Стварэнне рэалістычнага асабістага бюджэту
Складанне асабістага бюджэту часта гучыць проста: запісвайце свае даходы, адсочвайце выдаткі і кіруйце астатнім. Аднак на практыцы многія людзі не могуць быць паслядоўнымі, таму што бюджэт здаецца «пакутлівым», занадта ідэалістычным або не адпавядае рэаліям жыцця. Рэалістычны бюджэт — гэта не самы строгі бюджэт, а той, які можна сапраўды выконваць кожны месяц, улічваючы пры гэтым патрэбы, жаданні і непрадбачаныя падзеі. У гэтым артыкуле абмяркоўваюцца крокі па стварэнні асабістага бюджэту, які з'яўляецца рэалістычным, лёгкім для кантролю і дапамагае вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў.
1. Зразумейце мэту складання бюджэту
Перш чым адкрыць электронную табліцу або фінансавую праграму, вызначце прычыны стварэння бюджэту. Выразная мэта будзе матываваць вас і спрасціць прыняцце рашэнняў. Мэты могуць быць рознымі, напрыклад:
– Пагасіць запазычанасць па крэдытнай карце на працягу 6–12 месяцаў
– Зэканомце на надзвычайных сітуацыях у 3–6 разоў больш, чым штомесячныя выдаткі
– Збор першапачатковага ўзносу за жыллё або навучанне
– Зніжэнне імпульсіўных пакупак
– Падрыхтуйце святочныя грошы, не парушаючы асноўных патрэб
Канкрэтна запішыце свае мэты і ўсталюйце тэрмін іх выканання. Бюджэт будзе служыць дарожнай картай; без мэт вы будзеце проста «эканоміць» без кірунку і лёгка здавацца.
2. Сумленна разлічвайце чысты прыбытак
Распаўсюджаная памылка — занадта аптымістычны разлік даходу. Для рэалістычнага бюджэту выкарыстоўвайце чысты прыбытак (пасля выплаты падаткаў, BPJS і іншых вылікаў), які фактычна паступае на ваш рахунак.
Калі вы супрацоўнік з фіксаванай зарплатай, гэта прасцей. Калі вы фрылансер, трэйдар або маеце вагальны даход, выкарыстоўвайце кансерватыўны падыход:
– Вазьміце сярэдняе значэнне даходу за апошнія 3–6 месяцаў, а затым выкарыстоўвайце за аснову найніжэйшую бяспечную лічбу.
– Падзяляйце «пэўны» і «дадатковы» даход (бонусы, камісійныя). Не спадзявайцеся на бонусы для пакрыцця звычайных выдаткаў.
Такім чынам, ваш бюджэт застаецца ў межах нормы, нават калі даход за пэўны месяц знізіцца.
3. Запісвайце рэальныя выдаткі, а не ацэнкі.
Калі быць рэалістамі, патрэбныя дадзеныя. Многія людзі адчуваюць, што «трацяць мала», але шакуюцца, калі бачаць, што дробныя выдаткі складаюцца: штодзённая кава, дастаўка, закускі, падпіскі на стрымінгавыя перадачы або плата за паркоўку.
На працягу 30 дзён запісвайце ўсе выдаткі, якімі б малымі яны ні былі. Вы можаце выкарыстоўваць:
– Прыкладанне для фінансавага ўліку
– Нататкі на мабільным тэлефоне
– Простая электронная табліца
– Гісторыя транзакцый уліковага запісу і электроннага кашалька
Класіфікуйце свае выдаткі для зручнага аналізу, напрыклад: ежа, транспарт, рахункі, растэрміноўка, здароўе, забавы, сям'я і г.д. Мэта не ў тым, каб асуджаць сябе, а ў тым, каб зразумець заканамернасці.
4. Адрознівайце патрэбы, абавязкі і жаданні
Каб ваш бюджэт не быў занадта абмежаваным, адрознівайце тры тыпы тавараў:
1) Фіксаваныя абавязацельствы: арэнда/дагавор, растэрміноўка, рахункі за электрычнасць/ваду, інтэрнэт, плата за навучанне, страхоўка.
2) Зменныя патрэбы: ежа, транспарт, крэдыт, пакупкі хатніх тавараў.
3) Жаданні: праводзіць час разам, купляць модную вопратку, хобі, адпачынак, абнаўляць гаджэты.
Разглядаць усе выдаткі як «патрэбы» абцяжарвае іх кантроль. І наадварот, меркаваць, што ўсе «жаданні» павінны быць цалкам ліквідаваны, таксама нерэальна. Вы ўсё яшчэ чалавек, якому трэба атрымліваць асалоду ад жыцця; галоўнае — гэта абмежаванні.
5. Выкарыстоўвайце просты метад дзялення (напрыклад, 50/30/20)
У якасці адпраўной кропкі можна выкарыстоўваць папулярнае правіла 50/30/20:
– 50% на асноўныя патрэбы і абавязкі
– 30% за жаданні/лад жыцця
– 20% на зберажэнні, інвестыцыі і пагашэнне запазычанасці
Але «рэалістычны» азначае гнуткі. Калі вы жывяце ў вялікім горадзе з высокай арэнднай платай, ваша доля патрэб можа перавышаць 50%. Гэта нармальна, пакуль вы ўсведамляеце наступствы і адпаведна карэктуеце іншыя выдаткі. Калі вы спрабуеце пагасіць запазычанасць, вы можаце змяніць схему на 50/20/30 або нават 60/10/30 (больш для фінансавых мэтаў).
Выкарыстоўвайце гэты метад як аснову, а не жорсткае правіла.
6. Аддайце прыярытэт экстраным сродкам і базавай абароне
Рэалістычны бюджэт заўсёды ўключае рэзервы на нечаканыя выпадкі: хваробу, страту працы, паломку матацыкла або патрэбу сям'і ў дапамозе. Гэта функцыя рэзервовага фонду.
Агульныя мэты:
– Адзінокі: выдаткі на 3–6 месяцаў
– Жанаты/стварэнне сям'і: выдаткі на 6–12 месяцаў
Пачніце з малога, напрыклад, з 200 000 да 500 000 рупій у месяц, а затым паступова павялічвайце яго. Акрамя рэзервовага фонду, пераканайцеся, што базавая абарона, такая як BPJS Kesehatan (сацыяльнае забеспячэнне), актыўная, і, калі магчыма, падумайце пра страхоўку, якая адпавядае вашым патрэбам і бюджэту.
7. Стварыце «гуманны» бюджэт: пакіньце месца для забавы.
Бюджэты часта не спраўджваюцца не з-за няправільных разлікаў, а таму, што яны занадта абмежавальныя. Калі вы адмовіцеся ад усіх забаў, вы можаце пратрымацца месяц ці два, а потым зрабіць вялікую куплю «помсты».
Уводзьце паведамленні пра лад жыцця належным чынам, напрыклад:
– Штотыднёвыя кішэнныя грошы
– Бюджэт на харчаванне па-за домам 2–4 разы на месяц
– Фонд хобі з пэўнымі абмежаваннямі
Хітрасць: усталюйце абмежаванні і прытрымлівайцеся іх. Не забараняйце, а кантралюйце.
8. Выкарыстоўвайце сістэму, якая спрашчае выкананне
Добры бюджэт — гэта той, які можна рэалізоўваць без асаблівых роздумаў кожны дзень. Вы можаце выбраць адну з наступных сістэм:
– Канверты для грошай: ідэальна падыходзіць для тых, хто лёгка перашчыруе з электроннымі кашалькамі. Падзяліце свае грошы на штотыднёвыя катэгорыі.
– Асобныя рахункі: адзін рахунак для паўсядзённых патрэб, адзін для зберажэнняў/мэтаў, адзін для ладу жыцця.
– Аўтаматычнае дэбетаванне/аўтаматычны перавод: паступае заробак → зберажэнні і растэрміноўкі пераводзяцца адразу → астатак выкарыстоўваецца штодня. Гэта эфектыўна, таму што вы «спачатку адкладаеце», а не чакаеце астатку.
Выберыце сістэму, якая адпавядае вашым звычкам. Універсальнага метаду не існуе.
9. Штотыднёвая ацэнка і штомесячны перагляд
Рэалістычны бюджэт — гэта адаптыўны бюджэт. Кожны тыдзень рабіце хуткую праверку: ці дастаткова ежы? Ці павялічыліся выдаткі на транспарт? Ці ёсць якія-небудзь нечаканыя выдаткі?
У канцы месяца правядзіце ацэнку:
– Якія паведамленні часта не дасягаюць мэты і чаму?
– Ці была дасягнута мэта па эканоміі?
— Якія выдаткі можна рэальна скараціць, не ахвяруючы якасцю жыцця?
Калі колькасць пастоў пастаянна перавышае ліміт, ёсць два варыянты: ліміт занадта малы (нерэалістычны), альбо вашы звычкі трэба змяніць. Перагледзьце свае лічбы і стратэгію, не здавайцеся.
10. Пазбягайце найбольш распаўсюджаных памылак
Некаторыя распаўсюджаныя памылкі пры складанні асабістага бюджэту:
– Не запісваць дробныя выдаткі: яны ў выніку дробна працякаюць.
– Разлічвайце на дадатковы даход для пакрыцця звычайных выдаткаў.
– Не ўключаючы штогадовыя выдаткі (падатак на транспартны сродак, абслугоўванне, падарункі, вяртанне дадому). Рашэнне: стварыць раздзел «штогадовыя выдаткі» і штомесяц адкладаць пэўную суму.
– Занадта шмат катэгорый можа быць занадта шмат. Пачніце спачатку з 6–10 асноўных катэгорый.
– Не дапускайце няўдач. Часам можна прамахнуцца; галоўнае — вярнуцца на правільны шлях.
Выснова: рэалістычна азначае паслядоўна
Стварэнне рэалістычнага асабістага бюджэту — гэта пытанне балансу: паміж сённяшнім днём і будучыняй, паміж патрэбамі і жаданнямі, паміж дысцыплінай і гнуткасцю. Найлепшы бюджэт — гэта не той, які выглядае ідэальна на паперы, а той, які вы можаце паслядоўна выконваць, а потым паступова ўдасканальваць.
Пачніце з сумленных дадзеных, расстаўце прыярытэты, выкарыстоўвайце сістэму, якая спрашчае задачы, і рэгулярна ацэньвайце сітуацыю. Такім чынам, вы не проста будзеце «эканоміць», але і будзеце фарміраваць здаровыя і ўстойлівыя фінансавыя звычкі.
Калі жадаеце, я магу дапамагчы вам скласці ўзорны бюджэт з улікам вашых абставін (даход, растэрміноўкі, мэты зберажэнняў і лад жыцця) з падрабязным апісаннем пунктаў выдаткаў.
