ထိရောက်သောချေးငွေအတိုးတွက်ချက်ခြင်း

ထိရောက်သောချေးငွေအတိုးတွက်ချက်ခြင်း

ချေးငွေလောကမှာ—ဘဏ်ချေးငွေတွေ၊ ကားအရစ်ကျစနစ်တွေ၊ အိမ်ရာချေးငွေတွေ ဒါမှမဟုတ် အွန်လိုင်းချေးငွေတွေပဲဖြစ်ဖြစ်—“အတိုး” ဆိုတဲ့ အသုံးအနှုန်းက ရိုးရှင်းတဲ့စကားလုံးလို့ ထင်ရလေ့ရှိပါတယ်- တစ်နှစ်ကို ရာခိုင်နှုန်းတစ်ခုပါပဲ။ ဒါပေမယ့် ပေးထားတဲ့ အတိုးနှုန်းက ချေးငွေရဲ့ တကယ့်ကုန်ကျစရိတ်ကို အမြဲတမ်း ထင်ဟပ်မနေပါဘူး။ ဒီနေရာမှာ ထိရောက်တဲ့အတိုးဆိုတဲ့ အယူအဆက အရေးကြီးလာပါတယ်။ ထိရောက်တဲ့အတိုးက အချိန်နဲ့အမျှ ပေးချေမှုရဲ့ တကယ့်ကုန်ကျစရိတ်ကို နားလည်ဖို့ ကူညီပေးပါတယ်၊ အထူးသဖြင့် အရစ်ကျစနစ်တွေကို ပုံမှန်ပေးချေပြီး ကျန်ရှိနေတဲ့ အရင်းအနှီးက ဆက်လက်လျော့ကျနေတဲ့အခါ။

ဤဆောင်းပါးသည် ထိရောက်သောအတိုးဆိုတာဘာလဲ၊ အခြားအတိုးအမျိုးအစားများနှင့် မည်သို့ကွာခြားသည်နှင့် ၎င်းကို သဘောတရားအရရော နားလည်ရလွယ်ကူသော ဂဏန်းသင်္ချာဥပမာများဖြင့်ပါ မည်သို့တွက်ချက်ရမည်ကို ဆွေးနွေးပါမည်။

-

၁။ ထိရောက်သော ချေးငွေအတိုးဆိုတာ ဘာလဲ။

ထိရောက်သောအတိုးဆိုသည်မှာ အတိုးတွက်ချက်သည့် နည်းလမ်းတစ်ခုဖြစ်ပြီး ကာလတစ်ခုစီ (ဥပမာ၊ လစဉ်) အတွက် အတိုးကို ကနဦးအရင်းအနှီးလက်ကျန်အပေါ် အခြေခံ၍ တွက်ချက်ခြင်းမဟုတ်ဘဲ ကျန်ရှိသော အရင်းအနှီးလက်ကျန်အပေါ် အခြေခံ၍ တွက်ချက်သည်။ ဆိုလိုသည်မှာ ကျန်ရှိသော ချေးငွေလက်ကျန် နည်းလေ၊ နောက်ဆက်တွဲကာလများတွင် ကောက်ခံသော အတိုး နည်းလေဖြစ်သည်။

၎င်းသည် ကနဦးအရင်းအနှီးမှ သက်တမ်းကုန်ဆုံးသည်အထိ စဉ်ဆက်မပြတ် အတိုးတွက်ချက်သည့် "ပြားချပ်" နည်းလမ်းနှင့် ကွာခြားပါသည်။ ထိရောက်သောနည်းလမ်းသည် ကျန်ရှိသောအရင်းအနှီးမှ အတိုးကို တွက်ချက်သောကြောင့် အတိုးကုန်ကျစရိတ်သည် လက်တွေ့အခြေအနေကို ပိုမိုထင်ဟပ်စေပြီး အိမ်ရာချေးငွေများနှင့် ဘက်စုံသုံးချေးငွေများကဲ့သို့သော ဘဏ်ချေးငွေများအတွက် အသုံးများသည်။

-

၂။ ထိရောက်သောစိတ်ဝင်စားမှုကို နားလည်ရန် အဘယ်ကြောင့် အရေးကြီးသနည်း။

ထိရောက်သော စိတ်ဝင်စားမှုကို နားလည်ခြင်းသည် သင့်အား အောက်ပါတို့ကို ကူညီပေးသည်-

၁။ ချေးငွေထုတ်ကုန်များကို တရားမျှတစွာ နှိုင်းယှဉ်ပါ။
ချေးငွေနှစ်ခုလုံးကို “တစ်နှစ်လျှင် ၁၂%” ဟု တံဆိပ်ကပ်နိုင်သော်လည်း တွက်ချက်မှုအစီအစဉ်များ မတူညီသောကြောင့် ပေးချေရမည့် စုစုပေါင်းကုန်ကျစရိတ်မှာ အလွန်ကွာခြားနိုင်ပါသည်။

၂။ အရစ်ကျစနစ် ရေးဆွဲပုံကို သိရှိပါ။
ထိရောက်သောစနစ်တစ်ခုတွင်၊ ကာလအစတွင် သင်၏အရစ်ကျများတွင် အတိုးပိုမိုပါဝင်လေ့ရှိသည် (အရင်းငွေမှာ များပြားနေဆဲဖြစ်သောကြောင့်)၊ ထို့နောက် အတိုးအချိုးသည် တဖြည်းဖြည်းလျော့ကျသွားသည်။

၃။ စုစုပေါင်းချေးငွေကုန်ကျစရိတ်ကို တွက်ချက်ပါ
ထိရောက်သောအတိုးသည် အထူးသဖြင့် တစ်စိတ်တစ်ပိုင်းပြန်ဆပ်မှုများ (ငွေဖြည့်ခြင်း သို့မဟုတ် အပိုပေးချေမှုများ) ရှိပါက စုစုပေါင်းအတိုးကို ပိုမိုတိကျစွာ ခန့်မှန်းနိုင်စေပါသည်။

-

၃။ ထိရောက်သော၊ ပုံသေအတိုးနှင့် နှစ်စဉ်အတိုးအကြား ကွာခြားချက်များ

တွက်ချက်မှုမပြုလုပ်မီ၊ အောက်ပါအသုံးအနှုန်းများကို ခွဲခြားသိမြင်ရန် အရေးကြီးပါသည်-

(က) ပြားချပ်အတိုး
– အတိုးကို သက်တမ်းတစ်လျှောက်လုံး ကနဦးအရင်းငွေမှ တွက်ချက်သည်။
- လစဉ်အတိုးနှုန်းထား တည်ငြိမ်ခြင်း။
– လစဉ်အရစ်ကျများသည် ပုံမှန်အားဖြင့် ပုံသေ (အရင်း + ပုံသေအတိုး) ဖြစ်သည်။
– “တကယ့်ကုန်ကျစရိတ်” အရ၊ ပုံသေအတိုးနှုန်းသည် တူညီသောရာခိုင်နှုန်းတွင် ထိရောက်သောအတိုးထက် ပိုမိုစျေးကြီးသည်ဟု ခံစားရလေ့ရှိသည်။

(ခ) ထိရောက်သောအတိုး (လျော့ကျလာခြင်း)
– အတိုးကို ကျန်ရှိသော အရင်းအနှီးမှ တွက်ချက်သည်။
- လစဉ်အတိုးနှုန်းသည် အချိန်နှင့်အမျှ လျော့ကျသွားပါသည်။
– ပုံသေအရင်းအနှီးပေးချေမှုစနစ်ကို အသုံးပြုပါက စုစုပေါင်းပေးချေမှုပမာဏသည် တစ်လထက်တစ်လ လျော့နည်းသွားပါသည်။

ဂ) နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှု အတိုး
– အတိုးတွက်ချက်မှုများအရ၊ နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှုများသည် ထိရောက်သော သဘောတရား (ကျန်ရှိနေသော အရင်း) ကိုလည်း အသုံးပြုသည်။
– ကွာခြားချက်မှာ လစဉ်စုစုပေါင်းအရစ်ကျများကို ပုံသေထားရှိပြီး၊ အရင်းနှင့်အတိုး၏ဖွဲ့စည်းပုံမှာ ပြောင်းလဲသည် (အစတွင်အတိုးများပြီး၊ အရင်းအနည်းငယ်၊ ထို့နောက်အဆုံးတွင် ပြောင်းပြန်ဖြစ်သည်)။
– အိမ်ရာချေးငွေအများစုသည် နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှုနည်းလမ်းကို အသုံးပြုကြသည်။

ဤဆောင်းပါးသည် ထိရောက်သောအတိုး၏ အနှစ်သာရကို အဓိကထားဖော်ပြထားသည်- ကျန်ရှိသောအရင်းအနှီးပေါ်တွင် တွက်ချက်ထားသော အတိုး။ ပြည့်စုံစွာနားလည်နိုင်ရန်အတွက် ယုတ္တိဗေဒကို သရုပ်ပြရန် ဥပမာတစ်ခုကို အသုံးပြုပါမည်။

-

၄။ ထိရောက်သော အတိုးအတွက် အခြေခံဖော်မြူလာ

ဥပမာအားဖြင့်:
– ကနဦးချေးငွေအရင်း = P
– တစ်နှစ်လျှင် ထိရောက်သောအတိုး = i (ဒဿမကိန်းဖြင့်၊ ဥပမာ ၁၂% = ၀.၁၂)
– သက်တမ်း = n လ
– တစ်လလျှင် အတိုး = r = i/12
– k လအတွက် ကျန်ရှိသော အရင်းငွေ = S_k

ဒါကြောင့် k လအတွက် အတိုးက -

Bunga_k = S_(k-1) × r

အရင်းအနှီးများ အတူတူပင်ဖြစ်ပါက (ဥပမာ၊ အရင်းအနှီးကို ညီတူညီမျှ ခွဲဝေပါက)၊ ထို့နောက်-
– လစဉ် အရင်းအနှီး = P/n
– ကျန်ရှိသော အရင်းအနှီးသည် လစဉ် အဆင့်ဆင့် လျော့ကျသွားသည်။

သို့သော် နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှုနည်းလမ်းကို အသုံးပြုသည့်အခါ စုစုပေါင်းအရစ်ကျသည် ပုံသေဖြစ်ပြီး လစဉ်ပေးချေရမည့်အရင်းငွေသည် ပြောင်းလဲပါသည်။ သို့သော် လစဉ်အတိုးကို အထက်ပါဖော်မြူလာကို အသုံးပြု၍ တွက်ချက်ဆဲဖြစ်သည်- ကျန်ရှိသောအရင်းငွေ × r။

-

၅။ ထိရောက်သောအတိုး (ပုံသေအရင်း) တွက်ချက်ခြင်း ဥပမာ

ရိုးရှင်းစေရန်အတွက်၊ ကျွန်ုပ်တို့သည် ပုံသေအဓိကစနစ်ကို အသုံးပြုပါသည်။

ဥပမာ-
– ချေးငွေ (P): ရူပီး ၁၂,၀၀၀,၀၀၀
– သက်တမ်း: ၁၂ လ
– နှစ်စဉ်အတိုးနှုန်း- ၁၂%
– တစ်လလျှင် အတိုး (r): 12%/12 = 1% = 0,01
– တစ်လလျှင် အရင်းအနှီး- ၁၂,၀၀၀,၀၀၀/၁၂ = ၁,၀၀၀,၀၀၀ ရူပီး

၁ လ
– ကနဦး ကျန်ရှိနေသော အရင်းအနှီး: IDR 12.000.000
– အတိုး = ၁၂,၀၀၀,၀၀၀ × ၁% = ၁၂၀,၀၀၀ ရူပီး
– ၁ လအတွက် စုစုပေါင်းအရစ်ကျ = အရင်း ၁,၀၀၀,၀၀၀ + အတိုး ၁၂၀,၀၀၀ = ၁,၁၂၀,၀၀၀ ရူပီး
– လ ၁ ရက်ကုန်တွင် ကျန်ရှိနေသော အရင်းငွေ = ၁၂,၀၀၀,၀၀၀ – ၁,၀၀၀,၀၀၀ = အိန္ဒိယ ရူပီး ၁၁,၀၀၀,၀၀၀

၁ လ
– ကနဦး ကျန်ရှိနေသော အရင်းအနှီး: IDR 11.000.000
– အတိုး = ၁၂,၀၀၀,၀၀၀ × ၁% = ၁၂၀,၀၀၀ ရူပီး
– ဒုတိယလအတွက် စုစုပေါင်းအရစ်ကျ = ၁,၀၀၀,၀၀၀ + ၁၁၀,၀၀၀ = ၁,၁၁၀,၀၀၀ ရူပီး
– နောက်ဆုံးအရင်းအနှီးလက်ကျန် = ၁၀,၀၀၀,၀၀၀

၁ လ
– ကနဦး ကျန်ရှိနေသော အရင်းအနှီး: IDR 10.000.000
– အတိုး = ၁၂,၀၀၀,၀၀၀ × ၁% = ၁၂၀,၀၀၀ ရူပီး
– စုစုပေါင်းအရစ်ကျ = ရူပီး ၁,၁၀၀,၀၀၀
– နောက်ဆုံးအရင်းအနှီးလက်ကျန် = ၁၀,၀၀၀,၀၀၀

ရှင်းနေပါတယ်- အရင်းအနှီး လျော့ကျလာတာနဲ့အမျှ အတိုးနှုန်းက လစဉ် လျော့ကျသွားပါတယ်။ ၁၂ လမြောက်အထိ ဒီပုံစံကို ဆက်လုပ်နိုင်ပြီး ကျန်အရင်းအနှီးက ၁,၀၀၀,၀၀၀ ပဲရှိမှာဖြစ်ပြီး အတိုးက ၁% x ၁,၀၀၀,၀၀၀ = ၁၀,၀၀၀ ရူပီးသာ ရှိမှာပါ။

၁၂ လအတွက် စုစုပေါင်းအတိုး (အမြန်ခြုံငုံသုံးသပ်ချက်)
ကျန်ရှိနေသော အရင်းအနှီးသည် စီးရီးတစ်ခု ဖွဲ့စည်းသောကြောင့်- 12.000.000, 11.000.000, …, 1.000.000၊ ထို့နောက် စုစုပေါင်းအတိုးသည် စီးရီးစုစုပေါင်း၏ 1% ဖြစ်သည်-

ကျန်ရှိနေသော အရင်းပမာဏ (လတိုင်း၏အစ) = ၁၂ + ၁၁ + … + ၁ သန်း
အဲဒါက (၁၂×၁၃/၂) = ၇၈ သန်းနဲ့ ညီမျှပါတယ်။
စုစုပေါင်းအတိုး = ၁% × ၇၈,၀၀၀,၀၀၀ = ရူပီး ၇၈၀,၀၀၀။

ဒါကြောင့် သင့်ရဲ့ စုစုပေါင်းငွေပေးချေမှုက -
– စုစုပေါင်းအရင်းအနှီး: ရူပီး ၁၂,၀၀၀,၀၀၀
– စုစုပေါင်းအတိုး: ရူပီး ၇၈၀,၀၀၀
– စုစုပေါင်း: ရူပီး ၁၂,၇၈၀,၀၀၀

-

၆။ နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှုစနစ် (ပုံသေအရစ်ကျများ) တွင် ထိရောက်သောအတိုးတွက်ချက်ခြင်း

လက်တွေ့တွင် ချေးငွေအများစုသည် နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှုများကို အသုံးပြုကြပြီး၊ ရလဒ်အနေဖြင့် ပုံသေလစဉ်အရစ်ကျပေးချေမှုများ ဖြစ်ပေါ်လာသည်။ ၎င်းကိုတွက်ချက်ခြင်းသည် ပိုမို "သင်္ချာ" ဆန်သည်၊ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသော် သင်သည် ပုံသေအရစ်ကျပမာဏကို ဦးစွာဆုံးဖြတ်ရန် လိုအပ်သောကြောင့်ဖြစ်သည်။

နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှု ဖော်မြူလာ-

A = P × [ r(1+r)^n ] / [ (1+r)^n – 1 ]

ဘယ်နေရာ:
– A = လစဉ်အရစ်ကျ (ပုံသေ)
– P = အဓိက
– r = တစ်လလျှင် အတိုး
– n = လအရေအတွက်

A ရပြီးနောက်၊ k လအတွက် အတိုးကို တွက်ချက်နေဆဲဖြစ်သည်-
Bunga_k = S_(k-1) × r
ပြီးတော့ k လရဲ့ အဓိကအချက်ကတော့-
Principal_k = A – Interest_k
အရင်းအနှီးလက်ကျန်အသစ်-
S_k = S_(k-1) – ပိုကွတ်ခ်

ဤနည်းအားဖြင့် အရစ်ကျပေးချေမှုများ အတူတူပင်ဖြစ်နေသော်လည်း အတိုးအချိုးမှာ ဆက်လက်လျော့ကျသွားပြီး အရင်းအချိုးမှာ တိုးလာပါသည်။

-

၇။ ထိရောက်သော အတိုးနှုန်းကို စစ်ဆေးရာတွင် လက်တွေ့ကျသော အကြံပြုချက်များ

၁။ အတိုးနှုန်း (တစ်နှစ်/လ) ကို သေချာစွာစစ်ဆေးပါ။
တစ်နှစ်လျှင် အတိုးနှုန်းဟု ဖော်ပြထားပါက၊ ရိုးရှင်းသော တွက်ချက်မှုများအတွက် ၁၂ ဖြင့် စားခြင်းဖြင့် တစ်လလျှင်ဟု ဦးစွာပြောင်းလဲပါ။

၂။ အရစ်ကျပေးချေမှုနည်းလမ်းအကြောင်း မေးမြန်းပါ- ပုံသေအရင်း သို့မဟုတ် နှစ်စဉ်ငွေပေးချေမှု
နှစ်ခုစလုံးသည် ထိရောက်သောအတိုး (လျော့ကျခြင်း) ပေါ်တွင် အခြေခံသော်လည်း၊ အရစ်ကျပေးချေမှုပုံစံများ ကွဲပြားပါသည်။

၃။ အခြားကုန်ကျစရိတ်များကို အာရုံစိုက်ပါ
ထိရောက်သောအတိုးသည် အစိတ်အပိုင်းတစ်ခုသာဖြစ်သည်။ အုပ်ချုပ်ရေးဆိုင်ရာအခကြေးငွေများ၊ အခကြေးငွေများ၊ အာမခံ၊ တံဆိပ်ခေါင်းခွန်နှင့် နောက်ကျကြေးများသည် စုစုပေါင်းကုန်ကျစရိတ်ကို သိသိသာသာ မြင့်တက်စေနိုင်သည်။ ပိုမိုပြည့်စုံသော "စုစုပေါင်းကုန်ကျစရိတ်" အတွက် မကြာခဏအသုံးပြုလေ့ရှိသော အယူအဆမှာ APR သို့မဟုတ် EIR (ထိရောက်သောအတိုးနှုန်း) ဖြစ်ပြီး ၎င်းတွင် ကုန်ကျစရိတ်အစိတ်အပိုင်းအချို့ ပါဝင်သည်။

၄။ အရစ်ကျပေးချေမှုဇယားကို တုပပါ
ချေးငွေတစ်ခုကို နားလည်ရန် အလုံခြုံဆုံးနည်းလမ်းမှာ ဇယားကို ကြည့်ပါ- ဘယ်လမှာ ပေးချေသလဲ၊ အတိုးဘယ်လောက်လဲ၊ အရင်းဘယ်လောက်လဲ၊ ကျန်ရှိတဲ့ ချေးငွေက ဘယ်လောက်လဲ။

-

8. Kesimpulan

ထိရောက်သောအတိုးနှုန်းတွက်ချက်ခြင်းဆိုသည်မှာ လျော့နည်းလာသော အရင်းအနှီးလက်ကျန်အပေါ်အခြေခံ၍ အတိုးတွက်ချက်ခြင်းဖြစ်သည်။ ဤနည်းလမ်းဖြင့်၊ ပေးဆောင်ရသောအတိုးသည် ကာလတစ်ခုစီတွင် လျော့ကျသွားသည်။ ထိရောက်သောအတိုးနှုန်းကို နားလည်ခြင်းသည် ခရက်ဒစ်ကမ်းလှမ်းချက်များကို ပိုမိုဝေဖန်ပိုင်းခြားစိတ်ဖြာရန်၊ ထုတ်ကုန်များကို တိကျစွာနှိုင်းယှဉ်ရန်နှင့် ချေးငွေ၏ စုစုပေါင်းကုန်ကျစရိတ်ကို ပိုမိုလက်တွေ့ကျကျ ခန့်မှန်းရန် ကူညီပေးသည်။

အရစ်ကျပေးချေမှုများကို မကြာခဏပြုလုပ်ပါက အတိုးနှုန်းများကို အထင်အမြင်လွဲမှားခြင်းသည် အဓိကဘဏ္ဍာရေးဆုံးဖြတ်ချက်များကို ထိခိုက်စေနိုင်သောကြောင့် spreadsheet တစ်ခုဖြင့်ပင် ရိုးရှင်းသော simulation တစ်ခုဖန်တီးရန် အချိန်ယူပါ။

-

သင်အလိုရှိပါက အထက်ဖော်ပြပါ ဥပမာအတွက် ၁၂ လကြာ ပေးဆပ်ရမည့် ဇယားအပြည့်အစုံ (ပုံသေအရင်း သို့မဟုတ် နှစ်စဉ်ပေးချေမှု) ကို ကျွန်ုပ် ဖန်တီးပေးနိုင်ပါသည်၊ သို့မဟုတ် သင့်ချေးငွေကိစ္စအတွက် ထိရောက်သောအတိုးကို တွက်ချက်ပေးနိုင်ပါသည် (အရင်း၊ သက်တမ်းနှင့် တစ်နှစ်လျှင် အတိုးကို ပေးပို့ရုံသာ)။