Meriv Çawa Deyna Demdirêj Birêve Dibe
Deyna demdirêj gelek caran beşek ji jiyana darayî ya gelek kesan e, çi bi şêweyê deynên xanî (KPR), deynên wesayîtan, deynên karsaziyê, an jî teqsîtên perwerdehiyê be. Ji aliyekî ve, deyna demdirêj dikare bibe alîkar ku armancên sereke werin bidestxistin ku bi tenê bi teserûfan zehmet e ku werin bidestxistin. Lêbelê, heke bi rêkûpêk neyê rêvebirin, deyna demdirêj dikare bibe barekî ku herikîna drav têk dide, dibe sedema stresê, û rê li ber planên din ên darayî digire. Ji ber vê yekê, fêmkirina ka meriv çawa deyna demdirêj bi aqilane birêve dibe, jêhatîyek girîng e ji bo parastina aramiya darayî.
1. Pêşî celeb û avahiya deynê xwe fêm bikin.
Pêngava yekem ew e ku hûn bi zelalî fêm bikin ka deynên we çi ne. Lîsteyek tevahî çêbikin: navê deyndêr (bank/saziya fînansê), sermayeya mayî, faîz, dem, mîqdara dravdana mehane, roja gihîştinê, û gelo rêjeya faîzê sabît e an guhêrbar. Gelek kes tenê "dravê mehane" bi bîr tînin, lê agahdariyên wekî rêjeyên faîzê, pergalên cezayê vegerandina zû, û xercên zêde ji bo stratejiya wan a rêveberiya deynê girîng in.
Bi têgihîştina avahiya deynê, hûn dikarin rîskê binirxînin. Bo nimûne, îpotekên bi rêjeyên faîzê yên guhêrbar dema ku rêjeyên faîzê bilind dibin, di xetereya zêdebûnê de ne. Deynên bi rêjeyên faîzê yên bilind û xercên derengmayînê yên mezin jî hewceyê baldariyek taybetî ne ji ber ku ew dikarin bi lez zêde bibin.
2. Kapasîteya dayîna xwe hesab bike û sînorek ewle ya teqsîtan destnîşan bike.
Rêbazek hêsan ji bo parastina deynê saxlem ew e ku hûn piştrast bin ku dravdanên we yên mehane di nav derfetên we de ne. Pîvanek hevpar rêjeya dahata mehane ya tesdîqê ye. Gelek plansazkerên darayî pêşniyar dikin ku tevahî tesdîq (îpotek, wesayît, karta krediyê û deynên din) divê ji %30-35ê dahata we ya birêkûpêk derbas nebin. Ger hûn ji vê hejmarê derbas bibin, hûn hewce ne ku lêçûnên xwe ji nû ve binirxînin an jî ji nû ve ava bikin.
Lêbelê, ev pîvan ne qaîdeyek hişk û bilez e. Ger karê we ne aram be an dahata we biguhere, divê sînorê ewlehiyê nizmtir be. Armanc ew e ku hûn piştrast bin ku hîn jî ji bo lêçûnên jiyanê, fona awarte, teserûf û veberhênanan cîh heye.
3. Budceyek rastîn û li ser bingeha herikîna drav amade bikin.
Deyna demdirêj dîsîplînê dixwaze ji ber ku ew bi salan dom dike. Hûn hewceyê budçeyek in ku ne tenê "li ser kaxezê îdeal" be lê di heman demê de bi rastî jî bikêrhatî be. Li ser herikîna drav bisekinin: kengê mûçeya we tê, kengê teqsît têne derxistin, û kengê lêçûnên rûtîn derdikevin. Rêbazên hêsan ên wekî bikar bînin:
– 50/30/20: 50% hewcedarî, 30% xwestek, 20% teserûf/fonên awarte/vegerandina deynan.
- Budçekirina li ser bingeha sifir: ji her rupiyekî re karekî tê dayîn (perçe, xwarin, veguhastin, teserûf), ji ber vê yekê pereyê "bêkar" tune ku bi hêsanî biherike.
Kilît: divê dayina pereyên deynan tiştek pêşîn be ku pêşî were dayîn, ne mayîya lêçûnên mehane.
4. Ji bo rêgirtina li zêdekirina deynên nû, fona awarte ava bikin.
Şaşiyeke mezin di birêvebirina deynên demdirêj de paşguhkirina fona awarte ye. Dema ku bûyerên neçaverêkirî diqewimin - nexweşî, windakirina kar, xirabûna wesayîtê - mirov pir caran neçar dibin ku deynên zêde bigirin (kartên krediyê, deynên serhêl), û barê wan ê darayî hîn bêtir zêde dikin.
Bi awayekî îdeal, divê fona awarte ya herî kêm 3-6 mehan ji bo xerciyên we hebe, ku heke malbat an karekî we yê xeternak hebe, dikare bigihîje 6-12 mehan. Ev fona awarte wekî balîfek kar dike da ku piştrast bike ku dayinên deynan rojane dimînin, her çend rewşa we ya darayî têk biçe jî.
5. Bi stratejiya rast vegerandina deynan bidin pêşiyê
Heke ji yekê zêdetir deynê we hebe, stratejiya vegerandina deynê ya herî bibandor diyar bikin:
– Rêbaza şelalê: Pêşî balê bikişînin ser dayîna deynê bi rêjeya faîza herî bilind, di heman demê de deynên din kêm bikin. Ev rêya herî erzan e ji bo teserûfa li ser faîzê.
- Rêbaza goka berfê: pêşî balê bikişînin ser dayîna deynan bi mîqdara herî kêm da ku motîvasyona psîkolojîk ava bikin.
Ji bo deynên demdirêj ên wekî îpotekê, vegerandina zû dikare faîza giştî bi girîngî kêm bike. Lêbelê, pêşî kontrol bikin ka cezayên vegerandina zû an xercên rêveberiyê hene an na. Carinan, vegerandina zû piştî ku demek diyarkirî derbas bûye, an jî dema ku ceza êdî derbas nabe, herî bibandor e.
6. Nirxandinên birêkûpêk bikin û guhertinên di rêjeyên faîzê de pêşbînî bikin.
Deyna demdirêj ne biryarek e ku meriv carekê û carekê bigire. Pêdivî ye ku hûn wê bi rêkûpêk binirxînin - mînakî, her 3 an 6 mehan carekê - da ku hûn piştrast bin ku her tişt ewle dimîne. Ger rêjeya faîzê guhêrbar be, meylên rêjeya faîzê bişopînin. Zêdebûnek piçûk jî dikare teqsîtan zêde bike an jî heyamê dirêj bike, li gorî peymana deynê.
Eger hûn hîs dikin ku pereyên we dikarin zêde bibin û bibin bargiraniyek, gavên wekî van bifikirin:
- dravdana sereke bi awayekî periyodîk zêde bike (zêde bike),
- ji nû ve fînansekirin (veguhestina krediyê bo bankek din a bi faîza kêmtir),
- an jî sîstema dem û faîzê bi deyndaran re ji nû ve danûstandin bikin.
Divê biryarên ji nû ve fînansekirinê bi baldarî werin nirxandin, ji ber ku ji bo xerc, nirxandin, xercên noterê û rêveberiyê xerc hene. Piştrast bikin ku teserûfa faîzê ji lêçûnên veguhastina krediyê girîngtir e.
7. Pûana krediyê û dîsîplîna dravdanê biparêzin
Derengmayîna dravdanan ne tenê cezayên darayî çêdike, lê di heman demê de dikare zirarê bide dîroka krediya we jî. Dîrokeke krediyê ya xirab dê di pêşerojê de ji bo we zehmet bike ku hûn fînanse bikin, wek mînak ji bo karsaziyek an kirîna xanî. Ji bo parastina dîsîplînê, bîranînên salnameyê an jî debîta otomatîk ji hesabê xwe yê sereke bikar bînin. Piştrast bikin ku her gav berî roja dayînê hevsengiya we ya têr heye.
Eger bi rastî jî di dayîna pereyan de zehmetiyê dikişînî, li bendê nemînin heta ku hûn pir dereng bimînin. Ji bo nîqaşkirina vebijarkên ji bo alîkarîkirin an ji nû ve sazkirinê, zû bi banka xwe an saziya fînansê re têkilî daynin.
8. Dema ku hîn jî deynên we yên demdirêj hene, ji zêdekirina deynê xerîdaran dûr bisekinin.
Dema ku deynê we yê demdirêj hebe, divê hûn di wergirtina deynê nû de bêtir bijartî bin. Deyna berhemdar - mînakî, ji bo karsaziyek ku herikîna dravê ya pîvandî çêdike - hêjayî nirxandinê ye. Lêbelê, divê ji deynê xerîdaran (amûrên elektronîkî, betlaneyan, tiştên şêwazê jiyanê) dûr bisekinin, ji ber ku ew rêjeya vegerandinê zêde dike û şiyana teserûf û veberhênanê kêm dike.
Kirînên mezin heta ku pereyên te yên têr hebin, an jî qet nebe pereyek destpêkê ya girîng, paşde bixin. Çiqas pereyê destpêkê mezintir be, deyn û barê faîzê yê ku divê tu bidî jî ewqas kêmtir dibe.
9. Dahatê zêde bikin û zêdebûnê bi aqilmendî dabeş bikin
Birêvebirina deynan her tim "tengkirina kemerê" ya berdewam hewce nake. Pir caran, rêbazek bibandortir zêdekirina dahatê ye: karekî bi mûçeyek bilindtir bibînin, projeyek alî bigirin ser xwe, an karsaziya xwe berfireh bikin. Lêbelê, mifte ew e ku zêdebûna dahatê bi dîsîplîn were rêvebirin.
Dema ku dahata te zêde dibe, ji guhertina yekser a şêwaza jiyana xwe dûr bisekine. Hin ji vê zêdebûnê ji bo lezandina vegerandina deynan, zêdekirina fona xwe ya awarte û veberhênanê veqetîne. Bi vî awayî, tu dê dema deynê xwe kurt bikî û rewşa xwe ya darayî xurt bikî.
10. Vegerandina deyn û veberhênanê hevseng bike
Gelek kes tevlihev in: gelo çêtir e ku deyn were dayîn an veberhênan? Bersiv bi rêjeya faîza deyn û profîla we ya rîskê ve girêdayî ye. Ger deyn rêjeyek faîzê ya bilind hebe (mînakî, li ser kartên krediyê), vegerandina deyn divê pêşîniyek sereke be. Lêbelê, ji bo deynên demdirêj ên bi faîza nisbeten kêm, wekî hin îpotek, hûn dikarin teqsîtên birêkûpêk, dravdanên zêde yên têrker û veberhênanê ji bo armancên demdirêj hevseng bikin.
Prensîb ew e ku tu carî li ser hesabê şiyana we ya vegerandina pereyan veberhênanan nekin. Aramiya herikîna pereyan hîn jî pir girîng e.
Penutup
Deyna demdirêj ne her tim xirab e, lê divê bi stratejiyeke pîvandî were birêvebirin. Bi nexşerêkirina hemû deynên xwe bi hûrgilî, misogerkirina rêjeyeke teqsîtan a ewle, çêkirina budçeyek li ser bingeha herikîna drav, avakirina fona awarte, û hilbijartina stratejiya vegerandina deynê ya herî sûdmend dest pê bikin. Nirxandinên birêkûpêk bikin, di derbarê dayîna dravên di wextê xwe de de dîsîplîn bikin, û ji zêdekirina deynê xerîdaran dûr bisekinin. Bi rêveberiya domdar, deynê demdirêj dikare bibe amûrek ji bo bidestxistina armancên jiyanê bêyî ku ewlehiya darayî were qurbanîkirin.
Heke hûn bixwazin, ez dikarim ji we re bibim alîkar ku hûn guhertoyek bêtir li gorî rewşê ya vê gotarê biafirînin (mînak, îpotek, deynê karsaziyê, an jî tevlîheviyek ji deynan), digel tabloyên budçeyê yên nimûne û simulasyonên vegerandinê.
