Realistiško asmeninio biudžeto sudarymas
Asmeninio biudžeto sudarymas dažnai skamba paprastai: užsirašykite pajamas, sekite išlaidas ir tvarkykite likusią dalį. Tačiau praktikoje daugelis žmonių nesugeba būti nuoseklūs, nes biudžetas atrodo „kankinantis“, pernelyg idealistinis arba neatitinka gyvenimo realijų. Realus biudžetas nėra pats griežčiausias, o veikiau toks, kurį galima iš tikrųjų įgyvendinti kiekvieną mėnesį, atsižvelgiant į poreikius, norus ir nenumatytus įvykius. Šiame straipsnyje aptariami žingsniai, kaip sukurti asmeninį biudžetą, kuris būtų realus, lengvai stebimas ir padėtų pasiekti finansinius tikslus.
1. Supraskite savo biudžeto sudarymo tikslą
Prieš atidarydami skaičiuoklę ar finansinę programėlę, apibrėžkite biudžeto sudarymo priežastis. Aiškus tikslas jus motyvuos ir palengvins sprendimų priėmimą. Tikslai gali būti įvairūs, pavyzdžiui:
– Grąžinkite kredito kortelės skolą per 6–12 mėnesių
– Taupykite lėšas nenumatytiems atvejams 3–6 kartus viršydami mėnesines išlaidas
– Pradinio įnašo už būstą ar mokslą surinkimas
– Sumažinkite impulsyvius apsipirkimo įpročius
– Pasiruoškite atostogų lėšas nepažeisdami pagrindinių poreikių
Užsirašykite konkrečius tikslus ir nustatykite terminą. Biudžetas veiks kaip veiksmų planas; be tikslų jūs tiesiog „taupysite“ be krypties ir lengvai pasiduosite.
2. Sąžiningai apskaičiuokite grynąsias pajamas
Dažna klaida – pernelyg optimistiškai skaičiuoti pajamas. Norėdami sudaryti realų biudžetą, naudokite grynąsias pajamas (po mokesčių, BPJS ir kitų atskaitymų), kurios faktiškai patenka į jūsų sąskaitą.
Jei esate darbuotojas su fiksuotu atlyginimu, tai lengviau. Jei esate laisvai samdomas darbuotojas, prekybininkas arba jūsų pajamos svyruoja, taikykite konservatyvų požiūrį:
– Imkite vidutines pastarųjų 3–6 mėnesių pajamas, tada kaip pagrindą naudokite mažiausią saugų skaičių.
– Atskirkite „tam tikras“ ir „papildomas“ pajamas (premijas, komisinius). Nepasikliaukite premijomis įprastoms išlaidoms padengti.
Tokiu būdu jūsų biudžetas išliks planuotas, net jei konkretaus mėnesio pajamos sumažės.
3. Registruokite faktines išlaidas, o ne sąmatas.
Norint būti realistiškam, reikia duomenų. Daugelis žmonių mano, kad „nedaug išleidžia“, bet nustemba pamatę, kad smulkios išlaidos kaupiasi: kasdienė kava, pristatymas, užkandžiai, transliacijų prenumeratos ar automobilių stovėjimo aikštelės mokesčiai.
30 dienų registruokite visas išlaidas, kad ir kokios mažos jos būtų. Galite naudoti:
– Finansinių įrašų programa
– Užrašai mobiliajame telefone
– Paprasta skaičiuoklė
– Paskyros ir elektroninės piniginės operacijų istorija
Kad būtų lengviau analizuoti, suskirstykite savo išlaidas į kategorijas, pavyzdžiui: maistas, transportas, sąskaitos, įmokos, sveikata, pramogos, šeima ir kt. Tikslas – ne save teisti, o suprasti dėsningumus.
4. Atskirti poreikius, įsipareigojimus ir norus
Kad jūsų biudžetas nebūtų per griežtas, atskirkite trijų tipų elementus:
1) Fiksuoti įsipareigojimai: nuoma / sutartis, įmokos, sąskaitos už elektrą / vandenį, internetas, mokesčiai už mokslą, draudimas.
2) Kintamieji poreikiai: maistas, transportas, kreditas, namų apyvokos reikmenys.
3) Troškimai: leisti laiką su žmonėmis, pirkti mados drabužius, pomėgiai, atostogos, atnaujinti įrenginius.
Visas išlaidas laikyti „poreikiais“ apsunkina jų kontrolę. Ir atvirkščiai, manyti, kad visi „norai“ turi būti visiškai atmesti, taip pat nerealu. Jūs vis tiek esate žmogus, kuriam reikia mėgautis gyvenimu; esmė – ribos.
5. Naudokite paprastą dalybos metodą (pvz., 50/30/20)
Kaip atspirties tašką galite naudoti populiariąją 50/30/20 taisyklę:
– 50 % pagrindiniams poreikiams ir įsipareigojimams
– 30 % už troškimus / gyvenimo būdą
– 20 % santaupoms, investicijoms ir skolų grąžinimui
Tačiau „realistiškas“ reiškia lankstų. Jei gyvenate didmiestyje, kuriame nuomos kainos didelės, jūsų poreikių dalis gali būti didesnė nei 50 %. Tai gerai, jei tik suprantate pasekmes ir atitinkamai koreguojate kitas išlaidas. Jei bandote grąžinti skolą, galite pereiti prie 50/20/30 arba net 60/10/30 (daugiau finansinių tikslų siekiant).
Naudokite šį metodą kaip pagrindą, o ne griežtą taisyklę.
6. Pirmenybę teikite skubios pagalbos lėšoms ir pagrindinei apsaugai
Realistiniame biudžete visada numatytos lėšos nenumatytiems atvejams: ligai, darbo netekimui, motociklo gedimui ar šeimos poreikiams. Tai yra nenumatytų atvejų fondo funkcija.
Įprasti tikslai:
– Vienišas: 3–6 mėnesių išlaidos
– Susituokus / kuriant šeimą: 6–12 mėnesių išlaidos
Pradėkite nuo mažų sumų, pavyzdžiui, 200 000–500 000 rupijų per mėnesį, tada palaipsniui ją didinkite. Be rezervinio fondo, užtikrinkite, kad būtų taikoma pagrindinė apsauga, pvz., BPJS, ir, jei įmanoma, apsvarstykite draudimą, atitinkantį jūsų poreikius ir biudžetą.
7. Sukurkite „humanišką“ biudžetą: palikite vietos pramogoms.
Biudžetai dažnai žlunga ne dėl klaidingų skaičiavimų, o dėl to, kad jie pernelyg ribojantys. Jei atsisakote visų pramogų, galite išsilaikyti mėnesį ar du, o tada perkate didelį „keršto“ pirkinį.
Tinkamai įveskite gyvenimo būdo įrašus, pavyzdžiui:
– Savaitės kišenpinigiai
– Biudžetas 2–4 valgymams ne namuose per mėnesį
– Pomėgių fondas su tam tikrais apribojimais
Gudrybė: nusistatykite ribas ir jų laikykitės. Nedrauskite, o kontroliuokite.
8. Naudokite sistemą, kuri palengvina vykdymą
Geras biudžetas yra toks, kurį galima įgyvendinti be didelių svarstymų kiekvieną dieną. Galite pasirinkti vieną iš šių sistemų:
– Piniginiai vokai: puikiai tinka tiems, kurie lengvai persistengia su elektroninėmis piniginėmis. Suskirstykite savo pinigus į savaitės kategorijas.
– Atskiros sąskaitos: viena sąskaita – įprastiems poreikiams, kita – santaupoms / tikslams, trečia – gyvenimo būdui.
– Automatinis debetas / automatinis pervedimas: gaunamas atlyginimas → santaupos ir įmokos pervedamos nedelsiant → likusi suma naudojama kasdien. Tai efektyvu, nes jūs „pirmiausia taupote“, o ne laukiate likusios sumos.
Pasirinkite sistemą, kuri atitinka jūsų įpročius. Nėra vieno universalaus metodo.
9. Savaitinis vertinimas ir mėnesinė peržiūra
Realus biudžetas yra adaptyvus biudžetas. Kiekvieną savaitę atlikite greitą patikrinimą: ar maisto vis dar pakanka? Ar padidėjo transporto išlaidos? Ar yra kokių nors nenumatytų išlaidų?
Mėnesio pabaigoje atlikite vertinimą:
– Kurie įrašai dažnai neatitinka tikrovės ir kodėl?
– Ar pasiektas taupymo tikslas?
– Kokias išlaidas iš tikrųjų galima sumažinti neprarandant gyvenimo kokybės?
Jei įrašas nuolat viršija limitą, yra dvi galimybės: limitas yra per mažas (nerealistiškas) arba reikia pakeisti jūsų įpročius. Peržiūrėkite savo skaičius ir strategiją, nepasiduokite.
10. Venkite dažniausiai pasitaikančių klaidų
Dažniausios klaidos sudarant asmeninį biudžetą:
– Neįrašant smulkių išlaidų: jos galiausiai smulkiai nuteka.
– Pasikliaukite papildomomis pajamomis įprastoms išlaidoms padengti.
– Neįskaitant metinių išlaidų (automobilio mokesčio, aptarnavimo, dovanų, sugrįžimo į namus). Sprendimas: sukurkite „metinių išlaidų“ skyrių ir atidėkite mėnesinę sumą.
– Per daug kategorijų gali būti sunku suprasti. Pirmiausia pradėkite nuo 6–10 pagrindinių kategorijų.
– Nepalikite vietos nesėkmei. Normalu retkarčiais nepasiekti tikslo; svarbiausia – grįžti į teisingas vėžes.
Išvada: realistiška reiškia nuosekli
Realaus asmeninio biudžeto sudarymas yra susijęs su pusiausvyra: tarp šiandienos ir ateities, tarp poreikių ir norų, tarp drausmės ir lankstumo. Geriausias biudžetas yra ne tas, kuris popieriuje atrodo tobulai, o tas, kurį galite nuosekliai įgyvendinti ir po truputį tobulinti.
Pradėkite nuo sąžiningų duomenų, nustatykite prioritetus, naudokite sistemą, kuri palengvina procesą, ir reguliariai vertinkite. Tokiu būdu ne tik „taupysite“, bet ir susikursite sveikus bei tvarius finansinius įpročius.
Jei pageidaujate, galiu padėti jums sudaryti pavyzdinį biudžetą, atsižvelgiant į jūsų aplinkybes (pajamas, įmokas, taupymo tikslus ir gyvenimo būdą), su išsamiu išlaidų paskirstymu.
