang kgolo ya letlole o ba moholo. Dihlahiswa tse pedi tse nang le dipoelo tse tshwanang tsa matsete di ka hlahisa boleng ba ho qetela bo fapaneng haholo ka lebaka la ditefiso tse fapaneng.
6. Lekola ts'ebetso ea matsete ka nepo
Leha ho sheba tshebetso e fetileng ho le bohlokwa, o se ke wa tsepamisa maikutlo feela dipalong tse phahameng ka ho fetisisa tsa dipoelo. Hlahloba botsitso ba tshebetso ka dinako tse mmalwa (mohlala, selemo se le seng, dilemo tse 3, dilemo tse 5). Tshebetso e tsitsitseng hangata e betere ho feta tshebetso e fihlang sehlohlolong ebe e theoha haholo.
Ntle le phaello, nahana ka kotsi. U ka bona hore na boleng bo fetoha hakae (ho feto-fetoha ha theko) kapa hore na ho theoha ho tebile hakae nakong ea ho putlama ha 'maraka. Khetha lihlahisoa tseo ts'ebetso ea tsona e tsamaellanang le boemo ba hau ba kotsi, eseng feela tse "bonahalang li etsa phaello e kholo" nakong e khuts'oane.
7. Netefatsa ho tenyetseha ha depositi le boiketlo ba tšebeletso
Sehlahisoa se setle sa letlole la penshene se lokela ho tšehetsa mekhoa e tsitsitseng ea ho boloka/ho tsetela. Nahana ka tse latelang:
– Depositi e nyane ka khoeli: na e ka har'a bokgoni ba hao?
– Ho bonolo ho tlatsa: na o ka tlatsa ha ho na le bonase?
– Sesebediswa sa ho lefa ka bohona: se thusa ho boloka boitshwaro ntle le ho hopola kamehla
– Phihlello ea dijithale: hlahloba tekanyo, ts'ebetso, le litšebelisano ka ts'ebeliso/websaete
– Tšebeletso ea bareki: e arabelang le e hlakileng ha e araba lipotso
Boiketlo bona bo ka bonahala bo se na thuso, empa bo bohlokoa bakeng sa katleho ea nako e telele hobane bo etsa hore u be le botsitso haholoanyane.
8. Utloisisa melao ea kabo ea chelete le melemo ea penshene
Matlole a penshene ha se poloko e tloaelehileng. Ka kakaretso ho na le melao e mabapi le hore na matlole a ka ntšoa neng, hore na ho ka ntšoa karolo e itseng ea chelete, le mofuta oa melemo (kakaretso kapa litefo tsa nako le nako). U hloka ho khetha ho latela moralo oa bophelo ba hau.
Haeba o batla moputso o tloaelehileng nakong ea penshene, nahana ka mokhoa o fanang ka litefo tsa nako le nako. Leha ho le joalo, haeba o batla ho tenyetseha bakeng sa litšenyehelo tse kholo pele ho penshene (joalo ka ntlafatso ea ntlo kapa motse-moholo oa khoebo e nyane), o kanna oa hloka chelete e le 'ngoe.
9. Fetola leano la hao la matsete ho latela boemo ba dilemo tsa hao
Mokhoa o tloaelehileng ke "ha motho a le haufi le ho tlohela mosebetsi, o boloka mekhoa e metle haholoanyane." Mohlala:
– Lilemo tse 20–35: karolo e kholo ho lisebelisoa tsa kholo (mohlala, li-stock/stock mutual funds)
– Lilemo tse 35–50: qala ho leka-lekanya le chelete e tsitsitseng
– Lilemo tse 50 ho ea holimo: tsepamisa maikutlo botsitsong ('maraka oa chelete/libonto tsa boleng)
Haeba sehlahiswa sa letlole la hao la penshene se fana ka tshebetso ya ho lokisa ka boiketsetso (letlole la potoloho ya bophelo), seo se ka thusa. Leha ho le jwalo, o ntse o hloka ho beha leihlo le ho netefatsa hore se fihlella ditlhoko tsa hao.
10. Etsa litlhahlobo khafetsa le tse laolehileng
Ho kgetha letlole la penshene ha se mosebetsi o etswang hanngoe feela. Hlahloba moralo wa hao wa penshene bonyane dikgweding tse ding le tse ding tse 6-12 ho bona hore na menehelo ya hao e ka kgona ho fihlella seo o se batlang, hore na tshebetso e a utlwahala, le hore na dipakane tsa hao tsa penshene di fetohile. Haeba ho na le diphetoho tse kgolo bophelong—lenyalo, ho ba le bana, diphetoho tsa mosebetsi, kapa batho ba batjha bao o ba tshepang—morero wa hao wa penshene le wona o lokela ho fetoha.
Boitšoaro ke ntlha ea bohlokoa ka ho fetisisa. Esita le sehlahisoa se setle ka ho fetisisa se ke ke sa sebetsa haeba u emisa ho kenya chelete khafetsa kapa u ntša chelete kapele haholo.
Qetello
Ho khetha letlole le nepahetseng la penshene ho qala ka ho utloisisa litlhoko tsa hau tsa penshene, boemo ba kotsi, le nako e behiloeng. Ebe u bapisa mananeo a fumanehang—DPPK, DPLK, inshorense, kapa matsete a ikemetseng—ka ho hlahloba hore na a molaong hakae, botumo ba mookameli, litefiso, ts'ebetso, ho tenyetseha le melao ea ho ntša chelete. Senotlolo sa ho qetela ke ho boloka chelete ka mokhoa o tsitsitseng le tlhahlobo ea kamehla ho boloka moralo oa hau oa penshene o le tseleng e nepahetseng.
Haeba o rata, nka o thusa ho etsa ketsiso e bonolo ya sepheo sa letlole la hao la penshene ho latela dilemo tsa hao, ditshenyehelo tsa kgwedi le kgwedi, le dilemo tsa penshene tse rerilweng.
