Վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկ

Վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկ

Վարկերի աշխարհում՝ լինեն դրանք բանկային վարկեր, ավտոմեքենայի մարման վճարներ, հիփոթեքային վարկեր, թե առցանց վարկեր, «տոկոսադրույք» տերմինը հաճախ պարզ է հնչում՝ որոշակի տոկոս տարեկան։ Սակայն առաջարկվող տոկոսադրույքը միշտ չէ, որ արտացոլում է վարկի իրական արժեքը։ Ահա թե որտեղ է կարևոր դառնում արդյունավետ տոկոսադրույքի հասկացությունը։ Արդյունավետ տոկոսադրույքը մեզ օգնում է հասկանալ ժամանակի ընթացքում վճարման իրական արժեքը, հատկապես, երբ մարումները կատարվում են պարբերաբար, և մնացած մայր գումարը շարունակում է նվազել։

Այս հոդվածում կքննարկվի, թե ինչ է արդյունավետ տոկոսադրույքը, ինչով է այն տարբերվում տոկոսադրույքի այլ տեսակներից և ինչպես այն հաշվարկել՝ թե՛ հայեցակարգային, թե՛ հեշտ հասկանալի թվային օրինակների միջոցով։

-

1. Ի՞նչ է վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքը։

Արդյունավետ տոկոսադրույքը տոկոսագումարի հաշվարկման մեթոդ է, որի դեպքում յուրաքանչյուր ժամանակահատվածի (օրինակ՝ ամսական) տոկոսը հաշվարկվում է հիմնական գումարի մնացորդի, այլ ոչ թե սկզբնական հիմնական գումարի հիման վրա։ Սա նշանակում է, որ որքան փոքր է վարկի մնացորդը, այնքան ցածր են հետագա ժամանակահատվածներում գանձվող տոկոսագումարները։

Սա տարբերվում է «հարթ» մեթոդից, որը տոկոսագումարը հաշվարկում է սկզբնական հիմնական գումարից անընդհատ մինչև ժամկետի ավարտը: Քանի որ արդյունավետ մեթոդը տոկոսագումարը հաշվարկում է մնացած հիմնական գումարից, տոկոսային ծախսը սովորաբար ավելի շատ արտացոլում է իրական իրավիճակը և սովորաբար օգտագործվում է բանկային վարկերի համար, ինչպիսիք են հիփոթեքային վարկերը և բազմաֆունկցիոնալ վարկերը:

-

2. Ինչո՞ւ է կարևոր հասկանալ արդյունավետ տոկոսադրույքը։

Արդյունավետ տոկոսադրույքի հասկացողությունը կօգնի ձեզ՝

1. Արդարացիորեն համեմատեք վարկային ապրանքները
Երկու վարկերն էլ կարող են պիտակավորված լինել «տարեկան 12%», սակայն հաշվարկման սխեմաները տարբեր են, ուստի վճարված ընդհանուր արժեքը կարող է շատ տարբեր լինել։

2. Իմացեք վճարման կազմը
Արդյունավետ համակարգում, ժամանակահատվածի սկզբում կատարվող ձեր վճարումները սովորաբար ավելի շատ տոկոս են պարունակում (քանի որ հիմնական գումարը դեռևս մեծ է), ապա տոկոսագումարի մասը աստիճանաբար նվազում է։

3. Հաշվարկեք վարկի ընդհանուր ծախսերը
Արդյունավետ տոկոսադրույքը թույլ է տալիս ավելի ճշգրիտ կանխատեսել ընդհանուր տոկոսադրույքը, հատկապես, եթե կան մասնակի մարումներ (լրացումներ կամ լրացուցիչ վճարումներ):

-

3. Տարբերությունները արդյունավետ, հարթ և անուիտետային տոկոսադրույքների միջև

Հաշվարկելուց առաջ կարևոր է տարբերակել մի քանի տերմիններ.

ա) Հաստատուն տոկոսագումար
– Տոկոսները հաշվարկվում են սկզբնական հիմնական գումարից ամբողջ ժամկետի ընթացքում։
- Ամսական ֆիքսված տոկոսադրույք։
– Ամսական վճարումները սովորաբար ֆիքսված են (մայր գումար + ֆիքսված տոկոս):
– «Իրական արժեքի» տեսանկյունից, ֆիքսված տոկոսադրույքը հաճախ ավելի թանկ է թվում, քան նույն տոկոսադրույքով արդյունավետ տոկոսադրույքը։

բ) Արդյունավետ տոկոսադրույք (նվազող)
- տոկոսագումարը հաշվարկվում է մնացորդային մայր գումարից։
- ամսական տոկոսադրույքը ժամանակի ընթացքում նվազում է։
– Եթե կիրառվում է ֆիքսված հիմնական վճարման սխեմա, ապա ամսից ամիս վճարման ընդհանուր չափը նվազում է։

գ) Անուիտետի տոկոսագումար
– Տոկոսների հաշվարկման առումով, անուիտետները նույնպես օգտագործում են արդյունավետ հասկացությունը (մնացորդային մայր գումար):
– Տարբերությունն այն է, որ ամսական ընդհանուր վճարումները մնում են անփոփոխ, մինչդեռ մայր գումարի և տոկոսագումարի կազմը փոխվում է (սկզբում մեծ տոկոսագումար, փոքր մայր գումար, ապա վերջում այն ​​​​հակառակվում է):
– Շատ հիփոթեքային վարկեր օգտագործում են անուիտետի մեթոդը։

Այս հոդվածը կենտրոնանում է արդյունավետ տոկոսադրույքի էության վրա՝ տոկոսագումար, որը հաշվարկվում է մնացորդային հիմնական գումարի նկատմամբ: Ավելի լավ հասկանալու համար մենք կօգտագործենք օրինակ՝ տրամաբանությունը ցույց տալու համար:

-

4. Արդյունավետ տոկոսադրույքի հիմնական բանաձևը

Օրինակ՝
– Սկզբնական վարկի մայր գումար = P
– Տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույք = i (տասնորդական դիսկրետով, օրինակ՝ 12% = 0,12)
– Տենոր = n ամիս
– Ամսական տոկոսագումար = r = i/12
– k-րդ ամսվա մնացած մայր գումարը = S_k

Այսպիսով, k-րդ ամսվա տոկոսադրույքը կազմում է.

Բունգա_կ = S_(k-1) × r

Եթե ​​հիմնական վճարումները մնում են նույնը (օրինակ՝ հիմնական գումարը բաժանվում է հավասարաչափ), ապա՝
– Ամսական հիմնական վճարումներ = P/n
– Մնացած հիմնական գումարը գծայինորեն նվազում է ամեն ամիս։

Սակայն, անուիտետի մեթոդն օգտագործելիս, ընդհանուր վճարումը մնում է անփոփոխ, իսկ ամեն ամիս վճարվող մայր գումարը փոխվում է։ Սակայն, ամսական տոկոսագումարը դեռևս հաշվարկվում է վերը նշված բանաձևով՝ մնացորդային մայր գումար × r։

-

5. Արդյունավետ տոկոսադրույքի (ֆիքսված հիմնական գումար) հաշվարկման օրինակ

Պարզության համար մենք օգտագործում ենք ֆիքսված սկզբունքային սխեմա։

Contoh:
– Վարկային կազմակերպություն (P): 12.000.000 ռուփի
- Տևողությունը՝ 12 ամիս
– Տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույք՝ 12%
– Ամսական տոկոսադրույք (r): 12%/12 = 1% = 0,01
– Ամսական հիմնական վճարում՝ 12.000.000/12 = 1.000.000 ռուփի

Բուլան 1
– Սկզբնական մնացորդային մայր գումար՝ 12.000.000 իտալական ռուփի
– Տոկոս = 12.000.000 × 1% = 120.000 րուփի
– 1-ին ամսվա ընդհանուր վճարումը = գլխավոր գումար 1.000.000 + տոկոսագումար 120.000 = 1.120.000 ռուփի
– Մնացորդային մայր գումար 1-ին ամսվա վերջում = 12.000.000 – 1.000.000 = 11.000.000 իտալական ռուփի

Բուլան 2
– Սկզբնական մնացորդային մայր գումար՝ 11.000.000 իտալական ռուփի
– Տոկոս = 11.000.000 × 1% = 110.000 րուփի
– 2-րդ ամսվա ընդհանուր վճարումը = 1.000.000 + 110.000 = 1.110.000 ռուփի
– Վերջնական հիմնական մնացորդ = 10.000.000

Բուլան 3
– Սկզբնական մնացորդային մայր գումար՝ 10.000.000 իտալական ռուփի
– Տոկոս = 10.000.000 × 1% = 100.000 րուփի
– Ընդհանուր վճարում = 1.100.000 ռուփի
– Վերջնական հիմնական մնացորդ = 9.000.000

Ակնհայտ է. տոկոսագումարը նվազում է ամեն ամիս՝ մայր գումարի նվազմանը զուգընթաց։ Դուք կարող եք շարունակել այս միտումը մինչև 12-րդ ամիսը, երբ մնացած մայր գումարը կկազմի ընդամենը 1.000.000, իսկ տոկոսագումարը կկազմի ընդամենը 1% x 1.000.000 = 10.000 ռուփի։

Ընդհանուր տոկոսադրույքը 12 ամսվա համար (կարճ ակնարկ)
Քանի որ մնացած հիմնական գումարը կազմում է հետևյալ շարքը՝ 12.000.000, 11.000.000, …, 1.000.000, ապա ընդհանուր տոկոսը կազմում է շարքի ընդհանուր գումարի 1%-ը։

Մնացորդային մայր գումար (յուրաքանչյուր ամսվա սկիզբ) = 12 + 11 + … + 1 միլիոն
Դա հավասար է (12×13/2) = 78 միլիոնի։
Ընդհանուր տոկոսագումար = 1% × 78.000.000 = 780.000 ռուփի։

Այսպիսով, ձեր ընդհանուր վճարումը կազմում է.
– Ընդհանուր մայր գումար՝ 12.000.000 ռուփի
– Ընդհանուր տոկոսագումար՝ 780.000 ռուփի
– Ընդհանուր՝ 12.780.000 ռուփի

-

6. Անուիտետային սխեմայի արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկ (ֆիքսված վճարումներ)

Գործնականում շատ վարկեր օգտագործում են անուիտետներ, ինչի արդյունքում ստացվում են ֆիքսված ամսական վճարումներ: Սա հաշվարկելն ավելի «մաթեմատիկական» է, քանի որ նախ անհրաժեշտ է որոշել ֆիքսված վճարման գումարը:

Անուիտետի վճարման բանաձևը՝

A = P × [ r(1+r)^n ] / [ (1+r)^n – 1 ]

Որտեղ՝
– A = ամսական վճարում (ֆիքսված)
– P = գլխավոր
– r = ամսական տոկոսագումար
– n = ամիսների քանակը

A-ն ստանալուց հետո k-րդ ամսվա տոկոսը դեռևս հաշվարկվում է.
Բունգա_կ = S_(k-1) × r
Եվ k-րդ ամսվա գլխավոր կետը.
Գլխավոր_կ = A – Հետաքրքրություն_կ
Նոր հիմնական մնացորդ՝
S_k = S_(k-1) – Պոկոկ_k

Այս կերպ, չնայած մարումները մնում են նույնը, տոկոսագումարի մասը շարունակում է նվազել, իսկ մայր գումարի մասը՝ աճել։

-

7. Գործնական խորհուրդներ արդյունավետ տոկոսադրույքը ստուգելիս

1. Համոզվեք, որ տոկոսների վճարման հաճախականությունը (տարեկան/ամսական)
Եթե ​​գրված է տարեկան տոկոսագումար, նախ փոխեք այն ամսականի՝ բաժանելով 12-ի (պարզ հաշվարկների համար):

2. Հարցրեք մաս-մաս վճարման եղանակի մասին՝ ֆիքսված մայր գումար, թե՞ անուիտետ
Երկուսն էլ հիմնված են արդյունավետ տոկոսադրույքի (նվազող) վրա, սակայն վճարումների սխեմաները տարբեր են։

3. Ուշադրություն դարձրեք այլ ծախսերին
Արդյունավետ տոկոսադրույքը միայն մեկ բաղադրիչ է: Վարչական վճարները, վճարները, ապահովագրությունը, դրոշմանիշային տուրքը և ուշացման վճարները կարող են զգալիորեն մեծացնել ընդհանուր արժեքը: Ավելի համապարփակ «ընդհանուր արժեքի» համար հաճախ օգտագործվող հասկացությունը Տարեկան տոկոսադրույքն է կամ Արդյունավետ տոկոսադրույքը (ԱՓՏ), որը ներառում է որոշակի ծախսային բաղադրիչներ:

4. Մոդելավորեք ամորտիզացիայի աղյուսակը
Վարկը հասկանալու ամենաապահով ձևը աղյուսակին նայելն է. քանի՞ ամիս եք վճարում, որքա՞ն տոկոս, որքա՞ն մայր գումար, որքա՞ն է վարկի մնացորդը։

-

8. Քեսիմպուլան

Արդյունավետ տոկոսադրույքի հաշվարկը նշանակում է տոկոսագումարի հաշվարկը՝ հիմնվելով մայր գումարի նվազող մնացորդի վրա: Այս մեթոդի դեպքում յուրաքանչյուր ժամանակահատվածում վճարվող տոկոսագումարը ժամանակի ընթացքում նվազում է: Արդյունավետ տոկոսադրույքի հասկացողությունը կօգնի ձեզ ավելի քննադատաբար վերլուծել վարկային առաջարկները, ճշգրիտ համեմատել ապրանքները և ավելի իրատեսորեն գնահատել վարկի ընդհանուր արժեքը:

Եթե ​​հաճախ եք մաս-մաս վճարումներ կատարում, ժամանակ հատկացրեք պարզ սիմուլյացիա ստեղծելու համար՝ նույնիսկ պարզապես աղյուսակի միջոցով, քանի որ տոկոսադրույքների թյուրըմբռնումը կարող է ազդել կարևոր ֆինանսական որոշումների վրա։

-

Եթե ​​ցանկանաք, կարող եմ վերը նշված օրինակի համար ստեղծել 12-ամսյա ամբողջական մարման աղյուսակ (ֆիքսված մայր գումար կամ անուիտետ) կամ հաշվարկել ձեր վարկային գործի արդյունավետ տոկոսադրույքը (պարզապես ուղարկեք մայր գումարը, ժամկետը և տարեկան տոկոսադրույքը):