Тэтгэврийн санг хэрхэн сонгох вэ
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь сонголт биш, харин зайлшгүй шаардлага болсон. Амьжиргааны өртөг өсөх, эрүүл мэндийн байдал өөрчлөгдөж, эдийн засгийн тодорхойгүй байдал үүссэн үед тэтгэврийн сан нь идэвхтэй орлого зогссон үед амьдралын чанарыг хадгалах "аюулгүй байдлын тор" болж үйлчилдэг. Харамсалтай нь олон хүн тэтгэвэрт гарах дөхөж байхдаа л тэтгэврийн төлөвлөлтийг авч үздэг боловч амжилттай тэтгэврийн төлөвлөлтийн түлхүүр нь цаг хугацаа, тууштай байдал юм. Энэ нийтлэлд хэрэгцээг тодорхойлох, бүтээгдэхүүний төрлийг ойлгохоос эхлээд гүйцэтгэл, эрсдэлийг үнэлэх хүртэл зөв тэтгэврийн санг хэрхэн сонгох талаар авч үзэх болно.
1. Тэтгэврийн зорилго болон хэрэгцээг тодорхойлох
Эхний алхам бол тэтгэвэрт гарах үеийн амьжиргааны зардлаа тооцоолох явдал юм. Тэтгэвэрт гарна гэдэг нь зардлыг эрс бууруулна гэсэн үг биш юм. Ажил руу явах тээврийн зардал буурч болох ч эрүүл мэндийн зардал ихэвчлэн нэмэгддэг. Энгийн тооцоолол гаргахыг хичээгээрэй: тэтгэвэрт гарах үеийн сар бүрийн амьжиргааны зардлыг хүсч байгаа эсэх (жишээлбэл, урсгал зардлын 60-80%), дараа нь үүнийг инфляцид оруулна уу.
Жишээлбэл, хэрэв таны одоогийн амьжиргааны зардал сард 8 сая рупи бөгөөд та тэтгэвэрт гарахдаа үүний 70%-ийг авахыг хүсч байвал өнөөдрийн тооцоогоор сард 5,6 сая рупи болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв тэтгэвэрт гарахад 20 жилийн хугацаа үлдсэн бөгөөд инфляци жилд дунджаар 4% байвал шаардлагатай нэрлэсэн хэмжээ хамаагүй өндөр байх болно. Эндээс та тэтгэврийн сангийн нийт зорилтоо тодорхойлж болно (жишээлбэл, тэтгэврийн 20 жилийн хугацааг хамрах), дараа нь үүнийг бодит сар бүрийн төлбөр болгон хувааж болно.
2. Эрсдэлийн профайл болон хугацааны хязгаараа ойлгоорой
Тэтгэврийн сангийн сонголтод нас болон эрсдэл тэсвэрлэх чадвар гэсэн хоёр хүчин зүйл ихээхэн нөлөөлдөг. Та залуу байх тусам зах зээлийн хэлбэлзлийг даван туулах цаг хугацаа их байх бөгөөд энэ нь өндөр өгөөж авахын тулд илүү түрэмгий хэрэгслүүдийг сонгох боломжийг танд олгоно. Үүний эсрэгээр, тэтгэвэрт гарахад ойртох тусам гол анхаарал нь ихэвчлэн үндсэн хөрөнгө болон тогтвортой байдлыг хадгалахад чиглэгддэг.
Өөрөөсөө асуугаарай: та хөрөнгийнхөө үнэ цэнэ түр зуур буурахыг тэвчиж чадах уу? Хэрэв 10-20%-ийн уналт таныг сандаргаж, мөнгөө авахыг хүсвэл таны эрсдэлийн профайл хэт консерватив байх магадлалтай. Зөв эрсдэлийн профайл нь танд зөв хөрөнгө оруулалтын багцыг сонгож, сэтгэл хөдлөлийн шийдвэр гаргахаас зайлсхийхэд тусална.
3. Индонезийн тэтгэврийн сангийн төрлүүдтэй танилцаарай
Индонезид тэтгэврийн сан нь янз бүрийн хэлбэртэй байж болох бөгөөд тус бүр өөрийн гэсэн онцлогтой байдаг.
1. Ажил олгогчийн тэтгэврийн сан (DPPK)
Энэ бол компанийн ажилтнуудад зориулсан тэтгэврийн төлөвлөгөө юм. Давуу тал нь компани ихэвчлэн хувь нэмэр оруулдаг бөгөөд үүний үр дүнд та өөрөө хадгаламж хийснээс илүү их "хадгаламж" бий болдог. Сул тал нь хөрөнгө оруулалтын сонголт болон уян хатан байдал ерөнхийдөө илүү хязгаарлагдмал байдаг.
2. Санхүүгийн байгууллагын тэтгэврийн сан (DPLK)
DPLK-г банк эсвэл даатгалын компаниуд удирддаг бөгөөд хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчдийг оролцуулан олон нийтэд нээлттэй байдаг. DPLK нь таны эрсдэлийн профайлд тохирсон хөрөнгө оруулалтын багцуудыг (жишээ нь, мөнгөний зах зээл, тогтмол орлоготой, холимог эсвэл хувьцаа) санал болгодог.
3. Даатгалд суурилсан тэтгэврийн хөтөлбөрүүд (нэгжийн холбоос эсвэл аннуитет)
Зарим даатгалын бүтээгдэхүүнүүд нь хөрөнгө оруулалт + хамгаалалт (нэгжтэй холбоотой) эсвэл тогтмол орлого (аннуитет) хэлбэрээр тэтгэврийн тэтгэмжийг санал болгодог. Нэмэлт тэтгэмж нь ихэвчлэн амь насны даатгал байдаг боловч зардал нь илүү төвөгтэй бөгөөд нарийвчилсан ойлголт шаарддаг.
4. Тэтгэвэрт гарахад зориулсан бие даасан хөрөнгө оруулалтын хэрэгслүүд
Олон хүмүүс харилцан сан, бонд, хувьцаа эсвэл ETF-ээр дамжуулан өөрсдийн тэтгэврийн санг бүрдүүлдэг. Энэ нь маш уян хатан байж болох ч сахилга бат, мэдлэг, хөрөнгийн хуваарилалтын тодорхой стратеги шаарддаг.
4. Менежерийн хууль ёсны байдал, нэр хүндийг шалгана уу
Тэтгэврийн сан нь урт хугацааны үүрэг хариуцлага тул аюулгүй байдал нь нэн тэргүүний асуудал юм. Менежер (DPLK, даатгалын компани эсвэл хөрөнгө оруулалтын менежер) нь холбогдох байгууллагуудын зөвшөөрөл, хяналттай эсэхийг шалгаарай. Индонезид хяналт нь ерөнхийдөө санхүүгийн үйлчилгээний байгууллагуудын Санхүүгийн үйлчилгээний газар (OJK)-д харьяалагддаг.
Хууль ёсны байдлаас гадна нэр хүндийг нь анхаарч үзээрэй: хэр удаан үйл ажиллагаа явуулж байгаа, хэрэглэгчийн үйлчилгээ хэрхэн үзүүлдэг, ноцтой асуудалтай тулгарч байсан эсэх. Түүнчлэн, албан ёсны вэбсайт дээр ихэвчлэн байдаг жилийн тайлан эсвэл гүйцэтгэлийн хураангуйг уншина уу.
5. Зардлыг харьцуул: том нөлөө үзүүлдэг жижиг зүйлс
Зардал нь ихэвчлэн үл тоомсорлогддог хүчин зүйл боловч урт хугацааны мэдэгдэхүйц нөлөөтэй байдаг. Таны анхаарах ёстой зарим зардалд дараахь зүйлс орно.
– Сарын/жилийн захиргааны төлбөр
– Хөрөнгө оруулалтын менежментийн хураамж
– Зардлыг өөрчлөх (хөрөнгө оруулалтын багцыг өөрчлөх)
– Тодорхой хугацаанаас өмнө мөнгөө татсан тохиолдолд төлбөр эсвэл торгууль ногдуулна
– Даатгалын зардал (хэрэв бүтээгдэхүүн хамгаалалт агуулсан бол)
Төлбөр өндөр байх тусам сангийн өсөлтийг бууруулдаг "ачаалал" ихсэх болно. Хөрөнгө оруулалтын өгөөж ижил хоёр бүтээгдэхүүн нь өөр өөр төлбөрийн улмаас мэдэгдэхүйц өөр эцсийн утгыг бий болгож чадна.
6. Хөрөнгө оруулалтын гүйцэтгэлийг бодитойгоор үнэлэх
Өнгөрсөн гүйцэтгэлийг харах нь чухал боловч зөвхөн хамгийн өндөр өгөөжийн тоон үзүүлэлтүүдэд анхаарлаа төвлөрүүлж болохгүй. Хэд хэдэн хугацаанд (жишээлбэл, 1 жил, 3 жил, 5 жил) гүйцэтгэлийн тогтвортой байдлыг шалгаарай. Тогтвортой гүйцэтгэл нь оргил үедээ хүрээд дараа нь огцом буурдаг гүйцэтгэлээс илүү байдаг.
Өгөөжөөс гадна эрсдэлийг бас анхаарч үзээрэй. Зах зээлийн уналтын үед үнэ цэнэ хэр их хэлбэлзэж байгааг (хэлбэлзэл) эсвэл уналт хэр гүнзгий байгааг та харж болно. Зөвхөн богино хугацаанд "хамгийн ашигтай харагдаж" байгаа бүтээгдэхүүнийг биш, харин таны эрсдэлийн профайлтай нийцэж буй гүйцэтгэлтэй бүтээгдэхүүнийг сонгоорой.
7. Хадгаламжийн уян хатан байдал болон үйлчилгээний хялбар байдлыг хангах
Сайн тэтгэврийн сангийн бүтээгдэхүүн нь хадгаламж/хөрөнгө оруулалтын тогтвортой зуршлыг дэмжих ёстой. Дараах зүйлсийг анхаарч үзээрэй.
– Сарын хамгийн бага хадгаламж: таны боломжийн хэмжээнд байна уу?
– Нэмэлт хийхэд хялбар байдал: бонустай үед дансаа цэнэглэж болох уу?
– Автомат дебит функц: байнга санах шаардлагагүйгээр сахилга батыг хадгалахад тусалдаг
– Дижитал хандалт: програм/вэбсайтаар дамжуулан үлдэгдэл, гүйцэтгэл болон гүйлгээг шалгах
– Харилцагчийн үйлчилгээ: асуултанд хариулахдаа хариуцлагатай, тодорхой
Энэ тав тухтай байдал нь ач холбогдолгүй мэт санагдаж болох ч урт хугацааны амжилтанд чухал ач холбогдолтой, учир нь энэ нь таныг илүү тууштай болгодог.
8. Тэтгэврийн болон тэтгэврийн тэтгэмжийн хуваарилалтын дүрмийг ойлгох
Тэтгэврийн сан нь ердийн хадгаламж биш юм. Хөрөнгийг хэзээ татаж авах, хэсэгчлэн авах боломжтой эсэх, тэтгэмжийн хэлбэр (нэг удаагийн эсвэл үечилсэн төлбөр)-тэй холбоотой ерөнхий заалтууд байдаг. Та амьдралынхаа төлөвлөгөөний дагуу сонгох хэрэгтэй.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа тогтмол орлоготой байхыг хүсч байвал үе үе төлбөр төлөх механизмыг авч үзээрэй. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө их хэмжээний зардлыг (жишээлбэл, байшингийн засвар эсвэл жижиг бизнесийн хөрөнгө оруулалт) уян хатан болгохыг хүсч байвал танд нэг удаагийн мөнгө хэрэгтэй байж магадгүй юм.
9. Хөрөнгө оруулалтын стратегиа насныхаа түвшинд тохируул
Нийтлэг арга бол "тэтгэвэрт гарахад ойртох тусам илүү консерватив" юм. Жишээлбэл:
– 20–35 нас: өсөлтийн хэрэгслүүдэд (жишээ нь хувьцаа/хувьцааны харилцан сан) илүү их хувь нэмэр оруулсан
– 35-50 нас: тогтмол орлоготой тэнцвэртэй амьдарч эхлэх
– 50 ба түүнээс дээш нас: тогтвортой байдалд анхаарлаа төвлөрүүлэх (мөнгөний зах зээл/чанартай бонд)
Хэрэв таны тэтгэврийн сангийн бүтээгдэхүүн автомат тохируулгын функц (амьдралын мөчлөгийн сан) санал болгодог бол энэ нь тустай байж болно. Гэсэн хэдий ч та үүнийг хянаж, хэрэгцээгээ хангаж байгаа эсэхийг шалгах хэрэгтэй.
10. Тогтмол бөгөөд сахилга баттай хяналт шалгалт хийх
Тэтгэврийн сан сонгох нь нэг удаагийн ажил биш. Тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө дор хаяж 6-12 сар тутамд хянаж, шимтгэл тань боломжийн хэмжээнд байгаа эсэх, гүйцэтгэл нь боломжийн байгаа эсэх, тэтгэврийн зорилго тань өөрчлөгдсөн эсэхийг шалгаарай. Хэрэв амьдралд томоохон өөрчлөлтүүд гарвал - гэрлэлт, хүүхэд төрүүлэх, ажлын байраа солих эсвэл шинээр тэжээгдэж буй хүмүүс - таны тэтгэврийн төлөвлөгөөнд мөн өөрчлөлт оруулах хэрэгтэй.
Сахилга бат бол хамгийн чухал хүчин зүйл юм. Хэрэв та хадгаламжаа байнга зогсоож эсвэл хэт хурдан мөнгөө татаж авбал хамгийн сайн бүтээгдэхүүн ч үр дүнгүй болно.
Дүгнэлт
Зөв тэтгэврийн санг сонгох нь таны тэтгэврийн хэрэгцээ, эрсдэлийн профайл, хугацааны хязгаарыг ойлгохоос эхэлнэ. Дараа нь боломжтой хөтөлбөрүүд болох DPPK, DPLK, даатгал эсвэл бие даасан хөрөнгө оруулалтыг харьцуулж, тэдгээрийн хууль ёсны байдал, менежерийн нэр хүнд, төлбөр, гүйцэтгэл, уян хатан байдал, мөнгө татах дүрмийг үнэл. Хамгийн гол нь тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө зөв байлгахын тулд тогтмол хадгаламж, тогтмол үнэлгээ хийх явдал юм.
Хэрэв та хүсвэл би таны нас, сарын зардал, тэтгэврийн насыг харгалзан тэтгэврийн сангийн зорилтот түвшингийн энгийн симуляцийг бий болгоход туслах болно.
