Шынайы жеке бюджет құру
Жеке бюджет құру көбінесе қарапайым болып көрінеді: табысыңызды жазып алыңыз, шығындарыңызды бақылаңыз және қалғанын басқарыңыз. Дегенмен, іс жүзінде көптеген адамдар бюджет «қиын», тым идеалистік немесе өмір шындығына сәйкес келмейтіндіктен бірізді бола алмайды. Нақты бюджет ең қатаң емес, керісінше, қажеттіліктерді, тілектерді және күтпеген оқиғаларды ескере отырып, ай сайын шынымен орындалатын бюджет. Бұл мақалада шынайы, бақылауға оңай және қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін жеке бюджетті құру қадамдары талқыланады.
1. Бюджет құрудағы мақсатыңызды түсініңіз
Электрондық кестені немесе қаржылық қосымшаны ашпас бұрын, бюджет жасау себептеріңізді анықтаңыз. Нақты мақсат сізді ынталандырады және шешімдер қабылдауды жеңілдетеді. Мақсаттар әртүрлі болуы мүмкін, мысалы:
– Несие картасы бойынша қарызды 6-12 ай ішінде өтеу
– Төтенше жағдайларға арналған қаражатты ай сайынғы шығындардан 3-6 есе үнемдеңіз
– Тұрғын үй немесе білім алу үшін алғашқы жарнаны жинау
– Импульсивтік сауда жасау әдеттерін азайтыңыз
– Негізгі қажеттіліктерді бұзбай, мерекелік қаражатты дайындаңыз
Мақсаттарыңызды нақты жазып, мерзімін белгілеңіз. Бюджет жол картасы ретінде қызмет етеді; мақсатсыз сіз бағыт-бағдарсыз «үнемдеп», оңай бас тартасыз.
2. Таза табысты адал есептеңіз
Кең таралған қателік - табысты тым оптимистік түрде есептеу. Нақты бюджет үшін шотыңызға түсетін таза табысты (салықтарды, BPJS және басқа да шегерімдерді төлегеннен кейін) пайдаланыңыз.
Егер сіз тұрақты жалақысы бар қызметкер болсаңыз, бұл оңайырақ. Егер сіз фрилансер, трейдер болсаңыз немесе табысыңыз құбылмалы болса, консервативті тәсілді қолданыңыз:
– Соңғы 3-6 айдағы табыстың орташа мәнін алыңыз, содан кейін негіз ретінде ең төменгі қауіпсіз көрсеткішті пайдаланыңыз.
– «Белгілі бір» және «қосымша» кірістерді (бонустар, комиссиялар) бөліңіз. Күнделікті шығындар үшін бонустарға сенбеңіз.
Осылайша, белгілі бір айдағы табысыңыз төмендегеннің өзінде бюджетіңіз дұрыс бағытта болады.
3. Бағалауды емес, нақты шығындарды жазып алыңыз.
Шындыққа тура қарайтын болсақ, сізге деректер қажет. Көптеген адамдар «көп ақша жұмсамаймын» деп ойлайды, бірақ ұсақ шығындардың: күнделікті кофе, жеткізу, жеңіл тағамдар, ағындық жазылымдар немесе тұрақ ақысы сияқты шығындардың көбейгенін көргенде таң қалады.
30 күн бойы барлық шығындарды, қаншалықты аз болса да, жазып алыңыз. Сіз мыналарды пайдалана аласыз:
– Қаржылық есепке алу өтінімі
- Ұялы телефондағы жазбалар
- Қарапайым электрондық кесте
– Шот және электрондық әмиян бойынша транзакциялар тарихы
Оңай талдау үшін шығындарыңызды жіктеңіз, мысалы: тамақ, көлік, шоттар, бөліп төлеу, денсаулық, ойын-сауық, отбасы және т.б. Мақсат - өзіңізді бағалау емес, заңдылықтарды түсіну.
4. Қажеттіліктерді, міндеттемелерді және тілектерді ажыратыңыз
Бюджетіңіз тым шектеулі болып көрінбеуі үшін, үш түрдегі заттарды ажыратыңыз:
1) Тұрақты міндеттемелер: жалдау ақысы/келісімшарт, бөліп төлеу, электр энергиясы/су төлемдері, интернет, оқу ақысы, сақтандыру.
2) Өзгермелі қажеттіліктер: тамақ, көлік, несие, тұрмыстық тауарларды сатып алу.
3) Қалаулар: уақыт өткізу, сән үлгілерін сатып алу, хоббилер, демалыс, гаджеттерді жаңарту.
Барлық шығындарды «қажеттіліктер» деп санау оларды бақылауды қиындатады. Керісінше, барлық «қалаулардан» толығымен бас тарту керек деп ойлау да шындыққа жанаспайды. Сіз әлі де өмірден ләззат алуды қажет ететін адамсыз; кілт - шектеулер.
5. Оңай бөлу әдісін қолданыңыз (мысалы, 50/30/20)
Бастапқы нүкте ретінде сіз танымал 50/30/20 ережесін пайдалана аласыз:
– Негізгі қажеттіліктер мен міндеттемелерге 50%
– 30% қалаулар/өмір салты үшін
– 20% жинақ ақшаға, инвестицияларға және қарызды өтеуге
Бірақ «шыншыл» деген икемділікті білдіреді. Егер сіз жалдау ақысы жоғары үлкен қалада тұрсаңыз, қажеттіліктеріңіздің үлесі 50%-дан асуы мүмкін. Бұл қалыпты жағдай, егер сіз салдарын біліп, басқа шығындарды соған сәйкес реттесеңіз. Егер сіз қарызды өтеуге тырыссаңыз, 50/20/30 немесе тіпті 60/10/30-ға ауыса аласыз (қаржылық мақсаттар үшін көбірек).
Бұл әдісті қатаң ереже емес, негіз ретінде пайдаланыңыз.
6. Төтенше жағдайларға арналған қаражат пен негізгі қорғанысқа басымдық беріңіз
Шынайы бюджет әрқашан күтпеген жағдайларға: ауруға, жұмыстан айырылуға, мотоциклдің бұзылуына немесе көмекке мұқтаж отбасына арналған қаражатты қамтиды. Бұл төтенше жағдайлар қорының қызметі.
Жалпы мақсаттар:
– Бір реттік: 3–6 айлық шығындар
– Үйленген/отбасы құрған: 6–12 айлық шығындар
Мысалы, айына 200 000-500 000 IDR сияқты шағын сомадан бастаңыз, содан кейін оны біртіндеп арттырыңыз. Төтенше жағдайлар қорынан басқа, BPJS Kesehatan (әлеуметтік қамсыздандыру) сияқты негізгі қорғаныстың белсенді екеніне көз жеткізіңіз және мүмкін болса, қажеттіліктеріңіз бен бюджетіңізге сәйкес келетін сақтандыруды қарастырыңыз.
7. «Адамгершілікке негізделген» бюджет жасаңыз: көңіл көтеруге орын қалдырыңыз.
Бюджет көбінесе қате есептеулерден емес, тым шектеулі болғандықтан сәтсіздікке ұшырайды. Егер сіз барлық ойын-сауық түрлерін алып тастасаңыз, бір-екі айға шыдап, содан кейін үлкен «кек алу» сатып алуын жасауыңыз мүмкін.
Өмір салты туралы жазбаларды тиісті түрде енгізіңіз, мысалы:
- Апта сайынғы қалта ақшасы
– Айына 2-4 рет сыртта тамақтануға арналған бюджет
– Белгілі бір шектеулермен хобби қоры
Айла: шектеулер қойып, оларды ұстаныңыз. Тыйым салмаңыз, бірақ бақылаңыз.
8. Орындауды жеңілдететін жүйені пайдаланыңыз
Жақсы бюджет - бұл күн сайын көп ойланбай жүзеге асырылатын бюджет. Сіз келесі жүйелердің бірін таңдай аласыз:
– Қолма-қол ақша конверттері: Электрондық әмияндарды оңай пайдаланатындар үшін өте қолайлы. Қолма-қол ақшаңызды апта сайынғы санаттарға бөліңіз.
– Бөлек шоттар: бір шот күнделікті қажеттіліктерге, екіншісі жинақтарға/мақсаттарға, екіншісі өмір салтына арналған.
– Автоматты дебет/автоматты аударым: жалақы түседі → жинақтар мен бөліп төлеу төлемдері бірден аударылады → қалған сома күн сайын пайдаланылады. Бұл тиімді, себебі сіз қалған соманы күтпей, «алдымен жинайсыз».
Әдеттеріңізге сәйкес келетін жүйені таңдаңыз. Барлығына бірдей сәйкес келетін әдіс жоқ.
9. Апта сайынғы бағалау және ай сайынғы қайта қарау
Шынайы бюджет – бейімделгіш бюджет. Әр апта сайын тез тексеріп отырыңыз: азық-түлік әлі де жеткілікті ме? Көлік шығындары өсті ме? Күтпеген шығындар бар ма?
Айдың соңында бағалау жүргізіңіз:
– Қандай жазбалар жиі назардан тыс қалады және неге?
– Жинақтау мақсатына қол жеткізілді ме?
– Өмір сүру сапасына нұқсан келтірмей, қандай шығындарды азайтуға болады?
Егер жазба үнемі шектен асып кетсе, екі мүмкіндік бар: шектеу тым аз (шынайы емес) немесе әдеттеріңізді өзгерту қажет. Сандарыңыз бен стратегияңызды қайта қарастырыңыз, бас тартпаңыз.
10. Ең көп таралған қателіктерден аулақ болыңыз
Жеке бюджетті құру кезіндегі кейбір жиі кездесетін қателіктер:
– Ұсақ шығындарды есепке алмау: олар ұсақ ағып кетеді.
– Күнделікті шығындар үшін қосымша табысқа сүйеніңіз.
– Жылдық шығындарды (көлік салығы, қызмет көрсету, сыйлықтар, үйге оралу) қоспағанда. Шешім: «жылдық шығындар» бөлімін жасап, ай сайынғы соманы бөліп қойыңыз.
– Тым көп санаттар сізді шаршатуы мүмкін. Алдымен 6–10 негізгі санаттан бастаңыз.
– Сәтсіздікке жол бермеңіз. Анда-санда белгіні жіберіп алу қалыпты жағдай; ең бастысы – дұрыс жолға қайта оралу.
Қорытынды: реалистік дегеніміз - тұрақтылық
Шынайы жеке бюджет құру - бұл тепе-теңдік туралы: бүгін мен болашақ, қажеттіліктер мен тілектер, тәртіп пен икемділік арасындағы. Ең жақсы бюджет - қағаз жүзінде мінсіз көрінетін бюджет емес, сіз үнемі жүзеге асыра алатын және біртіндеп жетілдіре алатын бюджет.
Шынайы деректерден бастаңыз, басымдықтарды белгілеңіз, жұмысты жеңілдететін жүйені пайдаланыңыз және үнемі бағалаңыз. Осылайша, сіз тек «үнемдеп» қана қоймай, сонымен қатар салауатты және тұрақты қаржылық әдеттерді қалыптастырасыз.
Қаласаңыз, мен сізге жағдайыңызға (табыс, төлемдер, жинақ мақсаттары және өмір салты) негізделген, заттардың егжей-тегжейлі сипаттамасымен бірге үлгі бюджет жасауға көмектесе аламын.
